商業銀行風險(編輯修改稿)

　

【文章內容簡介】 大員工抓好操作風險管理工作。二是加強。要深入開展矛盾糾紛和不安定因素排查化解工作，多方面、多層次將矛盾糾紛和不安定因素化解在單位內部和萌芽狀態。三是加強風險意識教育。要堅持不懈地進行安全教育、典型案例教育、規章制度教育，提高全行員工和遵紀守法觀念。四是要及時、深入了解重要崗位人員工作、生活情況，掌握思想和行為變化動態，對行為失范的員工要及時進行教育疏導和誡免談話，情節嚴重的，要嚴肅處理。四、法律風險：的日常經營活動或各類交易應當遵守相關的商業準則和法律原則。在這個過程中，因為無法滿足或違反法律要求，導致不能履行發生爭議/訴訟或其他法律糾紛，而可能給商業銀行造成經濟損失的，即為法律風險。：引發商業銀行法律風險產生的因素是多元的，根本在于法律、金融與風險之間的互動關系，具體源于法律的內在缺陷、商業銀行基于錯誤的法律理解或適用而實施的商業行為、監管機構的不當法律執行等因素。：一是必須強化風險意識。企業家必須要認識到，法律一旦發生，會給企業帶來嚴重的后果，但事前是可防可控的；二是必須完善工作體系。建立健全法律防范機制，要與加快建立現代企業制度、完善有機結合起來，使法律風險防范成為體系的重要組成部分；三是必須加快以企業總法律顧問制度為核心的制度建設。企業法律顧問制度建設與國外特別是歐、美等國家相比還存在較大的差距。盡管目前全國企業法律顧問隊伍已超過10萬人，但大多數企業法律顧問專業人才相對短缺，有的企業甚至連一名專職的法律顧問都沒有；四是必須突出、知識產權管理和授權管理。加強是防范企業法律的基礎性工作，要建立以事前防范、事中控制為主，事后補救為輔的合同。五、國家風險：國家風險（Country Risk）指在國際經濟活動中，由于國家的主權行為所引起的造成損失的可能性。國家風險是國家主權行為所引起的或與國家社會變動有關。在主權風險的范圍內，國家作為交易的一方，通過其違約行為（例如本金或利息）直接構成風險，通過政策和法規的變動（例如調整匯率和稅率等）間接構成風險，在轉移風險范圍內，國家不一定是交易的直接參與者，但國家的政策、法規卻影響著該國內的企業或個人的交易行為。六、聲譽風險：聲譽事件是指引發商業銀行聲譽風險的相關行為或事件。重大聲譽事件是指造成銀行業重大損失、市場大幅波動、引發系統性風險或影響社會經濟秩序穩定的聲譽事件。：①民事訴訟案件。商業銀行由于沒有履行自身應盡義務，導致客戶遭受損失，從而引發民事訴訟。銀行一旦涉及民事訴訟案件，如果處理不當，將明顯損害其聲譽。引發民事訴訟的情形主要有存款被冒領、信用卡資金被盜；拓展業務時進行虛假宣傳導致無法兌現承諾；涉嫌不公平交易引起的訴訟；單方面宣布對某種服務進行收費引起的訴訟等。②公眾投訴。如在零售柜臺業務中，由于與客戶之間發生誤解或爭執而導致的投訴事件；客戶對產品或服務質量不滿意而通過媒體曝光等。公眾投訴事件如不能通過銀行投訴渠道及時加以解決，將給銀行聲譽造成不良影響。③金融犯罪案件。商業銀行發生的金融犯罪案件將使社會公眾對銀行的業務管理能力產生懷疑，從而損害銀行聲譽。④監管機構行政處罰。商業銀行因違反金融行業管理法律法規，被銀監會、人民銀行等監管機構予以行政處罰，以及違反財經管理法規，被審計、稅務、工商行政管理部門處罰等事件，都易引發公眾負面評價，使得銀行聲譽大打折扣。⑤權威機構評級降低。由于權威評級機構在市場中占有特殊地位，影響力較大，一旦其調低對銀行的評級，將可能引發市場投資者和公眾的負面猜測，從而引發銀行聲譽風險。⑥市場傳言。市場傳言對商業銀行的經營管理有時會產生致命的影響。特別是在金融危機蔓延階段，市場上任何不利甚至荒唐的傳言都有可能導致銀行“擠兌”。：①確保實現承諾。無論對利益持有者做出何種承諾，商業銀行都必須努力實現。如果經過努力確實無法實現的，則必須做出誠懇、明確的解釋。②確保及時處理投訴和批評。商業銀行在運營和發展過程中，產生某些錯誤是不可避免的，正確處理投訴和批評有助于商業銀行提高及服務質量和效率。通過接受利益持有者的投訴和批評，深入發掘商業銀行潛在的風險才是真正有價值的收獲。③從多種渠道積累早期預警經驗。商業銀行應當將接受投訴和批評看作是與客戶、公眾溝通的“黃金機會”，及時監測和分析投訴的起因、規律、相關性等特征要素，以便為業務運營提供非常有價值的信息。④增強對客戶、公眾的透明度。現在，越來越多的商業銀行將產品研發、未來發展計劃向客戶、公眾告知，并廣泛征求意見，目的之一就是為了提早預知和防范新產品、服務可能引發的聲譽風險。⑤強化聲譽風險管理培訓：要有效識別各崗位存在的并采取正確的應對措施，高度重視對員工守則和利益沖突政策的培訓，確保聲譽風險管理滲透到每一個環節，從微觀處減少聲譽風險因素。⑥建立良好的聲譽風險管理體系：良好的聲譽風險管理體系，有利于維持客戶的信任度和忠誠度，創造有利的資金使用環境，增進和投資者的關系，強化自身的可信度和利益持有者的信心，吸引高質量客戶，增強自身競爭力，最大限度的減少訴訟威脅和監管要求。⑦進一步完善激勵和約束機制。由于銀行的各項業務均存在不同程度的，因此只有建立完善的激勵和約束機制，各層次員工才有可能實施不違背銀行利益的業務操作行為。同時，制定制度或規則，獎賞和鼓勵那些提高銀行聲譽的員工，阻止和懲罰那些損害銀行聲譽的行為。⑧保持與媒體的良好接觸。媒體是商業銀行和利益相關群體保持密切聯系的紐帶，因此，商業銀行應借助各種媒體平臺，定期或不定期的宣傳商業銀行的價值理念。發言人制度、媒體訪談等方式都可以成為商業銀行在利益持有者以及公眾心目中建立積極、良好聲譽的重要媒介。七、戰略風險：對風險概念的定義目前學術界尚存在著分歧，但基本上都沒有脫離風險字面的基本涵義。風險的基本定義是損失的，戰略風險就可理解為企業整體損失的不確定性。風險是影響整個企業的發展方向、企業文化、信息和生存能力或企業效益的因素。風險因素也就是對企業發展戰略目標、資源、競爭力或核心競爭力、企業效益產生重要影響的因素。：企業當出現嚴重的產品或流程失誤時，就轉變為風險；如果是對實施戰略有重要影響的價值、知識產權或者是資產的自然條件發生退化，資產損傷就變成一種戰略風險；產品或服務與眾不同的能力受損傷的競爭環境的變化，競爭風險就會變成戰略風險。商譽風險是上述三個方面的綜合結果，當整個企業失去重要關系方的信心而使價值減少時，就產生了商譽風險。：①風險辨識與評估（嚴重性、可能性、時間性，不同時間的可能性）。②風險測繪（制作風險圖）。③風險定量（采取通用的量度標準，如經濟資本風險、）。④風險機會辨識（是否能夠將風險轉變為機會）。⑤風險降低行動方案規劃（由風險管理團隊負責）。⑥資本調整決策（從資本配置與資本結構兩個方面著手）。八、流動性風險：①相機抉擇原則。商業銀行在流動性、安全性和盈利性之間必須做出選擇，在保證銀行正常經營活動的前提下要努力提高盈利性。要根據不同時期的業務經營重點權衡輕重，相機抉擇。當出現流動性缺口時，銀行管理者既可以通過主動負債的方式來擴大經營規模以滿足流動性需求(通常可通過發行債券、大面額存單及向金融市場拆借資金來補充流動性)，也可以收縮資產規模，通過出售資產或以資產轉換的方式宋滿足流動性需求。通過主動負債籌集資金有利于銀行業務擴張，降低銀行經營成本，提高經營效益：但另一方面，主動負債籌集資金具有一定的風險性，易受利率、市場及公眾心理等諸多因素影響，有時反而會造成銀行籌資成本增加或者不能籌集到足夠的資金。而通過收縮資產、資產轉換等方式進行流動性管理，銀行的資金調整、轉換受市場因素影響較小，在遭遇不確定的資產需求時，可通過內部資金調整來滿足流動性，因此安全可靠且風險較小；但銀行將為之付出較高的機會成本，因為以這種方式進行風險管理，必須要準備大量的準備資金，這必然將以其他利息較高的資產規模收縮為代價。總之，無論通過何種方式來進行流動性風險管理，最根本的一點就是籌措資金的成本必須小于運用其所獲得的收益，只有做到這一點，管理策略才是可行的。一般而言，一些實力雄厚的大銀行，在金融市場上擁有良好的借款信譽，易于通過主動負債的方式獲得成本較低的資金，而廣大中小銀行由于其規模、資金實力、信用等方面與大銀行存在差距，因而多采取收縮資產、資產轉換宋獲得資金。②．最低成本原則。無論是主動負債方式籌集資金還是通過自身資產轉換來滿足需求，都要牢記一點，那就是保證成本最低。成本最小化是最優方案選擇的基礎之一。在此基礎上銀行可以在對未來流動性需求及市場資金供求趨勢進行預測并以此為依據做出多種籌資方案以供選擇。當然，成本最低化只是相對而言的。第四篇：淺析商業銀行風險管理淺析商業銀行風險管理班級：13經濟學六班 姓名：鐘子龍 學號：20*** 【摘要】商業銀行的性質決定了商業銀行是一個不同于其他工商業的特殊企業，其突出特點是高風險性。針對我國商業銀行風險現狀展開分析，然后找出可行有效的完善方式，對于商業銀行的風險管理具有有積極的意義。【關鍵詞】商業銀行 風險分析 風險管理當今社會的經濟領域中，只要涉及到不確定因素的經濟行為，都可能會產生難以預料的結果，這些不確定性因素就可以被統一劃入風險的范疇。具體而言，商業銀行的風險即由于不確定因素而導致的銀行在資金融通過程中所取得的實際收益與預期收益發生的偏離，從而出現損失或獲得額外收益的可能性。一、我國商業銀行現狀及存在風險分析商業銀行在運營過程中出現的風險，是客觀存在的，這些風險源自商業銀行所經營的所有業務，其影響因素來自于外界經濟環境的多個層面。就目前我國國有商業銀行存在的主要問題而言，不良貸款、銀行內部違規操作、過度投機等問題都時有發生。從風險成因角度看，我國商業銀行面臨的風險主要可以劃分為如下三類：信用風險所謂信用風險，是指借款人沒有按照協議要求足額按時償還商業銀行發放貸款，從而導致銀行難以按照預期實現資金補償，并最終蒙受經濟損失的可能性。信貸風險是商業銀行面對的主要風險之一，2008年以美國為中心爆發的經濟危機，就是源于貸款信用問題。由于美國金融機構未能有效執行對于貸款申請人的審核標準，直接向大量沒有還款能力的客戶發放貸款，從而致使銀行表面盈利期望值上升，而壞賬大幅度增加，迫使美國政府舉債為金融部門作擔保，并進而導致金融恐慌，引發金融危機。從我國目前的商業銀行運行狀況來看，其信用風險除了會在一定程度上出現同美國一樣對于信貸信用控制不到位，以及不良貸款問題以外，銀行業市場份額過于集中和資本充足率偏低等問題也同樣不容小覷。從我國銀行業結構角度看，四大國有商業銀行在市場中占據著壟斷性的主導地位，而四大國有銀行的經營方式上又存在著很大的一致性，這又間接導致了整個銀行行業缺乏靈活經營的調整余地，使得風險分散性大大削弱，直接影響銀行信貸資產安全性。利率風險中國特有的文化背景和經歷，決定了計劃經濟將成為我國經濟發展的主導力量。我國在利率方面一直沒有完全放開，徹底實現利率的完全自由浮動。這種控制利率的方式，在很大程度上有助于我國針對現行的經濟狀況進行宏觀調控，也能夠做到有效地對金融危機的影響作出抵御，對于我國經濟的發展和總體的安全有著積極的意義。但是對于商業銀行的運營而言，計劃經濟的利率會為日常運營帶來一定的風險。20世紀末央行連續8次下調利率，而2007年更是在一年之間連續5次上調，除此以外，政府對銀行的經營行為還有多層限制，在很大程度上加劇了我國商業銀行在利率領域的風險。然而中央銀行對于利率的調整不像經濟社會，可以對其采用相應的數學方法分析趨勢，因此商業銀行就難以針對利率的調整做出及時的應對，更不能根據中央銀行利率政策的變動走勢適時調整自身資產負債結構，進而致使資產負債結構嚴重失衡，在利率調整時遭受損失。操作風險銀行提供服務的主體是人