商業銀行個人理財業務的市場分析[精選五篇](編輯修改稿)

　

【文章內容簡介】 年，我國商業銀行理財業務在經濟全球化、金融國際化和金融創新浪潮的推動下，不斷學習和借鑒國際先進商業銀行個人理財業務發展經驗，加快金融創新，理財業務在產品、客戶、渠道、品牌和隊伍等方面有了長足發展，競爭能力得到明顯提高。目前來看，我國商業銀行理財業務主要有以下幾個發展特點：（一）理財產品主要看中其收益性主要包括外匯理財產品和人民幣理財產品。外匯理財產品主要是個人外匯結構性存款，由于受人民幣匯率改革、銀行間同業拆借利率不斷提高、本外幣存款存在較大利差等因素影響，商業銀行外匯理財市場日趨活躍、品種逐漸豐富。目前國內商業銀行開辦的外匯理財產品主要有農業銀行“匯利豐”，工商銀行“匯財通”、建設銀行“匯得盈”、中國銀行“匯聚寶”、中信銀行“理財寶”等產品。人民幣個人理財產品主要是商業銀行以銀行間債券市場上流通的國債、政策性金融債、央行票據、貨幣市場基金和企業短期融資債券為收益保證，向個人投資者發行的理財類產品。如民生銀行民生財富人民幣非凡理財結構性理財產品。光大銀行“陽光理財A+計劃”浮動收益產品等。（二）銀行卡業務成為競爭焦點銀行卡作為一個載體，幾乎可以承載銀行的各種個人中間業務。同時，銀行卡品種日益豐富，包括信用卡、準貸記卡、轉賬卡、預付卡、專用卡等。我國的銀行卡業務發展歷史較短，但是發展速度非常迅猛。作為個人理財業務的龍頭產品，各家商業銀行對銀行卡工作都給子了高度的重視，投入了大量人力、物力、財力進行銀行卡品牌功能的開發及信用卡環境的建設。三、我國商業銀行理財業務存在的問題（一）理財產品種類單一目前國內銀行提供的理財產品主要集中在銀行傳統業務及代售基金、保險、債券等其他金融產品上，對提供多元化投資及理財服務的關注度不夠。眼下的理財多是對存貸業務及部分中間業務的簡單整合，或是將一些代理產品簡單捆綁在一起，至于綜合理財、證券買賣等事項，只能提供一些原則性建議，并不能為客戶提供真正的增值服務，很多還得由客戶自己操作，產品缺乏深度。雖然一些“金融超市”、“個人理財中心”、“理財工作室”聲稱可以提供儲蓄、保險、基金、國債、住房信貸等“一站式”服務，量身訂做各種投資組合方案，但實際卻沒有足夠的理財產品支撐，個別銀行推出的專業理財咨詢服務及投資組合建議也僅僅停留在淺層次，并不能讓客戶實現理財目的。（二）銀行理財業務的服務對象較少銀行推出個人理財服務大多有著不低的門檻。無論中資還是外資銀行，幾乎都設定了50萬元人民幣或10萬美元的底線，用來區分VIP客戶，即一對一個人理財服務的對象。如中行、招行是本外幣存款余額折合人民幣50萬元以上，或是信用卡年消費額、消費貸款達到一定要求。匯豐銀行是賬戶平均余額5萬美元以上。工行推出“理財金賬戶”時曾打算把門檻降到20萬，但實際在北京開展業務時仍是50萬。目前來看，我國商業銀行理財業務的服務對象都是針對一些高端客戶，而對于普通的公眾，能夠對其進行理財服務的幾乎沒有，因此，這種理財業務服務對象較少的現狀也制約了我國商業銀行理財業務的發展。（三）缺乏專業理財人員目前，各商業銀行個人理財業務的一線員工大多是從傳統的銀行網點柜員中選拔培養的，其基本素質和對本銀行產品的熟悉程度雖然明顯高于一般柜員，但與客戶和社會的期望相比仍然存在著較大差距。在很多業務中，理財員只是辦理一些簡單的業務，這不是真正意義上的理財。真正意義上的個人理財業務是一項綜合性的業務，要求理財人員不僅要了解銀行的各項產品和功能，還要掌握證券、保險、房地產等橫向行業的相關知識，通曉各種金融商品和投資工具，了解國際國內金融形勢，并具有良好的人際交往能力和組織協調能力。當前很多理財中心的理財人員雖然冠以理財專家的名號，但是很多往往只掌握本崗位的業務，相關行業關聯業務尚不專業。高素質的復合人才正是目前所缺乏的。四、改善我國商業銀行理財業務的對策（一）優化理財產品的產品結構個人理財產品的開發和創新是商業銀行市場營銷活動的基礎，也是商業銀行成功的關鍵，是商業銀行在激烈競爭中求得生存和發展的首要條件。有適合客戶需求的個性化的產品才能創造核心競爭力。理財產品尤其要加大創新力度，對客戶市場的需求變化及時跟蹤，區分需求差別的因素，針對不同的生命周期、不同的投資性格特征、不同的財務計劃狀況的客戶需求進行多種產品設計。商業銀行應確立自己的主要產品與服務項目，并在現有的市場上根據自身的資源能力積極主動地去尋找客戶，開拓市場。并將其產品和服務向縱深方向發展，使得客戶在一家銀行里就能獲得所有銀行的服務項目其實現途徑是通過增加產品線、擴展產品組合的廣度和深度來開發系列產品，以滿足客戶的需求。（二）擴大服務對象，推行差異化服務戰略服務對象的選擇和定位也直接影響到了銀行的盈利水平和能力。雖然高端客戶是盈利水平最高的客戶群體，但是鑒于中國為數眾多且不可忽視的大眾群體，以及外資銀行爭搶高端客戶的強大優勢和迅猛勁頭，筆者認為本土商業銀行還是應該在大眾及中等消費群體身上大做文章。這樣一來，一方面避免了與外資強大對手的直接正面沖突，另一方面也會因銀行中低端客戶的基數龐大而獲利。當然，從長遠看高端客戶始終是不能放棄的最具盈利能力的客戶群體，二八定律也正說明此。（三）培養專業理財人員在銀行業中，銀行產品極其容易被模仿，銀行服務也易被跟進，惟有人才是沒法被模仿的，人力資本是企業的核心競爭力所在。因此打造個人理財品牌首先是相關人才先行，商業銀行應該從以下幾個方面加強理財人員隊伍建設:首先，加大從事個人理財業務人員的培訓力度，逐步實現個人金融理財師——國際金融服務領域最權威的個人理財職業資格(英文簡稱CFP)的資格認證。其次，創新理財人員考核機制，對理財人員實行梯級管理。商業銀行可以將理財人員實行等級管理，自上而下劃分為高級、中級和初級，同時將各位柜員確立為理財助理。同時業績考核應該包括任務完成百分比和新拓展的業務基數以及對所掛靠網點業務的貢獻度等。參考文獻：[1] [M].[2] 易世德，[J].現代商業，2011（27）[3] 朱兆民，[J].現代經濟信息，2011（23）[4] [J].商場現代化，2009（20）[5] [J].科技資訊，2011（27）[6] [J].時代金融，2010（08）[7] [J].現代經濟信息，2011（21）[8] [J].商業經濟，2011（03）[9] [J].商業文化，2010（06）[10] 譚清秀，——商業銀行個人理財業務發展探討[J].金融經濟，2010（22）[11] 劉倩倩,[J].海南金融，2011（08）第四篇：商業銀行發展個人理財業務探討精品文檔就在這里各類專業好文檔，值得你下載，教育，管理，論文，制度，方案手冊，應有盡有摘 要隨著我國居民收入的不斷提高，個人理財業務以其領域廣、批量多、風險小、個性化、收入穩定、附加值高等特點，成為商業銀行生存與發展的必然發展要求。個人理財市場需求不斷增長，個人理財業務已經成為商業銀行之間相互競爭的焦點之一，是商業銀行新的、重要的利潤增長點。個人理財是一項系統工程，需要個人投資者在多個投資市場中，運用多種投資理財工具組合。各商業銀行紛紛推出形式多樣的個人理財業務。但與此同時，我國商業銀行個人理財業務還存在一些急待解決的問題。本文著重探討個人理財的概念問題，分析商業銀行個人理財業務存在的問題，提出進一步發展個人理財業務的合理化建議。關鍵詞:商業銀行，個人理財，發展策略精品文檔精品文檔就在這里各類專業好文檔，值得你下載，教育，管理，論文，制度，方案手冊，應有盡有目 錄一、個人理財的基本概念???????????????????????4（一）個人理財的內涵???????????????????????4（二）個人理財業務的分類?????????????????????4（三）個人理財業務的對象?????????????????????4二、國內個人理財業務的發展狀況及其趨勢???????????????4（一）我國商業銀行個人理財業務的發展狀況?????????????4（二）國內個人理財業務的發展趨勢?????????????????5三、我國商業銀行個人理財業務存在的問題??????????????? 6（一）理財法制環境不完善?????????????????????6（二）專業人才的匱乏???????????????????????6（三）客觀技術條件落后??????????????????????6（四）鼓勵產品創新的機制不健全??????????????????7（五）缺乏正確的理財意識?????????????????????7四、進一步發展我國商業銀行個人理財業務的對策????????????7（一）進一步加強法制建設?????????????????????7（二）加強專業人才的建設?????????????????????7（三）改善技術條件????????????????????????8（四）加快創新??????????????????????????8（五）培養投資者正確的投資理念??????????????????9五、結論??????????????????????????????9 參考文獻????????????????????????????? 10精品文檔精品文檔就在這里各類專業好文檔，值得你下載，教育，管理，論文，制度，方案手冊，應有盡有一、理財的基本概念（一）個人理財的內涵理財是指理財專業人士通過收集客戶家庭狀況、財務狀況和職業生涯目標等資料，與客戶共同界定其理財目標及優先順序，明確客戶的風險屬性，分析和評估客戶的財務狀況，為客戶量身訂制合適的理財方案并及時執行、監控和調整，最終滿足客戶人生不同階段的財務需求的綜合金融服務。相對于目前商業銀行個人理財業務的現狀及世人對于個人理財的觀感，中國理財標準委員會對于理財的實質特別突出了幾點：理財是綜合性金融服務，而不是金融產品推銷；理財是由專業理財人士提供的金融服務，而不是客戶自己理財；理財是針對客戶一生的長期規劃，而不是針對客戶某個階段的規劃；理財本身是一個過程，而不是一個產品。（二）個人理財業務的分類按方式不同，商業銀行個人理財業務可分為理財顧問服務和綜合理財服務。理財顧問服務業銀行向客戶提供的財務分析與規劃、投資建議、個人投資產品推薦等專業化服務。理財服務——銀行在向客戶提供理財顧問服務的基礎上，介紹客戶的委托和授權，按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進行投資和資產管理的業務活動。分為是人銀行業務——人及其家庭提供的理財業務和理財規劃——商業銀行在對潛在目標客戶群分析研究的基礎上，針對特定目標客戶開發設計并銷售的資金投資和管理計劃。（三）個人理財業務的對象個人理財業務的服務對象是“特定的個人”，即包括具有金融理財需求的自然人、有自然人組成的家庭和以家庭財產承擔無限責任的個體工商戶、私人企業或個人獨資公司。在國外，零售銀行除了發展個人金融，也紛紛把小企業作為自己的服務對象，甚至是主要服務對象。按照服務對象的資產條件也可分為低端服務對象、中斷服務對象和高端服務對象。精品文檔精品文檔就在這里各類專業好文檔，值得你下載，教育，管理，論文，制度，方案手冊，應有盡有二、國內個人理財業務的發展狀況及其趨勢（一）我國商業銀行個人理財業務的發展狀況我國商業銀行個人理財業務的發展現狀目前，財富集中化的趨勢也已十分明顯。這些擁有富裕資產和穩定高收入的個人群體，也開始重視個人資產在安全的前提下不斷增值，但由于他們的精力有限、理財專業知識不多、時間非常寶貴或者不愿意花費太多時間在擁有的財富上，這時他們非常需要具有專業的理財知識的專業人士為其提供全方位、專業化、滿足個人需求的資產管理服務，這就為商業銀行、資產管理公司拓展個人金融業務提供了廣闊的市場前景。如今，商業銀行個人理財業務已經步入了品牌化、標準化、個性化、系統化服務的新階段。以中國銀行為例：l 銀行通過設立理財中心、理