商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型背景下的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展策略思考(編輯修改稿)

　

【文章內(nèi)容簡介】 性化發(fā)展為目標(biāo)，建立和完善金融理財(cái)執(zhí)業(yè)人員自律性的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、職業(yè)道德。要?jiǎng)?chuàng)建一套符合我國國情的從業(yè)人員資格認(rèn)證體系，規(guī)范中國銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)?shù)陌l(fā)展。第五，建立分品種專業(yè)化經(jīng)營管理體系和人員隊(duì)伍。按照產(chǎn)品功能和服務(wù)品種設(shè)立專業(yè)化、集中式運(yùn)營隊(duì)伍，集中服務(wù)于高端和功能客戶群，建立以品種為單位進(jìn)行管理與經(jīng)營的考核體系。集中商業(yè)銀行專家隊(duì)伍，建立服務(wù)與營銷的“直銷”式的服務(wù)模式，使有限的服務(wù)資源最大限度發(fā)揮出市場功效。（三）改善技術(shù)條件為了應(yīng)對外資銀行的挑戰(zhàn)，更好地拓展商業(yè)銀行人理財(cái)業(yè)務(wù)，我們必須加快金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化建設(shè)。建設(shè)重點(diǎn)放在以下3方面：一是完善網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。我國銀行業(yè)一方面應(yīng)加快全國性金融網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)，協(xié)調(diào)各銀行之間的沖突；另一方面應(yīng)著手興建銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)；同時(shí)應(yīng)積極建立國際間金融互聯(lián)網(wǎng)；二是應(yīng)加快金融電子化系統(tǒng)的集成。金融電子化系統(tǒng)集成，是指金融企業(yè)根據(jù)市場和客戶的需求，把各種金融產(chǎn)品和服務(wù)及其相關(guān)的業(yè)務(wù)操作、處理、管理、控制等環(huán)節(jié)有機(jī)結(jié)合起來，形成一個(gè)統(tǒng)一的有機(jī)系統(tǒng)，使金融企業(yè)能籍此靈活地適應(yīng)市場需求，實(shí)施企業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略，形成經(jīng)營管理上的優(yōu)勢；三是要建立和完善銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)信息管理系統(tǒng)，借助這個(gè)系統(tǒng)，銀行可有效地管理已有的信息，并對信息進(jìn)行加工，特別是對客戶信息進(jìn)行有效加工，以便進(jìn)一步將經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變?yōu)榭蛻糁鲗?dǎo)型，通過個(gè)性化服務(wù)，特別是定制的服務(wù)滿足客戶的需求。(四)加快創(chuàng)新精品文檔精品文檔就在這里各類專業(yè)好文檔，值得你下載，教育，管理，論文，制度，方案手冊，應(yīng)有盡有。,優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu):包含產(chǎn)品擴(kuò)張策略(包括廣度和深度)、產(chǎn)品差異策略(含不同人群客戶細(xì)分,不同生命階段的差異化服務(wù)),。,轉(zhuǎn)變客戶理財(cái)?shù)挠^念:從管理層到業(yè)務(wù)層轉(zhuǎn)變觀念,讓客戶明白,讓個(gè)性化的個(gè)人理財(cái)理念深入人心。遵從個(gè)人理財(cái)原則,從人生階段原則,理性分析原則,風(fēng)險(xiǎn)保障原則出發(fā),制定合理的財(cái)務(wù)解決方案。:通過各種途徑,通過內(nèi)部培養(yǎng)和擇優(yōu)引進(jìn)相結(jié)合的方式,提高理財(cái)人員基礎(chǔ)水平,和專業(yè)素養(yǎng),實(shí)現(xiàn)理財(cái)人員的標(biāo)準(zhǔn)化專業(yè)化,提高客戶認(rèn)知度,穩(wěn)定客戶。,拓展個(gè)人理財(cái)新渠道:包括完善電話銀行服務(wù)、增強(qiáng)自助銀行服務(wù)、發(fā)揮網(wǎng)上銀行的優(yōu)勢。,以促進(jìn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展:包括大力加強(qiáng)個(gè)人業(yè)務(wù)組織管理體系的建設(shè)、建立以成本核算為基礎(chǔ)的業(yè)務(wù)管理方式和考核模式。,提高服務(wù)水平和質(zhì)量:包括理財(cái)中心的建設(shè)、專業(yè)理財(cái)人才的培養(yǎng)、提供個(gè)性化理財(cái)服務(wù)、服務(wù)品牌的建設(shè)（五）培養(yǎng)投資者正確的理財(cái)觀念擁有正確的理財(cái)觀念是提高我們投資理財(cái)能力的前提，賺多少花多少的月光族就是沒有正確的理財(cái)觀念才使得自身陷入負(fù)翁的窘境。花錢多少要根據(jù)自身的情況適量進(jìn)行，在保證不影響日常生活的前提下，把盈余或者固定的資產(chǎn)進(jìn)行再次投資利用來獲得更多的收益才是正確的理財(cái)觀念。讓自己的資產(chǎn)循環(huán)滾動利用，擁有多次持續(xù)性收入五、結(jié)論綜上所述，我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)要在不斷變化發(fā)展的環(huán)境中占據(jù)積極有利的地位，必須在新環(huán)境中加速創(chuàng)新機(jī)制、完善體制，在宏觀政策上，應(yīng)加完善銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的法律環(huán)境，支持個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，努力培育業(yè)務(wù)環(huán)境，在微觀上，銀行等金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部應(yīng)加強(qiáng)從業(yè)人員的培訓(xùn)等相關(guān)工作，提升我國銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)領(lǐng)域中的競爭力，從而使我國商業(yè)銀行發(fā)展更趨合理、完善。精品文檔精品文檔就在這里各類專業(yè)好文檔，值得你下載，教育，管理，論文，制度，方案手冊，應(yīng)有盡有參考文獻(xiàn)：[J].企業(yè)經(jīng)貿(mào)，2010（6）.[J].銀行分析，2010（11）.孫喜祿，陳 [J].海南金融，2010(9).[J].金融視線，2010（13）.張琳娜，趙劍鋒，張靖琳，吳丹, 展策略[J].財(cái)經(jīng)視點(diǎn),2010(6).[J].金融視線，2010（6）.[J].消費(fèi)導(dǎo)刊財(cái)經(jīng)縱橫,2010（13）.[J].中國商貿(mào)報(bào),2009（1）.[J].湖北職業(yè)技術(shù)學(xué)院學(xué)報(bào), 2009(2).精品文檔精品文檔就在這里各類專業(yè)好文檔，值得你下載，教育，管理，論文，制度，方案手冊，應(yīng)有盡有古菲婭[J].研學(xué)練筆,2008（5）.1孫 [J].保險(xiǎn)與金融，2008（1）1李寧，謝曉雪，[J].管理科學(xué)報(bào),2008(3).1[J],金融論壇,2008,(7).1田軍，[J],價(jià)格月刊,2007（2）.1[J],時(shí)代金融,2007,(7).精品文檔第三篇：商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展理性思考龍?jiān)雌诳W(wǎng) ://.商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展理性思考作者：斯琴塔娜來源：《財(cái)會通訊》2013年第08期一、商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)概述（一）商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展概況 我國商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)出現(xiàn)較晚，從起步到現(xiàn)在近20年，經(jīng)歷了由簡單到復(fù)雜，由緩慢到迅猛的發(fā)展過程。發(fā)展歷程中的主要標(biāo)志有1995年招商銀行嘗試發(fā)行的“一卡通”業(yè)務(wù)，這是國內(nèi)最早的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，“一卡通”嘗試的是集本外幣、定活期存款業(yè)務(wù)集中管理、代理收付功能一體的理財(cái)業(yè)務(wù)功能。1996年中信實(shí)業(yè)銀行在廣州分行掛出“私人理財(cái)中心”，這是國內(nèi)最早的私人銀行部。1998年工商銀行在上海等五地試辦個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，這是最早開辦個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的國有銀行。隨后1999年建設(shè)銀行在北京等十地建立了理財(cái)中心，2000年9月，中國人民銀行改革外幣利率管理體制，為外幣理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)造了政策通道，2001年農(nóng)業(yè)銀行推出了“金鑰匙”的金融超市業(yè)務(wù)。但這段期間理財(cái)業(yè)務(wù)整體表現(xiàn)為品種單一（主要以外匯理財(cái)產(chǎn)品為主），規(guī)模小，發(fā)展緩慢，未形成同業(yè)競爭等特點(diǎn)。直到2004年11月，光大銀行推出投資于銀行間債券市場的人民幣理財(cái)產(chǎn)品“陽光理財(cái)B計(jì)劃”首個(gè)人民幣理財(cái)產(chǎn)品之后，各家商業(yè)銀行陸續(xù)推出了自己的人民幣理財(cái)產(chǎn)品。2005年底，隨著銀監(jiān)會對獲得衍生品業(yè)務(wù)許可證的銀行允許發(fā)行股票類掛鉤產(chǎn)品和商品掛鉤產(chǎn)品規(guī)定后，使我國商業(yè)銀行大力發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)得到了制度上的保證，商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品從此也得到了較快發(fā)展，項(xiàng)目融資、權(quán)益掛鉤、新股申購、QDII等新類型的產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)。至此，我國商業(yè)銀行理財(cái)市場從初創(chuàng)期過渡到了快速啟動期，產(chǎn)品種類增加，2005～2007年間，根據(jù)中國社會科學(xué)院理財(cái)產(chǎn)品中心統(tǒng)計(jì)資料數(shù)據(jù)顯示，2005年我國銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行規(guī)模為2000億元人民幣，2006年達(dá)到4000億元人民幣，2007年達(dá)8190 億元人民幣，該段期間銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行數(shù)量每年都翻倍增長。進(jìn)入2008年，由于國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)金融形勢的影響，理財(cái)市場經(jīng)歷了無增長甚至負(fù)增長之后，開始理性回歸。2008年發(fā)行量4456款，；2009年6024款，總金額5萬億人民幣；2010年13628款。由此可見，2009～2010年理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行增速大為放緩。而進(jìn)入2011年后，理財(cái)市場再度步入快速發(fā)展，2011年發(fā)行量達(dá)到23889款，2012年到9月末。伴隨著商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，問題也暴露明顯，對此銀監(jiān)會給予了高度的關(guān)注，并加強(qiáng)了監(jiān)管，在2011年1月，銀監(jiān)會就發(fā)布了《中國銀監(jiān)會關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范銀信理財(cái)合作業(yè)務(wù)的通知》，對銀行和信托公司理財(cái)合作業(yè)務(wù)做出進(jìn)一步規(guī)范。同年9月末，銀監(jiān)會又發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理有關(guān)問題的通知》，對理財(cái)產(chǎn)品期限和信息披露和合規(guī)管理作出了詳細(xì)明確的要求，隨后10月9日，銀監(jiān)會正式頒布了《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售管理辦法》，并規(guī)定從2012年1月1日起正式實(shí)施。以上銀監(jiān)會的有關(guān)規(guī)定表明國家監(jiān)管部門已嗅到隱患問題，并從制度上細(xì)化了管理，從金融機(jī)構(gòu)之間的合作到風(fēng)險(xiǎn)管理、營銷都做了制度安排。（二）商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展積極意義 具體如下：（1）從銀行角度來看，可幫助銀行實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)多元化和利潤來源多渠道。2012年6月，中國人民銀行擴(kuò)大金融機(jī)構(gòu)貸款基準(zhǔn)利率浮動區(qū)間下限和允許存款基準(zhǔn)利率上浮，使商業(yè)銀行主要依靠傳統(tǒng)存貸利差來實(shí)現(xiàn)收益更加艱難。而理財(cái)業(yè)務(wù)作為銀行中間業(yè)務(wù)，其收益實(shí)現(xiàn)不靠利差，而是通過收取手續(xù)費(fèi)來實(shí)現(xiàn)，因此我國商業(yè)銀行發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)有助于推動商業(yè)銀行業(yè)務(wù)由單一傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)經(jīng)營向綜合業(yè)務(wù)經(jīng)營模式轉(zhuǎn)化，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的多元和利潤來源的多渠道，增加收益，增強(qiáng)競爭力。（2）從個(gè)人投資者角度來看，可分散投資風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)利潤最大化。隨著我國小康社會建設(shè)步伐加快，居民收入在增加，有余錢的人群也不斷擴(kuò)大，居民的投資意識和現(xiàn)代理財(cái)觀念也不斷增強(qiáng)。加之受2008年以來國內(nèi)經(jīng)濟(jì)調(diào)控的影響，投資者的保值增值、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的愿望更加強(qiáng)烈。因此，我國商業(yè)銀行借機(jī)經(jīng)營理財(cái)業(yè)務(wù)不僅可以拓寬自身利潤來源渠道，增加收益，還可以幫助個(gè)人閑置資金的有效利用和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的要求，以實(shí)現(xiàn)投資者投資收益的最大化，社會資源分配的最優(yōu)。（3）從融資結(jié)構(gòu)來看，有利于優(yōu)化一國融資結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)多元化融資結(jié)構(gòu)市場。在我國，受金融制度的影響，金融市場融資形式較單一，目前依然以間接融資為主，直接融資占比較低，并且由于國內(nèi)金融產(chǎn)品量少品種單一，使兩種融資形式之間轉(zhuǎn)換也不易實(shí)現(xiàn)。而理財(cái)產(chǎn)品恰有接觸市場廣，利用投資工具多的特點(diǎn)，因此我國商業(yè)銀行發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)可以使目前單一的儲蓄產(chǎn)品轉(zhuǎn)變成資本市場的投資品，使間接融資中的儲蓄資金轉(zhuǎn)化成直接融資的債券、股票等直接融資市場資金，進(jìn)而促進(jìn)我國融資結(jié)構(gòu)的調(diào)整與優(yōu)化。二、商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)快速發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)隱患（一）違規(guī)操作風(fēng)險(xiǎn) 違規(guī)操作風(fēng)險(xiǎn)是由業(yè)務(wù)不合規(guī)交易而產(chǎn)生，在如今銀行理財(cái)產(chǎn)品復(fù)雜化、規(guī)模化經(jīng)營下，看似輕微的違規(guī)，也有可能帶來很嚴(yán)重的后果。著名的巴林銀行事件就是典型，一個(gè)200多年的老牌銀行在一名交易員的違規(guī)操作下毀于一旦。在我國隨著理財(cái)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，因違規(guī)操作而給銀行帶來名譽(yù)損失事件頻繁發(fā)生，如2012發(fā)生的恒生銀行理財(cái)業(yè)務(wù)違規(guī)事件、平安銀行違規(guī)事件、華夏銀行違規(guī)事件等。這些事件雖然暫時(shí)沒有給銀行帶來重大經(jīng)濟(jì)損失，但社會后期負(fù)面影響較大。如果對其不重視，任其發(fā)展，對銀行職員不加以嚴(yán)格規(guī)范操作管理，有可能帶來災(zāi)難性后果。（二）信息披露風(fēng)險(xiǎn) 理財(cái)業(yè)務(wù)信息披露風(fēng)險(xiǎn)首先表現(xiàn)在商業(yè)銀行設(shè)計(jì)的理財(cái)產(chǎn)品說明書上。2005年銀監(jiān)會發(fā)布了《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，要求商業(yè)銀行在說明書上揭示風(fēng)險(xiǎn)時(shí)應(yīng)當(dāng)醒目、充分、清晰、準(zhǔn)確標(biāo)示，要求商業(yè)銀行提供預(yù)期收益率的測算數(shù)據(jù)、測算方式和測算的主要依據(jù)。2008年銀監(jiān)會又特別強(qiáng)調(diào)，無法提供科學(xué)、準(zhǔn)確的測算依據(jù)和測算方式的理財(cái)產(chǎn)品，不得在宣傳和介紹材料中出現(xiàn)“預(yù)期收益率”或“最高收益率”的字樣等規(guī)定。然而目前我國大多數(shù)商業(yè)銀行在設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品說明書時(shí)多用復(fù)雜高深的專業(yè)術(shù)語，并且沒有任何專用詞注解，讓投資者難懂。在標(biāo)注收益率時(shí)，在沒有給出清晰、明確的預(yù)期收益率計(jì)算依據(jù)和公式的情況下，直接給出某水平的“預(yù)期最高收益率”或“預(yù)期收益率”等字樣。在強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)當(dāng)時(shí)也只強(qiáng)調(diào)要求投資者自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的條款，而對于銀行理財(cái)產(chǎn)品的本質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)揭示甚少。這些說明書上的含糊標(biāo)注使投資者難以理解或誤解，從而影響了投資者的決策。其次，信息披露風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)在理財(cái)產(chǎn)品營銷過程中。相當(dāng)多的商業(yè)銀行為了爭奪客戶，在產(chǎn)品出售服務(wù)中只強(qiáng)調(diào)收益的宣傳，而對投資過程中可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)不揭示或不完全揭示。使投資者誤認(rèn)為理財(cái)產(chǎn)品是無風(fēng)險(xiǎn)且收益高于儲蓄存款利率的高收益投資產(chǎn)品，從而影響了投資者的投資決策。在當(dāng)前理財(cái)業(yè)務(wù)高速發(fā)展時(shí)期，各商業(yè)銀行為了搶占市場，風(fēng)險(xiǎn)信息披露不充分的營銷宣傳形式已普遍存在。而且，由于營銷宣傳信息披露模糊，最終被投訴的事件屢見不鮮。這些不僅給銀行帶來實(shí)際經(jīng)濟(jì)損失，也會帶來商業(yè)銀行名譽(yù)損失。再次，信息披露風(fēng)險(xiǎn)還表現(xiàn)在財(cái)務(wù)信息報(bào)告不及時(shí)、不全面。作為投資者既然把資金委托給銀行經(jīng)營，就有向銀行要求提供理財(cái)財(cái)務(wù)信息服務(wù)的需求。而目前，我國商業(yè)銀行對理財(cái)產(chǎn)品投資者的資金投向、投資產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)情況、投資產(chǎn)品收益的計(jì)算、理財(cái)對賬單、財(cái)務(wù)監(jiān)督、理財(cái)提示等財(cái)務(wù)統(tǒng)計(jì)分析報(bào)告的提供非常少，使投資者不能對自己的投資產(chǎn)品進(jìn)行跟蹤分析，及時(shí)調(diào)整投資結(jié)構(gòu)。如果商業(yè)銀行不加強(qiáng)財(cái)務(wù)統(tǒng)計(jì)分析報(bào)告的服務(wù)，隨著投資者理性認(rèn)識的增強(qiáng)，分析能力的提高，對提供服務(wù)的更高要求，銀行面臨著失去客戶信賴的風(fēng)險(xiǎn)。（三）產(chǎn)品設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn) 首先，各商業(yè)銀行在設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，普遍向投資者承諾了高額的收益率，然而此舉動在當(dāng)前市場因素波動密集情況下，加大了商業(yè)銀行預(yù)期設(shè)計(jì)高收益產(chǎn)品的收益實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。如果對投資者承諾的收益不能實(shí)現(xiàn)，必定會影響投資者對該銀行理財(cái)產(chǎn)品的繼續(xù)投資，理財(cái)產(chǎn)品失去了吸引力，商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)收益就不可持續(xù)。其次，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)中普遍存在為了確保商業(yè)銀行自身的收益，如在產(chǎn)品條款中大多附有“超出預(yù)期最高年化