小額信貸公司實習報告(編輯修改稿)

　

【文章內容簡介】 貸后管理方案進行貸后監控；建立預警信號識別可能出現問題的貸款。（7）資產保全：盡早救治貸款，減少損失，對無法救治的貸款進行清收。（8）信貸稽核：通過檢查評估內部控制系統的適當性和有效性，減少因小額信貸機構內部極個別人“暗箱”操作而產生的腐敗現象。（9）信貸組合管理：組合分析確定信貸發放的方向和風險，對照機構的戰略發展方向進行調整，并保證信貸稽核和信貸組合管理貫穿整個信貸流程。 根據小額信貸機構一般存在數據質量不足和信貸文化較為落后的情況，逐步掌握模型的應用技巧，培養信貸風險管理文化。如采取較為保守的風險管理方式作為起點，逐步調整內部數據，最終實施數量統計模型，實現精確的衡量信貸風險，優化資產質量。 風險管理信息系統的業務分為風險識別、風險衡量監控與決策和工作流程管理三方面。風險識別需要確定、分析、收集和積累與信貸風險相關的要素及其數據；風險衡量是使用風險衡量模型確定信貸風險,并將其運用到業務管理和風險管理中，輔助審批和進行風險決策；工作流程管理則是實現信貸業務和風險的業務操作及管理的電子化，提高業務效率，提升風險識別和規避能力。五、小額信貸公司今后發展小額貸款公司發展應堅持的三個方向第一個方向是堅持市場化，法制化，防止官方化。小額貸款公司的市場化，是準入門檻和經營的市場化。目前，由于小額貸款公司仍處于試點初運營階段，有些地方對設立小額貸款公司采取數量控制、分配試點名額的方式，而市場基于對小額貸款公司前景及牌照價值的良好預期，申請準入較踴躍。在供求不對稱的情況下，對小額貸款公司準入的審批制度將使有關部門在選擇申請人時具有城市化、規模化的傾向，大企業在競爭中將具有明顯優勢，而眾多城鄉小企業將由于牌照的稀缺性而被邊緣化。這將和小額貸款公司定位為城鄉“貸款零售商”的初衷相違背。因此，要充分發揮小額貸款公司支持“三農”和小企業的作用，應適當降低準入門檻，棄除現有的審批制度，對符合法規規定的企業要支持和鼓勵其開展小額貸款公司業務，壯大小額貸款公司隊伍，擴大小額貸款覆蓋面。作為自主經營、自負盈虧的企業主體，小額貸款公司應完全按照市場準則進行經營，自擔風險，優勝劣汰。要運用市場的手段引導小額貸款公司發揮服務“三農”和小企業的職能，在市場競爭中尋求發展的道路。同時，通過加強小額貸款公司的法制化建設和業務監管，保障公司利益，維護金融秩序。第二個方向是堅持貸款“小額”化，防止做高貸款門檻。發展小額貸款公司的目的之一，是為了培養“貸款零售商”，提高“三農”和小企業的貸款可獲得性。長期以來，涉農企業和中小企業在向銀行申請貸款時，由于各方面的原因而處于弱勢地位。其一是貸款金額較小且分散，銀行對中小企業單筆貸款的成本比大企業高。中小企業通常貸款數額不高，但對銀行來說，對每一筆貸款，審核、發放和貸后管理的環節一個都不能少，數以億元和幾十、上百萬元的貸款所耗費的人力、時間、費用相差無幾，而獲得的收益卻遠遠不同。在追求利潤最大化以及貸款賣方市場的條件下，銀行自然傾向于將信貸資金用于大企業的“貸款批發”業務，數額太小的貸款難以從銀行獲得。其二是中小企業貸款的風險較高。由于相當一部分中小企業處于初始經營階段，企業的經營能力、管理水平以及市場認可程度仍未得到充分的檢驗和顯現，銀行發放貸款所面臨的不確定性較大。銀行出于穩健經營原則考慮，在審核貸款申請時往往傾向于大中型企業。其三是貸款審批權限上收，使信貸支持難以惠及身處城鄉基層的廣大中小企業。近年來，隨著銀行類金融機構信貸決策中心和權限的上移，身處城鄉基層的廣大中小企業由于地域的劣勢而在申請貸款時面臨較大的難度，銀行信貸部門也出于信息不對稱和管理難度增大的考慮而缺乏放貸積極性。因此，應充分發揮小額貸款公司地處城鄉基層、熟悉當地情況的優勢，鼓勵小額貸款公司來于基層、扎根基層、服務于當地村鎮，在堅持為“三農”和小企業發展服務的原則下，按照“基層化、點多、面廣、小額、分散”的戰略，積極擴大貸款對象數量和服務范圍，進而實現小額貸款公司滿足低收入地區融資需要，促進地方經濟發展的目標。第三個方向是堅持“貸款公司”定位，防止將小額貸款公司和銀行同質化。按照《意見》的定義，小額貸款公司是由自然人、企業法人與其他社會組織投資設立，不吸收公眾存款，經營小額貸款業務的有限責任公司或股份有限公司。小額貸款公司與銀行類金融機構的重要區別，在于其不吸收公眾存款。由于不吸收公眾存款，小額貸款公司不會存在存戶擠兌等危害整個社會金融穩定的公眾事件，而是在自有資金以及負債的有限范圍內，通過自我約束、自我控制風險而從事資金拆借和貸款業務，接受市場的優勝劣汰。因此，可以對小額貸款公司設置相對于銀行類金融機構較為寬松的監管條件以及較為優惠的經營許可，通過準予小額信貸資金較高的收益性等措施，激勵小額貸款公司自覺加大對“三農”和小企業的信貸投入盡管《意見》中提出，“小額貸款公司依法合規經營，沒有不良信用記錄的，可在股東自愿的基礎上，按照《村鎮銀行組建審批指引》和《村鎮銀行管理暫行規定》規范改造為村鎮銀行”，但我們認為這不應成為普遍適用性的一項原則。在我國現有的農村金融體系的各個層次中，并不缺少銀行類金融機構的存在。對大部分的小額貸款公司來說，應該始終堅持“不吸收公眾存款”的業務定位和“基層化、點多、面廣、小額、分散”的比較優勢，通過和銀行類金融機構的分工合作，解決對“三農”和小企業貸款的風險管理和成本控制問題，實現自身的發展，而不是回歸到銀行類金融機構的發展方向上去；對有關的決策和管理部門來說，則應該避免將小額貸款公司和銀行的同質化，避免機構設置的往返重復。第三篇：小額信貸市場調研報告小額信貸市場調查報告在中國，在全面建設小康社會的進程中，城市貧困問題應引起關注。90年代以前，中國的貧困現象主要發生在農村地區。但隨著改革的深入和經濟結構調整步伐的加快，中國的城市貧困問題日益突出，已成為影響社會穩定和社會經濟發展的重要因素和嚴重問題。而且需要引起關注的是，中國城鎮貧困人口的增長幅度是比較大的。對于城鎮居民中的貧困人口數量的估計，基本上可以通過城鎮居民最低生活保障制度所覆蓋的人數統計出來。城鎮居民最低生活保障制度是從1997年開始建立的，當時進入此范圍的人數不超過200萬人；到1999年底增至281萬人；2000年底增至402萬人；2001年底增至1170萬人。2002年，由于政府采取了力度較大的“應保盡保”政策，使得低保人數迅速增加，在這樣的背景下，城市中的貧困弱勢群體不容忽視，因此，民建中央的一份《推廣城市小額信貸金融制度和管理改革》提案指出，目前城市貧困問題已非常突出，開展城市小額信貸，是解決創業融資的一種有效手段。小額信貸是專向低收入階層提供小額度的持續的信貸服務活動。這一概念是隨著亞洲、非洲和拉丁美洲的發展中國家以貧困群體和低收入階層為服務對象的幾種微型金融方法逐步取得成效并不斷擴展而提出的。小額信貸的產生和發展，有其深厚的經濟基礎和重要的社會意義。低收入階層是社會經濟發展中的客觀存在。這類群體維持生存、發展生產需要最基本的資金支持，但又沒有獲得商業貸款的抵押擔保條件和能力。同時，又不可能完全依靠政府和社會的無償救助滿足。最初，小額信貸是專為解決鄉村貧困問題開發的一種金融產品。隨著鄉村小額信貸的不斷發展和完善以及城市貧困問題的不斷惡化，已嘗試把成功的鄉村小額信貸經驗用來解決城市貧困問題。目前，這一業務在國際和國內都剛起步。深圳市場概況：目前從事小額貸款的專業公司主要有信安易貸及中安信業兩家。：現代人誰沒有急需經濟周轉的時候，比如購房、買車付首期，家居裝修，個人進修等等。當你急需用錢的時候怎么辦？記者進行隨機調查，超過80％的人表示首先會考慮向家人和親友借錢。但在深圳這個移民城市，很多打工族都是單打獨斗，沒有建立起廣泛的社會關系，無處尋找資金援助，很難向不夠熟的人開口，更不好意思和內地的親友求助。在深圳可以合法地開展小額貸款業務的機構有銀行、典當行，以及個別小額貸款公司。但因為小額貸款的單筆貸款規模很小，一般在1000－50000元之間，相對于商業銀行等這樣大型的金融機構來說運作成本很高，因此銀行有意無意“忽視”了小額貸款業務。同時，一般的中低收入人群及小企業主通常不能提供抵押或擔保，也怯于進入到商業銀行、典當行等的經營場所內。：專業人士認為，銀行有一定的門檻，個人在申請信用貸款時，需要提供房產證、收入證明等相關資料，考察個人的年齡、收入高低、婚否、有無孩子、住房等諸多因素，需要一定的審批時間，所借的金額一般也比較大。而小額貸款公司的貸款額度較低，1000元至10萬元，甚至1000元以內的貸款，都可以向這些機構申請。放款速度也較快，最快當天申請可以當天放款。而對于做小生意的小老板，3天內可以放款。由于此類公司專職做小額貸款，專人服務，更加方便快捷。：典當行需要房產、車輛或貴重物品進行抵押擔保，才能獲得貸款。而小額貸款公司無抵押、免擔保，更加方便。相比較而言，此類公司的門檻更低，適用人群更廣，尤其為中低收入人群提供了貸款的新渠道。(博士教育網歡迎您投稿)：人們可能接著會關注：小額貸款如何辦理，有哪些業務手續呢？小額信貸公司的產品具有額度低、免抵押、免擔保的特性。一般的申請流程是：申請人可通過親臨網點、傳真、網上、電話等多種方式提交相關個人資料、填寫貸款申請書；若申請人準備好所需的相關資料，借款當天可劃到借款人的指定賬戶。第四篇：小額信貸貸款對象登記失業人員。是指持有公共就業服務機構核發的《就業失業登記證》并進行失業登記的失業人員。復員轉業退役軍人。是指持有軍人退出現役的有效證件的城鄉復員轉業退役軍人。農村富余勞動力。是指持有廣西農村戶籍，并自主創業的人員。高等學校和中等職業學校畢業生。是指持有高等學校或中等職業學校畢業有效證件，畢業2年以內，并志愿到廣西創業的高校和中等職業學校畢業生。大學生“村官”。是指被組織部門錄用的大中專高校畢業生，在聘期內開展自主創業的人員。華僑農林場人員。指華僑農林場（華僑管理區）實現就業困難的場員、歸難僑及其配偶子女。符合貸款條件的人員組織就業的企業。是指以組織就業的形式，為安置符合貸款條件的人員就業興辦并經工商行政管理部門核準登記，取得合法有效的《營業執照》，具有獨立法人資格、有明確法定代表人的企業。符合貸款條件的人員合