理財規劃報告書(編輯修改稿)

　

【文章內容簡介】 你需要的時候，它就會回報豐碩的果實。誠然，面對日益嚴峻的人口老齡化問題，傳統的靠子女、靠單位的養老方式根本不足以使老年人維持以前的生活水平。因此，必須關注社會養老保險之外的商業保險。資料顯示，我國已于2000年進入了老齡化社會，預計到2020年，我國60歲以上人口占總人口的比重將突破16%，屆時對養老金的需求將是目前的10倍以上?！?個老人+1對夫婦+1個孩子”，這種“421”模式在現代家庭結構中日漸典型。獨生子女政策也在改變著我國的家庭人口結構，“養兒防老”的傳統養老模式已不適應現代社會發展的需要，人口老齡化問題日益突出，國家財政面臨沉重支付壓力，社會基本養老保險體系不堪重負。很多工薪階層也開始選擇給自己購買養老保險，用他們的話說，“在相對寬裕的收入中?擠?出一部分，量力而行，為自己購買一份養老險，作為日后養老的經濟補充?！毙枰嵝训氖?，商業養老保險這類產品有個特點，年齡越輕每期所繳納的費用越少，如果想買保險則宜早不宜遲。養老保險由三個部分組成。第一部分是基本養老保險（如社保）第二部分是企業補充養老保險（如退休金）第三部分是個人儲蓄性養老保險（如商業保險）。1了解社會養老險 目前養老保險待遇的計算公式，退休時基本養老金到底是多少，由以下五部分之和構成：基礎養老金+個人賬戶養老金+ 過渡性養老金+調節金+加發金額。總的說，養老金高低，取決于消費者的繳費基數、繳費時間、退休年齡。繳費基數越高、繳費時間越長、退休年齡越大，到退休時得到的養老金就會越多。繳費基數并非一成不變，是根據上社會平均工資確定的。隨著社會平均工資的變化，以后繳費基數也將相應改變。事實上，消費者的養老保險該繳多少錢，到了退休年齡每月能領到多少錢，值得注意的是社會養老險是不具備人身保障的。商業養老險也是投資 養老金的準備應該具備幾個特點，一是安全性，二是收益性，三是穩定性。用商業保險的方式準備養老金，能夠做到長期有計劃的強制儲蓄，保證積少成多，活到老領到老，不再擔心長壽無依靠，安全穩定，收益年年增長，有效抵御通貨膨脹。養老商業保險其實屬于機構理財，本身就是組合投資。證券投資風險很高，行情隨時變化，能確保用錢的時候就是價格最高、市場最好的時候嗎？養命的錢是不能拿來賭的，只有把保底的錢準備好了，剩下的怎么變才能不會擔心了。至于房產，誰愿意把最后的棲身之所隨意換錢呢？銀行固定儲蓄采用單利計息，且利息隨時波動，根本就不能低于通貨膨脹。3按“原則”投保 購買養老險時一定要搭配一些意外、大病保險，才能真正抵御風險。另外，購買養老險應當遵循滾動投保原則。養老保險主要包括傳統養老險和兩全險。購買后者，無論被保險人在保險期間身故，還是保險期滿依然健在，保險公司均要返還一筆保險金。不論在何時投保養老險，都不應考慮存在是否劃算的問題，最根本的是對自己的收入有個合理的規劃，即如何將自己的收入合理地分配到未來沒有收入的那些歲月，以保證即使以后沒有收入，也不會使生活質量受太大影響。4通脹風險的控制及險種選擇 在選擇養老保險時，可優先考慮分紅型養老保險，其次可關注萬能型終身保險，且要注意待選產品保障側重點的不同。分紅型壽險和健康險受利率影響較小，受通貨膨脹的影響較小。萬能型保險雖然受利率影響較大，但其利率采用復利計息，再加上長時間積累，將來養老金會得到保障的。5“養老”要趁早 大部分保險公司都有投保年齡限制，一般55歲以后很難投保養老險，即使能夠投保，難么投資成本也很大。因此，早日投保，保費也會相對便宜。買保險要與自己的年齡、人生階段、身份相匹配，做到量力而行。購買保險要根據人生各個階段做好計劃，從保費支付角度而言，為了確保生活不受影響，不能盲目購買保險，年繳保費支出一般不要超出自己年收入的20%。（二）《家庭理財》之少兒教育篇指出不同的少兒險是為了解決不同的問題，現在市面上兒童保險品種繁多，專家介紹，少兒險基本上可以分為3類：兒童意外傷害險、兒童健康醫療險、兒童教育儲蓄及婚嫁險。專家特別提醒，在準備教育金時，有3個重點需要注意：子女年齡越早越好 開始規劃的子女年齡（或準備積累的期間）愈早（長），時間復利的收益就愈好。沒有時間彈性、沒有費用彈性是子女教育金的兩大特色。面對高學費的挑戰，時間會是最好的朋友，愈早開始，計劃愈容易成功。理財目標要確定 子女教育金理財規劃目標重點在于擁有足夠的學費，因此關鍵在于資產配置。資產配置得當，子女教育費用便可放心。教育金是一項確定的需求，因此建議用確定的方法來解決。教育金準備要充足 現在的大學教育，不單是比孩子的“智力”，也比父母的“財力”。根據自己的情況，為孩子準備足額的教育金是孩子擁有美好未來的基礎。其中特別需要注意的是，豁免保險費保險很重要，因為，父母萬一因某些原因無力繼續繳納保費時，對孩子的保障也繼續有效，父母的愛心才能延續。附；據權威報道我國子女教育費用在我國居民總消費中排在第一位，其支出比重接近于家庭總收入的三分之一。在籌劃子女教育金時需要注意的問題有；首先，這筆錢在孩子需要時就必須拿出來，也就是幾乎沒有時間彈性，所以要從寬準備，從早準備；第二，在為孩子準備教育金時，要大概確定將來子女所需教育程度；第三，必須一并考慮到教育費用的上漲率。據統計，目前4年大學學費及生活費，；而15年后。最后，孩子的教育準備金必須要放在安全的環境中并使其保值、增值，因為一旦發生任何閃失，將來將有可能影響孩子的一生。因此，以股票、基金等投機理財方式來準備孩子教育儲備具有一定的風險性與不確定性，而且也會被隨時動做它用的可能。可以采取教育保險等方式加以解決。（三）《家庭理財》之健康篇談到人生醫療基金的規劃，其中大病保障的問題是值得我們反思的問題，比如說，三年以前我們很少聽說名人長大病的例子，但近幾年，先后發生了眾多的名人得大病過世的例子，梅艷芳、馬華、馬季、趙麗蓉、付彪、高秀敏、陳曉旭、候耀文等等，我們對他們深表痛惜得同時，也不得不反思：現在怎么有這么多長大病的啊。這些都是公眾人物，大家都知道，像我們這些普通人，又有多少長大病的呢……數據我們無從考證，但可以肯定的是，大病的發病率的的確確提高了（據權威數據統計：人一生長病的概為74%），這應該引起我們足夠的重視。究竟是什么原因導致大病發病率這么高呢。1飲食結構發生變化（高脂肪、快速食品等飲食導致的“三高病”）2工作節奏的加快，工作壓力的改變，也日益影響著人們的健康（壓力表達，人體免疫力下降直接誘發大病）環境的改變也是一個不爭的事實（空氣、電磁、輻射、污染等最易誘發大病）第四篇：理財規劃個人理財規劃所謂個人理財規劃就是指根據自己的財務狀況，建立合理的個人財務規劃，并適當參與投資活動，比如通過投資基金，來一步一步來實現自己的夢想。個人理財規劃在西方國家早已是熱門和發達的行業，而在我們國家卻處于剛剛起步階段。隨著人們的生活逐步富裕起來，民眾普遍產生了理財需求，但是對于個人如何理財普遍缺乏認知。個人理財是針對我們每個人或者家庭一輩子而不是某個階段的規劃，它包括對個人或者家庭生命周期每個階段的資產和負債分析、現金流量預算和管理、個人風險管理與保險規劃、投資目標確立與實現、職業生涯規劃、子女