人身保險(xiǎn)(精品課程)第四章人身保險(xiǎn)合同(編輯修改稿)

　

【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 人身合同的內(nèi)容有廣義和狹義兩種理解：廣義的人身合同的內(nèi)容是指人身合同的全部記載事項(xiàng)包括合同的當(dāng)事人、關(guān)系人、雙方權(quán)利義務(wù)和合同標(biāo)的及金額等；狹義的人身合同的內(nèi)容僅僅是指人身合同雙方當(dāng)事人所約定的、由法律確認(rèn)的權(quán)利與義務(wù)。在此我們從廣義上理解人身合同的內(nèi)容。人身合同的內(nèi)容通常由人與投保人依法約定以條文形式表現(xiàn)。所以人身合同的內(nèi)容也就是人身合同的條款。人身合同的條款是記載人身合同內(nèi)容的條文是人身合同雙方享授權(quán)利與承擔(dān)義務(wù)的主要根據(jù)。人身合同的條款具有以下特征：1〕人身合同的條款由人事先擬定。 人身合同為附和性合同通常由人事先擬定。這一方面是因?yàn)殚_展的需要一方面是由于業(yè)務(wù)的特殊性。隨著事業(yè)的開展業(yè)務(wù)不斷擴(kuò)大人為了便于開展業(yè)務(wù)而事先擬定人身合同條款以備投保人索取。業(yè)務(wù)的專業(yè)化也需要人的事先擬定以便于有關(guān)部門的監(jiān)、有利于投保利的保護(hù)。投保人投保時(shí)只需按投保單所列工程填妥經(jīng)人確認(rèn)承保后人身合同成立。2〕人身合同條款通常規(guī)定各險(xiǎn)種的根本領(lǐng)項(xiàng)。由于人身合同條款大都由人事先擬訂故人身合同條款通常只是有關(guān)險(xiǎn)種的根本條款。對(duì)某一人身合同假設(shè)投保人有特殊要求須與人協(xié)商在原合同的根底上訂立特殊條款或在根本條款的根底上附加條款,增加保障范圍。?法?規(guī)定合同條款分為根本條款和特約條款。1〕根本條款人身合同的根本條款又稱為法定條款它是根據(jù)法律規(guī)定的由人制定的必須具備的條款。根本條款一般直接印在單證上它不能隨投保人的意愿而變更。根據(jù)?法?8條規(guī)定根本條款包括：“一〕人名稱和住所；二〕投保人、被人名稱和住所以身的受益人的名稱和住所；三〕標(biāo)的；四〕責(zé)任和責(zé)任免除；五〕間和責(zé)任開始時(shí)間；六〕價(jià)值；七〕金額；八〕費(fèi)以及支付；九〕金賠償或者給付；十〕違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理；十一〕訂立合同的年、月、日。〞2〕特約條款特約條款是指在根本條款以外由投保人與人根據(jù)實(shí)際需要而協(xié)商約定的其他權(quán)利與義務(wù)。特約條款有廣義與狹義之分。廣義的特約條款包括保證條款、附加條款兩種類型；狹義的特約條款僅指保證條款。1〕保證條款。保證條款是指投保人、被人就特定事項(xiàng)擔(dān)保某種行為或的性的條款。該類條款由于其內(nèi)容具有保證性質(zhì)而得名。保證條款一般由法律規(guī)定是投保人、被人必須遵守的條款否那么人有權(quán)解除合同。2〕附加條款。是當(dāng)事人在合同的根本條款的根底上約定的補(bǔ)充條款。它增加或限制雙方的權(quán)利義務(wù)是對(duì)根本條款的修改或變更其效力優(yōu)于根本條款。通常采取在單上加批注或批單的方式使之成為合同的一部。各類人身合同的內(nèi)容據(jù)險(xiǎn)別的不同而不盡一樣。但大都包括以下幾個(gè)部：主體、客體、權(quán)利義務(wù)和其他聲明事項(xiàng)。1〕主體部人身合同的主體部主要包括人、投保人、被人、受益人的名稱及其住所對(duì)于有多個(gè)受益人的需標(biāo)出順序及份額。人在我國(guó)專指其名稱須與監(jiān)部門和工商行政批準(zhǔn)和登記的名稱一致。其住所為或分支機(jī)構(gòu)的主營(yíng)業(yè)場(chǎng)所。投保人、被人是法人或合伙企業(yè)的其名稱須與經(jīng)主部門批準(zhǔn)或工商行政部門登記的名稱一致其住所為其主要辦事機(jī)構(gòu)或主營(yíng)業(yè)場(chǎng)所。投保人、被人、受益人為自然人的須使用其住所為戶籍所在地分籍所在地1年以上的以居住地為住所。該內(nèi)容是人身合同的根本條款其法律意義在于：明確人身合同的當(dāng)事人、關(guān)系人確定合同權(quán)利與義務(wù)的享有者和承擔(dān)者；明確人身合同的履行地點(diǎn)并確定合同糾紛的訴訟轄。2〕客體部人身合同中的客體部即在合同中明確利益的部。包括標(biāo)的和價(jià)值及金額。標(biāo)的是的對(duì)象是利益的載體。確定標(biāo)的的條款是人身合同的根本條款。對(duì)標(biāo)的的明確有利于確定人身合同的種類、明確人承擔(dān)責(zé)任的范圍、判斷投保人是否具有利益、確定價(jià)值及賠償數(shù)額。在財(cái)產(chǎn)中標(biāo)的物的數(shù)量、質(zhì)量、座落地點(diǎn)或運(yùn)輸方式、工具、航程等應(yīng)在合同中明確記載。在人身中標(biāo)的是被人的生命和身體因此在人身合同中應(yīng)詳細(xì)記錄被人的安康狀況、性別、年齡、職業(yè)、居住地及其與投保人之間的親屬或利益關(guān)系等這些都是確定其危險(xiǎn)程度和利益的重要根據(jù)。價(jià)值是標(biāo)的在某一特定時(shí)內(nèi)用貨幣估計(jì)的價(jià)值總額即是投保人對(duì)標(biāo)的所享有的利益的價(jià)額。價(jià)值確實(shí)定為確定金額提供計(jì)算根據(jù)并由此可確定責(zé)任的大小。一般合同的價(jià)值確實(shí)定可由當(dāng)事人在合同中約定、或按標(biāo)的的價(jià)格確定、或根據(jù)法律確定。詳細(xì)確實(shí)定根據(jù)險(xiǎn)種不同而不同。但是在人身合同中不存在價(jià)值問題。金額是人承擔(dān)賠償或者給付金的限額。金額確實(shí)定為計(jì)算費(fèi)和確定賠償?shù)南揞~提供根據(jù)。財(cái)產(chǎn)的保額必須在標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值與投保人對(duì)標(biāo)的所具有的利益范圍之內(nèi)。人身的保額由投保人的支付才能和需求。3〕權(quán)利義務(wù)部通常包括責(zé)任、除外責(zé)任、費(fèi)及其支付方式、金賠償或給付方式、限和責(zé)任開始時(shí)間、違約責(zé)任等。1〕責(zé)任。是指人按合同約定的事故發(fā)生后人所應(yīng)承擔(dān)的金賠付責(zé)任。規(guī)定責(zé)任的法律意義在于確定人承擔(dān)危險(xiǎn)責(zé)任的范圍。2〕除外責(zé)任。又叫責(zé)任免除是指在合同中列明的人不予承擔(dān)的賠償與金給付責(zé)任。它是對(duì)責(zé)任的限制。除外責(zé)任的明示進(jìn)一步明確責(zé)任的范圍。3〕費(fèi)及其支付方式。費(fèi)是投保人為獲得保障而需按合同約定向人支付的費(fèi)用。費(fèi)的支付方式多種多樣根據(jù)合同種類不同而不同。有躉繳、分交付、一次交付分結(jié)算、分結(jié)算等多種方式。投保人費(fèi)的交納是合同生效的條件。在合同中規(guī)定該內(nèi)容在于明確投保人所承擔(dān)的根本義務(wù)和履行義務(wù)的方式及限。4〕金賠償或給付方式。是人履行人身合同的詳細(xì)方式。該內(nèi)容的約定有利于明確人義務(wù)履行的方式。在補(bǔ)償性人身合同中金的賠付按規(guī)定的方式計(jì)算賠償金額。在給付性人身合同中金額按約定金額給付。5〕限和責(zé)任開始時(shí)間。指人為被人提供保障的起止間。在此間內(nèi)合同有效人承擔(dān)責(zé)任。限長(zhǎng)短依合同種類及投保人的需求不同而不同。長(zhǎng)的可達(dá)幾十年短的可以按分鐘計(jì)算。責(zé)任的開始時(shí)間由合同雙方約定通常以年、月、日、時(shí)在合同中標(biāo)示。在我國(guó)的實(shí)務(wù)中是以開始承擔(dān)責(zé)任之日的零時(shí)為詳細(xì)開始時(shí)間的即“零時(shí)起保〞。限及責(zé)任開始時(shí)間的規(guī)定明確了當(dāng)事人享有權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)的起止時(shí)間便于合同的履行。6〕違約責(zé)任。當(dāng)合同當(dāng)事人因過錯(cuò)不履行合同或不能完全履行合同約定的義務(wù)時(shí)所應(yīng)承擔(dān)的法律后果即違約責(zé)任。明確違約責(zé)任在一定程度上可以防范違約行為的發(fā)生。4〕其他聲明事項(xiàng)。人身合同中還有一些需要聲明的事項(xiàng)如合同訂立的準(zhǔn)確時(shí)間、投保人是否曾有被拒保及有否得到過賠款等記錄等。此外人身合同中還有合同失效、失權(quán)、追償配合、爭(zhēng)議及處理、解除、退費(fèi)等約定。這些約定成為人身合同履行過程中解釋糾紛與防止糾紛和處理糾紛所必不可少的根據(jù)。 人身合同的常見條款合同條款是人身合同中的核心。下面將介紹一些在人身合同中比較常見的、通行的、對(duì)投保人和人都非常重要的條款。這些條款是對(duì)某些事項(xiàng)規(guī)定由于經(jīng)常被使用而逐步固定下來含義逐漸確定并統(tǒng)一文字形成也日趨但它們并非人身合同中不可缺少的組成部。在一份詳細(xì)的人身合同中使用、列入哪些條款是由人在制定條款時(shí)的也可以由投保人與人共同約定。 有關(guān)人責(zé)任的常見條款不可抗辯條款又稱為不可爭(zhēng)議條款其內(nèi)容是：在被人生存間從人身合同訂立之日起滿2年后除非投保人停頓繳納續(xù)費(fèi)人將不得以投保人在投保時(shí)的誤告、漏告和隱瞞等為由主張合同無效或回絕給付金。合同訂立的頭兩年為可抗辯。在人身合同中列入不可爭(zhēng)辯條款是保護(hù)被人的利益、限制利的一項(xiàng)措施。根據(jù)誠(chéng)信的要求投保人身要在投保時(shí)如實(shí)申報(bào)被人的職業(yè)、年齡、安康狀況、持有有效保單的情況等等以便由人是否承保。假設(shè)投保人隱瞞情況人查實(shí)后可主張合同無效從而不承擔(dān)責(zé)任。但是人身合同的限一般較長(zhǎng)投保許多年之后被人的情況必然發(fā)生從量到質(zhì)的變化假設(shè)人以上述理由主張合同無效就會(huì)損害投保人的權(quán)益。因此列入不可爭(zhēng)辯條款使合同在二年后成為無可爭(zhēng)議的防止了人方面發(fā)生道德危檢即雖然早已查明被人的年齡申報(bào)有誤卻仍收取保費(fèi)只是到應(yīng)承擔(dān)給付責(zé)任時(shí)才聲明合同無效。同時(shí)可爭(zhēng)辯的規(guī)定是比較符合人對(duì)投保人申報(bào)性進(jìn)展調(diào)查的實(shí)際也符合民法對(duì)訴訟時(shí)效的一般原那么的對(duì)人的經(jīng)營(yíng)也不構(gòu)成危害。在我國(guó)目前的人身合同中一般不列入不可爭(zhēng)辯條款但在法條文中有這種思想的表達(dá)因此在工作理中一般按不可爭(zhēng)辯條款的原那么掌握。?法?第53條有規(guī)定“投保人申報(bào)的被人年齡不并且其年齡不符合合同規(guī)定的年齡限制的人可以解除合同并且扣除了手續(xù)費(fèi)后向投保人退還費(fèi)但是自合同在成立之日起逾二年的除外。〞假設(shè)投保人在投保時(shí)錯(cuò)誤地申報(bào)了被人的年齡金額將根據(jù)年齡予以調(diào)整；假設(shè)實(shí)際年齡已超過可以承保的年齡限度合同無效人將已收保費(fèi)無息退還但需要在不可爭(zhēng)辯間之內(nèi)完成。調(diào)整的一般是按應(yīng)繳保費(fèi)與實(shí)激保費(fèi)的比例給付金也有補(bǔ)收、退還費(fèi)的做法。這種做法可以是有效內(nèi)及時(shí)發(fā)現(xiàn)調(diào)整也可以在事故發(fā)生時(shí)對(duì)給付的金加以調(diào)整。年齡是影響人身費(fèi)程度的一個(gè)重要因素。投保人在投保手續(xù)時(shí)要如實(shí)申報(bào)被人年齡。由誠(chéng)信出發(fā)也出于實(shí)際工作的需要人對(duì)此一般不進(jìn)展嚴(yán)格地審查。但好心的或惡意的誤報(bào)年齡將會(huì)影響費(fèi)率的上下以及金額的多少?gòu)亩绊懭松砣说慕?jīng)營(yíng)。一般地只有在事故發(fā)生后人理賠審核各種單證時(shí)才會(huì)核實(shí)被人的年齡。而根據(jù)不可爭(zhēng)辯條款即使發(fā)現(xiàn)不符也不能宣布合同無效假設(shè)仍按原來約定給付金顯然對(duì)人有失公平引入年齡誤告條款可以一定程度地保護(hù)人的利益彌補(bǔ)了缺乏。法第53條對(duì)此也有所提及“……投保人申報(bào)的被人年齡不致使投保人支付的費(fèi)少于應(yīng)付費(fèi)的人有權(quán)更正并要求投保人補(bǔ)交費(fèi)或者在給付金時(shí)按照實(shí)付費(fèi)與應(yīng)付費(fèi)的比例支付。投保人申報(bào)的被年齡不致使投保人實(shí)付費(fèi)多于應(yīng)付費(fèi)的人應(yīng)將多收的費(fèi)退還投保人。〞這是包括亡給付責(zé)任的壽險(xiǎn)合同中列示的人的免責(zé)條款?法?第65條規(guī)定“①以亡為給付金條件的合同被人的除本條第二款規(guī)定外人不承擔(dān)給付金的責(zé)任但對(duì)投保人已支付的費(fèi)人應(yīng)按照單退還其現(xiàn)金價(jià)值。②以亡為給付金條件的合同自成立之日起滿二年后假設(shè)被人的人可以按照合同給付金。〞法律上的是指成心用某種手段終結(jié)自己生命的各種行為。構(gòu)成要有兩個(gè)條件1〕主觀上有意圖2〕客觀上施行了足以實(shí)現(xiàn)意圖的行為。二者缺一不可。目前壽險(xiǎn)保單中列入條款已較普遍其合理性在于：1〕將亡列入人的免責(zé)條款可以防止被人發(fā)生道德危險(xiǎn)圖謀巨額金；2〕亡的給付對(duì)象是受益人而非被人假設(shè)將亡完全歸入除外責(zé)任不給付金就會(huì)使受益人失去保障有悖于的宗旨；3〕理上對(duì)圖謀金的亡不應(yīng)給付金對(duì)于其他原因的亡那么應(yīng)履行給付義務(wù)。但在行為已經(jīng)發(fā)生之后難以判斷動(dòng)機(jī)所以條款建立在這樣的假設(shè)之上：圖謀金的人早有企圖會(huì)在訂立合同兩年內(nèi)；而超過兩年的認(rèn)為是投保時(shí)未有意圖從而給付金。在沒有準(zhǔn)確判斷被人原因從而給付金。在沒有準(zhǔn)確判斷被人原因的條件下這樣的規(guī)定是根本合理的而且也保證了人的權(quán)益并給受益人提供了保障。該條款通常規(guī)定投保人按繳納保費(fèi)滿一定時(shí)以后因故未能在寬限內(nèi)繳付費(fèi)時(shí)人可以把保單的現(xiàn)金價(jià)值作為借款自動(dòng)墊繳投保人所欠保費(fèi)使保單繼續(xù)有效。其前提是保單具有的現(xiàn)金價(jià)值足夠繳付所欠保費(fèi)而且投保人沒有反對(duì)的聲明。假設(shè)第一次墊繳后再次出現(xiàn)保費(fèi)未在規(guī)定間繳付墊繳繼續(xù)進(jìn)展直至累計(jì)的貸款本息到達(dá)保單的現(xiàn)金價(jià)值為止。此后假設(shè)投保人仍不繳納保費(fèi)保單將失效。在墊付費(fèi)間發(fā)惹事故人給付金時(shí)應(yīng)從中扣除費(fèi)的本息。保費(fèi)自動(dòng)墊繳條款的規(guī)定是為了防止非成心的保單失效。為防止投保人的過度使用有的合同要求投保人需申請(qǐng)才能有的合同對(duì)自動(dòng)墊繳使用設(shè)定限制次數(shù)。戰(zhàn)爭(zhēng)除外條款規(guī)定將戰(zhàn)爭(zhēng)和行動(dòng)作為人身的除外責(zé)任。該條款是人的免責(zé)條款。在戰(zhàn)爭(zhēng)中往往有大量的人員亡遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過正常的亡率。對(duì)于按照正常亡率計(jì)算的費(fèi)而言人假設(shè)對(duì)此也承擔(dān)給付責(zé)任將會(huì)對(duì)人的正常經(jīng)營(yíng)造成很大影響。所以一般都將戰(zhàn)爭(zhēng)或行為作為除外責(zé)任。確定戰(zhàn)爭(zhēng)是否屬于除外責(zé)任時(shí)有兩種：一是造成亡的直接原因是戰(zhàn)爭(zhēng)的情況；一是被人在服兵役間的亡無是否因?yàn)閼?zhàn)爭(zhēng)。我國(guó)按照前一種判斷。 有關(guān)保單持有益的常見條款所有權(quán)條款規(guī)定保單的所有權(quán)歸屬保單所有人的權(quán)利等。保單所有人又叫保單持有人擁有保單的各種權(quán)利。在人身中由于其儲(chǔ)蓄性在許多場(chǎng)合所有人與受益人并不為同一人。所有人是在投保人與人訂立人身合同時(shí)產(chǎn)生的既可以是個(gè)人也可以是機(jī)構(gòu)；既可以是受益人也可以是投保人、被人或其他的人。保單所有人擁有的權(quán)利通常有：變更受益人、領(lǐng)取退保金、領(lǐng)取保單紅利、以保單作為抵押進(jìn)展借款、在保單現(xiàn)金價(jià)值的一定限額內(nèi)申請(qǐng)貸款、放棄或保單的一項(xiàng)或多項(xiàng)權(quán)利、指定新的所有人等。在人身中寬限一般為30天或60天自應(yīng)繳納費(fèi)之日起計(jì)算。寬限條款是分繳費(fèi)的壽險(xiǎn)合同中在寬限內(nèi)合同不因投保人延遲繳費(fèi)而失效的規(guī)定。其根本內(nèi)容是：當(dāng)投保人未按時(shí)繳納第二及以后各保費(fèi)時(shí)給投保人30天或60天的信譽(yù)寬限限。在此間合同仍然有效如發(fā)惹事故人照常給付但從金中扣除所欠的費(fèi)。分繳費(fèi)的壽險(xiǎn)保單靠投保人按繳納費(fèi)維持效力但壽險(xiǎn)限過長(zhǎng)投保人難免發(fā)生資金周轉(zhuǎn)困難或因其他事務(wù)而貽誤了分繳費(fèi)的時(shí)機(jī)。假設(shè)因此造成合同失效就會(huì)使得被人太過容易就失去保障或是不得不反復(fù)復(fù)效手續(xù)繁瑣又沒有效率。而寬限條款實(shí)際是人予被人的一種優(yōu)惠允許延遲繳費(fèi)30天或60天不加利息不增收手續(xù)費(fèi)。當(dāng)然這一條款只適用于第二及其后各的付費(fèi)與首繳費(fèi)無關(guān)。引入寬限條款之后假設(shè)投保人停繳保費(fèi)合同自寬限完畢的次日起失效而此時(shí)人不能再要求投保人補(bǔ)交費(fèi)。這一條款允許投保人在壽險(xiǎn)合同因逾繳費(fèi)失效后二年內(nèi)向人申請(qǐng)復(fù)效經(jīng)人審查同意投保人補(bǔ)繳失效間的費(fèi)及利息合同即恢復(fù)效力。合同復(fù)效后對(duì)失效間發(fā)生的事故人不予負(fù)責(zé)。這就是說分繳費(fèi)的投保人即使在寬限內(nèi)仍未能及時(shí)繳費(fèi)而導(dǎo)致合同失效仍然可以比較方便地使合同復(fù)效而無需重復(fù)投保手續(xù)。恢復(fù)原有合同效力的不變更原合同的各項(xiàng)權(quán)利義務(wù)這往往使之比建立新合同對(duì)投保人更為有利。但是申請(qǐng)復(fù)效往往摻雜逆選擇因素因此人要慎重對(duì)待一般提出各種限制如要求失效不超過兩年被人的身體安康狀況符合