人身保險引論(編輯修改稿)

　

【文章內容簡介】 當時保險金額及原投保年齡確定的躉交保險費，期交時指按給付當時保險金額及原投保年齡確定的年交保險費 。 終身壽險的現金價值累積 三、 兩全保險 指被保險人不論在保險期內死亡還是生存到保險期屆滿，保險人 都給付保險金的保險。只要投保人按期繳納了保費，投保兩全保 險后總會得到一筆保險金。 特點： 1. 兩全保險是人身保險業務中承保責任最全面的一個險種； 2. 兩全保險費率較高； 因為保險責任大，而且每份保單必然發生給付。 3. 兩全保險具有儲蓄性特點。 由于被保險人在保險期內不論是生存還是死亡，被保險人或者受 益人都可以穩定地獲得一筆保險金，因此，兩全保險在形式上與 銀行儲蓄具有相同之處，人們有時也稱它為儲蓄保險。 分類： 1. 普通兩全保險 不論被保險人在保險期間內死亡還是生存至保險期滿， 保險人都給付同樣數額保險金的保險。 2. 期滿雙賠兩全保險 在被保險人期滿生存的情況下，保險人給付兩倍于約定保險金額的保險金，如果被保險人在保險期內死亡，保險人只給付約定數量的保險金的保險。 3. 死亡雙賠兩全保險 被保險人如果期滿生存，保險人給付按照約定的保險 金額；被保險人如果期內死亡，保險人按照約定金額 的一定倍數。 4. 聯合兩全保險 由幾個人共同投保的兩全保險。在保險期內，聯合被 保險人中的任何一人死亡時，保險人給付全部保險 金，保單因履行而終止；如果在保險期內，聯合被保 險人無一人死亡，保險期滿時保險金由全體被保險人 共同領取。 條款示例 ? 國壽福馨兩全保險 ? 第四條滿期年齡及保險期間 ? 滿期年齡分五十、五十五、六十、六十五周歲四種，投保人可選擇其中一種作為本合同的滿期年齡。保險期間為本合同生效之日起至被保險人生存至約定滿期年齡的生效對應日止。 ? 第五條保險責任 ? 在本合同有效期間內，本公司負以下保險責任 : ? 一、被保險人生存至約定滿期年齡的生效對應日，本公司按保險單載明的保險金額給付滿期保險金，本合同終止。 ? 二、被保險人身故，本公司按保險單載明的保險金額給付身故保險金，本合同終止。 條款示例 ? 國壽福瑞兩全保險 ? 第四條保險期間 ? 保險期間分五年、十年、十五年、二十年四種，投保人可選擇其中一種作為本合同的保險期間，但保險期滿時被保險人的年齡不得超過七十周歲。 ? 第五條保險責任 ? 在本合同有效期間內，本公司負以下保險責任 : ? 一、被保險人生存至保險期滿的生效對應日，本公司按保險單載明的保險金額給付滿期保險金，本合同終止。 ? 二、被保險人身故，本公司按保險單載明的保險金額給付身故保險金，本合同終止。 四、 創新的人壽保險 傳統的人壽保險沒有充分考慮到通貨膨脹的影響，保險的保障 作用明顯減弱。各國的保險業對傳統的人壽產品進行了革新， 推出了一系列新的產品。 (一 ) 變額人壽保險 ，保額可以變動，通常要保證一個最低限額。 ，它與公司的其他業務是分開的。保險 人可以根據資產運用的實際情況，不斷對其資產組合進行調整， 投保人也可以自己在股票、債券和其他投資品中選擇投資組合。 。 (二 ) 可調整的人壽保險 可調整的人壽保險的吸引人之處主要在于它的靈活性。被保險人 不用購買任何附加保險或放棄已購買的保險，就可以對保額或保 費做出改變。 (三 ) 萬能人壽保險 與可調整的壽險基本上一樣，即在保險期間，它的保費、現金 價值和保額都是可以隨著消費者的需要而改變的。但有一點不 同，萬能壽險現金價值的利率是與當時市場的利率緊密聯系 的。在萬能壽險中，保單所有人可以提取出部分現金價值，而 并不使合同失效，這無疑是萬能壽險頗具吸引力的一個方面。 (四 ) 變額萬能壽險 變額保險與萬能保險相結合的產物。允許投保人改變繳費的數 額；允許投保人使用投資賬戶中的現金價值支付保費。它在一 張保單中將萬能保險保費的靈活性特征與變額保險的投保人可 以在自己的投資賬戶中改變各種投資組合的特征結合起來，從 而使保單很具吸引力。 二、代表性產品 ? （一）分紅壽險 ? （二）變額壽險 ? （三）萬能壽險 ? （四）變額萬能壽險 （一）分紅壽險 ? 含義 ? 紅利來源 ? 紅利領取方式 ? 條款示例 ? 紅利分配：三要素貢獻法 含義 ? participating policy ? 分紅保險是指保險公司將其實際經營成果優于定價假設的盈余，按一定比例向保單持有人進行分配的人壽保險產品。 紅利來源 ? 死差益：實際死亡率低于預定死亡率 ? 利差益：實際回報率高于預定回報率 ? 費差益：實際費用率低于預定費用率 紅利領取方式 ? 現金領取 ? 累積生息 ? 抵繳保費 ? 繳清增額保險 條款示例 ? 平安鴻利終身保險（分紅型） ? 第三條保單紅利 ? 在本合同有效期間內 ,本公司每年將根據分紅保險業務的實際經營狀況，按照保險監管機關的有關規定確定紅利的分配。若本公司確定本合同有紅利分配，則該紅利將于保單周年日分配給投保人。 ? 投保人在投保時可選擇以下紅利領取方式之一： ? 一、累積生息：紅利留存于本公司，按本公司每年確定的紅利累積利率，以復利方式儲存生息，并于本合同終止或投保人申請時給付。 ? 二、抵交保險費：紅利用于抵交下一期的應交保險費，若抵交后仍有余額，則用于抵交以后各期的應交保險費。抵交保險費方式下紅利余額不予計息。抵交保險費方式在交費期滿后自動變更為累積生息方式。 ? 三、購買交清增額保險：依據被保險人的當時年齡，以紅利作為一次交清保險費，按相同的合同條件增加保險金額。 ? 如投保人投保時未選擇紅利領取方式，則以累積生息方式辦理。 （二）變額壽險 ? 名稱 ? 特點 ? 條款示例 ? 優缺點 名稱 ? Variable life ? 亦稱投資連結保險（ investmentlinked insurance, unitlinked insurance） 特點 ? （ 1）有保障和投資兩個賬戶。 ? （ 2）保險金額和現金價值的大小與投資賬戶的投資表現直接相關。 ? （ 3）通常設有多個不同特點的投資賬戶供投保人選擇。如穩健型、成長型等。 ? （ 4）投資賬戶是獨立的（本身與保險公司其他賬戶分離，而且不同投資賬戶之間也相互分離）。 條款示例 ? 平安世紀理財投資連結保險條款 ? 【 責任條款 】 第二條保險責任 ? 在本合同有效期內，本公司承擔下列保險責任： ? 一、身故保險金 ? 被保險人在保險期間內身故，本公司根據本合同項下的投資單位價值總額或者保險金額，取二者中金額較大者，給付身故保險金，本合同終止。 ? 本合同項下的投資單位價值總額根據本公司收到被保險人死亡證明書后的下一個資產評估日的投資單位賣出價和本合同項下的投資單位數計算。 ? 二、全殘保險金 ? 三、豁免保險費 :被保險人在保險期間內且于六十周歲的保單周年日之前因疾病或