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人身保險合同的成立與生效問題探析(編輯修改稿)

2025-11-16 23:46 本頁面

　

【文章內容簡介】于投保人、被人和受益益的維護也極易引發理賠案件糾紛的發生。因此建議在北京壽險推行臨時單和臨時保障聲明制度以限度地維護投保人、被和受益人的合法權益減少壽險理賠糾紛的發生。當然對于目前尚未設計臨時單和I臨時保障聲明的在實務操作中遵循先核保再收費的合同訂立的正常程序防止在保障真空內發惹事故引起的理賠糾紛某人壽下稱〕的一名投保人剛交首費、體檢完成不到十小時被人便因意外身故；受益人提出近 300萬的索賠以未收到體檢未同意承保為由回絕賠償但同時表示可以考慮通融賠償100萬。　　此案發生后這起標的宏大的壽險理賠案引起了法律界、界的劇烈爭議：該合同是否應當賠償？而這又取決于該合同是否成立和生效即合同的成立和生效時間是本案的關鍵所在。要弄清上述問題筆者認為可作如下分析：　　一、本案合同是否成立。?合同法?將合同的成立過程分為兩個階段：要約和承諾。所謂要約是指要約人向受要約人發出的締結合同的意思表示；承諾是指受要約人對要約人作出的對要約完全同意的意思表示。有效的承諾作出后合同宣告成立即承諾的作出是合同成立的標志；而在法律上一個承諾必須具備以下條件才能發生法律效力：承諾必須由受要約人向要約人作出；承諾的內容與要約的內容一致；承諾必須在要約的有效內到達要約人；承諾須說明受要約人與要約人訂立合同；承諾的方式必須符合要約的要求。同時?合同法?規定承諾原那么上應采用的方式但根據交易習慣或要約說明可以通過行為作出承諾的除外。這也就是說承諾的作出應當是以明示的方式而不得以默示方式而且這種意思表示須到達要約人才生效。另外法律還規定承諾人對其尚未生效的承諾享有撤銷權。在合同的訂立過程中投保人向人填寫投保單并支付費的行為其本質就是要約；此時合同尚未成立當然也未生效。接下來人開始審查投保人的要約假設符合合同訂立的條件那么簽發單合同成立；假設不符合投保條件那么退還費合同不成立。在本案中人在收到投保人的要約后雖安排被人體檢但尚未作出任何其是否承保的意思表示因此應當認為其尚在審查要約尚未作出承諾。假設說推定此時合同成立那么不但是對承諾不得以默示方式作出規定的違犯而且也同時是對人承諾撤銷權的公然剝奪。因此此時合同尚未成立即本案中可以拒賠。　　二、爭議產生的原因。之所以出現上述爭議主要是由于合同的成立與生效時間不一致造成的。我們知道合同的成立與生效是兩個概念合同未成立當然不生效但合同成立后其生效時間卻不一定與合同成立的時間一致。合同成立后可能同時生效也可能延生效也可能出現一種特殊的情況即將合同生效的時間追溯到要約人預履行義務的時間這也是業訂立合同的慣例〕。也正是由于這種特殊情況的存在導致了人們對合同成立與生效時間的錯覺。　　三、合同成立與生效時間。合同的成立時間應為人向投保人發出承保并到達投保人或投保人收到單之時；其生效時間那么應是合同所載明的生效時間。合同的成立時間與合同的生效時間的不一致只不過是一種特殊的行業慣例而已這也正是當事人意思自治原那么的表達！人身合同的成立與生效下〕張秀全全文】　　二、人身合同的生效　　一〕人身合同的生效時間　　假設說合同的成立意味著合同內容確實定非依法定或約定事由或經當事人雙方協商同意不得變更、解除或終止合同。那么合同的生效那么意味著當事人雙方或者一方須按照合同的約定履行其應負的義務。一般情況下合同的成立與合同的生效是同時的即假設合同的形式和內容不違犯法律的強迫性規定當事人雙方沒有相反的約定那么隨著合同的成立就產生了相應的履行效力。但特殊情況下由于合同的內容違犯了法律的強迫性規定損害了社會公共利益擾亂了社會公共秩序那么已成立的合同將因此而無效。當事人雙方有特殊約定時已成立的合同也可能并不立即生效而于合同約定的生效時間屆至或合同約定的生效條件成就時生效。人身合同的成立與生效也是如此。但人身合同作為射幸合同的一種其生效時間更具有特殊性在實務上更易引起糾紛。因此有必要對其作些深化的討。　　我國?法?4條規定：“合同成立后投保人按照約定交付費；人按照約定的時間開始承擔責任。〞因此合同的生效主要涉及投保人履行交納費的義務和人承擔責任的間問題。在人身合同理和實務上常常引起爭議的是人應何時開始承擔合同約定的責任而非投保人應于何時交納首費。因此我們這里僅討人身合同生效中人應于何時開始承擔其責任的問題。　　在人身合同實務上的有關條款對人開始承擔責任的時間雖無統一的規定但根本上可以分為以下四種情形。[①]第一種是自人承保后責任開始其要件是人收取首費并同意承保。第二種是自單簽發后責任開始其要件是人同意承保、收取首費并簽發單。第三種是自收取首費后責任開始其要件是人同意承保并收取首費。第四種是保單明確規定了人承擔責任的間為自某年某月某日0時起至某年某月某日24時止。這種情形較少發生糾紛但前三種情形那么較易引發糾紛。就前三種情形而言間實際上分別自人同意承保、交付單、收取首費時開始。詳細而言人分別自上述日的24時或次日的0時起開始承擔責任。第一種情形合同的成立和生效是同時的；第

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