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中小型商業銀行信貸管理系統功能架構剖析(編輯修改稿)

2026-01-21 11:45 本頁面

　

【文章內容簡介】率設置等參數設置形式在系統管理中進行設置，然后通過流程設置來體現產品或信貸服務。這種傳統的業務配置方式，容易使系統在業務描述上形成交叉、混淆、不清晰、不穩定的狀況，造成業務應變能力差、流程體系臃腫或臟流程、后期維護困難、升級周期短等后果。同時，現實當中銀行業務規范化、服務產品化程度在不斷地提高，信貸管理系統應該反映或引導強化業務規范化和服務產品化這一理念。此外通過產品管理這一技術手段能夠更加清晰和準確地描述信貸業務，盡量減少技術人員和業務人員的理解差異，從而提高生產效率和管理質量。產品管理還可以作為信貸產品開發的輔助工具。信貸產品以及其他金融產品與實物產品有很大的差異，是一種很特殊的產品，它本質上是由一系列規則構成，包含一系列前期、中期、后期業務流程，復雜的定價和計價過程。比如某一個短期貸款產品，它會有額度、用途、擔保等方面的規定或者規則；有貸前的申請流程、貸中的審批審查流程、貸后的收回變更處置流程；它的定價需要根據其風險程度、用途、額度等因素來確定，計價時又要看是提前、按時還是逾期等。所以，信貸產品的定義需要從 3 個方面來描述：規則、流程、價格，也就是說信貸產品在定義上應該包含該產品的業務規則、各種辦理流程、定價策略等內容；而且通過選擇性繼承／復制上級分類的規則和流程的方式來實現系列產品的管理。圖３是信貸產品的定義模型示意圖。產品管理子系統功能組織上，包括 :① 產品分類及產品的定義管理，實現多級產品分類管理。在產品定義中需要定義產品的各項業務規則，定義產品的各項業務流程，如貸款流程、變更流程，定義產品價格，如參考利率。 ② 產品狀態管理，即信貸產品的啟用、暫停、終止，改變產品狀態需要相關機構的審查和審批過程。 ③ 產品參數設置，主要是設置產品的參數，貸款類型、科目、公式庫等功能。產品管理子系統的功能結構如圖４所示。２．３業務管理業務管理以業務過程管理為主，是整個系統使用頻率最高的部分，包括業務辦理和信息管理兩大類功能，具體功能結構見圖５。業務辦理涵蓋了信貸業務的整個過程，如業務的受理、貸前調查、資料審查、業務審批、合同簽訂、放款、變更、催貸，一直到收貸結清，其中變更管理包括擔保變更、抵質押變更、展期、換據等，對于兩呆或損失類的貸款，應根據銀行的相關流程進入資產保全子系統進行管理。業務辦理的相關功能是通過業務流程組件來實現的，所有的業務人員、部門、機構都具有不同的權限或角色，同時還需要遵循銀行內部的相關規則，如一個人不能同時參加某筆貸款的調查和審查工作，在審批環節中貸審會的成員結構、數量、通過率都會有相

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