湖南星沙農村商業銀行信貸管理辦法(編輯修改稿)

　

【文章內容簡介】 3）借款人對應付貸款本息做出的償還計劃的可行性； （ 4）借款人在實行承包、租賃、聯營、合并、合作、分立、產權有償轉讓、股份制改造等體制變更過程中，其原有貸款債務按債隨物走的原則落實并提供相應的擔保 ； （ 5）調查中長期貸款借款人存入開戶行規定比例資金的真實性；資金籌措方案及來源落實的可行性； 是否按照銀監會《關于規范中長期貸款還款方式的通知》執行； 初步調查項目可行性及招標情況。 （ 6）借款人或保證人為有限責任公司和股份有限公司的，對外股本權益投資累計額不超過其 凈資產的 50%。 （ 7）抵押物狀況及保證人承擔保證責任的方式。 （ 8）擔保人的擔保能力和抵押物、質物或權利的實際變現情況，其中貸款擔保人資產負債率最高不超過 70%，保證貸款的最高額不得超過保證人凈資產的 80%。 7 貸款流動性調查。 （ 1）借款人流動資產結構情況和資本來源結構情況； （ 2）借款人往來賬務情況； （ 3）抵質押物的變現難易程度等。 貸款盈利性調查。借款人最近三年的經營效益、產品市場銷售與社會效益情況；為 支行 結算、存款等方面帶來的效益。 第二十 三 條 貸款擔保調查。 保證貸款。 （ 1）保證 人必須是具有代為清償債務能力的法人、其他組織或公民。要求在貸款社存入貸款金額 10%以上的保證金，保證金應在所保證的貸款本息全部清償后方可使用； （ 2）企業法人的分支機構作為保證人的，必須是在法人書面授權的范圍內提供保證； （ 3）同一債務有兩個或兩個以上保證人的，保證合同不得約定保證份額，由各保證人承擔連帶責任保證； （ 4）保證人是否有提供保證的真實意愿； （ 5）下列之一者不得作為貸款保證人。 1）國家機關（各級政府或村委會）、社會團體。 2）學校、幼兒園、醫院等公益事業單位。 3）未經授權的法人分支機構、職 能部門。 4）不具有民事行為能力的自然人。 5）不具備擔保資格的金融機構。 抵押貸款。 （ 1）可以作為貸款抵押的財產： 1）抵押人所有的房屋（須有兩套以上房屋，其中一套可以抵押）和其 8 他地上定著物。 2）抵押人所有的機器、交通工具和其他財產。 3）抵押人依法有處分權的國有土地使用權（閑置時間超過 2 年的國有土地不予抵押）。 4）抵押人依法承包并經發包方同意抵押的荒山、荒溝等荒地的土地使用權 。 5）抵押人可以抵押的其他財產。 （ 2）下列財產不得抵押： 1）土地所有權。 2）學校、幼兒園、醫院等公益事業單位、 社會團體的教育設施、醫療衛生設施和其他公益設施。 3）所有權、使用權不明或有爭議的財產。 4）依法查封、扣押、監管不明的財產。 5）居民個人所有的必須具備的住房及其他生活設施。 6）未成年人的居住性房屋沒有合規用途，監護人不能為其提供保證的房產。 7）依法不得抵押的其他財產。 質押貸款。下列權利可以質押： （ 1）匯票、本票、支票、債券、存款單、倉單、提單 、應收款 。 （ 2）依法可以轉讓的股份、股票。 （ 3）依法可以轉讓的商標專用權，專利權、著作權中的財產權。 （ 4）依法可以轉讓的其他權利， 第二十 四 條 對上報 總行 審批的貸款， 總行 業務發展部安排 調查人員會同支行非管戶信貸客戶經理對管戶客戶經理上報的貸款調查情況的真實性進行調查， 并出具 調查 的書面意見。 9 第二十 五 條 調查要求。 根據借款人信用等級、授信額度、申請貸款方式，認定貸款對象和貸款方式的風險系數權重，測算貸款風險度。 對中長期貸款進行貸款項目評估，并寫出項目評估報告。 收集匯總貸款申請、調查資料，撰寫貸款調查報告。 貸款調查應采取現場與非現場相結合的形式，但要以現場實地調查為主、間接調查為輔，采取現場核實、電話查問 、 信息咨詢 以及征信系統查詢 等途徑和方法。 貸款調查要采取嚴格的面談制度，且貸款社必須安排 2 名（含）以上的信貸客戶經理與借款人進行面談，對面談內容要形成書面材料，并由面談人簽字確認；對于單戶余額在 100 萬元（含）以上的貸款，必須由 支行行長 、管戶信貸客戶經理上門，并在借款人經營場所或住所照相記錄。 對于中小企業流動資金貸款，貸款人必須嚴格按照銀監會《流動資金貸款管理暫行辦法》的要求認真測算借款人營運資金量及新增流動資金貸款額度，防止企業轉移貸款用途，套取信貸資金。 對借款人的固定資產貸款，還應 嚴格按照銀監會《固定資產貸款 管理暫行辦法》要求進行調查。 第四節 貸款審查 第二十 六 條 借款人資格審查。 借款主體是否合法，營業執照、 三證（稅務登記證，組織機構代碼證，開戶許可證）、貸款卡、 特種行業生產經營許可證和身份證是否有效； 借款主體是否符合國家產業政策、產品適銷對路，在市場上有較強的競爭力； 借款主體 及其關聯人 是否在 支行 開立基本賬戶，是否有欠息或不良貸款 ，借款主體 資產負債率是否在 70%以下； 10 借款主體 及其關聯人 信用狀況和法定代表人人品是否良好； 借款人是否具有按期還本付息的能力 ，現金流量是否為正數 ； 借款人是否獨立核算，擁有一定比例的自有流動資金，并具備固定的生產經營場所，有獨立的財產處理權； 借款人 及其關聯人 是否只在 總行 轄內的一個 支行 取得貸款； 法人公章及其法定代表人、授權委托人簽名的真實性；授權委托所載明的代理事項、權限、委托期限。 小額農戶信用等級證是否真實、有效；是否是借款人夫妻雙方持證貸款；申請的貸款額度是否超過小額農戶信用等級證的核定金額。 第二十 七 條 借款項目可行性審查。審查項目是否可行，貸款用途是否真實可行，能否產生足夠經濟效益保證按時還本付息；項目的周期是否與貸款期限相 符；是否有詳細的可行性分析報告，是否與地方政府經濟策略保持一致。 第二十 八 條 貸款擔保審查。 保證。保證人是否符合《擔保法》規定的擔保資格；是否自愿承擔保證義務，貸前調查是否進行了核保，是否出具了核保書；保證人是否有代償能力；是否有董事會決議；是否存入貸款金額 10%以上的保證金；是否為連帶保證責任； 抵（質）押。抵（質）押物是否為《擔保法》規定的可抵（質）押物；抵（質）押物的使用期限或使用壽命是否長于借款期限；抵（質）押人是否對抵（質）押物有合法的處分權；抵（質）押物是否在 總行 指定的評估機構進行評 估；貸款抵押是否足額，是否能夠辦理合法有效的他項權利登記； 貸款質押是否足額，是否能夠確保質押單證的移交 和登記 。 （ 1）辦理抵押貸款，要視評估抵押物的變現情況，合理確定貸款抵押折扣率，房地產抵押貸款額最高不得超過抵押物評估變現價值的 70%。國 11 有出讓土地使用權抵押的， 在出讓金及相關稅費全額交足的前提條件下，貸款 額不超過評估變現價值的 50%，鄉（鎮）村的土地使用權和國有劃撥土地使用權不得單獨設定抵押；設備抵押的，貸款額不超過設備現行評估價的 50%；交通運輸工具抵押的，貸款額不超過現行評估價的 60%；以房地產抵押的，應審查房屋占用范圍內的土地是否屬國有出讓土地，國有劃撥土地和其他性質的土地及其地上定著物抵押的，無論金額大小，一律先報總行 審批； （ 2）辦理質押貸款，應對質物的權屬、價值及合法性進行審查，與出質人簽訂質押合同，并辦理質押憑證移交手續。質押合同自權利憑證交付之日起生效。質押貸款額不得超過動產質物變現值的 70%，不得超過權利質押憑證面值的 90%。 抵、質押物屬非借款戶本人的， 應審查抵、質押物權人是否有不良記錄， 應要求抵、質押物權屬人出具同意抵、質押承諾書或股東會（董事會）決議，并在抵、質押合同書上簽字認定。 第二十 九 條 責任落實審查。 支行 對貸款發放是否集體研究；審批意見是否明確；是否落實貸款包收責任人和第一責任。責任具體落實情況如下： 支行行長 為貸款第一責任人； 管戶信貸客戶經理為貸款管理、包收責任人； 貸款其他審批人員為貸款連帶審批責任人； 貸款如遇風險，根據實際情況，按責任大小由相關責 任人承擔相應責任。 第 三十 條 貸款展期審查。凡貸款到期不能足額歸還，需要申請貸款展期的，除符合新放貸款要求外，必須同時具備以下條件： 借款人生產經營活動正常。 12 借款人能按時支付利息，并能壓縮貸款余額的 10%以上，對展期的貸款有明確的還款計劃和償還承諾。 貸款擔保足額有效或能重新辦理足額有效的擔保手續。 屬于周轉性貸款。 第 三十 一 條 再融資貸款審查。再融資貸款的審查和辦理，按《湖南省農村 支行 貸后管理辦法》（湘信聯發【 2020】 33 號）執行。 第 三十 二 條 銀行承兌匯票及貼現。銀行承兌匯票及貼現的 調查、審查、辦理按照《長沙縣農村 支行 銀行承兌匯票及貼現管理辦法》執行。 第五節 貸款審批 第三十 三 條 貸款發放必須堅持“審貸分離、分級審批”的原則。 支行 貸審小組根據管戶信貸客戶經理貸前調查結果，結合 本行 貸款計劃，作出審批結論，管戶信貸客戶經理不參與 支行 貸審小組的貸款審批，僅就調查情況向 支行 貸審小組匯報，審批后貸審小組成員在貸款審批表上簽署具體意見。超出 支行 審批權限的貸款，必須報 總行 審查批準后方能發放。 各 支行 報 總行 審批的貸款，必須統一使用 省聯社 印制的貸款審批程序操作文本，按要求填報資料，并送至業 務發展部。 總行 業務發展部收到各 支行 報來的貸款報批資料后安排 人員 會同支行 進行 貸款真實性調查 ， 原則上業務發展部在收到貸款報批資料后對單戶余額 400 萬元（含）以內的貸款在 2 個工作日內進行調查，對單戶余額 400 萬元以上的貸款在 3 個工作日內進行調查， 出具 并落實調查 意見 后交風險管理部；風險管理部對貸款報批資料進行合規與風險審查， 于收到報批資料后的 4 個小時內 出具審查意見 ，落實審查意見 后交信貸審批部；信貸審批部 對貸款完整性、規范性和償還性進行審查 ， 于收到報批資料后的 4 個小時內 出具審查意見， 落實審查意見后立即 對權限內貸款進行 審批， 權限外貸款按權限分別呈報副 13 行長、行長、組織召開審貸會； 副行長、行長審批權限內貸款采取“隨時上報，隨時審批”的模式；貸審會采取定期審批的模式，原則上每周不少于 1 次； 對經上述審批的 單戶余額在 100 萬元（含）以上的 貸款，信貸審批部提交董事長行使一票否決權。 3 總行 貸審會審貸時由業務發展部 調查人員 逐筆匯報，記錄員記錄貸審會成員的表決意見，各審貸會成員簽有表決意見的審批表。 貸審會由貸審會主任簽署貸審會最后審批意見， 總行 監事長就貸審會審貸全過程進行監督，并填寫監督意見。 單戶 200 萬元（含）以內的 貸款 可 在 最終審批 同意 的 貸款期限內循環貸款 ；在長沙市城區內辦理抵押手續 單戶 200 萬元以上的貸款最終審批意見的有效期限 為簽署意見后的 20 個工作日 ， 20 個工作日 內未按審批意見執行則此次審批意見 自動 失效 ；在長沙市城區以外辦理抵押手續單戶 200萬元以上的貸款最終審批意見的有效期限為簽署意見后的 15 個工作日， 15個工作日內未按審批意見執行則此次審批意見自動失效。 第六節 貸款發放 第三十 四 條 貸款發放程序。 支行 權限內審批的貸款程序。對經 支行 審批同意發放的貸款，管戶信貸客戶經理規范填寫借款合同、抵（質）押合同，并逐項 復核后，由支行 與借款人、擔保人簽章，同時管戶信貸客戶經理在信貸管理系統中申報貸款，在貸款擔保等手續辦理齊全后， 支行 貸審組成員在信貸管理系統中審批貸款。 對有信貸業務的 分理處 ，只能發放憑《農戶信用等級證》發放的小額農戶信用貸款 。 總行 審批的貸款程序。對 總行 已審批的貸款，由 信貸審批部 開出貸款 手續辦理 通知單，通知 支行 領取貸款單元資料并 辦理貸款相應手續， 14 支行 將 貸款手續辦理 通知單及辦好的擔保手續掃描至信貸管理系統， 總行在信貸管理系統中同步審批貸款，貸款審批、發放后， 支行 再 將 辦理手續相關 資料報風險管理部，由風險管理 部出具貸款 使用單后方可使用 。 管戶信貸客戶經理按借款合同規定的生效日期辦理貸款發放手續，與借款人簽訂借款借據。 會計部門必須憑有權機構審批意見，審查借款資料及借據等要素后，妥善保管，辦理放款賬務。 信貸客戶經理逐戶登記貸款登記簿，并按規定將有價單證、抵押登記憑證、權利證書等重要憑證移交會計部門保管。 貸款人與借款人簽訂書面借款合同、擔保合同等合同時，必須采取面簽的形式，不能由他人代簽。 對于保證貸款，貸款人必須安排 2 名（含）以上信貸客戶經理對保證人進行上門調查、核保，并由該 2 名信貸客戶經 理一同辦理該類貸款業務。 貸款人在發放貸款前，應按照借款