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上海浦東發展銀行個人消費信貸業務綜合管理辦法(編輯修改稿)

2026-01-21 12:28 本頁面

　

【文章內容簡介】別采用抵押、質押和保證方式。借款人可根據具體情況選擇以上一種或一種以上擔保方式。第二十三條以保證方式取得貸款的，應要求保證人承擔連帶還款責任，保證人應具備貸款的代償能力與意愿。借款人的配偶不得作為保證人。貸款人須對保證人的資信狀況進行相應的評定。第二十四條以質押方式取得貸款的，質押物應為借款人本人名下的我行未到期定期存單（折）、本人名下東方卡帳戶內指定定期存款、本人名下外匯寶賬戶存款、由我行代銷的 1999 年以后發行的未到期憑證式國債以及其他我行認可的有價證券，并辦理質押物交付手續。第二十五條以抵押方式取得貸款的，應以銀行認可的抵押物價值全額抵押；法律規定必須進行抵押登記的，應辦理抵押登記手續。第二十六條個人購房貸款與其他個人貸款合并申請并以所購房產作為抵押物的，抵押期限應按其中較長一種貸款的貸款期限確定。第二十七條銀行應對抵押物進行合理估價。其中一手房、一手車貸款如以所購房產或車輛為抵押物的，抵押物價值的確定一般可參照其交易價格；其他貸款的抵押物價值確定應以交易價格及評估價值中較低者為準。評估機構應是銀行認可的有相應資質的專業機構。第二十八條銀行應根據需要，要求借款人辦理必要的抵押物保險。抵押期間，借款人不得中斷投保。如借款人中斷投保，銀行有權代為投保，由此發生的費用由借款人承擔。保險金額以貸款總金額作為最低投保的價值。投保期應不短于實際貸款期限。銀行為保險單注明的被保險人或保險賠償的第一受益人，對保險金享有第一順位的、全額請求權。保險單不得有任何有損銀行權益的限制性條款。貸款本息還清以前，保險單正本由銀行保管。第二十九條貸款擔保范圍貸款擔保范圍涵蓋了到期應付而未付的貸款本金及利息、違約金、損害賠償金、由于還款造成的透支賬戶的透支本息及實現抵押權的費用（包括可能發生的訴訟費、拍賣費用、變賣費、通知借款人費用以及其他的合理費用）。第三十條貸款擔保期限及效力抵押擔保期限自抵押登記辦妥之日起，至貸款本息及相關費用全部清償完畢、東方卡持卡人將透支額度調零或以其他方式為東方卡透支提供擔保并且被發卡行接受為止。借款人還清全部貸款本息及其他應付款項后，銀行應將保險單正本等資料退還借款人，并由借貸雙方向房地產登記部門辦理抵押登記注銷手續，抵押關系終止。質押擔保期限自出質人在質押合同簽署日將權利憑證或出質財產交付銀行之日起至該合同項下被擔保債權全部清償為止。保證擔保期限一般應自擔保合同簽訂之日起，至主債務履行期屆滿后二年為止。一手房按揭貸款中有開發商提供階段性擔保的，保證擔保期限應自合同簽訂之日起，至辦妥現房抵押登記手續止。即合同項下的抵押物房產竣工交付借款人，并且保證人與借款人辦妥產權交接手續，借款人取得《房地產權證》并交貸款人核對無誤，且貸款人取得該抵押房屋的房地產其他權利證明的，保證人的保證責任終止。）貸款擔保的效力除及于擔保本身，還及于其從物、從權利、物上代位權、附著物及孳息。第三十一條多種貸款擔保方式情況下的處理。根據借款人的實際情況，可采用不同的貸款擔保方式或多種擔保組合方式。如無特別約定，同一債權既有保證又有物的擔保的，保證人對物的擔保以外的債權承擔保證責任；同一債權有兩種以上物的擔保的，銀行有權處置其中任何一個或全部來實現債權；同一債務有兩個以上保證人的，銀行有權要求任何一個保證人承擔全部保證責任，保證人都負有擔保全部債權實現的義務。第六章貸款償還第三十二條個人消費信貸業務的還款方式（計息和結息方式）原則上按借款合同具體約定執行，由借貸雙方協商確定。現行個人消費信貸業務（助學、留學貸款從本管理辦法第三十五條）的還款方式如下：第三十三條一次性歸還貸款本金（僅限于貸款期限在一年（含）以內的個人貸款 ,以及不論貸款期限長短，以我行認可的質押物作為擔保的個人貸款）：借款人在貸款到期日一次性歸還貸款本息，實行利隨本清。貸款起息日為貸款發放日 ,計息方式為：貸款利息采取對年、對月、對日的計算方法，如果不能對年、對月、對日，以月末最后一日為對日。貸款期限滿年的按年利率計算，滿月的按月利率計算，有整年（月）又有零頭天數的，整年（月）部分按年（月）利率計算，僅零頭天數按實際天數計算，其計算公式為：全是整年整月的：利息 =本金時期（年或月數）年或月利率有整年（月）又有零頭天數的，利息 =本金 [時期（年或月數）年或月利率 +零頭天數日利率 ] 月利率 =年利率 /12，日利率 =年利率 /360 ，期利率 =年利率每期月數 /12。第三十四條分期還款：借款人可選擇“按期等額本息還款”（以下簡稱“等額還款”）或“按期等額本金還款”（以下簡稱“等本還款”）方式償還貸款本息（此處“期”可為按月、季、年等周期，以“月”為最小周期）。采用等額本息還款法，每期還本付息額 = 貸款本金期利率 +貸款本金期利率247。 [（ 1＋期利率）還款總期數 1] 采用等額本金還款法，每期還本付息額 = 貸款本金247。還款總期數 +（貸款本金已歸還本金累計額）期利率

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