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商業(yè)銀行現(xiàn)金資產(chǎn)及流動性管理(編輯修改稿)

2025-09-15 09:22 本頁面

　

【文章內(nèi)容簡介】的總量、結(jié)構(gòu)、成本、收益進(jìn)行統(tǒng)一計(jì)劃、指導(dǎo)和控制的全過程。 ? 西式定義 :在宏觀經(jīng)濟(jì)和利率環(huán)境下，承受合理的風(fēng)險(xiǎn) ,短期內(nèi)確保凈利息收入增長 ,長期內(nèi)確保市場凈值增長，保持資產(chǎn)負(fù)債表的穩(wěn)定和良性運(yùn)作 . ?資產(chǎn)負(fù)債管理理論發(fā)源于 200多年前的西方商業(yè)銀行，至今已大體經(jīng)歷了資產(chǎn)管理理論、負(fù)債管理理論、資產(chǎn)負(fù)債綜合管理理論和資產(chǎn)負(fù)債外管理理論四個(gè)階段。事實(shí)上，一種理論往往是一種實(shí)踐的抽象，又服務(wù)于實(shí)踐，并伴隨銀行的發(fā)展而成熟，因此，所謂階段只是一種理論上的概念或相對抽象的劃分。第一節(jié)、資產(chǎn)負(fù)債管理的理論 ?一、資產(chǎn)管理理論 ?商業(yè)銀行的管理重點(diǎn)應(yīng)放在資產(chǎn)方面，通過資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的合理安排，來實(shí)現(xiàn)經(jīng)營方針的要求。 ? 資產(chǎn)管理理論是商業(yè)銀行早期的經(jīng)營理論，并在相當(dāng)長的一段時(shí)期內(nèi)廣泛流行。資產(chǎn)管理理論的產(chǎn)生和發(fā)展，有著深刻的歷史根源。 ? 首先，從商業(yè)銀行自身來看，在其早期的業(yè)務(wù)中資金來源比較單一，主要依靠吸收活期存款，定期存款的數(shù)量則有限。活期存款的不穩(wěn)定性，迫使銀行家們必須將注意力集中于資產(chǎn)管理方面，特別是如何保持資產(chǎn)的流動性，以應(yīng)付客戶的提款。可見，早期的商業(yè)銀行主要是求生存，而不是求發(fā)展，這是資產(chǎn)管理理論應(yīng)運(yùn)而生的主觀原因； ? 其次，從外部條件來看，在商業(yè)銀行早期，工商企業(yè)貸款需求比較單一，數(shù)量也有限，金融市場還不夠發(fā)達(dá)，這就使商業(yè)銀行沒有必要，也沒有可能去努力增加資金來源，擴(kuò)大盈利，而只需進(jìn)行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的合理安排，以滿足客戶貸款和提款的要求。 ?經(jīng)歷了三個(gè)不同的發(fā)展階段： ? 商業(yè)性貸款理論 ? 轉(zhuǎn)移理論 ? 預(yù)期收入理論 (1)商業(yè)貸款理論 ? 商業(yè)貸款理論認(rèn)為，由于銀行的資金來源主要是活期存款，隨存隨取，流動性高，因此，相應(yīng)地必須保持銀行的清償力和資產(chǎn)的流動性。商業(yè)銀行為了保持資產(chǎn)的流動性，就將業(yè)務(wù)集中于短期自償性貸款，即基于商業(yè)行為而能自動清償?shù)馁J款。具體說，就是發(fā)放短期流動資金貸款，因?yàn)椋@類貸款能隨著商品周轉(zhuǎn)、產(chǎn)銷過程的完成，從銷售收入中得到償還，即所謂自償。這種理論還強(qiáng)調(diào)，辦理短期貸款一定要以真實(shí)交易作基礎(chǔ)，要用真實(shí)的商業(yè)票據(jù)為憑證作抵押，這樣在企業(yè)不能還款時(shí)，可以處理抵押品、保證資金安全。在此，人們又稱這種理論為“真實(shí)票據(jù)理論”。 (2)轉(zhuǎn)換理論 ?這種理論認(rèn)為，保持銀行資金流動性的最好辦法是購買那些需款時(shí)可以立即出售的資產(chǎn)，只要銀行持有能隨時(shí)在市場上變現(xiàn)并不受損失的資產(chǎn)，它的流動性就有較大的保證。用莫爾頓的話來說：“流動性即轉(zhuǎn)換”。在他看來，債券的轉(zhuǎn)換 (或變現(xiàn) )不是指債券到期時(shí)的兌現(xiàn)，而是指債券的轉(zhuǎn)讓或出售。 (3)預(yù)期收入理論 ? 預(yù)期收入理論是一種關(guān)于資產(chǎn)選擇的理論，這種理論認(rèn)為，貸款并不能自動清償，貸款的清償依賴于借款者同第三者交易時(shí)獲得的收入。簡而言之，貸款是靠借款者將來的或預(yù)期的收入償還。因此，貸款安全性和流動性取決于借款者的預(yù)期收入，如果一項(xiàng)貸款的將來收入或預(yù)期收入有保證 (如按日、季分期付款 )，即使期限較長，由于安全性和流動性有保證，銀行仍然可以接受。反之，如果一項(xiàng)貸款的預(yù)期收入不可靠，即使期限較短，銀行也不應(yīng)當(dāng)發(fā)放。根據(jù)這種理論，商業(yè)銀行不僅可以發(fā)放短期貸款，經(jīng)營易于轉(zhuǎn)讓的證券，而且還可以發(fā)放長期設(shè)備貸款，還可發(fā)放非生產(chǎn)性消費(fèi)者貸款，只要借款人的預(yù)期收入可靠，還款來源有保證即可。 ?以上三種資產(chǎn)管理理論反映了商業(yè)銀行在不同發(fā)展階段上經(jīng)營管理的特點(diǎn)，在保證銀行資產(chǎn)流動性方面而各有側(cè)重。商業(yè)貸款理論，主要通過短期放款來保證銀行資產(chǎn)有流動性；轉(zhuǎn)換理論，是在金融市場得到一定發(fā)展，金融資產(chǎn)交易成為普遍的條件下，通過金融資產(chǎn)的轉(zhuǎn)換來保證流動性；而預(yù)期收入理論，則主要是從貸款和投資的清償條件來考慮資產(chǎn)安全和流動性的。二、負(fù)債管理理論 ? （一）負(fù)債管理理論成因分析： ? 第一，追求高額利潤的內(nèi)在動力和市場激烈競爭的外在壓力。 ? 第二，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，資金需求的上升，迫切需要銀行為社會提供更多的資金。 ? 第三，銀行管理制度的限制，嚴(yán)重的通貨膨脹，存款利息在吸引資金方面的吸引力越來越小，競爭力下降。 ? 第四，存款保險(xiǎn)制度的建立與發(fā)展，進(jìn)一步增強(qiáng)了銀行家的冒險(xiǎn)精神，刺激了負(fù)債經(jīng)營的發(fā)展。（二）負(fù)債管理理論基本內(nèi)容： ? 該理論認(rèn)為：商業(yè)銀行

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