銀行從業資格考試個人貸款精講講義-資料下載頁

　　

【正文】 繳存住房公積金的職工，都可申請公積金個人住房貸款。　　(3)利率低　　相對商業貸款，公積金個人住房貸款的利率相對較低。　　(4)期限長　　目前，公積金個人住房貸款最長期限為30年(貸款期限不得超過法定離退休年齡后5年)?！　　　?1)貸款對象　　公積金個人住房貸款是繳存公積金的職工才享有的一種貸款權利，只要是公積金繳存的職工，均可申請公積金個人住房貸款。申請公積金個人住房貸款必須符合住房公積金管理部門有關公積金個人住房貸款的規定。　　(2)貸款利率　　公積金個人住房貸款的利率按人民銀行規定的公積金個人住房貸款利率執行，中國人民銀行于2008年10月27日宣布下調公積金個人住房貸款利率。其中，5年期以下(含5年)%，%?！　?3)貸款期限　　公積金個人住房貸款的期限最長為30年，如當地公積金管理中心有特殊規定，按當地住房公積金信貸政策執行。　　(4)還款方式　　公積金個人住房貸款的還款方式包括等額本息還款法、等額本金還款法和一次還本付息法。貸款期限在1年以內(含1年)的實行到期一次還本付息。貸款期限在1年以上的，借款人從發放貸款的次月起償還貸款本息，一般采取等額本息還款法或等額本金還款法?！　?5)擔保方式　　目前，公積金個人住房貸款擔保方式一般有抵押、質押和保證三種方式。實踐中，住房置業擔保公司所提供的連帶責任擔保是常見的保證方式?！　?6)貸款額度　　公積金個人住房貸款的最高額度按當地住房公積金管理部門的有關規定執行，單筆貸款額度不能超過當地住房公積金管理中心規定的最高貸款額度。一般 購買普通商品住房、經濟適用房的，貸款額度最高不超過所購買住房總價款的80%。購買集資建造住房(房改房)的，貸款額度最高不超過所購買住房總價款的 90%。購買二手房的，貸款額度最高不超過所購買住房總價款的70%。用有價證券質押貸款的，貸款額度最高不超過有價證券票面額度的90%。建造、翻建大 修住房的，貸款額度不超過所需費用的60%?！　」e金個人住房貸款業務的職責分工和操作模式　　(1)職責分工　　①公積金管理中心基本職責。制定公積金信貸政策、負責信貸審批和承擔公積金信貸風險?！　、诔修k銀行職責：　?。汗e金借款合同簽約、發放、職工貸款賬戶設立和計結息以及金融手續操作?！　。嘿J前咨詢受理、調查審核、信息錄入，貸后審核、催收、查詢對賬。　　(2)操作模式　　第一種模式是“銀行受理，公積金管理中心審核審批，銀行操作”模式。　　第二種模式是“公積金管理中心受理、審核審批，銀行操作”模式。　　第三種模式是“公積金管理中心和承辦銀行聯動”模式?！　　　?1)承擔風險的主體不同　　(2)資金來源不同　　(3)貸款對象不同　　(4)貸款利率不同　　(5)審批主體不同　　二、貸款流程　　貸款的受理和調查　　銀行要先和公積金管理中心簽訂“住房公積金貸款業務委托協議書”，聯得公積金個人住房貸款業務的承辦權之后才能接受委托辦理公積金個人住房貸款業務?！　　　?1)貸前審查本文　　管理中心收到申請材料后，、測算、核實，簽署意見，經業務部門負責人審查后，報管理中心分管負責人批準。　　(2)貸款審批　?、俚怯浥_賬。　?、谫J款審批。　?、酆藢虻怯浥_賬。　　　　(1)貸款簽約　?、俸贤灱s?！　、趽Ｂ鋵??！　、凵觐I和存撥基金?！　?2)貸款的發放　　貸后與檔案管理　　(1)貸款檢查　　(2)協助不良貸款催收　　(3)對賬工作　　(4)基金清退和利息劃回　　(5)貸款手續費的結算　　(6)擔保貸后管理　　(7)貸款數據的報送　　(8)委托協議終止　　(9)檔案管理　　第六章 　　第一節 基礎知識　　一、個人經營類貸款的含義和分類　　個人經營類貸款是指銀行向從事合法生產經營的個人發放的，用于定向購買或租賃商用房、機械設備，以及用于滿足個人控制的企業(包括個體工商戶)生產經營流動資金需求和其他合理資金需求的貸款?！　「鶕J款用途的不同，個人經營類貸款可以分為個人經營專項貸款(以下簡稱專項貸款)和個人經營流動資金貸款(以下簡稱流動資金貸款)?！　?1)專項貸款　　專項貸款是指銀行向個人發放的用于定向購買或租賃商用房和機械設備，且其主要還款來源是由經營產生的現金流獲得的貸款?！　ｍ椯J款主要包括個人商用房貸款(以下簡稱商用房貸款)和個人經營設備貸款(以下簡稱設備貸款)?！　∩逃梅抠J款是指銀行向個人發放的用于定向購買或租賃商用房所需資金的貸款，如中國銀行的個人商用房貸款，交通銀行的個人商鋪貸款。目前，商用房貸款主要用于商鋪(銷售商品或提供服務的場所)貸款?！　≡O備貸款是指銀行向個人發放的，用于購買或租賃生產經營活動中所需設備的貸款，如光大銀行的個人工程機械按揭貸款?！　?2)流動資金貸款　　流動資金貸款是指銀行向從事合法生產經營的個人發放的用于滿足個人控制的企業(包括個體工商戶)生產經營流動資金需求的貸款?！　×鲃淤Y金貸款按照有無擔保的貸款條件分為有擔保流動資金貸款和無擔保流動資金貸款?！　∮袚Ａ鲃淤Y金貸款是指銀行向個人發放的、需要擔保的用于滿足生產經營流動資金需求的貸款，比如中國銀行的個人投資經營貸款，中國建設銀行的個人助業貸款　　無擔保流動資金貸款是指銀行向個人發放的、無須擔保的用于滿足生產經營流動資金需求的信用貸款，如渣打銀行的“現貸派”個人無擔保貸款，花旗銀行的“幸福時貸”個人無擔保貸款?！　《?、個人經營類貸款的特征　　個人經營類貸款的最大特點就是適用面廣，它可以滿足不同層次的私營企業主的融資需求，且銀行審批手續相對簡便。個人經營類貸款主要有以下幾個特征：　　(1)貸款期限相對較短　　個人經營類貸款主要用于滿足借款人購買機械設備或臨時性流動資金需求，因此，貸款期限一般較短，通常為3~5年?！　?2)貸款用途多樣，影響因素復雜　　個人消費貸款主要用于個人消費，盲目性較低，而個人經營類貸款用于借款人購買設備或用于企業的生產經營，受宏觀環境、行業景氣程度、企業本身經營狀況等不確定因素影響較多。因此，貸款用途多樣，影響因素復雜。　　(3)風險控制難度較大　　個人經營類貸款除了對借款人自身情況加以了解外，銀行還需對借款人經營企業的運作情況詳細了解，并對該企業資金運作情況加以控制，以保證貸款不被挪作他用。因此，個人經營類貸款的風險控制難度更大?！　∪?、個人經營類貸款發展歷程　　個人經營類貸款是近幾年才逐漸發展起來的?！　〈祟愘J款在一定程度上類似于中小企業貸款，其業務經營管理的復雜程度更高。因此，各銀行一般只在經濟環境好，市場潛力大，管理水平高，資產質量好，且個人貸款不良率較低的分支機構中挑選辦理個人經營類貸款的經營機構。　　四、貸款要素　　　　①貸款對象?！　∩逃梅抠J款的對象應該是具有中華人民共和國國籍，年滿18周歲，且具有完全民事行為能力的自然人。　　②貸款利率?！　?，具體利率水平由貸款銀行根據貸款風險管理相關原則自主確定?！　、圪J款期限　　商用房貸款的期限通常不超過10年，具體貸款期限由貸款銀行根據貸款風險管理相關原則自主確定?！　、苓€款方式。　　商用房貸款的還款方式有多種，比較常用的是等額本息還款法、等額本金還款法和一次還本付息法。一般來說，貸款期限在1年以內(含1年)的，借款人可采取一次還本付息法。貸款期限在1年以上的，可采用等額本息還款法和等額本金還款法等?！　、輷７绞健Ｉ暾埳逃梅抠J款，借款人須提供一定的擔保措施，包括抵押、質押和保證等，還可以采取履約保證保險的方式。　?、拶J款額度。商用房貸款的額度通常不超過所購或所租商用房價值的50%，具體的貸款額度由商業銀行根據貸款風險管理相關原則自主確定。對以“商住兩用房”名義申請貸款的，貸款額度不超過55%?！　　　、儋J款對象?！　∮袚Ａ鲃淤Y金貸款的對象應該是持有工商行政管理機關核發的非法人營業執照的個體戶、合伙人企業和個人獨資企業或自然人?！　、谫J款利率?！　?，具體利率水平由貸款銀行根據貸款風險管理相關原則自主確定。　?、圪J款期限?！　∮袚Ａ鲃淤Y金貸款的期限由貸款銀行根據貸款風險管理相關原則確定，一般在1年以內，有些銀行為3—5年。　?、苓€款方式。　　有擔保流動資金貸款的還款方式有多種，比較常用的是等額本息還款法、等額本金還款法和一次還本付息法?！　、輷７绞健！　∩暾堄袚Ａ鲃淤Y金貸款，借款人須提供一定的擔保措施，包括抵押、質押和保證三種方式。　　⑥貸款額度?！　∮袚Ａ鲃淤Y金貸款的額度由各商業銀行根據貸款風險管理相關原則確定，通常各家銀行會根據不同的抵(質)押物制定相應的抵(質)押率，有關抵(質)押率將成為貸款的額度。　　　?、儋J款對象。　　設備貸款的對象為持有工商行政管理機關核發的非法人營業執照的個體戶、合伙人企業和個人獨資企業或自然人。　　②貸款利率。設備貸款的利率按照中國人民銀行規定的同期貸款利率執行，可根據當地金融市場資金的供求狀況，實行利率浮動?！　、圪J款期限。設備貸款的期限由貸款銀行根據貸款風險管理相關原則確定，一般為3年，最長不超過5年?！　、苓€款方式?！　≡O備貸款的還款方式有多種，比較常用的是等額本息還款法、等額本金還款法和一次還本付息法。一般來說，貸款期限在1年以內(含1年)的，借款人可采取一次還本付息法。貸款期限在1年以上的，可采用等額本息還款法和等額本金還款法等。　?、輷７绞?。　　設備貸款必須提供擔保，擔保方式有抵押、質押和保證三種，貸款銀行可根據借款人情況選擇一種或兩種擔保方式，也可采取經銷商擔保和廠家回購的擔保方式。　　保證人是法人的，應當同時具備的條件　　保證人為自然人的，應當具備的條件　　⑥貸款額度。　　設備貸款的額度最高不得超過借款人購買或租賃設備所需資金總額的70%，且最高貸款額度不得超過200萬元，具體按以下情況分別掌握：　　，貸款最高額不得超過質物價值的90%?！　?，貸款最高額不得超過經貸款銀行認可的抵押物價值的70%?！　。y行根據保證人的信用等級確定貸款額度?！　o擔保流動資金貸款的要素　?、儋J款對象?！　o擔保流動資金貸款的對象應該是持有工商行政管理機關核發的非法人營業執照的個體戶、合伙人企業和個人獨資企業或自然人?！　、谫J款利率?！　o擔保流動資金貸款的利率通常比較高，但一旦貸款成功，利率即被鎖定，未來市場利率的變化不會影響貸款利息?！　、圪J款期限?！　o擔保流動資金貸款的期限一般為1年，個別銀行最短為6個月，最長為4年，可以根據實際情況自主申請。　?、苓€款方式?！　o擔保流動資金貸款的還款方式主要有等額本息還款法和每月還息到期一次還本法兩種?！　、輷７绞??！　o擔保流動資金貸款的擔保方式采用的是個人信用擔保的方式?！　、拶J款額度?！　o擔保流動資金貸款的額度通常根據個人的收入和信用狀況綜合決定貸款額度，通常最高限額為20萬50萬元人民幣。　　第二節 貸款流程　　個人汽車貸款業務操作包括貸款的受理和調查、審查和審批、簽約和發放以及貸后與檔案管理四個環節。　　一、貸款的受理和調查　　　　個人汽車貸款的受理是指從客戶向銀行提交借款申請書、銀行手里到上報審核的全過程?！　°y行通過現場咨詢、窗口咨詢、電話銀行、網上銀行、業務咨詢宣傳手冊等渠道和方式，向擬申請個人住房貸款的個人提供有關信息咨詢服務。　　貸款受理人應要求借款申請人填寫個人汽車貸款借款申請書，并按銀行要求提交相關申請材料。對于有共同申請人，應同時要求共同申請人提交有關申請材料?！　°y行受理人應對借款申請人提交的借款申請書及申請材料進行初審，主要審查借款申請人的主體資格及借款申請人所提交材料的完整性與規范性。經初審符合要求后，經辦人應將借款申請書及申請材料交由貸前調查人進行貸前調查?！　　　≠J前調查是指個人汽車貸款貸前處理中非常重要的環節，主要由貸前調查人審核申請材料是否真實、完整、合法、有效，調查借款申請人的還款能力、還款意愿、購車行為的真實性以及貸款擔保等情況?！　?1)調查方式　　貸前調查可以采取審查借款申請材料、面談借款申請人、查詢個人信用、實地調查和電話調查等多種方式進行?！　?2)調查內容　　貸前調查人在調查申請人基本情況、貸款用途和貸款擔保等情況時，應重點調查以下內容：　?、俨牧弦恢滦缘恼{查?！　、诮杩钊松矸?、資信、經濟狀況和借款用途的調查。　?、蹞Ｇ闆r的調查。　　(3)調查中應注意的問題　　貸前調查完成后，貸前調查人應對調查結果進行整理、分析，提出是否同意貸款的明確意見及貸款額度、貸款期限、貸款利率、擔保方式、還款方式、劃 款方式等方面的建議，并形成對借款申請人還款能力、還款意愿、擔保情況以及其他情況等方面的調查意見，連同申請資料等一并送交貸款審核人進行貸款審核?！　《?、貸款的審查和審批　　　　貸款審查人負責對借款申請人提交的材料進行合規性審查，對貸前調查人提交的面談記錄等申請材料以及貸前調查內容是否完整等進行審查?！　≠J款審查人審查完畢后，應對貸前調查人提出的調查意見和貸款建議是否合理、合規等提出書面審查意見，連同申請材料、面談記錄等一并送交貸款審批人進行審批?！　　　≠J款審批人依據銀行個人汽車貸款辦法及相關規定，結合國家宏觀調控政策，從銀行利益出發審查每筆個人汽車貸款的合規性、可行性及經濟性，根據借款人的還款能力以及抵押擔保的充分性與可行性等情況，分析該筆業務預計給銀行帶來的收益和風險。采集者退散　　貸款審批人應根據審查情況簽署審批意見，對不同意貸款的，應寫明拒批理由。對需補充材料后再審批的，應詳細說明需要補充的材料名稱與內容。對同 意或有條件同意貸款的，如貸款條件與申報審批的貸款方案內容不一致的，應提出明確的調整意見。貸款審批人簽署審批意見后，應將審批表連同有關材料退還業務 部門?！　∪①J款的簽約和發放　　　　對經審批同意的貸款，應及時通知借款申請人以及其他相關人(包