國內外網絡銀行及其支付調研-資料下載頁

　　

【正文】 《商業銀行法》等法律條文中不適合網絡金融發展的部分。最后，在專業人才方面，我國還是相對匱乏，當出現問題時往往無法及時有效地進行處理，應急措施做得不是相當到位，比如，資料的恢復措施、替代業務的處理設備等等。（二）國內網上銀行現存在的問題 贏利模式尚未真正出現目前，我國的網上銀行基本上都是采用傳統銀行+網上銀行的綜合模式。這種模式下的網上銀行更多地是以交易渠道的形式存在，它利用傳統銀行的品牌號召力和客戶認知程度，來提升其網上銀行的形象，同時傳統柜面和客戶經理的營銷推動作用又使得網上銀行產品的推廣速度加快，成本降低。但作為交易渠道的網上銀行更多的是提供一種服務，從贏利角度來講，其能力還是很弱的。 網絡化經濟發展中觀念和習慣轉變的滯后目前，我國社會公眾接受電子貨幣和網上銀行的觀念不是很容易。而且網上交易不僅需要網絡終端設備的普及，還需要參與者對電子商務及網絡技術的熟練掌握和運用，而這幾方面我國都存在相當的差距。在我國，大多數人由于各種原因還是無法接受網上銀行，金融企業信息化程度領先于社會平均水平，很大程度上，客戶從心理和認知上都不接受網上銀行，接受程度低，使用度也就相應降低，網上銀行的規模效應無法體現。 網上銀行的安全隱患 網上銀行的安全隱患限制了其自身的發展。銀行業務網絡與互聯網的連接，使得網絡銀行很可能成為非法入侵和惡意攻擊的對象，很多客戶對網絡安全心存顧慮，不敢在網上傳送自己的信用卡賬號、密碼等關鍵信息，這就嚴重制約了網上銀行的業務發展。中國銀行業已經開通了安全認證服務，通過發放數字證書等方法來確認客戶的身份，保證網上服務的安全性，對防范支付風險將起到積極的作用。但網上支付和網上銀行要走的路都還很長，我國有關網上銀行的法律，法規等也還未完全建立。 金融監管體制的制約 我國的金融體制是一個嚴格的金融監管體制，在這種體制下，有著很強的準入壁壘，結果就是中國的銀行業缺乏有效競爭。然而到了網上金融時代，銀行業生存的環境將大大改變，相對公平的競爭可能會吸引非銀行金融機構分享這片市場。例如，阿里巴巴的支付寶公司，如今已經有網上賬戶保留存款，與銀行卡間轉賬等功能，以及其他一些網上支付等功能，筆者認為支付寶已經大大超越了傳統的網上支付界限，相當于半個網絡銀行了，據說前段時間，銀監會對支付寶公司進行了調查。對于網上支付的監管，前些時候央行也出臺了網上支付日最高限額的規定。如何把握眾多的網上銀行機構的市場準入將是個兩難的問題。同時，網絡銀行的發展導致金融業務綜合化發展趨勢的不斷加強，金融產品的延伸，金融服務的信息化和多元化以及各種新金融產品銷售渠道的建立，使得金融業從強調專業化向推崇綜合化轉變，而當前我國實行的又是“分業經營”，“分業管理”的金融監管制度，這一體制在網絡時代也將受到嚴峻挑戰。 網上銀行業務量不大 近兩年我國的上網用戶數均呈幾何級數式增長，1999年底已達到800多萬，但是相比之下國內互聯網上的電子商務還基本處于起步階段，而且分布非常不均勻，主要集中在北京、廣州、上海、深圳和其他一些中心城市，而且我國電子商務服務和交易的對象大多是以個人消費者為主，也就是BtoC模式，而企業之間上網進行電子交易的還極少，與國際公認的BtoB方式至少占電子商務總量的80%以上的指標相比還存在較大的差距，這就使我國網上銀行的服務區域、服務對象及清算金額都受到一定的制約，業務量規模不大，與銀行傳統客戶群體和覆蓋面相比仍然顯得微乎其微。 網上銀行結算工具和使用環境還不完善 國外網上銀行的結算大多是以銀行卡的普及為前提，而我國目前仍處在以借記卡為主導的發展階段，消費環境、國民消費習慣和消費方式還沒有形成向銀行進行借貸的氣候和氛圍，貸記卡的使用十分有限，而且作為電子商務的神經中樞金融認證中心FCA及數字證書等一整套的安全認證機制也都還沒有在國家統一的規劃下建立起來，讓從事網上交易的企業、商家和消費者在心理上缺乏必要的信任感和安全感，同時也使得對于信用重于一切的銀行，不管是黑客盜領還是有意或無意更改電子資金賬戶的資料，均存在一種巨大的風險。 與網上銀行業務相關的法律法規還有待建立 由于網上銀行業務是一個全新的銀行業務領域，一方面其業務的開展牽涉到電子商務的方方面面和參與方的各種利益，各方當事人在進行貨幣交換、資金轉移和商品流通時，不論是網絡本身的差錯還是人為的某個因素都可能引起爭執甚至法律訴訟，這些都亟需相關法律的出臺和提供相應法律保證；但另一方面，現有的法律嚴重滯后于網上銀行的發展，客戶要盡什么義務，銀行要負什么責任及相互有什么權利，都還沒有明確的法律界定，這也使網上銀行業務的參與各方都存在一定的法律風險。 網上銀行功能還顯單一 受體制束縛和傳統業務規范的制約，我國網上銀行目前的業務功能還比較單一，大多數已開通的服務僅有網上查詢、卡折轉賬和代繳費用等，而且容易受到本行城市綜合業務網絡的制約，無法突破傳統的業務種類，很難發揮網上銀行超越時間和空間障礙的優勢，并且推進的速度和效果也不像預料及期望的那樣好，投入產出比還不夠協調，網上銀行“裝飾門面”現象還客觀存在。（三）對國內國外銀行提出相關的建設性意見 ，更新銀行經營理念。 網絡銀行的服務水平直接影響到客戶的興趣選擇。網絡銀行所提供的產品的種類、質量、服務及信息等方面，應該滿足消費者特殊的需要，網絡銀行的服務要體現出人性化、個性化、特色化。使客戶享受更加方便快捷的服務。要以客戶為中心，建立新型的組織管理制度，提高智能化、標準化、個性化的業務發展模式。 　　。一是從銀行防范。建立嚴密的安全體系，保證網絡銀行的安全運行。為防止交易服務器受攻擊,銀行應采取隔離相關網絡、高安全級的Web應用服務及實施全天候的安全監控等技術措施；二是從客戶防范。客戶的安全意識是影響網絡銀行安全性的重要因素?？蛻粢乐棺约壕W絡銀行賬號及密碼流失,上網時應設置好電腦安全措施,不隨便點擊惡意網站；三是建立全國統一的認證中心，充分發揮第三方認證機構的中立、權威的作用；四是加快電子化應用環境風險防范，如加大對計算機物理安全設施的投入和嚴格中心機房的管理制度等。 　　。作為中央銀行的金融監管部門要針對信息技術在金融行業中的廣泛應用作戰略性的思考，既要鼓勵和支持商業銀行的業務創新，避免限制性的政策或立法，又要規范和引導國內的商業銀行有序開展網絡銀行業務，促進我國網絡銀行快速、健康發展；既要認真研究網絡銀行開展的業務種類和特點，盡快制定網絡銀行發展的指導意見和原則，又要針對現有的相關金融法律規章進行必要的調整和修改，制定和完善相應的監管辦法和措施，加強對網絡銀行業務的監管，有效防范新的金融風險。 　　，為網絡銀行的發展培根固本。這是一個綜合的系統工程，必須運用法律、經濟、道德等多種手段來提升整個社會的信用水平，以降低網絡銀行可能面臨的信用風險。一方面要加強全民信用教育，發揮強大的輿論宣傳力量，大力弘揚“守信光榮、違約可恥”的信用觀念，將守信觀念深植人心；另一方面要建立完善的社會信用管理體系和法律制度，營造一個良好的信用環境。 　　，切實保護消費者利益。長期以來，網絡銀行的安全問題頻頻爆發，不斷發生網銀資金盜竊案件。對此銀行方面基本上將責任歸咎于用戶對賬號密碼信息保管不善(事實上可能的確如此)，消費者一般很難舉證自己無過錯。但如果對不斷發生的網銀盜竊事件的責任都推給消費者，顯然不利于我國網絡銀行整體形象的改善和產業的迅速發展。為此，應當切實采取相應措施，如：銀行可以設立網絡銀行發展風險基金，直接幫助受損用戶或間接地幫助用戶通過司法手段追討損失，切實保護消費者利益。 　　，不斷提高用戶計算機操作水平。國外網絡銀行發展的經驗表明，消費者金融行為模式的改變在相當程度上受宣傳和教育的影響。加強網絡銀行的宣傳，促進金融行為模式的改變，不僅有利于網絡銀行的發展，也可以節約社會金融資源，促進金融交易效率的提高。 另外，還必須不斷提高用戶計算機操作水平，否則，正如專業人士所說：網絡銀行系統本身像堅固的鐵門，但問題的關鍵是鑰匙被偷走了。此外，還要不斷的通過服務創新吸引潛在客戶，提高客戶對網絡銀行的認知度，推進我國網絡銀行的發展。 45 / 45