中國人民大學--保險學-資料下載頁

　　

【正文】 5485人 %展業方式：直銷或利用中介n 直銷－－造成公司人員構成比例不合理n 利用中介－－找準定位、理順關系、協調發展承保n 承保雖以簽約為定音，實際是內涵 ① 風險選擇 ② 風險控制 ③ 費率確定 ④ 續保等工作內容的過程。n 國外保險業人士常說 Insurance is sold,not bought.n 承保的核心工作是核保。n 把住承保關，如同防止病從口入。n 舉例：n 98年全國財險 500億營業額中利潤只有 11億。 99年車險保單由保監會統一印制后 ,全國財險 中利潤達到 ,其中 80%由車險業務所得 .風險選擇n 宏觀選擇： 可保風險 （偶然的、意外的、非投機的、符合大數法則）n 微觀選擇：n 投保人－－ 保險利益、財務信譽道德、年齡健康狀況、管理能力、責任心n 標的－－ 財險：構造、品質、環境、占用性質 人身： 年齡、居住環境、職業、嗜好、本人及家族病史n 風險范圍－－設定責任范圍和確定風險等級 設定責任范圍即劃分危險單位。指一次風險事故可能造成的最大損失范圍。簡稱險位。 確定風險等級是依據險位、標的具體情況而定。風險控制n 投保人逆選擇控制－－ 健康人投保年金險、重病人投保定期壽險n 責任控制－－ 保額控制 :避免超額承保 .未成年 5萬 ,成年 300萬 賠償責任控制： ① 以損失額、保險利益、保額為限； ② 規定免賠額、實行優惠費率； ③ 再保險 費率確定與續保n 費率確定－－－ 依據風險級別 依據防災減損 共保費率 依據市場供求與競爭n 續保－－－對保險人：穩定業務；對投保人：享受優惠待遇 n 一、定義 :是原保險人通過簽訂再保險合同，以支付規定的分保費的方式，將其所承保的風險責任的一部分或全部轉移給另一家或多家保險公司。當發生保險事故時，原保險人可以從其它保險人那里取得相應賠款補償的一種保險業務。n 二、與原保險、共同保險的聯系與區別n 三、作用n 四、實施再保險與原保險的聯系與區別n 聯系 區別n 締約主體 標的－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－ n 原 以再保險分 投保人與n 保 散轉嫁風險 保險人 人身、物、責任n 險 n －－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－ n 再 以原保險合同為前提， 原保險人n 保 （保額 、期限、失效） 與 責任n 險 經營原理、原則與原 再保險人n 保險相同 再保險與共同保險的區別n 共同保險是幾個保險人同時為同一標的分攤責任的保險行為。n 共同點： ① 都是由兩個以上保險人共同承擔同一標的的風險責任。 ② 都是分散、消化巨額巨災風險的技術手段。 ③ 各保險人承擔的保額之和不會超過標的價值。n 區別： 一、 從法律關系看，共保的投保人與各保險人的法律關系是平行的，投保人就同一標的、同一責任、同一保險利益、同一期間分別與多個保險人簽訂合同。發生保險事故時，投保人可分別向各保險人索要賠償。而再保的法律關系是縱向一一對應的。即投保人只與原保險人有法律關系，投保人只能向原保險人索賠而無權向再保險人索賠。再保險人無權向投保人收取保費。 二、從分散巨額巨災能力及靈活性看，再保優于共保。（地域）再保險的作用n 一、進一步分散風險n 二、控制保險責任n 三、擴大經營能力一、進一步分散風險n 分散巨額巨災風險 巨額風險即標的價值巨大，導致承保金額巨大。一旦出險，就意味著保險人一次要支付巨額賠款。如衛星發射、航天飛機、高額壽險、責任險。 巨災風險指風險單位集中情況下，雖然每個單個標的價值不高，但當風險事件發生時會使這些集中的標的同時出險，造成損失金額累積值巨大。如洪水、高精尖產業密集區的火災、核泄漏等。n 分散經營風險 對于新公司小公司來說，其資金技術力量薄弱，必須通過再保險來穩定經營。二、控制保險責任n 控制險位責任額。保險人根據自己的資金技術能力，確定自留額。分一般險位自留額與巨災自留額。保險法規定，保險人對一次保險事故可能造成的最大損失范圍所承擔的責任，不得超過其實有資本金加公積金的 10％。超過部分，應辦理再保險。n 全年責任積累控制。國外一般規定保險人的年保費總額不得超過企業實有資本額加公積金的十倍，我國保險法規定四倍。三、擴大經營能力n 吸引客戶，提高信譽。n 合法突破條件限制，擴大承保范圍。 保險法第 98條 :保險公司對一次保險事故造成的最大損失范圍所承擔的責任 ,不得超過其實有資本金加公積金的 10%。超過部分 ,應當辦理再保險。n 降低成本，增加收益。（收取傭金）n 促進經驗交流與業務交換。再保險的實施n 內容有兩個：n 如何確定自留額 自留額是保險公司根據自身的能力 ,確定對每一危險單位或一系列危險單位的損失承擔賠償責任的限額。 應考慮幾各因素： ① 承保能力 ② 承保業務性質 ③ 經營重點 ④ 與再保險人配合n 選擇分保方式與確定分保責任選擇分保方式n 一般有三種分保方式：n 臨時分保－－是原保險人由于業務需要而與再保險人臨時達成的再保險協議。具有雙方完全進行自由選擇，沒有強制性的優點。缺點是手續繁雜。n 固定分保－－采用事先簽訂航天的方式，使分出分入公司自動履行合同的權利和義務。具有強制性、業務連續性、自動性、手續簡單的特點。n 預約分保－－介于固定和臨時之間的一種分保方式。是對固定分保的一種補充。分保責任的計算方式與方法n 分為比例責任和非比例責任兩種計算方式 二者的區別：n 比例責任方式－－以 保險金額 作為劃分責任的基礎。保費計算按原合同費率。適用于一般風險程度的分保業務。n 非比例責任方式－－以 賠償金額 作為劃分責任的基礎。保費計算費率雙方協商。適用于巨額巨災的分保業務。比例責任方式 有兩種計算辦法：n 成數分保：對每一危險單位，分出公司的自留額和分入公司的接受額都是按雙方約定的百分比確定的。n 溢額分保：是分出公司先按每一危險單位確定自留額，將超過自留額后的剩余數額即溢額，按合同約定分給接受公司。如果某一業務保額在自留額之內，則無需辦理分保。這是溢額分保與成數分保的最大區別。是國際上受保險人歡迎的方式。 例如：溢額分保的自留額為 50萬，現有三筆業務，保額分別為 50萬、 100萬、 200萬元。第一筆無需分保，第二筆分出 50萬，第三筆分出 150萬。溢額與總保額的比例稱為分保比例。n 溢額分保合同有三個指標：自留額、線數、最高限額 線數是分入人接受分保業務量的計量單位。是自留額的幾倍即為幾線。 最高限額是分入公司接受業務的最高責任額，是以自留額的一定倍數稱為線數來計算和決定的。n 第一溢額與第二溢額非比例責任方式n 非比例責任方式－－以每一危險單位（險位超賠）或一次巨災事故（事故超賠）所發生的賠款，來計算自負責任額和分保責任額。若總賠款額不超過自負責任額，由分出公司獨自負責；若總賠款額超過自負責任額，其超過部分由接受公司賠付。 險位超賠：分入公司最多接受 2－ 3個險位限額。 事故超賠：責任計算有時間限制和事故次數、地區的劃分。如臺風、暴風連續 48小時為一次事故；地震洪水連續 72小時內為一次事故。我國再保險現狀n 中國再保險公司 99年再保費收入 ,其中法定分保費為 ,占保費收入的 97%的業務來自法定分保 ,只有 3%來自國內外商業再保險業務。來自國內的商業再保險業務，年均占國內市場的 4％，其余 96％的分保業務因各種原因流失到外資公司。造成這種狀況的原因：n 再保市場的寡頭壟斷。 原保險公司超能力承保情況嚴重。 法定二八分保不合理。 再保險中介發展嚴重滯后。 再保險制度不健全。 再保險國際化 再保險專業人才缺乏。進入 WTO對我國再保業的挑戰n 承保能力不足n 信息缺乏n 人才缺乏n 服務水平對策n 建立再保險市場的總體框架n 加強再保險的法制和監管力度n 充分利用國內外再保險資源防災減損n 指通過保險雙方的共同努力，對保險標的災害事故的預防、控制與減少的一種經營活動。n 意義： 是使保險成為維護和創造社會效益的一種手段。 減少賠款支出，穩定保險公司經營。 降低賠付率降低經營成本，降低費率，使投保人受益 加強投保人對保險標的的安全責任心。n 方法：分事（事故）前、事中、事后三個階段，不同階段采取不同方法。 事前－ ① 研究機構為保戶設計風險管理方案，督促、指導執行情況。 ② 參與配合社會風險管理部門的工作，預防事故發生。 氣象、消防、衛生防疫、 交通管理等部門 ③ 利用條款制約與費率優惠手段鼓勵保戶防災的積極性。 事中－直接參與搶險救災。取得第一手資料，積累經驗。 事后－總結、分析、積累統計資料，提出研究報告，作為展業核保理賠依據理賠n 一、概念 保險理賠是指保險事故發生后，被保險人在規定的時間內向保險人提出索賠申請，保險人以保險合同為依據履行經濟補償或給付保險金義務的過程。 二、意義 為深化展業提供實證 及時、迅速、合理的理賠是保險承諾的兌現，是樹立保險業的信譽、體現保險保障功能的關鍵。 實現保險的社會效益 理賠適當，能夠及時恢復社會生產，安定人民生活。 檢驗保險經營的的科學性、嚴密性。 檢驗核保質量，費率、保額、標的價值厘定準確性，防災減損是否得力。這些信息即可為本次賠案的處理提供依據，還可反饋修正保險經營過程。 增強社會保險意識 科學公正的理賠，可擴大保險業的影響，增強人們的保險意識，激發保險需求，提高保險業的社會地位。 理賠 三、理賠機構 保險人直接理賠。 代理人、經紀人理賠。 四、理賠風險 ① 投保方風險 ② 保險方 ③ 雙方 四、理賠原則 重合同、守信用。（保險利益、最大誠信） 實事求是。（近因） 主動、迅速、準確、合理。（損失補償） 五、理賠程序 投保方索賠程序 保險方理賠程序索賠程序n 投保方履行事故通知義務。 ① 內容：事故發生的時間、地點、原因； ② 通知方式：電話、電報、書信、 E－ mail、登門； ③ 通知時限：及時、 24小時、 3天、 5天n 避免損失擴大。n 保護現場。n 在索賠時效內申請索賠及領取保險金。索賠時效：壽險 5年、財險 2年n 提供索賠文件及證據。 ① 有效合同； ② 索賠者與標的利益關系證明（財務帳冊、收據、發票、裝箱單、戶口本、身份證、工作單位對事故發生情況的證明等）； ③ 標的的損失證明：如公估人出具的損失鑒定書、受損財產清單、施救整理費用原始單證、被保險人死亡、殘疾證明等。n 簽署代位追償權利轉讓書。理賠程序 1n 受理賠案。n ① 報案通知單登記（報案人、投保人、被保險人、保單號碼、時 間、原因、地點、接待人等）；n ② 將索賠單證與保險底單核對；n ③ 責任（事故、標的）與索賠人資格審核； n ④ 編號立案。 n ⑤ 受理期限（自收到索賠請求之日起 60天內完成理賠工作，保險法二十五條款）n 現場查勘。n ① 地點； ② 出險時間； ③ 原因與經過； ④ 損失程度。理賠程序 2n 賠款審核。 ① 保單核對（真假）； ② 期限（有效期、倒簽單）核對； ③ 保險利益核對；④ 近因核對（保險責任審定）； ⑤ 代位追償權核對（有無第三者責任）； ⑥損失賠款核對（投保財產、事故前已損、本身殘次品）；n 賠款計算。n ① 第一損失賠償方式。特點：保險金額以內實損實賠，以保額為限。n ② 比例賠償方式。特點：保額 =價值，實損實賠；保額 價值，比例賠償。n 賠款＝損失金額 X保額 /財產出險當時當地的價值n