中小企業(yè)信貸專題-小企業(yè)授信風(fēng)險回報管理-資料下載頁

　　

【正文】 － 投資凈現(xiàn)金流 － － － 籌資凈現(xiàn)金流 凈現(xiàn)金流量合計 － 33 建立信貸文化的目的 國際上不同銀行信貸文化示例 5 納入零售敞口的小企業(yè)授信管理 4 34 客戶 分散的前臺 風(fēng)險管理中臺 風(fēng)險分析和審批 ? 風(fēng)險經(jīng)理 ? 風(fēng)險分析和審批 客戶關(guān)系管理 ? 客戶經(jīng)理 ? 客戶關(guān)系分析 客戶 授信審核部門 主動上門的客戶 客戶推薦 l 客戶經(jīng)理銷售計劃 ?幫組 收集并整理信息 ?幫組分析客戶情況 ?提供申請評分 ?提供行為評分幫組交叉營銷 ?分析審核超出風(fēng)險經(jīng)理授權(quán)范圍的授信推申請 高級風(fēng)險經(jīng)理 ?提供申請評分 ?情景分析和壓力測試 ?決策支持：是否接受申請 ?決策支持：授信額度 ?幫助確認(rèn)債項風(fēng)險級別 ４、 納入零售敞口批處理的小企業(yè)授信業(yè)務(wù)管理 IRB系統(tǒng)決策支持 ?組合分析 ?產(chǎn)品、行業(yè)、區(qū)域等組合的資產(chǎn)等級分布 ?資產(chǎn)等級的遷移情況 ?閾值與灰色空間 ?在灰色空間，風(fēng)險經(jīng)理有權(quán)調(diào)整和推翻系統(tǒng)評級結(jié)果 ?提供申請評分 ?情景分析和壓力測試 ?決策支持：是否接受貸款申請 ?決策支持：授信額度 ?幫助確認(rèn)債項風(fēng)險級別 ?定期及時的提供行為評分，幫組貸款風(fēng)險監(jiān)控 集中的中后臺 ?定期及時的提供行為評分，幫助貸款風(fēng)險監(jiān)控 35 ４、 納入零售敞口批處理的小企業(yè)授信業(yè)務(wù)管理 國際一流銀行零售敞口授信決策種類 個人信用卡 小型企業(yè) 貸款 抵押貸款 房屋凈值 貸款 Percent Preapproved Offers % 預(yù)批準(zhǔn)貸款邀請 所占百分比 % Very High 甚高 Low 低 Low 低 Low 低 Percent Systemic Decisions % 系統(tǒng)決策 所占百分比 % Very High 甚高 Medium 中等 Medium 中等 Medium 中等 Percent Judgmental Decisions % 判斷決策 所占百分比 % Low 低 High 高 Medium 中等 High 高 小型企業(yè)貸款，抵押貸款，房屋凈值貸款，在申請及審該批準(zhǔn)的過程中，比信用卡貸款需要更多的人力介入。 36 ? 自動貸款過程借助多種信息 : – 信貸申請 /人口統(tǒng)計 – 信用調(diào)查局 – 現(xiàn)存?zhèn)鶆?wù)關(guān)系 ? 自動貸款過程使用 : – 外部信用評分 – 內(nèi)部信用評分 – 規(guī)則，如破產(chǎn)，壞賬核銷 ? 判斷分析師不是試圖比評分做得更好，但是他們明白在哪里可以通過獲得分值中未體現(xiàn)的信息來改善決策。 ４、 納入零售敞口批處理的小企業(yè)授信業(yè)務(wù)管理 判斷性貸款和自動決策 目標(biāo)：以更快的速度、更高的效率、向更多的借款人說“可以貸款” 數(shù)據(jù)錄入 拒絕 接受申請 批準(zhǔn) 自動決定 交由判斷審查？ 拒絕 是 Y es 判斷性 決定 交由判斷審查？ 批準(zhǔn) 否 否 37 市場部門 ? 識別新的可獲利顧客 ? 為判斷團(tuán)隊提供支持和指導(dǎo) ? 與風(fēng)險部門一起在系統(tǒng)政策內(nèi)應(yīng)用成功經(jīng)驗(yàn) ４、 納入零售敞口批處理的小企業(yè)授信業(yè)務(wù)管理 判斷性貸款參與者 質(zhì)量保證部門 ? 確保符合過貸款法規(guī) ? 對風(fēng)險和貸款部門提供一線幫助，以便保持一致性并識別高風(fēng)險趨勢 ? 與風(fēng)險部門一起開發(fā)適當(dāng)?shù)目刂?(系統(tǒng)和 /或反饋 ) ? 確保符合政策規(guī)定和例外 風(fēng)險部門 ? 決定交由判斷決策的申請人群 ? 監(jiān)控登記的帳戶以確保與預(yù)定計劃目標(biāo)一致 ? 幫助判斷性貸款團(tuán)隊意識到任何高風(fēng)險趨勢或信貸政策 ? 與管理層一起工作以保證一致性 判斷分析師 ? 使用充足的顧客資格信息做出正確決策 ? 向市場和風(fēng)險部門提供反饋，幫助識別當(dāng)前貸款流程中附加的商業(yè)機(jī)會和改進(jìn)信貸政策 ? 給顧客恰當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品 ? 超過顧客期望的滿意度 ? 內(nèi)部小組審查并監(jiān)控貸款決定以確保決定的質(zhì)量 38 建立信貸文化的目的 國際上不同銀行信貸文化示例 5 小企業(yè)授信 擔(dān)保品管理 ５ 39 擔(dān)保品錄入 制定授 信方案 客戶 營銷 風(fēng)險 評估 授信 審批 授信 放款 貸后 管理 資產(chǎn) 清收 客戶信息管理 客戶預(yù)篩選 營銷過程管理 客戶經(jīng)理考核 客戶風(fēng)險評級 財務(wù)分析預(yù)警 額度管理 貸款定價 定期風(fēng)險評級及財務(wù)分析 貸后風(fēng)險預(yù)警 擔(dān)保品定期估值 貸款發(fā)放管理 問題資產(chǎn)確認(rèn) 客戶關(guān)系移交 還款能力分析 內(nèi)部轉(zhuǎn)移定價 清收方案設(shè)計 問題資產(chǎn)處置 擔(dān)保品分配 準(zhǔn)備金計提 ５、小企業(yè)授信擔(dān)保品管理 擔(dān)保品管理在業(yè)務(wù)流程中的作用 40 ５、小企業(yè)授信擔(dān)保品管理 銀行業(yè)在小企業(yè)授信擔(dān)保品管理上面對的挑戰(zhàn) ? 銀行沒有一個匯總額度與抵質(zhì)押的系統(tǒng)， 因?yàn)轭~度與抵質(zhì)押的信息是分布在多個別的獨(dú)立系統(tǒng) ? 擔(dān)保品的數(shù)據(jù)不準(zhǔn)確與不可靠 ? 抵質(zhì)押信貸文檔管理的程序是手工處理 ? 跟蹤條款落實(shí)也是手工 ? 不能知道風(fēng)險分布 41 ５、小企業(yè)授信擔(dān)保品管理 案例介紹： 某國際一流銀行 組合管理 IBM 數(shù)據(jù)倉庫 統(tǒng)一客戶身份識別系統(tǒng) 風(fēng)險評級 基于風(fēng)險的定價和盈利分析 居于客戶端服務(wù)起（ C/S） 的數(shù)據(jù) 具有紙面的數(shù)據(jù) 各銀行原始貸款系統(tǒng) 基于 Lotus Notes的數(shù)據(jù) AIRB 報表系統(tǒng) 核心銀行業(yè)務(wù) 貿(mào)易財務(wù) 核心銀行業(yè)務(wù)和 貿(mào)易財務(wù)系統(tǒng) 擔(dān)保品信息集中管理系統(tǒng) 風(fēng)險分析 外部數(shù)據(jù)和信息 質(zhì)押品信息備份 實(shí)時數(shù)據(jù) 每月數(shù)據(jù) 每日數(shù)據(jù) 解決方案總體架構(gòu)示意圖 解決方案 42 Collateral 總額度 支 額度 Interavailable Limits 共用的抵押 External Charges 交叉抵押 抵押的優(yōu)先 Legacy Systems 客戶識別 Customer ID 抵質(zhì)押物 Collateral ID 債項識別 Facility ID 集團(tuán) Group ID Facility 戶口 Account No. 交易 Txn Ref No. ５、小企業(yè)授信擔(dān)保品管理 建立擔(dān)保品管理系統(tǒng)是大批量開展小企業(yè)授信的重要基礎(chǔ)之一 43 ? 現(xiàn)金 ( 本幣 , 外幣 ) ? 市場化的証劵 (債劵 , 股票 , 基金 ) ? 擔(dān)保 (企業(yè)，政府，承諾 ) ? 保險金 (信用保險 , 信貸違約替換 ) ? 文檔協(xié)議 (外匯衍生協(xié)定 ) ? 房地產(chǎn) (私人住屋 , 商業(yè)樓宇 ) ? 資產(chǎn)抵押 (機(jī)器場房 , 汽車 ,應(yīng)收帳款 , 賬期本票 ) ? 商品期貨 (金屬， 能源 ) ５、小企業(yè)授信擔(dān)保品管理 《新巴塞爾資本協(xié)議》擔(dān)保品分類 44 ５、小企業(yè)授信擔(dān)保品管理 擔(dān)保品管理系統(tǒng)在銀行全面風(fēng)險管理系統(tǒng)中的位置 45 ： 擔(dān)保品監(jiān)控引擎和價值評估引擎能夠進(jìn)行意外事件的處理，如擔(dān)保品價值下降不能滿足最低抵押率的要求。 ： 新巴塞爾資本協(xié)議對擔(dān)保品價值評估有更進(jìn)一步的要求，如更頻繁的再評估，更高的抵押率等 ： 是整個擔(dān)保品管理系統(tǒng)中最復(fù)雜的部分，包括抵押率引擎和擔(dān)保品分配引擎，并可以適應(yīng)巴塞爾新資本協(xié)議信貸風(fēng)險緩釋的不同方法 ： 可以按照發(fā)行人，擔(dān)保品所處地點(diǎn)，幣種，股票指數(shù)等維度來生成擔(dān)保品的集中度報告 ５、小企業(yè)授信擔(dān)保品管理 擔(dān)保品管理解決方案的主要功能 46 建立信貸文化的目的 國際上不同銀行信貸文化示例 5 小企業(yè)授信 產(chǎn)品創(chuàng)新 ６ 47 從創(chuàng)意到概念 創(chuàng)意 篩選 ———— ——— 概念篩選 優(yōu)化 —————— ——— 概念精化 測試 —————— ———— 概念測試 開發(fā) —————— ——— 概念開發(fā) 48 創(chuàng)新是實(shí)現(xiàn)中長期戰(zhàn)略計劃的能力儲備 戰(zhàn)略計劃 創(chuàng)意的產(chǎn)生與管理 建立原型，模擬和試驗(yàn) 新產(chǎn)品，新服務(wù)開發(fā)和建立 定義 測量 分析 設(shè)計 驗(yàn)證 49 從供應(yīng)鏈金融 , 透視小企業(yè)金融服務(wù)的商業(yè)模式 金融機(jī)構(gòu) 供應(yīng)商 金融機(jī)構(gòu)供應(yīng)商 制造商 經(jīng)銷商 第三方企業(yè) 原材料 產(chǎn)成品 信 息 資 金 擔(dān) 保 服 務(wù) 50 供應(yīng)鏈金融的功能 ? 解決生產(chǎn)鏈中供應(yīng)商 、 制造商 、 經(jīng)銷商在可持續(xù)生產(chǎn)過程中出現(xiàn)的原材料供應(yīng) 、 生產(chǎn)資金短缺和信息不對稱的問題 ? 借助核心企業(yè)實(shí)力，將資金和信用注入到上下游的弱勢企業(yè)中，提升供應(yīng)鏈的整體競爭力 ? 第三方企業(yè)參與供應(yīng)鏈的物流和擔(dān)保服務(wù)，為其帶來新的利潤增長點(diǎn) ? 銀行以核心企業(yè)為出發(fā)點(diǎn)，拓展供應(yīng)鏈上下游客戶群金融服務(wù)商機(jī)，如預(yù)收帳款融資、物流倉儲融資、應(yīng)收帳款融資等 51 從供應(yīng)鏈金融 , 透視小企業(yè)金融服務(wù)的商業(yè)模式 核心客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn) 供應(yīng)商準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn) 經(jīng)銷商準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn) 倉儲公司準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn) 52 從供應(yīng)鏈金融 , 透視小企業(yè)金融服務(wù)的商業(yè)模式 單一額度： 供應(yīng)商條件 經(jīng)銷商條件 53 演講完畢，謝謝觀看！