人身保險引論-資料下載頁

　　

【正文】 保險人的年齡是決定保費費率的一個重要依據。在保險人發現 投保人誤報年齡時，如果被保險人還健在，則既可以調整保險金 額，也可以調整保險費。 五、 寬限期條款 對于沒有按時繳納保費的投保人給予一定時期的寬限期。投保人 只要在寬限期內繳納了保費，保單繼續有效。 在寬限期內，即使投保人沒有繳納保險費，合同仍然有效。如果 此時發生保險事故，保險人應當給付保險金，但要從中扣除應繳 而未繳的保險費 六、 所有權條款 主要規定保單的所有人是誰，擁有哪些權利。 七、 復效條款 保單因投保人欠繳保費而失效后，投保人可以保留一定時間的 申請復效權。復效保留原來保險合同的權利和義務不變。對 投保人來說，如果保單失效后再重新投保是很不合算的。因 為隨著年齡的增加，費率也要增加。 申請復效需要具備的條件： (1)復效申請的時間不得超過復效申請的保留期限 (2)被保險人要符合可保條件 (3)被保險人必須一次補繳保單失效期間的全部保費及利息 八、 不喪失價值的選擇條款 投保人享有現金價值的權利，不因保險效力的變化而喪失。 除了定期死亡保險以外，大多數人壽保險 (特別是終身壽險 ) 在繳付一定時期的保費之后都具有現金價值。這部分現金雖 然由保險人保管運用，但實際上同儲蓄存款一樣，應為 保單 所有人 所有。 九、 保單貸款條款 具有現金價值的壽險保單通常允許保單所有人以保單作抵 押，向 保險人 進行貸款。 十、 保單提現條款 又稱部分退保條款，它允許保單所有人從保單現金價值中提 取現金，提現總額不能超過現金價值。 保單提現條款可以使投保人在經濟困難時有權提現，從而有 利于保單所有人；但也使保險人可以運用的資金相對減少， 容易削弱保險的保障作用。 十一、 自動墊繳保費條款 投保人按期繳費滿一定時期以后，因故未能在寬限期內繳付 保險費時，保險人可以把保單上的現金價值作為借款，自動 貸給投保人抵繳保險費，使保單繼續有效。 十二、 紅利選擇條款 規定紅利分配的方式。 在人身保險業務中，紅利的來源主要有三個方面： (1) 被保 險人實際發生的死亡率低于預計死亡率； (2) 保險人實際支 出的業務費用低于預計的費用開支； (3) 保險人運用保險基 金的實際收益超過付給被保險人的利息。 可供投保人選擇的紅利分配方式主要有以下幾種： (1) 現金 給付； (2) 抵繳保費； (3) 積累生息； (4) 增加保額。 十三、 受益人條款 1. 明確規定受益人 人身保險中的受益人包括原始受益人和后繼受益人兩類。 如果被保險人沒有指定受益人，或者指定的受益人先于被保 險人死亡后沒有再指定受益人，保險金 作為被保險人的遺產 ，由法定繼承人享受其利益。 2. 明確受益人是否可以更換 十四、 保險金給付的選擇條款 1. 一次性支付現金方式 2. 利息收入方式 3. 定期收入方式 4. 定額收入方式 5. 終身收入方式 受益人用領取的保險金投保一份終身年金保險。此后，受 益人按期領取年金直至死亡。每次的年金給付額要根據保 險合同預定的利率來決定，并且還與受益人的年齡、性別 等相聯系。 按前四種方式支付保險金時，保險金 與受益人的生命因素 是沒有關系 的。 十五、 除外責任條款 在除外責任條款中最為常見的是 自殺除外條款 。此項條 款通常規定，以死亡作為給付保險金條件的合同 ,在簽發保 單后兩年以內，被保險人如果由于其本人自己的行動而造成 死亡時，不論其神經是否正常，保險人不承擔給付保險金的 責任。 把自殺作為除外責任，主要是為了避免蓄意自殺者通過保險 謀取保險金，防止產生道德風險，同時也為了保護保險公司 的正當利益。 第三節 壽險準備金 一、 壽險責任準備金 二、 或然準備金 在保險業，準備金是 負債 ，它所代表的是保險人預先估計的、未來履行給付責任將需要的金額。 一、 壽險責任準備金 指保險人事先估計的、用于支付未來到期保險金所需的金 額。保險公司必須保持資產超過其壽險責任準備金，以便 有足夠的資金支付到期的索賠。 均衡保費 是一種壽險產品的定價方式，通常用于終身壽 險、兩全保險以及承保期超過一年的定期保險的定價。特 點是，允許壽險保單購買者對有效保單在購買之日起到整 個保費繳納期間都支付相同的保費。 VS 自然保費定價法 ，保費的繳納額隨著被保險人年齡 的增長而不斷增加。結果：很多保單所有人可能在最需要 保險的時候，卻因為保費太高而無力繳納保費，從而使保 單失效。為了解決這一問題，壽險業推出了均衡保費定價 方式。 均衡保費保單所規定的費率高于保單早期發生的、用于支 付索賠和經營費用所需的費率。保險人按照均衡保費定價 方式在保單早期額外征收的 “ 多余 ” 保費是有 “ 用武之地 ”的。 保險人要將其進行投資并建立資產，以便與保險公司為 該 組保單 所提存的責任準備金相匹配。一旦提存了該組保單 的責任準備金，保險人就能夠將其按照比例分配給該組的 各張保單。 風險凈額 ： 保單面值和任何給定保單年度末的責任準備金 之間的差額。它表示保險公司對該保單所承擔 風險的額度。 隨著壽險責任準備金的增加，保單的凈風險額將不斷減少。 例如， 在某一時點上，一張保額為 10 000 元的終身壽險 保單的責任準備金為 3 000 元，則保險公司對該保單的 凈風險額為 7 000 元。如果此時該保單受理索賠，則保險人 支付的 3 000 元保險金將來自保險公司為該保單提存的責任 準備金的對應資產，而另外的 7 000 元，也即我們上面所說 的凈風險額 ,即需要用與保險公司持有的其他保單的責任準備 金相對應的資產來彌補。 短期壽險的責任準備金：在保單年度末，壽險責任準備金等 于零，因為保險公司對這組保單不再負有賠付責任。 二、 或然準備金 實際死亡率可能會偏離預期水平，保險人的實際投資回報 率可能低于預期的投資回報率，實際運營費用也可能高于 保險人事先的估計，這些因素都將影響保險公司的經營， 使償付能力受到損害。 為了防止上述問題的出現，保險公司通常在附加保費中再 包括一小部分，并以此來建立或然準備金，或然準備金為 保險公司提供了一道安全防線。 分析標準保單條款各條制定的目的 （即主要是為了維護保險人還是被保 險人或投保人的利益）。 謝謝觀看 /歡迎下載 BY FAITH I MEAN A VISION OF GOOD ONE CHERISHES AND THE ENTHUSIASM THAT PUSHES ONE TO SEEK ITS FULFILLMENT REGARDLESS OF OBSTACLES. BY FAITH I BY FAITH