農村信用社合規文化建設的建議-資料下載頁

　　

【正文】 對各類金融風險的識別、計量和控制能力，使整個合規風險管理隊伍在風險管理知識和技能上時刻保持先進性和實用性。合規文化建設是一項長期的系統工程，只有起點，沒有終點。農村信用社加強合規文化建設是其改革發展和不斷壯大的必經之路，是其防范經營風險、杜絕經濟案件的堅實保障。重視合規文化建設就是重視農村信用社的未來，加強合規文化建設就能不斷提升經營管理水平，增強抗風險能力，只有這樣農村信用社的未來發展之路才會越走越寬，越走越遠。第五篇：淺析農村信用社如何加強合規文化建設淺析農村信用社如何加強合規文化建設【內容提要】在我國，“合規”一詞實為泊來品，是由英文“pliance”翻譯而來，原意為“服從，聽從”。盡管我國銀行在經營管理中經常提及“合規”一詞，但并沒有形成一個統一的認識，對它的理解往往是模糊和不嚴謹的，很多解釋僅僅停留在表面。根據新巴塞爾協議的定義，“合規風險”指的是：銀行因未能遵循法律法規、監管要求、規則、自律性組織制定的有關準則，以及適用于銀行自身業務活動的行為準則，而可能遭受法律制裁或監管處罰、重大財務損失或聲譽損失的風險。而農村信用社由于受機構設置、歷史背景、地理因素、人員素質、技術設備等綜合影響，導致其合規經營管理相對較差，在合規文化建設方面還存在很多不容忽視的問題。與國有商業銀行合規經營相比還存在著不小差距。對整個農村信用社來說，“合規”是其穩健長遠發展的根本保障，它不僅能推進信用社改革的進一步深化，降低風險、控制成本，促進業務發展，而且能統一思想、凝聚力量，加強信用社員工隊伍建設，提升經營管理水平。本文以達縣聯社為例，就如何在贏得客戶、加強業務發展、擴大市場份額、增強效益的同時如何加強合規文化建設提出一些粗淺看法。關鍵詞：農村信用社合規文化一、當前農村信用社合規文化建設存在的主要問題（一）合規風險管理理念落后由于農村信用社合規風險管理起步較晚，觀念陳舊，風險管理意識比較淡薄，且主要表現在以下幾個方面：1。重業務經營，輕合規管理。目前，農村信用社普遍都存在重業務拓展，輕合規管理的做法，為了完成目標任務，只注重市場營銷和拓展，不嚴格執行內控制度和操作流程，忽視業務的合規性管理，個別信用社有時為了完成目標任務，甚至采取弄虛作假、違規操作等手段。比如：為了完成存款任務，采取虛增存款的方式增加存款余額；為了完成不良貸款任務，采取違規逆向調整貸款形態的方式降低不良貸款余額；為了完成利息收入任務，采取以息轉本等方式虛增利息收入；以上行為，充分說明了部分信用社重業務、輕合規的現實，充分反映了部分信用社員工合規文化缺乏、合規認識不足、合規意識淡薄的現狀。2。重事后處罰，輕事前防范。農村信用社往往偏重于對已發生或已存在的風險采取事后的管理處罰措施，試圖以嚴厲的處罰遏制風險的出現，而對事前的防范和事中的控制措施關注得較少。3。重操作人員的管理，輕管理層人員的約束。農信社在合規風險管理上存在著一個錯誤的理念，即重視對操作人員的管理，忽視對管理層人員的約束，似乎只有執行層操作人員才有引發合規風險的可能。事實上，由于管理層人員掌握著人力、物力、財力等大權，由其而引發的合規風險，其危害性要遠遠大于操作人員。（二）合規風險管理機制不健全健全的合規管理機制是實現全面的合規風險管理的前提。從目前的情況來看，農村信用社在合規風險管理機制上仍存在一定缺陷：一是合規管理沒有完善，垂直的合規風險管理體制還沒有完全形成，不能適應農村信用社審慎經營和監管的需要，不少制度規定有粗略化，大致化，模糊化的現象；二是合規風險管理職責分散。目前農村信用社的合規性管理大多分別由財會、信貸等不同業務部門進行自律監管，即使有稽核部門參與監督檢查，也只能起到事后監督的作用。這種各自為政的合規管理模式，使得合規風險管理不能有效的獨立與經營職能，有的職責不清，形成管理重復，管理真空，導致風險控制不力。（三）合規風險管理制度不完善目前，農村信用社的合規風險管理還不能完全適應防范和化解金融風險的需要，缺乏可操作性，基層信用社常碰到，客戶看似合情但不合規的要求被拒絕后，客戶往往向監管部門投訴，此類事件本身至少反映三個方面問題：一是國家的金融政策、法規施行，在社會上還存在不少的“盲點”，給政策法規的施行帶來不小的阻力；二是競爭的剛性壓力，使得政策法規在金融同業之間執行標準不一，客觀上使客戶違規行為“合法化”；三是農信社服務的對象是廣大的農戶，他們的知識文化層次不高，對金融法規無法理解，對信用社實施先進管理技術持對立、不配合態度，增加了信用社實施成本。（四）制度執行不到位制度，是行動的準則和依據，近年來，達縣聯社也制定了不少相關的規章制度。但有規不循、有令不行、有禁不止，以“信任代替管理、以習慣代替制度、以情面代替紀律”等現象屢見不鮮。例如最常見發生的事例：鑰匙未平行交接，虛增存款、貸款主體資格審查不嚴、違規放貸、以貸收息等違規行為。合規，光是靠一系列完備的制度是沒有用的，即使制度再完善，缺乏執行力，到頭來也是一紙空文。二、加強農信社合規文化建設的對策及建議針對以上農村信用社合規文化建設中存在的問題，結合達縣聯社自身的基本情況以及銀監局對農信社合規風險的要求，筆者認為，加強和改進合規管理應從以下幾方面入手：（一）轉變觀念，加強合規意識通過廣泛的風險教育，要進一步倡導“合規從高層做起”、“合規人人有責”、“合規創造價值”、“主動合規”“合規與監管有效互動”等合規文化理念、意識和行為準則。通過加強宣傳教育，讓員工了解和掌握合規知識，引導全體員工牢固樹立“資本覆蓋風險、業務增長與風險控制相適應、風險成本與風險收入相匹配”的風險管理理念，培養其對風險的敏感度，將風險意識貫穿到自覺行動中。同時在經營管理和產品創新中守住合規底線、不觸政策紅線，不與監管部門博弈，借助外部監管與內部檢查，強化全員合規意識，形成符合達縣聯社發展規律的獨特風險文化。（二）建立機制，完善風險防控網將風險管控的觸角向外延展、向下深化，直至覆蓋到各級網點、各類業務、各項管理和操作。充分運用現有的風險經理和委派會計制，營銷條線強化風險經理平行作業，將風險經理前置到前臺營銷部門，對貸款業務、資金業務統一實行差異化的風險經理平行作業，有效防范各類風險；財務條線完善委派會計制度，通過委派會計的前置，對所有的柜面風險、操作風險進行有效防范。最終建立以前臺營銷專業人員、中后臺及合規風險管理專業人員為主線的縱向到底，以委派會計、風險經理為主線的橫向到邊的風險防控網。（三）優化流程，建立風險預警機制建立專業風險管理條線和分級授權風險管理條線，踐行專業條線管理與社部塊狀管理相結合的矩陣式管理模式，實現業務操作與風險監控職能的分離和制約，形成風險管理條線的垂直化。同時復制推廣小貸、微貸技術和“四包”責任制的經驗，解決小額貸款風險；運用流程、制度控制一般貸款風險；借助省聯社大平臺的風險管理技術，依靠專業化評審防控大額貸款風險。對不同類型客戶制定差異化的預警指標和監控預警方案，通過設置專門的預警監控崗，對各種預警信號觸發情況及時作出識別、分析、判斷、提示，并通知相關人員，及時采取措施防范、控制和化解風險。依托省聯社“大平臺”的風險監控信息平臺功能，實行“人機互動”風險預警，優化和再造貸后管理風險預警操作流程圖、操作說明書及風險識別表，分黃色、橙色、紅色三個級別進行風險預警，從而有效強化全流程風險預警功能，提升風險資產的管理質量。（四）加大查處力度，將制度落到實處制度是合規經營的保障，執行是防范案件的關鍵，為了確保制度的有效貫徹落實，及時消除各種風險隱患，促進合規經營，各業務條線及稽核審計等部門必須加大對信用社檢查力度，提高檢查頻率、增加檢查內容、擴大檢查范圍，通過采取定期常規檢查、不定期專項檢查和隨時突擊檢查相結合的方式加大檢查力度，及時發現違規苗頭和風險隱患。對檢查中發現的一般性違規行為，督促相關責任人立即整改，對重大違規行為，必須加大查處力度，任何人一律不留情面，做到制度面前人人平等、一視同仁，提高違規成本，起到殺一儆百、震懾犯罪的目的?？傊?，我們每位員工要在履行職責和行使權利的過程中明白自己該做什么，不該做什么，自覺規范、約束自身的從業行為，防止不道德的言行，使自己的行為符合社會主義的道德要求。只有在工作中嚴格要求自己，通過認真學習教育，深化對合規操作的認識；深化對規章制度的學習和理解；深化對業務經營中風險的領悟；深化對風險防范要點的把握；增強執行制度的能力和自覺性，在全社形成事事都有合規守法的工作標準，處處都有嚴格合規經營的紀律約束，使依法合規的紀律經營成為全員的自覺行動。如果全社的員工都這么做了，那么就會自覺形成具有我們農信社自己特色的合規企業文化，以此促進農信社和諧、快速、健康發展。