淺析商業銀行柜面業務風險管理-資料下載頁

　　

【正文】 ，當前適用于商業銀行個人業務的規定方面還存在著許多空白。個人業務的法律性質定位問題也至今沒有得到完全的解決。目前商業銀行在從事個人業務時往往分不清債權債務性質產品和委托信托產品的區別，實踐中往往存在違反現有的相關文件的問題，導致法律糾紛。這不僅不利于保護投資者利益，也不利于商業銀行和相關監管部門的風險管理和控制。三、市場風險市場風險是指因市場價格（利率、匯率、股票價格和商品價格）的不利變動而使銀行表內和表外業務發生損失的風險。市場風險存在于銀行的交易和非交易業務中。2006年底，按照中國加入世界貿易組織的承諾，我國的銀行業將全面對外開放，商業銀行將在本土市場上迎接來自國外各大銀行的全方位競爭。同時，隨著我國利率和匯率市場化改革進程的加快，以及金融創新和綜合經營的不斷發展，我國商業銀行個人金融業務市場風險不斷增加。然而當前國內商業銀行的風險管理仍然集中在操作風險管理和信用風險管理上，顯然已經不能滿足風險管理的需求。因而現代商業銀行的市場風險管理對于我國銀行業的生存與發展具有非常重要的意義。四、操作性風險。操作風險有多種定義。廣義的操作風險是指除了信用風險和市場風險以外的所有風險，包括內控失效風險、流程失效風險、信譽風險、人力資源風險、收購風險、系統和技術風險、稅收風險和監管風險等。個人金融業務操作性風險主要表現在：信貸員調查不實、審查不嚴，未落實有效抵押登記手續，對借款人、保證人所提交資料的真實性、合法性以及還款能力的調查核證、分析判斷明顯有誤；信貸員與客戶相互勾結，利用虛假的材料騙取銀行貸款，形成假按揭：辦理汽車消費貸款過程中，過分依賴保險公司的履約保險，忽略了對借款人資信、第一還款來源和汽車交易真實性的調查：一些汽車經銷商、營運車公司往往通過自己的員工、親戚、朋友，甚至利用農民充當購車者，騙取銀行貸款。“假個貸”對商業銀行個貸業務發展構成嚴重危害，成為商業銀行個貸業務發展的沉重包袱和障礙。五、政策性風險。隨著國家一系列物價調控和房地產調控政策的出臺，這已是央行自2010連續八次上調存款準備金率。此次上調后，%%的歷史高位。上調存款準備金率對銀行業的經營產生了一定的負面影響，銀行需要重新進行資產配置，將收益率高的貸款和債券投資調撥至收益率低的存款準備金，雖說對于銀行整體的盈利水平影響很小，但我們仍然應當認識其對銀行流動性的影響。這使得商業銀行的可使用資金規模縮小，流動性風險增大，而且利率與經濟波動也會造成的客戶違約風險增大，可能使商業銀行個金融業務面臨更大的風險。第三章 商業銀行個人業務風險的防控對策 現代商業銀行是經營風險的特殊企業。銀行的盈利必須通過承擔風險才能獲得。現代金融理論認為：銀行就是一部“風險機器”。它承擔風險，轉化風險，并且還將風險植入金融產品和服務中再加工風險。風險對于銀行來說是一把“雙刃劍”。它既是銀行獲利的手段，又是蝕利的原因。防控對策不當，風險就會侵蝕銀行利潤，股東投資就得不到預期回報。嚴重時風險還會進一步侵蝕銀行的資本，極端情況下，銀行將會破產倒閉，股東血本無歸。正是在這個意義上講，商業銀行個人業務風險的防控對策對商業銀行具有重要的意義，是商業銀行個人金融業務生存與發展的靈魂。下面依據商業銀行個人金融業務存在的風險類型，提出相應的防控對策：一、商業銀行個人金融業務信用風險防控二、商業銀行個人金融業務法律風險防控三、商業銀行個人金融業務市場風險防控四、商業銀行個人金融業務操作性風險防控五、商業銀行個人金融業務政策性風險防控第五篇：淺析商業銀行風險管理淺析商業銀行風險管理班級：13經濟學六班 姓名：鐘子龍 學號：20*** 【摘要】商業銀行的性質決定了商業銀行是一個不同于其他工商業的特殊企業，其突出特點是高風險性。針對我國商業銀行風險現狀展開分析，然后找出可行有效的完善方式，對于商業銀行的風險管理具有有積極的意義。【關鍵詞】商業銀行 風險分析 風險管理當今社會的經濟領域中，只要涉及到不確定因素的經濟行為，都可能會產生難以預料的結果，這些不確定性因素就可以被統一劃入風險的范疇。具體而言，商業銀行的風險即由于不確定因素而導致的銀行在資金融通過程中所取得的實際收益與預期收益發生的偏離，從而出現損失或獲得額外收益的可能性。一、我國商業銀行現狀及存在風險分析商業銀行在運營過程中出現的風險，是客觀存在的，這些風險源自商業銀行所經營的所有業務，其影響因素來自于外界經濟環境的多個層面。就目前我國國有商業銀行存在的主要問題而言，不良貸款、銀行內部違規操作、過度投機等問題都時有發生。從風險成因角度看，我國商業銀行面臨的風險主要可以劃分為如下三類：信用風險所謂信用風險，是指借款人沒有按照協議要求足額按時償還商業銀行發放貸款，從而導致銀行難以按照預期實現資金補償，并最終蒙受經濟損失的可能性。信貸風險是商業銀行面對的主要風險之一，2008年以美國為中心爆發的經濟危機，就是源于貸款信用問題。由于美國金融機構未能有效執行對于貸款申請人的審核標準，直接向大量沒有還款能力的客戶發放貸款，從而致使銀行表面盈利期望值上升，而壞賬大幅度增加，迫使美國政府舉債為金融部門作擔保，并進而導致金融恐慌，引發金融危機。從我國目前的商業銀行運行狀況來看，其信用風險除了會在一定程度上出現同美國一樣對于信貸信用控制不到位，以及不良貸款問題以外，銀行業市場份額過于集中和資本充足率偏低等問題也同樣不容小覷。從我國銀行業結構角度看，四大國有商業銀行在市場中占據著壟斷性的主導地位，而四大國有銀行的經營方式上又存在著很大的一致性，這又間接導致了整個銀行行業缺乏靈活經營的調整余地，使得風險分散性大大削弱，直接影響銀行信貸資產安全性。利率風險中國特有的文化背景和經歷，決定了計劃經濟將成為我國經濟發展的主導力量。我國在利率方面一直沒有完全放開，徹底實現利率的完全自由浮動。這種控制利率的方式，在很大程度上有助于我國針對現行的經濟狀況進行宏觀調控，也能夠做到有效地對金融危機的影響作出抵御，對于我國經濟的發展和總體的安全有著積極的意義。但是對于商業銀行的運營而言，計劃經濟的利率會為日常運營帶來一定的風險。20世紀末央行連續8次下調利率，而2007年更是在一年之間連續5次上調，除此以外，政府對銀行的經營行為還有多層限制，在很大程度上加劇了我國商業銀行在利率領域的風險。然而中央銀行對于利率的調整不像經濟社會，可以對其采用相應的數學方法分析趨勢，因此商業銀行就難以針對利率的調整做出及時的應對，更不能根據中央銀行利率政策的變動走勢適時調整自身資產負債結構，進而致使資產負債結構嚴重失衡，在利率調整時遭受損失。操作風險銀行提供服務的主體是人，其服務的提供方也是人，而存在人的因素的地方必然會存在操作風險。目前，我國幾家主要的商業銀行都存在不同程度的國有背景，因此在人事調動、激勵機制等方面都還殘留有以前的部分問題。同時各種各樣不恰當的操作流程仍然在很大范圍內存在，這也給銀行業務帶來了不小的負面影響。目前我國商業銀行中仍然存在大量不夠明確的操作，這些操作流程無論從過程上看，還是從操作結果的審核上看都缺乏必要的硬性規則和衡量辦法，這就為銀行機構帶來了不同程度的操作風險。而同時我國金融機構本身在很大程度上有別于國外的金融機構而頗具中國特色，這也使得目前銀行的學習和完善工作舉步維艱，很多國外現成的經驗和規則都難以引入，也成了一個消滅風險的障礙。二、我國商業銀行提升風險管理的舉措分析雖然目前商業銀行已經在風險管理領域有所舉措，但是鑒于我國經濟體制自身的特征和發展成熟程度，想要進一步規避風險，還需要更深一步的探究和學習。將具體而言，我國商業銀行的風險管理還可以從以下幾個方面進一步加深工作：信用規則的完善規則的明確，可以盡量減少銀行在實際操作中的灰色地帶，進一步增強銀行自身的安全性，同時對于整個行業的透明化以及客戶業務接洽的透明化也有著積的意義。2008年美國的金融危機，在很大程度上就是沒有能夠有效執行銀行里對于貸款申請人的信用審核，從而導致了大量次級貸款的發放，以及最終大面積的壞賬，迫使政府出面干預的結果，而同樣的問題也存在我國銀行領域。鑒于我國主要的四家商業銀行都曾經是國有企業，并且一直到現在都仍然采用了國家控股的公司治理方式，因此在其行為方式也更多留存有以前國有企業的印記。在對信用進行審核的過程中，銀行普遍對于貸款申請人采取了不同的態度。對于信用的認定，通常是以貸款申請者的背景，尤其是政治背景為依據的，這就極大地阻礙了民營經濟的發展。雖然目前我國商業銀行都出臺了不同程度扶持民營經濟的貸款政策，其中也包括了很多面向個體的小額貸款政策，但是從辦理的流程角度和扶持力度上看，并不能說達到了完善信用評價體系的目的。在實際工作中，建議建立起聯網的信用評價體系。尤其是針對更為廣泛的大眾而建立起完善的資金流通監控制度，可以進一步了解到每個經濟個體的信用狀態。對貸款信用的考證，應當從平時開始，包括現金的流轉以及信用卡的結算等方面，而不應當從貸款申請的時候才開始對信用展開考評。健全經濟趨勢預測對于利率風險的規避，從商業銀行的角度而言沒有更為合理的方法。我國計劃經濟為本的經濟體制，也不可能有所改變，因此由中央銀行發起的利率變動，也難以通過任何可控途徑進行預測，這為我國商業銀行帶來了很大的被動性。但是在整體宏觀經濟環境中，還是可以從一定程度實現預測。在實際工作中，建議商業銀行更多投身于經濟研究，這不僅僅對于銀行自身的發展至關重要，對于國家的發展也有積極的意義。因此建立起完善的信息反饋閉環對于改進操作規范至關重要，而規范的完善對于提升銀行體系風險抵御能力的作用不言而喻。其次還應當落實各種規范，以自動化辦公為輔助，盡最大可能服務業務辦理流程和工作流程，一方面為工作過程留下可以參考的數據，另一方面也能有效規避風險。三、結論商業銀行的風險來自于其內部工作和外部環境的方方面面，想要實現完全規避是不可能的，只有充分利用好商業銀行內部控制的每一個環節，才能切實的回避風險及限制風險可能帶來的不穩定性。當然，在實際工作中也要不斷地改善，才能取得相對理想的喜人效果。參考文獻[1] 梁琪，《商業銀行信貸風險度量研究》，北京：中國金融出版社2005年版。[2] 王愛麗，《我國商業銀行個人住房貸款風險防范對策研究》，河北大學2009年版。[3] 鄒新月，《商業銀行信貸風險統計與納什均衡策略》，北京：中國經濟出版社，2005年版。[4] 孔艷杰，《中國商業銀行信貸風險全過程控制研究》，北京：中國金融出版社 2006年版。[5] 任繼鴻，《論商業銀行貸款風險之防范》，長春理工大學學報(社會科學版)》，2007年