加快農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化面臨的困難與對(duì)策-資料下載頁(yè)

　　

【正文】 體系中，合作金融起主導(dǎo)作用，合作性金融和政策性金融相結(jié)合共同對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展提供資金服務(wù)。合作金融是農(nóng)戶自己組織的金融機(jī)構(gòu)，因此在資金利用時(shí)會(huì)首先考慮滿足會(huì)員的需求，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不同階段，合作金融組織堅(jiān)持“需求追隨性”的發(fā)展策略，組織針對(duì)會(huì)員的需求特點(diǎn)，創(chuàng)新金融服務(wù)，分支機(jī)構(gòu)覆蓋范圍廣，因此極大的滿足了會(huì)員的資金需求。但當(dāng)市場(chǎng)失靈的情況產(chǎn)生時(shí)，合作金融就是去了作用，政府必須通過(guò)政策性金融來(lái)調(diào)控資金以解決企業(yè)的融資需求。合作金融與政策性金融的明確分工對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有著重要的意義。此外，日本政府對(duì)農(nóng)業(yè)這個(gè)弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)提供了強(qiáng)有力的經(jīng)濟(jì)支持，是明顯的“政府主導(dǎo)型”金融體系，日本政府還通過(guò)財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)金融組織的貸款提供補(bǔ)貼，對(duì)合作金融吸收存款也制定優(yōu)惠政策，這就極大的降低了農(nóng)村金融交易成本，為農(nóng)村金融的成長(zhǎng)創(chuàng)造了寬松環(huán)境。日本還憑借其健全完善的農(nóng)村金融安全網(wǎng)，有效防范了農(nóng)村金融信貸的風(fēng)險(xiǎn)和農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)的損失，外加存款保險(xiǎn)、信用保證等制度同時(shí)發(fā)揮作用，確保了農(nóng)村金融體系的穩(wěn)健運(yùn)行。日本農(nóng)村合作金融型模式1953 年，日本政府依據(jù)《農(nóng)林漁業(yè)金融公庫(kù)法》設(shè)立了農(nóng)林漁業(yè)金融公庫(kù)。農(nóng)林漁業(yè)金融公庫(kù)是日本的農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)，目前有21個(gè)分支機(jī)構(gòu)。當(dāng)農(nóng)林漁業(yè)者向農(nóng)林中央金庫(kù)和其他一般金融機(jī)構(gòu)籌集資金遇到困難時(shí)，農(nóng)林漁業(yè)金融公庫(kù)為其提供利息率較低的長(zhǎng)期貸款，幫助農(nóng)林漁業(yè)者恢復(fù)生產(chǎn)，以增加農(nóng)林漁業(yè)的生產(chǎn)力。二戰(zhàn)結(jié)束后，日本政府為緩解糧食緊缺的狀況，恢復(fù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，公庫(kù)信貸資金主要用于農(nóng)地改造、耕地開拓和灌溉設(shè)施的改進(jìn)。1950 年，日本的農(nóng)業(yè)政策發(fā)生改變，轉(zhuǎn)向“維持自耕農(nóng)經(jīng)濟(jì)地位”，這時(shí)候公庫(kù)相應(yīng)地推出“自耕農(nóng)維持貸款”；60 年代以后，公庫(kù)信貸主要用于轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)； 1975 年，日本的糧食生產(chǎn)出現(xiàn)過(guò)剩，公庫(kù)又通過(guò)轉(zhuǎn)變，主要扶持農(nóng)產(chǎn)品加工和流通；上世紀(jì)末，公庫(kù)設(shè)立“特定農(nóng)產(chǎn)品加工資金”來(lái)對(duì)外開放日本農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)。公庫(kù)的貸款根據(jù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的變化隨時(shí)進(jìn)行調(diào)整，目前公庫(kù)的資金70%用于農(nóng)業(yè)貸款，20%用于林業(yè)貸款，剩下的 10%用于漁業(yè)貸款。德國(guó)農(nóng)業(yè)的金融支持體系在德國(guó)的農(nóng)業(yè)金融體系中，專門從事農(nóng)業(yè)金融的商業(yè)銀行較少，而合作銀行和信用社是最重要的農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)業(yè)信貸的60%是由合作銀行和信用社提供的。由此可以看出，德國(guó)的金融體系結(jié)構(gòu)是以合作金融為主導(dǎo)的，其他金融機(jī)構(gòu)起輔助作用。德國(guó)是世界上最早發(fā)展合作農(nóng)業(yè)金融體系的國(guó)家。早在 19 世紀(jì) 50 年代，德國(guó)的威廉雷發(fā)巽就創(chuàng)立了農(nóng)村信用合作社，不久舒爾茨也建立了城市信用合作社，這二者就分別是沿用至今的雷發(fā)巽合作銀行和大眾合作銀行的前身。1889 年，德國(guó)又有了合作社立法，1885 年組建了德國(guó)中央銀行，并建立了德國(guó)合作社協(xié)會(huì)。一個(gè)多世紀(jì)以來(lái)信用合作組織迅速傳播到世界各地，各個(gè)國(guó)家紛紛建立了適合本國(guó)國(guó)情的合作金融組織體系。目前德國(guó)的合作金融體系共分為三個(gè)層次，各級(jí)結(jié)構(gòu)都是獨(dú)立法人的經(jīng)濟(jì)實(shí)體。三個(gè)層次自下而上持股，下一層合作銀行持有上一層合作銀行的股份。第一層是地方性基層農(nóng)村信用合作社，直接從事信用合作業(yè)務(wù)，全國(guó)共有2500 家。資本金主要來(lái)自于農(nóng)戶、小農(nóng)場(chǎng)主、銀行雇員、自由職業(yè)者以及社會(huì)援助。第二層是三家地區(qū)性的管理機(jī)構(gòu)（即地區(qū)性合作銀行），分別是德西中心合作銀行，德南中心合作銀行和斯圖加特中心合作銀行。第三層是的一致中央合作銀行。是合作銀行金融組織的中央?yún)f(xié)調(diào)機(jī)關(guān)，中央合作銀行作為德國(guó)地區(qū)合作銀行的資金融通中介系統(tǒng)和信用合作結(jié)算體系的管轄者，為地區(qū)合作銀行以及整個(gè)德國(guó)合作信用體系服務(wù)。其總部設(shè)立于國(guó)際金融中心之一的法蘭克福。德國(guó)農(nóng)業(yè)的政策性金融體系（1）德國(guó)復(fù)興信貸銀行是德國(guó)政府依照《德國(guó)復(fù)興信貸銀行法》于 1948年11 月成立，主要目的是協(xié)助政府重建戰(zhàn)后的德國(guó)經(jīng)濟(jì)。（2）德國(guó)農(nóng)業(yè)抵押銀行是根據(jù)《德意志農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)抵押銀行法》（簡(jiǎn)稱“抵押銀行”）于1949 年成立，經(jīng)2003 年修訂后，該法律明確規(guī)定，德國(guó)農(nóng)業(yè)地產(chǎn)抵押銀行是公法機(jī)構(gòu)，直接由聯(lián)邦政府領(lǐng)導(dǎo)并確定其經(jīng)營(yíng)范圍，主要任務(wù)是為促進(jìn)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村發(fā)展提供資金支持。德國(guó)農(nóng)業(yè)地產(chǎn)抵押銀行的資本金直接由聯(lián)邦政府的農(nóng)業(yè)土地稅充當(dāng)，聯(lián)邦政府還為其提供信用擔(dān)保并免除經(jīng)營(yíng)所得稅和工商稅。（3）德國(guó)北萊茵威斯特法倫州銀行（簡(jiǎn)稱“北威銀行”）是在 2002 年從德國(guó)西部州銀行分設(shè)出來(lái)的政策性銀行。為了促進(jìn)本地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，西部州政府專門設(shè)立北威銀行用以承擔(dān)政府政策性任務(wù)，不與商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)。本地區(qū)中小企業(yè)、基礎(chǔ)設(shè)施、城市及地區(qū)融資是北威銀行的重點(diǎn)支持對(duì)象。國(guó)外經(jīng)驗(yàn)表明，要想健全現(xiàn)有的農(nóng)村金融體系就必須發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)。構(gòu)成農(nóng)村金融體系的三部分分別為：農(nóng)村合作金融體系、農(nóng)村政策性金融體系和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，他們相互促進(jìn)與補(bǔ)充，共同促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展。美國(guó)建立的是多元化的金融機(jī)構(gòu)支持體系，例如聯(lián)邦土地銀行、聯(lián)邦中期信貸銀行和合作社銀行都屬于互助合作性質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)，他們逐漸取代了商業(yè)金融和個(gè)人信貸在農(nóng)業(yè)金融體系中的地位。又如農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)、農(nóng)民家計(jì)局、商品信貸公司都屬于推行政府農(nóng)業(yè)政策的政策性金融機(jī)構(gòu)，多層次的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)能夠滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展對(duì)資金的大量需求，從而促進(jìn)農(nóng)業(yè)更好的發(fā)展。農(nóng)業(yè)政策性金融需要農(nóng)業(yè)合作金融和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等方面的配合。農(nóng)業(yè)合作金融組織和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的配合可以滿足農(nóng)業(yè)政策性金融工作的開展需求。同時(shí)也是國(guó)家引導(dǎo)農(nóng)民組織社會(huì)化生產(chǎn)發(fā)展經(jīng)濟(jì)的根本途徑。農(nóng)業(yè)政策性金融發(fā)展必須以合作金融的健康發(fā)展為基礎(chǔ)。另外，農(nóng)業(yè)具有一些不同于其他產(chǎn)業(yè)的特點(diǎn)，例如弱質(zhì)性及生命周期問(wèn)題，所以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能更好的履行政策性支持和保護(hù)農(nóng)業(yè)的職能。農(nóng)業(yè)金融體系發(fā)展及完善離不開政府的大力支持。農(nóng)村金融體系發(fā)展完善需要政府的扶持。農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)的特殊性決定了農(nóng)村金融的發(fā)展需要政府的介入，而不是引進(jìn)商業(yè)銀行的資金支持。各個(gè)國(guó)家的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化建設(shè)都是以政府的資金支持和政策保障為基礎(chǔ)的，通常政府政策都會(huì)保護(hù)扶持農(nóng)村金融體系。例如農(nóng)業(yè)政策性的金融機(jī)構(gòu)需要承受巨大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，但又不能以營(yíng)利為目的，因此國(guó)家必須給與稅收、利息補(bǔ)貼等優(yōu)惠政策予以保護(hù)。具體途徑為：減免稅收、注入資金、實(shí)行利息補(bǔ)貼、損失補(bǔ)貼和債務(wù)擔(dān)保以及制定有差別的存款準(zhǔn)備金制度。例如，法國(guó)政府對(duì)法國(guó)農(nóng)業(yè)信貸銀行實(shí)行減免。農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)行必須要得到相關(guān)法律法規(guī)的保障相關(guān)法律法規(guī)是農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行的保障。農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)雖然是支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的，由于存在于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的大環(huán)境下，所以和其他經(jīng)濟(jì)活動(dòng)一樣必須受到法律的保護(hù)和規(guī)范。但政策性的農(nóng)業(yè)金融和商業(yè)金融還是存在不同點(diǎn)，有專門的法律規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)也起到支持和保障的作用。美國(guó)和日本都建立了完善的農(nóng)業(yè)金融法律體系。如美國(guó)的信貸組織機(jī)構(gòu)是根據(jù)《1916 年聯(lián)邦農(nóng)業(yè)信貸法》和《1923 年中間信貸法》的相關(guān)規(guī)定建立的，而日本的農(nóng)林漁業(yè)金融公庫(kù)則是根據(jù) 1945 年日本《農(nóng)林漁業(yè)公庫(kù)法》建立的。美國(guó)的三家農(nóng)村合作銀行創(chuàng)建之初都是由政府撥款扶持；日本的農(nóng)業(yè)漁業(yè)金融公庫(kù)也是由財(cái)政投資扶持建立；除此以外，很多發(fā)達(dá)國(guó)家的中央銀行對(duì)各個(gè)金融機(jī)構(gòu)制定有差別的準(zhǔn)備金提取制度，其他金融機(jī)構(gòu)例如城市商業(yè)銀行的準(zhǔn)備金比例均高于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)需要上繳的比例。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該采取各種方式籌集資金來(lái)支持農(nóng)業(yè)發(fā)展金融機(jī)構(gòu)采取各種方式籌集資金支持農(nóng)業(yè)發(fā)展。農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行的首要前提和條件，是保證其資金來(lái)源。根據(jù)國(guó)外的融資實(shí)例來(lái)看，由于每個(gè)國(guó)家情況不盡相同，其農(nóng)業(yè)政策性資金籌集渠道也各不相同。首先是通過(guò)政府撥款，無(wú)論哪一個(gè)國(guó)家，其支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的政策性資金均要部分依賴政府的財(cái)政撥款，只是程度不一。其次是通過(guò)發(fā)信債券等，例如法國(guó)農(nóng)業(yè)信貸銀行和美國(guó)聯(lián)邦土地銀行均通過(guò)發(fā)行債券來(lái)募集資金。第三是通過(guò)利用存款和通過(guò)向其他金融機(jī)構(gòu)及中央銀行等借款的方式融資，而后將籌集到的資金通過(guò)放貸、擔(dān)保、補(bǔ)貼等方式運(yùn)用出去，從而促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展，形成資金良性循環(huán)。其借款方向主要有中央銀行、商業(yè)銀行及世行等境外金融機(jī)構(gòu)。典型的代表有美國(guó)農(nóng)民家計(jì)局和日本農(nóng)林漁業(yè)金融公庫(kù)等。嚴(yán)格控制貸款對(duì)象和資金用途，防止農(nóng)業(yè)資金外流。防止農(nóng)村資金外流就要嚴(yán)格控制貸款對(duì)象及資金用途。農(nóng)業(yè)的三要素是指土地、勞動(dòng)力和資金。作為三要素之一農(nóng)村資金如果發(fā)生了大量外流狀況就會(huì)使農(nóng)村投資和資本積累受到嚴(yán)重影響，還會(huì)阻礙農(nóng)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展、降低農(nóng)民的收入水平。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的大環(huán)境下，由于弄明屬于弱勢(shì)群體以及農(nóng)業(yè)的弱勢(shì)地位會(huì)直接導(dǎo)致要素流出農(nóng)村。所以，政府應(yīng)積極防治農(nóng)村資金外流，利用政策引導(dǎo)并嚴(yán)格控制貸款對(duì)象及貸款條件。美國(guó)為了確保農(nóng)業(yè)信貸的獨(dú)立性，把全國(guó)劃分為 12 個(gè)農(nóng)業(yè)區(qū)域并為其設(shè)立提供農(nóng)業(yè)信貸的專業(yè)銀行，由農(nóng)業(yè)信貸管理局監(jiān)管，從而防止農(nóng)貸資金轉(zhuǎn)移流入其他領(lǐng)域。法國(guó)的農(nóng)業(yè)信貸體系會(huì)根據(jù)政策導(dǎo)向適時(shí)的調(diào)整業(yè)務(wù)，以便為國(guó)家不同時(shí)期的農(nóng)業(yè)發(fā)展重點(diǎn)提供更全面的服務(wù)。發(fā)展中國(guó)家農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化金融支持實(shí)踐 孟加拉國(guó)的農(nóng)村微型金融組織孟加拉農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)與非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)共存，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)由國(guó)有銀行及金融發(fā)展機(jī)構(gòu)組成，非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)則包括格萊明銀行和各種微型金融非政府組織。非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)為微型金融，并且覆蓋率比正規(guī)金融更廣。格萊明銀行是一個(gè)特殊的銀行機(jī)構(gòu)，它是為窮人而專門設(shè)立，其貸款利率不高，成員基本為女性并且有最高財(cái)產(chǎn)的限制，成員每人每周必須存入少量的資金，資金也主要發(fā)放給成員。格萊明銀行設(shè)有應(yīng)急基金，應(yīng)急資金來(lái)源于成員，當(dāng)成員需要貸款時(shí)，需將利息的 25%和貸款金額的 5%存入應(yīng)急基金。基金主要向成員提供各種保險(xiǎn)服務(wù)、培訓(xùn)講座來(lái)保證和提高借款人的還款能力。微型金融非政府組織主要是向低收入人群提供金融服務(wù)，它以小組成員之間的相互約束和監(jiān)督作為還款保證而不要求有抵押物。這種借款程序比較簡(jiǎn)單、方便且還款率高達(dá) 95%以上。但是其提供貸款的利率較高，扣除通脹率后仍能夠彌補(bǔ)所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。孟加拉國(guó)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化金融支持經(jīng)驗(yàn)包括：（1）實(shí)行嚴(yán)格的管理體系和組織結(jié)構(gòu)。格萊明銀行總行設(shè)在首都，各地設(shè)立分行。格萊明銀行的運(yùn)行以鄉(xiāng)村中心和借款小組為基礎(chǔ)，鄉(xiāng)村中心為了確保資金的安全和業(yè)務(wù)過(guò)程的透明度，定期召開會(huì)議，進(jìn)行集中放款、還貸。同時(shí)格萊明銀行還運(yùn)用“整貸零還、小組模式、隨機(jī)回訪”等一系列措施防范風(fēng)險(xiǎn)。（2）先進(jìn)的理念，孟加拉國(guó)的非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)摒棄了一般性商業(yè)銀行沒有抵押不能放款的做法，他們認(rèn)為農(nóng)戶有良好的信用并可以按時(shí)還貸。它們的做法已經(jīng)表明，農(nóng)民在適當(dāng)?shù)慕鹑谥贫劝才畔拢梢愿咝实剡\(yùn)用借貸資金創(chuàng)造良好的經(jīng)濟(jì)效益，實(shí)現(xiàn)貸款者和借款者雙贏的局面。（3）政府的全程支持。孟加拉國(guó)政府允許非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)以非政府組織的形式從事金融活動(dòng)、吸收存款，客觀上保證了資金來(lái)源多元化，此外，格萊明銀行一直享受孟加拉國(guó)政府的補(bǔ)貼、免稅、低息貸款等優(yōu)惠政策。泰國(guó)的農(nóng)業(yè)與農(nóng)村合作組織銀行為了支持農(nóng)業(yè)極其產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，泰國(guó)政府一開始要求每個(gè)銀行至少將其總貸款的5%流向農(nóng)業(yè)部門，試圖利用已有的商業(yè)銀行體系解決農(nóng)村金融問(wèn)題。之后泰國(guó)政府多次放寬限額條件，但是一些商業(yè)銀行依然達(dá)不到政府的要求。為了解決這一問(wèn)題，泰國(guó)政府在 1966 年成立了農(nóng)業(yè)與農(nóng)村合作組織銀行。農(nóng)業(yè)與農(nóng)村合作組織銀行由財(cái)政部直接領(lǐng)導(dǎo)，并享有多項(xiàng)扶持補(bǔ)貼政策。農(nóng)民可以通過(guò)農(nóng)業(yè)與農(nóng)村合作組織銀行貸款來(lái)進(jìn)行生產(chǎn)、生活和擴(kuò)大再生產(chǎn)，農(nóng)業(yè)與農(nóng)村合作組織銀行的產(chǎn)生，促進(jìn)了泰國(guó)農(nóng)業(yè)及其產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展。農(nóng)業(yè)與農(nóng)村合作組織銀行覆蓋了泰國(guó)的所有農(nóng)村區(qū)域，其服務(wù)覆蓋了90%意思的農(nóng)戶。由于其覆蓋率廣、扶持政策強(qiáng)，使得其貸款總額占了全國(guó)農(nóng)業(yè)信貸的70%。農(nóng)業(yè)與農(nóng)村合作組織銀行的主要特點(diǎn)是單筆金額一般都比較小，50%的單筆金額低于1200 美元。農(nóng)業(yè)與農(nóng)村合作組織銀行成功關(guān)鍵在于劃清了政府項(xiàng)目與自有項(xiàng)目之間界限，有效的防止了風(fēng)險(xiǎn)的傳遞。另外農(nóng)業(yè)與農(nóng)村合作組織銀行受財(cái)政部的領(lǐng)導(dǎo)，它能夠抵制來(lái)自政府決策層的各種壓力，所以它能夠在泰國(guó)農(nóng)業(yè)極其產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展中不斷發(fā)展和壯大。印度農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融支持情況印度是較典型的農(nóng)業(yè)大國(guó)。從20世紀(jì)60年代開始，印度政府通過(guò)推廣農(nóng)業(yè)科學(xué)技術(shù)及農(nóng)業(yè)信貸等金融措施來(lái)支持農(nóng)業(yè)的發(fā)展，實(shí)施綠色革命。如今，印度通過(guò)合作性信貸機(jī)構(gòu)、政策性金融機(jī)構(gòu)以及商業(yè)銀行等農(nóng)村金融體系，共同支持印度農(nóng)業(yè)的發(fā)展。(l)合作性信貸機(jī)構(gòu)。印度合作性信貸機(jī)構(gòu)由提供短、中期貸款的信貸合作社和 提供長(zhǎng)期信貸的土地開發(fā)銀行組成。信貸合作社是向農(nóng)民提供廉價(jià)信貸的來(lái)源，它有三個(gè)層次：一是作為基層機(jī)構(gòu)的初級(jí)農(nóng)業(yè)信用社，一般至少由10位村民組成，主要向社員提供不超過(guò)一年的短中期低利率貸款；二是作為中層信貸合作機(jī)構(gòu)中心合作銀行，它在某一特定區(qū)域內(nèi)向初級(jí)農(nóng)業(yè)信用社發(fā)放貸款，解決初級(jí)農(nóng)業(yè)信用社資金不足的困難；三是作為合作信貸機(jī)構(gòu)最高形式的邦合作銀行，為中心合作銀行提供資金，以滿足他們的信貸需求。(2)政策性金融。印度的政策性金融機(jī)構(gòu)主要是地區(qū)農(nóng)業(yè)銀行、國(guó)家農(nóng)業(yè)和農(nóng)村開發(fā)銀行。為了滿足農(nóng)村地區(qū)被忽視的農(nóng)民、手工業(yè)者等的專門需要，印度設(shè)立了地區(qū)農(nóng)業(yè)銀行，幫助落后地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。地區(qū)農(nóng)業(yè)銀行享有提取現(xiàn)金和動(dòng)用準(zhǔn)備金等特許權(quán)，其經(jīng)營(yíng)范圍在一個(gè)或幾個(gè)縣區(qū)，不以盈利為目的，主要向貧苦農(nóng)民提供生產(chǎn)急需的不高于當(dāng)?shù)匦庞蒙绲馁J款利率的貸款。而且，地區(qū)農(nóng)業(yè)銀行除了提供農(nóng)業(yè)貸款外，還經(jīng)常為貧苦農(nóng)民提供消費(fèi)貸款。現(xiàn)今，在不發(fā)達(dá)地區(qū)地區(qū)農(nóng)業(yè)銀行已成為貧苦農(nóng)民直接得到信貸資金的主要渠道。國(guó)家農(nóng)業(yè)和農(nóng)村開發(fā)銀行是印度最高一級(jí)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。它可以為農(nóng)業(yè)的發(fā)展提供短、中、長(zhǎng)期貸款，全面滿足農(nóng)村地區(qū)各種信貸需要。(3)商業(yè)銀行。商業(yè)銀行支農(nóng)的部分業(yè)務(wù)由財(cái)政直接補(bǔ)貼或間接補(bǔ)貼，其作用主要有三方面，即為合作社和小企業(yè)融通資金，促進(jìn)印度落后邊遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展及農(nóng)村的信貸。印度商業(yè)銀行在向農(nóng)民提供購(gòu)買農(nóng)機(jī)具和牲畜、發(fā)展果園等直接貸款的同時(shí)，還為如農(nóng)產(chǎn)品銷售和加工機(jī)構(gòu)、土地開發(fā)銀行、采購(gòu)糧食等農(nóng)業(yè)機(jī)構(gòu)提供間接貸款。(4)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。由于政府財(cái)力有限，補(bǔ)貼較少，印度農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)面窄，具有較強(qiáng)的互助合作性。1974年開始，印度綜合保險(xiǎn)公司推出了農(nóng)作物保險(xiǎn)試行計(jì)劃。并逐漸由原來(lái)僅限于塊莖作物，發(fā)展成為綜合保險(xiǎn)計(jì)劃。孟加拉國(guó)的農(nóng)村微型金融組織(GB與MFO)孟加拉國(guó)農(nóng)村金融由三種金融機(jī)構(gòu)組成，其中國(guó)有銀行及金融發(fā)展機(jī)構(gòu)是農(nóng)村地區(qū)的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，非正規(guī)金融格萊明銀行(簡(jiǎn)稱GB)和各種微型非政府金融組織(簡(jiǎn)稱MFO)的服務(wù)為微型金融，其覆蓋率遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于正規(guī)金融。GB是孟加拉