車險熱點問題-資料下載頁

　　

【正文】 國汽車保險公估行業發展的初期階段，針對我國市場化經濟程度不高的實際情況，迫切需要保監會為汽車保險公估業創造一個寬松的發展環境，著力于完善與汽車保險公估相關的法律法規：一方面應參照國際慣例，盡量與國際通行做法接軌；另一方面必須立足我國國情，并與相關法律如律師法、注冊會計師法、保險代理法等關于律師、注冊會計師、保險代理人資格取得之規定相協調。確立汽車保險公估公司的特許地位，真正做到有法可依。否則隨著我國加入 WTO保險業對外開放，大批的外國汽車保險公估機構將逐漸以各種方式進入我國公估市場如果保監會不加大扶持國內公估業發展的力度，將來我國汽車公估業可能的格局是外資公司會壟斷技術、經驗要求相對較高的高端市場，而國內公估公司只能在技術、經驗相對較低的市場執業。建立規范的定損標準體系有利于解決長期汽車定損行業的混亂。保監會應加快對汽車保險公估價格標準的制定，盡快同汽車保險公估公司、保險公司、汽車維修公司協商，組成專家人員編寫統一定損標準體系。在標準面前，充分體現了公估公司的公正、公平、透明，從而促進汽車保險公估業整體水平的提高。 碰撞損傷的診斷要準確地評估好一輛事故汽車，就要對其碰撞受損情況做出準確的診斷，就是說，要確切地評估出汽車受損的嚴重程度、范圍及受損部件。確定完這些之后，才能制定維修工藝，確定維修方案。一輛沒有經過診斷的汽車會在修理過程中發現新的損傷情況，這樣，必然會造成修理工藝及方案的改變，從而造成修理成本的改變。由于需要控制修理成本，則往往會造成修理質量的不盡人意，甚至留下質量隱患。對碰撞做出準確的診斷是衡量一名汽車評估人員工作水平的重要標志。通常，一般的汽車評估人員對碰撞部位直接造成的零部件損傷都能做出診斷，但是這些損傷對于與其相關聯零部件的影響以及發生在碰撞部位附近的損傷常常會被疏忽。因此對于現代汽車，較大的碰撞損傷只用目測來鑒定是不夠的，還必須借用相應的工具及儀器設備來鑒定汽車的損傷。 汽車碰撞損傷鑒定的安全事項① 在查勘碰撞受損的汽車之前，先要查看汽車上是否有破碎的玻璃棱邊，以及是否有鋒利的刀狀和鋸齒狀金屬邊角，為安全起見，最好對危險的部位做上安全警示，或進行處理。② 如果有汽油泄露的氣味，切忌使用明火和開關電器設備。對于事故較大時，為保證汽車的安全，可考慮斷蓄電池電源。③ 如果有機油或齒輪油泄露，注意當心滑倒。④ 在檢驗電器設備狀態時，注意不要造成新的設備和零部件的損傷。如車窗玻璃升降器，在車門變形的情況下檢驗電動車窗升降功能時，切忌盲目升降車窗玻璃。⑤ 應在光線良好的場所進行碰撞診斷，如果損傷涉及底盤件或需在車身下進行細致檢查時，務必使用汽車升降機，以保證評估人員的安全。 汽車碰撞損傷鑒定的基本步驟① 了解車身結構的類型；② 以目測確定碰撞部位；③ 以目測確定碰撞的方向及碰撞力大小，并檢查可能有的損傷；④ 確定損傷是否限制在車身范圍內，是否還包含功能部件或零配件（如車輪、懸架、發動機及附件等）；⑤ 沿著碰撞路線系統地檢查部件的損傷，直到沒有任何損傷痕跡的位置。例如，立柱的損傷可以通過檢查門的配合狀況來確定；⑥ 測量汽車的主要零部件，通過比較維修手冊車身尺寸圖表上的標定尺寸和實際汽車的尺寸來確定汽車車身產生的變形量；⑦ 用適當的工具或儀器檢查懸架和整個車身的損傷情況。 汽車碰撞損傷程度的確定在大多數情況下，碰撞部位能夠顯示出結構變形或者斷裂的跡象。用肉眼進行檢查時，要離開汽車一段距離對其進行總體觀察，從碰撞的部位估計受損范圍的大小及方向，判斷碰撞如何擴散；再查看汽車是否有扭轉、彎曲變形，設法確定出損傷的部位以及所有的損傷是否都是由同一起事故引起的。碰撞力沿著車身擴散，使汽車的許多部位發生變形。碰撞力具有穿過車身堅固部位抵達并損壞薄弱部件，最終擴散并深入至車身薄弱部位（碰撞力在此形成應力集中）。 碰撞損傷項目的確定 損失項目的確定過程和次序1）前保險杠及附件2）前護柵及附件3）前照燈及角燈4）散熱器框架5）冷凝器及制冷系統6）散熱器及附件7）發動機室蓋及附件8）前翼子板及附件9）前縱梁及懸架座10）車輪11）前懸架系統及相關部件12）傳動軸及附件13）轉向操縱系統14）發動機附件15）發動機及蓄電池16）前風擋玻璃及附件17）刮水器系統18）A柱及飾件、前圍、暖風系統、集雨柵等19）儀表臺及中央操縱飾件20）車門及飾件（前門（后視鏡）、后門及飾件等）21）前座椅及附件、安全帶22）側車身、B柱及飾件、門檻及飾件等23）車身底板24）車頂及內外飾件（落水槽及飾條、車頂（指外金屬件）、頂棚（指內飾）、天窗等）25）后風窗玻璃及附件（后風窗玻璃、后風窗玻璃飾條等）26）后翼子板及飾件（后三角窗、后懸架座等）27）后擱板及飾件（后擱板及飾件、高位制動燈等）28）后橋及后懸架29）后部底板、后縱梁及附件30）行李箱蓋及附件31）后圍及銘牌32）尾燈33）后保險杠及附件注：根據車輛受損情況，可以從前到后，也可以從后到前逐項確定 更換項目的確定一般地，需要更換的零部件可歸納為以下四種：① 無法修復的零部件，如燈具的嚴重損毀；② 工藝上不可修復使用的零部件；工藝上不可修復使用的零部件主要有膠貼的各種飾條；如膠貼的風擋玻璃飾條、膠貼的門飾條、膠貼的翼子板飾條等。這往往在保險汽車評估中產生爭議，專業汽車評估人員要向保險人說明這一點。③ 安全上不可修復使用的零件；安全上不可修復使用的零部件是指那些對汽車安全起重要作用的零部件。例如，行駛系統中的車橋、懸架；轉向系統中的所有零部件，如方向橫拉桿的彎曲變形等；制動系統中的所有零部件。這些零部件在受到明顯的機械性損傷后，從安全的角度出發，基本上都不允許再使用。④ 無修復價值的零件；無修復價值的零件是指從經濟上講不具備修復價值的零件，即那些修復價值接近或超過零部件原價值的零部件。⑤ 拆裝項目的確定。有些零部件或總成并沒有損傷，但是更換、修復、檢驗其他零部件時需要拆下該零部件或總成。拆裝項目的確定要求汽車評估人員對被評估汽車的結構非常清楚，對汽車修理工藝了如指掌。在對被評估汽車拆裝項目的確定有疑問時，可查閱相關的維修手冊和零部件目錄。 修理項目的確定在現行的汽車損失評估（各地的價格認證中心）以及絕大多數汽車保險條款中，受損汽車在零部件的修理方式上仍以修復為主，所以當工藝上、安全上允許，具有修復價值的零部件應盡量修復。 待查項目的確定在車險查勘定損工作中，經常會遇到一些零件，用肉眼和經驗一時無法判斷其是否受損、是否達到需要更換的程度，甚至在車輛未修復前，就單獨某零件用儀器都無法確定（除制造廠外）。例如，轉向節、懸架臂、副梁等，這些零件在我們的定損工作中時常被列為“待查項目”，這些“待查項目”在車輛修理完工后大都成了更換項目。“待查項目”到底有多少確實需要更換？又確實換了多少？這里到底有多少道德風險？這個問題始終困擾保險公司的理賠定損人員。 材料價格、修復價值和殘值 更換材料價格的確定汽配市場一個零配件有多種價格，如何采價也是困擾汽車評估業的一大難題。根據評估學原理以及保險學原理，評估的基準點應以出險時間為評估基準時，以出險地為評估基準地，以重置成本法為評估基本方法，這樣我們就可以得到一種價格。專業機動車保險公股公司都有自己的采價和報價系統，如美國Mitchell國際公司、德國DEKRA公司以及我國杭州的機動車輛保險理賠參考資料研究中心、北京的精友公司等。材料的采價和報價是一個系統工程，它是由一組專業人員或者是一個專業公司來完成，如各種專業的汽配報價公司。注意，由于我國不允許經銷舊汽車配件，因此材料價格不得使用舊汽車配件價格。 汽車修復價值的確定從理論上講，任何一輛損壞的汽車都可以通過修理，恢復到事故以前甚至和新車一樣的狀況，但是，這樣往往是不經濟或無意義的。① 汽車現值或稱實際價值汽車均有一定的壽命，按舊汽車評估方法可評估出事故前被評估汽車的價值，此時的汽車價值為被評估汽車現值或稱實際價值。雖然事故前的狀況已不存在，但是有經驗的評估人員還是可以比較準確地評估出被評估汽車的現值。汽車現值還可以通過相關資料及信息查詢后對被評估汽車進行修正。汽車現值或稱實際價值不等同于汽車的年限折舊后的價值，這是保險人員時常犯的錯誤。汽車現值或稱實際價值有可能高于或低于汽車的年限折舊后的價值。推定全損雖然被評估汽車還有一定的價值，當其修復價值已達到或者超過其現值（實際價值），則被評估汽車為推定全損。② 修復價值當被評估汽車達到全損或推定全損，則被評估汽車已無修復價值。當碰撞造成被評估汽車損失較大時，都必須對被評估汽車的修復價值進行評定，這是一名專業汽車評估人員必須做的工作，否則評估報告很容易引起保險索賠糾紛，因為它違反了財產保險的損失補償原則。這也是汽車損失評估與舊汽車評估不可分割的重要原因之一。 汽車損失殘值的確定在保險車輛損失評估時經常要確定更換件的殘值，絕大多數保險條款都規定殘值協商作價歸被保險人，當保險公司與保險人或修理廠協商殘值價格大時，保險公司為了提高效率和減少賠付，常常會做一些讓步。實際操作中殘值大多數折歸了修理廠，評估實務中殘值的實際價值通常高于評估單上的殘值價值。當損失較大的事故，更換也較多，委托人為保險公司時，常會要求確定殘值，殘值的確定通常有以下幾步：① 更換項目清單；② 將更換的舊件分類；③ 估定各類舊件的重量；④ 根據舊材料價格行情確定殘值。結 論本論文對我國汽車保險的查勘定損技術進行了研究，取得了如下的成績和效果:（1）總體介紹了汽車保險的概況及其發展歷史，從而對汽車保險有一個全局的認識和了解。（2）對汽車交通事故原因的分析確認，明確造成事故原因。（3）對汽車交通事故中車損的確認分析。（4）在作好以上工作的基礎上對定損技術進行了全面剖析。但是，由于本人水平有限，本論文仍存在以下有待完善的方面：如水淹、自燃、傾覆的定損技術。第五篇：車險基礎知識車險基礎知識考核內容20140515 好途邦市場部 河南安吉好途邦私家車強制險：第一年：5座 950元，68座1100元 第二年： 855元，990 元 第三年： 760元，880元 第四年： 665元，770元 第五年： 665元，770元以上保費，跟出險，脫保，過戶有關系，其中任意一項變化了，那樣保費也會變車船稅： 以下：180元/年~ ：300元/年~ ：420元/年~ ：720元/年~ ：1500元/年~ ：3000元/年 ：4500元/年 所需 個人車：、反兩面復印件；、副本復印件； 單位車：；；二、車險包括什么？ 主要有四個主險：①車損險：代號A ②三者險：代號B ③車上人員責任險代號：D ④盜搶險G主要有五個附加險：①玻璃單獨破碎險代號：F ②劃痕代號：L ③自燃代號：Z ④不計免賠代號：M ⑤發動機特別損失險代號X 其他附加險：交強險的特性：公益性、強制性、廣泛性。設立交強險的目的是：讓交通事故中的受害人得到及時有效的治療。強制性：強制承保，不能拒保。廣泛性：只要是機動車，都可以承保。（機動車包括摩托車，不包括電動車）酒后駕車、故意撞人，交強險也理賠，目的是保護受害者，體現了公益性。當然遇到這種情況，保險公司會先墊付醫療費用，再立案調查情況，向司機追償。交強險不賠的情況：碰瓷的不賠。交強險特征：分項賠償原則（往下看）浮動費率原則（第一年不出險，第二年費率下 調10%，最多下調30%，反之則反），獎優罰 劣原則。交強險能解決哪些問題？舉例：車撞了樹，只給車上了交強險。假定樹不賠，那么，車的損失是否可以走理賠？答案：不賠，因交強險只理賠交通事故中的受害方，那么在這個例子里，受害方是樹，不賠樹的話，車輛損失就得不到任何保險補償。再看個案例：一個捷達在后，奔馳在前，突然前面有交通事故，奔馳急剎車，捷達沒剎住，追尾了，把奔馳的保險杠給撞壞了。這倒霉催的，不過還好有車險。奔馳給4S店打電話問修車費，雙方協商解決理賠問題。4S店回復奔馳，配件4萬，要空運過來，國內沒有這型號的配件。捷達車主心想4萬不貴呀，光交強險就12萬。結果傻眼了：交強險規定：事故中產生的財產損失，最多賠付2千。也就 是說，因為他只上了交強險，沒有上商業三者 險。大家聽了還挺高興，還算不少啊，一般的車輛損失也就夠了。不要高興太早了，交強險還有個分項賠償原則： 撞人致死：11萬 撞人受傷：1萬 交通事故產生的財產損失：2千。這是在被保險人有責任時的賠償。被保險人無責任時： ，醫療費1千。意思是：一年的保險金額就這些，幾次出險理賠金額要加一起算。超過了就自費。（開車還是小心為好，現在撞人致死 理賠11萬，這年頭11萬能安撫被害人家屬嗎 ？？）所以僅僅給車上了交強險，真正遇到事故時，自己掏腰包的花費很昂貴。商業三者險：行內有句話：沒有商業三者險的車主，傷不起。有的人看到商業保險，商業車險，會有抵觸情緒：商業保險是盈利性質的，不是福利，這很對。不過現在保險的理賠率也是很高的，特別是車險，理賠就是給車主的福利。定義：商業三者險是保險公司為第三者的損失 承擔責任的保險險種。、被保險人、保險人以外的，因保險車輛發生 意外事故而遭受損失的第三方受害者。解析：，不包括自己家人。有一個案例：一人在倒車時，經驗不足，讓家 人站在車后，加上技術不熟練，油門當剎車，導致家人死亡，這種情況車險不能理賠。如果 是外人，可以理賠。這也是為了防止騙保，故 意傷害家人。，有損就賠。，例如投保10萬的三者，第一次出險理賠后，第二次保險金額還是10萬，不會因第一次理賠過而減去上一次賠償的金額。： 一般在幾百元，5萬起，例如600左右保10萬，800左右20萬，1千左右30萬。建議額度在 20萬以上。少了確實到真正遇到事故時，作用微弱。遇到事故時頓時傻眼。（不出險的車，保費來年會下調10%,以下的保費為大致數額，保費和車型以及不出險優惠或出現了上漲的幅度有關。）商業三者險在北京的理賠率相當高。