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奧鵬東北財經大學會計專業范文中小企業走出融-文庫吧資料

2025-12-05 01:31本頁面

　　

【正文】模小，產品技術含量低，抗風險能力弱，倒閉率高，這些都使銀行貸款面臨高風險，影響了銀行貸款的積極性。不少企業經營者還未樹立新的管理理念，不能適應市場經濟的要求。使銀行無法借助完整的企業組織鏈條來發揮融通資金的作用， ① 趙敏，“中小企業信用擔保體系建設研究 — 以河北省為例”，《內蒙古財經學院學報》， 2021年 5月 5 導致社會信用資源緊張。 (三 )中小企業本身狀況 1．總體組織水平、產業水平低下長期的部門和條塊分割造成各地區、各部門產業結構趨同，中小企業大多數直接生產面向最終消費市場的產品。雖然近年來各地政府倡導設立了一些信用擔保機構 ,為中小企業提供融資擔保服務 , 但是這些機構不僅數量少、規模小、代償能力差 , 而且擔保手續比較繁瑣、收費也比較高 , 還不能從根本上解決問題。二是對于保證貸款方式 , 一般需要有實力且被銀行認可的企業來提供貸款擔保。即使銀行愿意貸款給中小企業 , 在貸款方式的控制上也比較嚴格。 4．嚴格的貸款條件為降低銀行業的不良資產，商業銀行普遍制定了嚴格的貸款發放程序和條件 ① 。根據搜集到的資料顯示，造成中小企業貸款的高交易成本的原因在于兩方面： (1) 中小企業貸款中普遍存在的信息不對稱增加了銀行給中小企業貸款時的搜尋成本和監督成本； (2) 商業銀行給中小企業發放小額貸款時存在規模不經濟?？偟膩碇v我國中小企業通過抵押來獲得貸款是相當困難的。但在我國銀行偏好以房地產為抵押，一方面是因為資產交易市場不夠發達，另一方面是因為銀行缺乏對其他資產如存貨、應收賬款的定價能力。以昆明市為例 , 到 2021 年 ,全市只有兩家為中小企業服務的信用擔保機構 , 2021 年到 2021 年 , 這 2 家信用擔保機構為中小企業共擔保貸款 78,623 萬元 ,遠遠不能滿足中小企業的需要。為了降低風險 , 銀行通常要求中小企業在申請貸款時提供十足的擔保。即企業存在不按照與銀行簽署的協議或自己對銀行的承諾使用資金 , 或在有能力償還銀行信貸的情況下不償還銀行債務的風險。即對失敗的企業提供了信貸資金出現問題后 , 就拒絕給有困難但能成功的企業提供資金。 (二 )銀行制度和政策 1．社會信用制度不健全目前 , 我國還沒有完善的信用擔保、信用評估、信用評級和風險控制機制 , 導致銀行沒有辦法對要求貸款的中小企業做出科學、全面的信用評估 , 當然也就不敢盲目的為中小企業提供貸款。中國中央銀行對商業銀行的貸款規定了基準的貸款利率 , 而且實際貸款利率只能在較小范圍內上浮或下浮 , 此外 , 金融機構不準許對其提供的不同服務和產品收取不同的費用 , 不能通過收取審查費和貸款承諾費等方式增加對企業信貸的收人。 3．國家對銀行利率和收費的規定不合理根據中小企業貸款的高成本和高風險特點 ,金融機構對其貸款收取較高的利息或收費是正常的 , 一般比大企業要高一個百分點左右。在被調查的企業中，％認為獲得銀行貸款的難度比以前更大，融資環境有惡化的趨勢，同時中小企業又很難通過證券市場進行融資，于是融資渠道就變得更為狹窄。統計數據表明，目前，中小企業獲得資金的來源，％依靠各類商業銀行的貸款，％來自權益性投資，其他占％。許多原先以中小企業為主要貸款對象的金融機構在整合中被撤消或合并 , 機構數量減少 , 使得對中小企業的貸款投放量也相應下降。 2．融資渠道相對單一中小企業的間接融資主要依靠國有銀行的貸款 , 盡管我國目前從數量上說已經擁有一批中小金融機構 , 但它們由于定位問題 (不愿把中小企業作為目標市場 , 盲目和大銀行競爭大企業客戶 ) 、經營管理機制問題、中小金融機構監管機制不健全等問題 , 而使其為中小企業提供貸款的比例比較小。從收集的資料來看，導致中小企業融資難的原因是多方面，我們主要從以下幾個方面來分析： (一 )外部環境和國家政策 1．政府職能缺位中小企業融資難的問題是一個普遍性問題 ,尤其是當前商業銀行紛紛上市 ,以防范信貸風險為核心的公司制度性約束剛性日益增強 ,而政府財政的投資職能逐步大型化。 (三 )銀行和信用社授權、授信不足銀行部門對中小企業授權、授信主要是參照上級行制定的標準執行，該標準只注重企業規模、所有制性質和銀行信貸資金的風險，效益性則退居二線，導致許多中小企業不能進入銀行信用等級評定范疇或因等級較低而難以貸到款。 (二 )銀行放款難根據搜集的資料來看形成銀行放款難這種局面的重要原因：一是銀行部門實行垂直管理，將貸款權限上收，基層商業銀行貸款權限受到限制。但是目前我國中小企業的融資問題主要表

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