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商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)培訓(xùn)教材(已修改)

2026-02-19 15:25 本頁(yè)面

　

【正文】 1第三章商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)LOGO第三章商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù) 2第三章商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)一、商業(yè)銀行的職能與作用二、商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)三、商業(yè)銀行的短期負(fù)債四、商業(yè)銀行的長(zhǎng)期負(fù)債LOGO第三章商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù) 3一、商業(yè)銀行的性質(zhì)、職能與作用v商業(yè)銀行的職能與作用1. 信用中介：銀行最基本的、最能說(shuō)明其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)特征的職能 .n 職能：一是通過(guò)受信業(yè)務(wù)集中閑散資金；二是通過(guò)授信業(yè)務(wù)提供貸款。n 作用： ① 將閑置貨幣資金轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)資金，在不增加社會(huì)貨幣資金總量的前提下，擴(kuò)大社會(huì)再生產(chǎn)規(guī)模，增加貨幣資金的使用量，提高貨幣資金的增值能力； ② 有利于優(yōu)化資源配置，調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。LOGO第三章商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù) 4一、商業(yè)銀行的性質(zhì)、職能與作用v2. 支付中介：為客戶保管、出納和代理支付貨幣的功能。n 作用： ① 減少了現(xiàn)金的使用量和流通量，節(jié)約了大量的交易費(fèi)用； ② 加速了結(jié)算過(guò)程和貨幣資金的周轉(zhuǎn)，促進(jìn)了社會(huì)化再生產(chǎn)。v3. 信用創(chuàng)造n 作用：通過(guò)貨幣政策影響商業(yè)銀行的信用創(chuàng)造能力，從而調(diào)控宏觀經(jīng)濟(jì) 。v4. 金融服務(wù)LOGO第三章商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù) 5第三章商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)v商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù) 是指借以形成其資金來(lái)源的業(yè)務(wù) .v商業(yè)銀行的全部資金來(lái)源包括自有資本和吸收的外來(lái)資金兩部分，即銀行資本和銀行負(fù)債。v1. 自有資本：包括核心資本和附屬資本。n 核心資本包括：股本、資本盈余 (即資本公積金 )、未分配利潤(rùn)及公開(kāi)儲(chǔ)備等。n 附屬資本包括：資本票據(jù)、長(zhǎng)期債券等。LOGO第三章商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù) 6第三章商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)v1. 自有資本核心資本 (股本、資本 /盈余公積、未分配利潤(rùn) ) 附屬資本v2. 存款 ★ 活期存款儲(chǔ)蓄存款 (針對(duì)居民個(gè)人 ) 定期存款 (CDs) v3. 借款向中央銀行借款 (再貼現(xiàn)貸款、直接借款 ) 銀行同業(yè)拆借國(guó)際金融市場(chǎng)借款 (歐洲美元 )v4. 其他負(fù)債 (轉(zhuǎn)貼現(xiàn)、回購(gòu)協(xié)議、同業(yè)存單及長(zhǎng)期負(fù)債 )銀行負(fù)債銀行資本LOGO第三章商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù) 7第三章商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)v2. 吸收存款 (商業(yè)銀行最重要的資金來(lái)源 )n 活期存款：又稱支票存款，主要用于交易和支付用途 .n 儲(chǔ)蓄存款：針對(duì) 居民個(gè)人貨幣積蓄和取得利息收入所開(kāi)展的一種存款業(yè)務(wù)，分為活期和定期兩種 .n 定期存款：如：大額可轉(zhuǎn)讓定期存單 (CDs).LOGO第三章商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù) 8補(bǔ)充：大額可轉(zhuǎn)讓定期存單市場(chǎng) 背景： 1929年美國(guó)經(jīng)濟(jì)大蕭條，金融市場(chǎng)隨之也開(kāi)始了一個(gè)管制時(shí)期，與此同時(shí)，美國(guó)聯(lián)邦儲(chǔ)備委員會(huì)頒布了一系列金融管理?xiàng)l例，并且按照字母順序?qū)ζ溥M(jìn)行排序，其中對(duì)存款利率進(jìn)行管制的規(guī)則正好是 Q項(xiàng) ，因此該項(xiàng)規(guī)定被稱為 Q條例。后來(lái)，Q條例成為對(duì)存款利率進(jìn)行管制的代名詞。LOGO第三章商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù) 9補(bǔ)充：大額可轉(zhuǎn)讓定期存單市場(chǎng)vQ條例的內(nèi)容：銀行對(duì)于活期存款不得支付利息，并對(duì)儲(chǔ)蓄存款和定期存款的利率設(shè)定最高限度。當(dāng)時(shí)，這一上限規(guī)定為 %，并一直維持至1957年，此后才頻繁進(jìn)行調(diào)整。這對(duì)銀行資金的來(lái)源去向都產(chǎn)生了顯著影響，形成存款的去中介化或叫 “ 負(fù)債脫媒 ” 現(xiàn)象。LOGO第三章商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù) 10補(bǔ)充：大額可轉(zhuǎn)讓定期存單市場(chǎng) 為了規(guī)避利率管制，花旗銀行前身 First National City Bank于 20世紀(jì) 60年代初開(kāi)始發(fā)行可轉(zhuǎn)讓定期存單，使商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債管理的重心由 “ 資產(chǎn)管理 ” 轉(zhuǎn)向 “ 負(fù)債管理 ” 。自 1970年 6月，美國(guó)開(kāi)始實(shí)行利率市場(chǎng)化，直到1986年 4月， Q條例完全終結(jié)，利率市場(chǎng)化得以全面實(shí)現(xiàn)。LOGO第三章商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù) 11補(bǔ)充：大額可轉(zhuǎn)讓定期存單u 大額可轉(zhuǎn)讓定期存單（簡(jiǎn)稱 CDs）是商業(yè)銀行發(fā)行的具有固定期限和一定利率，并且可以轉(zhuǎn)讓的存款憑證。u 作用：以實(shí)際上的短期存款取得按長(zhǎng)期存款利率計(jì)算的利息。兼顧了活期存款的流動(dòng)性和定期存款的收益性。 P89u 這種金融工具的發(fā)行和流通所形成的市場(chǎng)稱為可轉(zhuǎn)讓定期存單市場(chǎng) 。 LOGO第三章商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù) 12補(bǔ)充：大額可轉(zhuǎn)讓定期存單市場(chǎng)vCDs的主要特點(diǎn)： ① CDs存款金額固定且金額較大； ② 存單不記名，便于流通轉(zhuǎn)讓； ③ 存單的利率高于同期限的定期存款； ④ 存款期限較短，以 3個(gè)月居多，最短的 14天； ⑤ 發(fā)行人多是大銀行。因此，可以認(rèn)為，大額可轉(zhuǎn)讓定期存單是銀行存款的證券化。LOGO第三章商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù) 13 我國(guó)于 1986年開(kāi)始由中國(guó)銀行和交通銀行發(fā)行CDs， 1989年頒布《大額可轉(zhuǎn)讓定期存單管理辦法》，規(guī)定可對(duì)個(gè)人和企業(yè)發(fā)行可轉(zhuǎn)讓存單。其中， ① 面向個(gè)人

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