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小額貸款公司監管政策與發展趨勢(已修改)

2026-02-21 06:04 本頁面

　

【正文】小額貸款公司監管政策與發展趨勢自治區金融服務辦公室擔保辦王艷 2023年 11月 24日1小額貸款公司監管政策與發展趨勢n 小額貸款發展的歷史背景 n 小額貸款發展的國際經驗n 小額貸款公司發展的現實背景n 小額貸款公司面臨的壓力n 小額貸款公司發展的有關規范n 小額貸款公司發展現狀與存在的問題n 小額貸款公司的發展趨勢2n 小額擔保貸款最早起源于孟加拉國。上世紀 70年代，n 穆罕穆德尤努斯在孟加拉國創辦了孟加拉農業銀行格萊珉試驗分行。n 格萊珉銀行完全是市場商業化運作模式，通過良好的企業管理實現滾動發展，該行還款率高達 %，超過世界上任何一家成功運作的銀行。幾十年里，該行使得窮人不僅擺脫了貧困，還獲得了做人的尊嚴，銀行也獲得高額的利潤，可以把貸款恩澤更多的窮人。因此， “格萊珉 ”模式不僅在很多欠發達的國家和地區得到推廣，美國、加拿大、法國、挪威等發達國家也在借用。 20世紀 90年代初，中國社會科學院農村研究中心最早引進孟加拉的小額貸款模式。n 2023年，為表彰尤努斯為社會底層推動經濟和社會發展的努力，尤努斯與孟加拉鄉村銀行共同獲得諾貝爾和平獎。他也因此被譽為世界小額信貸之父。小額貸款發展的歷史背景 3小額貸款發展的國際經驗4小額貸款公司發展的現實背景n 一、什么是 “小額貸款公司 ”n 小額貸款公司，是由自然人、企業法人或者其他社會組織投資設立，不吸收公眾存款，經營小額貸款的有限責任公司或者股份有限公司。n 二、小額貸款公司的法律地位n 是企業法人；n 有獨立的法人財產；n 享有法人財產權；n 以全部財產對其債務承擔民事責任。5小額貸款公司發展的現實背景服務對象：中小微企業n 根據《中華人民共和國中小企業促進法》和《國務院關于進一步促進中小企業發展的若干意見》 (國發 [2023]36號 ),中小企業劃分為中型、小型、微型三種類型，具體標準根據企業從業人員、營業收入、資產總額等指標，結合行業特點制定。n 以工業企業為例，從業人員 1000人以下或營業收入 40000萬元以下的為中小微型企業。n 其中，從業人員 300人及以上，且營業收入 2023萬元及以上的為中型企業；n 從業人員 20人及以上，且營業收入 300萬元及以上的為小型企業；n 從業人員 20人以下或營業收入 300萬元以下的為微型企業67小額貸款公司發展的現實背景服務對象 :三農n 三農指農村、農業和農民；所謂 “三農 ”問題，就是指農業、農村、農民這三個問題。研究三農問題目的是要解決農民增收、農業增長、農村穩定。n 實際上，這是一個居住地域、從事行業和主體身份三位一體的問題，但三者側重點不一，必須一體化地考慮以上三個問題。8小額貸款公司面臨的壓力《中國銀監會辦公廳關于防范外部風險傳染的通知》 (銀監辦發【 2023】 131號 )n 要求各銀行業機構高度關注類金融機構和民間融資行為的潛在風險，并要求各銀行將外部風險防范納入全面風險管理。《通知》列出了銀 4行須重點關注的外部風險五種主要來源：小貸公司、典當行、擔保機構、民間融資、非法集資。被列為黑五類n 為加強對這些外部風險的防范，銀監會要求銀行對小貸公司和融資性擔保機構實行名單制管理。由總行統一確定合作機構準入標準，分支機構根據總行確定的標準提出合作名單，并報總行批準或向總行報備。銀行應對名單實行動態管理，每年至少評估一次，對存在違規行為和重大風險的合作機構建立及時退出機制。同時，銀行業應對有業務合作關系的小貸公司、融資性擔保機構進行評級，并根據信用評級情況，實行分級授信。此前僅有工、農、中、建四大國有行對小貸公司、融資性擔保機構進行評級管理，現在監管層的想法是要將該措施進行全面推廣。n 這五類風險來源都在不同程度上給一些銀行帶來了沖擊。n 據今年央行公布的《中國金融穩定報告 2023》，截至 2023年末，全國共有小額貸款公司 6080家，融資性擔保公司 9071 家，典當行 6084家。由于內部管理和外部監管薄弱，部分機構存在短期逐利行為，一些機構違規經營現象較為突出，甚至參與非法騙貸、非法集資，擾亂正常金融秩序，在個別地區形成了風險事件。9小額貸款公司面臨的壓力n 民間借貸的資金來源和業務運作與正規金融體系之間盤根錯節， “一旦出現資金鏈斷裂等風險，將向正規金融體系傳遞，并可能引起突發性和區域性事件。 ”年初召開的全國銀行業監管工作會議強調，今年必須 “重點防范民間融資和非法集資等外部風險向銀行體系傳染滲透 ”。n 在防范民間融資和非法集資風險方面：n 一是加強銀行信貸資金流向監測，嚴防信貸資金注入民間融資和非法集資；n 二是密切關注信貸客戶動態信息，對于存在明顯跡象或已查實參與民間融資的信貸客戶，一律不得新增授信；n 三是開展分支機構和員工行為排查，有效防范分支機構和員工參與民間借貸和非法集資。n 銀行業金融機構應將外部風險防范納入全面風險管理，要確定專門部門，牽頭外部風險信息的收集、分析、匯總和報告。同時，銀行業金融機構要建立風險處置機制，對潛在的外部風險因素及其影響進行提前研判分析，建立規范化的外部風險監測、外置流程，制定充分的應對預案等。10小額貸款公司發展的有關規范n 2023年 8月 6日：銀監會關于銀行業金融機構大力發展農村小額貸款業務的指導意見。n 2023年 4月 24日：人行、銀監會關于村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社、小

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