小額貸款公司監(jiān)管政策與發(fā)展趨勢(shì)-wenkub

　

【正文】 貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)。n 銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)將外部風(fēng)險(xiǎn)防范納入全面風(fēng)險(xiǎn)管理，要確定專門部門，牽頭外部風(fēng)險(xiǎn)信息的收集、分析、匯總和報(bào)告。由于內(nèi)部管理和外部監(jiān)管薄弱，部分機(jī)構(gòu)存在短期逐利行為， 一些機(jī)構(gòu)違規(guī)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)象較為突出，甚至參與非法騙貸、非法集資，擾亂正常金融秩序，在個(gè)別地區(qū)形成了風(fēng)險(xiǎn)事件。同時(shí)，銀行業(yè)應(yīng)對(duì)有業(yè)務(wù)合作關(guān)系的小貸公司、融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)級(jí)，并根據(jù)信用評(píng)級(jí)情況，實(shí)行分級(jí)授信。 《 通知 》 列出了銀 4行須重點(diǎn)關(guān)注的外部風(fēng)險(xiǎn)五種主要來(lái)源：小貸公司、典當(dāng)行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、民間融資、非法集資。n 其中，從業(yè)人員 300人及以上，且營(yíng)業(yè)收入 2023萬(wàn)元及以上的為中型企業(yè)；n 從業(yè)人員 20人及以上，且營(yíng)業(yè)收入 300萬(wàn)元及以上的為小型企業(yè)；n 從業(yè)人員 20人以下或營(yíng)業(yè)收入 300萬(wàn)元以下的為微型企業(yè)67小額貸款公司 發(fā)展的 現(xiàn)實(shí)背景 服務(wù)對(duì)象 :三農(nóng)n 三農(nóng)指農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民；所謂 “三農(nóng) ”問(wèn)題，就是指農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民這三個(gè)問(wèn)題。小額貸款發(fā)展的歷史背景 3小額貸款發(fā)展的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)4小額貸款公司發(fā)展的現(xiàn)實(shí)背景n 一、 什么是 “小額貸款公司 ”n 小額貸款公司，是由自然人、企業(yè)法人或者其他社會(huì)組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營(yíng)小額貸款的有限責(zé)任公司或者股份有限公司。因此， “格萊珉 ”模式不僅在很多欠發(fā)達(dá)的國(guó)家和地區(qū)得到推廣，美國(guó)、加拿大、法國(guó)、挪威等發(fā)達(dá)國(guó)家也在借用。上世紀(jì) 70年代，n 穆罕穆德 尤努斯在孟加拉國(guó)創(chuàng)辦了孟加拉農(nóng)業(yè)銀行格萊珉試驗(yàn)分行。 20世紀(jì) 90年代初，中國(guó)社會(huì)科學(xué)院農(nóng)村研究中心最早引進(jìn)孟加拉的小額貸款模式。n 二、 小額貸款公司的法律地位n 是企業(yè)法人；n 有獨(dú)立的法人財(cái)產(chǎn)；n 享有法人財(cái)產(chǎn)權(quán)；n 以全部財(cái)產(chǎn)對(duì)其債務(wù)承擔(dān)民事責(zé)任。研究三農(nóng)問(wèn)題目的是要解決農(nóng)民增收、農(nóng)業(yè)增長(zhǎng)、農(nóng)村穩(wěn)定。 被列為黑五類n 為加強(qiáng)對(duì)這些外部風(fēng)險(xiǎn)的防范，銀監(jiān)會(huì)要求銀行對(duì)小貸公司和融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)實(shí)行名單制管理。 此前僅有工、農(nóng)、中、建四大國(guó)有行對(duì)小貸公司、融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)級(jí)管理，現(xiàn)在監(jiān)管層的想法是要將該措施進(jìn)行全面推廣。9小額貸款公司面臨的壓力n 民間借貸的資金來(lái)源和業(yè)務(wù)運(yùn)作與正規(guī)金融體系之間盤(pán)根錯(cuò)節(jié)， “一旦出現(xiàn)資金鏈斷裂等風(fēng)險(xiǎn)，將向正規(guī)金融體系傳遞，并可能引起突發(fā)性和區(qū)域性事件。同時(shí)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要建立風(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制，對(duì)潛在的外部風(fēng)險(xiǎn)因素及其影響進(jìn)行提前研判分析，建立規(guī)范化的外部風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、外置流程，制定充分的應(yīng)對(duì)預(yù)案等。n 2023年 2月 9日 《寧夏回族自治區(qū)小額貸款公司高級(jí)管理人員任職資格管理辦法 (試行 )》（寧金融辦發(fā)〔2023〕 18號(hào)）n 2023年 4月 15：自治區(qū)工商局、自治區(qū)金融辦聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于印發(fā)《寧夏回族自治區(qū)小額貸款公司登記管理暫行辦法》的通知》（寧工商個(gè)字〔 2023〕 101號(hào)）。 13小額信貸公司 發(fā)展 的有關(guān)規(guī)范n 關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)n 公司性質(zhì)： 小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會(huì)組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。有限責(zé)任公司注冊(cè)資本不得低于 500萬(wàn)元，股份有限公司的注冊(cè)資本不得低于 1000萬(wàn)元。15小額信貸公司 發(fā)展 的有關(guān)規(guī)范n 資金來(lái)源： 主要為股東繳納的資本金、捐贈(zèng)資金，及來(lái)自不超過(guò)兩個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的融入資金；從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)獲得融入資金的余額，不得超過(guò)資本凈額的 50%。n 貸款原則： 發(fā)放貸款應(yīng)堅(jiān)持 “小額、分散 ”的原則，鼓勵(lì)小額貸款公司面向農(nóng)戶和微型企業(yè)提供信貸服務(wù)，著力擴(kuò)大客戶數(shù)量和服務(wù)覆蓋面。對(duì)于跨省份非法集資活動(dòng)的處置，需要由處置非法集資部際聯(lián)席會(huì)議協(xié)調(diào)的，可由省級(jí)人民政府請(qǐng)求處置非法集資部際聯(lián)席會(huì)議協(xié)調(diào)處置。20小額貸款公司發(fā)展的有關(guān)規(guī)范n 通過(guò)審核 推薦 材料、考察談話、調(diào)查從業(yè)經(jīng)歷等方式，對(duì)小額貸款公司推薦擬任高級(jí)管理人員的能力、品行和資歷進(jìn)行審查。21小額信貸公司 發(fā)展 的有關(guān)規(guī)范寧夏回族自治區(qū)小額貸款公司登記管理暫行辦法n 有符合規(guī)定的章程；n 符合任職資格條件高級(jí)管理人員；n 具備相應(yīng)專業(yè)知識(shí)和從業(yè)經(jīng)驗(yàn)工作人員；n 注冊(cè)資本全部為實(shí)收貨幣資本，由股東一次性足額繳納。小額貸款公司董事、高級(jí)管理人員持有的股份，在任職期間內(nèi)不得轉(zhuǎn)讓。n 小額貸款公司的高級(jí)管理人員由本公司推薦，報(bào)自治區(qū)金融辦進(jìn)行資格審查，參加統(tǒng)一考試，考試合格取得《寧夏回族自治區(qū)小額貸款公司高級(jí)管理人員資格證書(shū)》后，方可任職。n 小額貸款公司應(yīng)當(dāng)遵守現(xiàn)金管理規(guī)定，貸款發(fā)放和回收應(yīng)通過(guò)銀行轉(zhuǎn)賬結(jié)算，不得通過(guò)現(xiàn)金交易，除沒(méi)有銀行結(jié)算渠道等特殊情況外。n 審計(jì)發(fā)現(xiàn)的共性問(wèn)題： 抽逃注冊(cè)資本、長(zhǎng)期未開(kāi)展業(yè)務(wù)、吸收存款、委托貸款、向關(guān)聯(lián)方拆借資金、擅自變更事項(xiàng)、超利率放貸、跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)、超額度放貸、 “三農(nóng) ”放貸比例過(guò)低等多種違規(guī)情況。28小額貸款發(fā)展現(xiàn)狀與存在問(wèn)題 小額貸款公司 “只貸不存 ”，經(jīng)營(yíng)方式與商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行有著明顯的差別，是介于專業(yè)金融機(jī)構(gòu)與終端貸款方之間的中介性金融服務(wù)機(jī)構(gòu) ，主要有以下三個(gè)特點(diǎn)：n 一是經(jīng)營(yíng)活。為規(guī)避放貸風(fēng)險(xiǎn)，在放貸服務(wù)時(shí)，開(kāi)展再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，即讓有保險(xiǎn)代理人資質(zhì)的客戶代表在為申請(qǐng)人辦理資金借貸業(yè)務(wù)的同時(shí)，同期辦理一份保險(xiǎn)單，保險(xiǎn)標(biāo)的物可以是房屋、土地、汽車等實(shí)物，也可以是經(jīng)營(yíng)合同、投資項(xiàng)目等；在放貸經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，小額貸款公司十分注重客戶信用資源的挖掘，探索形成了以前 期 風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查、中期跟蹤回訪、后續(xù)服務(wù)跟進(jìn)