河南省民營和小微企業金融創新產品手冊-全文預覽

　　

【正文】 相關所需的流動資金周轉。年月，由于財政貼息擔保政策的變化，該客戶以房產抵押為擔保向銀行提出了融資的需求。.適用對象針對鄭州市下崗職工再就業、特殊群體（大學生村官、農村婦女、返鄉農民工）各類創業群體。 .產品特色 （）客戶群固定：由鄭州市人力資源和社會保障局推薦，符合貼息貸款條件。.適用對象小額擔保中心推薦且符合中國銀行授信條件的小微企業客戶。.開辦機構新產品月先在鄭州分行和洛陽分行試點。（）擔保簡單：應收賬款質押及法人或實際控制人連帶責任保證。（十一）中原銀行政采貸.產品簡介 政采貸是政府采購公開招標采購方式下，中原銀行根據政府采購中標通知書或合同，以政府財政支付資金為主要還款來源，通過封閉回款路徑等方式，為中標小微企業提供的融資服務。截至月末，分行已累計實現新增客戶開戶戶，取得授信批復戶，授信總金額億元，先后為家供應商客戶累計放款筆，共計投放億元。.業務流程篩選客戶、授信依據、營銷客戶→營銷客戶、貸前調查、額度審批→簽訂合同回款賬戶為銀行指定賬戶→融資放款.典型案例為滿足貨物類及服務類政府采購項下供應商的融資需求，緩解公司流動資金壓力，銀行提出“政府采購項下在線供應鏈融資”的創新模式，即“政采貸”。目前可為供應商提供的供應鏈金融服務限定為以貨物、服務為主的政府采購項下的訂單融資業務。.開辦機構光大銀行鄭州分行各分支機構。.適用對象政府采購項目中標的供應商.業務流程業務拓展、承保→授信申請→授信調查→授信審查、審批要點→授信額度的審批→保險保單的存管→放款.典型案例一小微客戶成立于年，主要向農科院、高校等單位提供實驗室儀器設備，年實現營業收入萬元，政府采購占比以上。授信申請企業材料齊全完備的，銀行在個工作日內完成審批。（）授信額度高中標供應商單筆授信金額可達政府采購中標合同金額的百分之八十。.開辦機構 中信銀行鄭州分行各分支機構。.業務流程（）通過政府采購網等官方渠道批量獲取中標小企業名單，根據準入條件進行客戶篩選；（）依據借款企業提供的政府采購中標通知書或合同，進行信用評定，給予相應的授信額度；（）簽訂融資合同，完成應收賬款質押登記手續后發放貸款。重點依據政府采購項目的應收賬款回款，弱化對借款企業的授信準入標準。并為客戶后續申請發票貸法人版，房易貸等產品補充客戶日常研發資金需求，真正為小微企業實現融資易融資快的金融需求。.典型案例河南恒茂創遠科技股份有限公司為銀行發票貸服務客戶，新三板上市公司，創遠科技（），主要從事安防軟件開發，人工智能技術研發。客戶只需開具一定年限的增值稅發票即可在銀行申請發票貸產品。無抵押信用貸款，無抵押物要求（）隨借隨還。最快一分鐘內完成審批，效率高，無等待。在國稅部門的繳稅信息和數據作為主要依據，分析企業納稅行為及納稅結果，為客戶核定授信。基于項目一期的中小企業征信數據貸線上化業務包括：發票貸、稅金貸。.業務流程預授信，客戶通過電子渠道申請填入相關信息—業務授權—授信申請—調查評價，非現場調查為主—審批決策模型自動審查審批—合同簽訂，貸款支用與還款。（）依托網絡系統的標準化處理，實現客戶從申請到貸款歸還的全流程網絡系統化操作。通過“稅貸通”產品這款產品，為銀行尋找到了優質客戶的同時，更解決了河南興業商品混凝土有限公司這家企業的融資問題，實現了銀企雙贏。.適用對象“ 稅貸通”主要為政府有關部門向銀行批量推薦依法納稅的中小微企業和銀行與當地稅務部門合作、批量獲取的且經篩選符合條件的企業。“稅貸通”業務納入授信額度管理，可采用抵押、質押、保證等一種或多種組合為主的擔保方式，并可與信用方式組合辦理；對于優質借款企業，可給予純信用額度。截至月末，郵儲銀行河南省分行累計發發信易融業務億，涉及近戶中小微企業。.業務流程客戶通過銀行門戶、航信等第三方平臺、線下提出貸款申請銀行現場調查核實企業納稅信息銀行審查審批簽署合同客戶通過網上銀行自助支用貸款或線下提交支用申請放款.典型案例河南某電力設備股份有限公司是一家生產變壓器的小企業，產品主要供應國家電網。.產品特色“信易融”業務通過“以信養信、以稅助貸”，將企業的納稅信用轉換為企業實實在在的銀行貸款額度。.開辦機構全省所有建行網點均可辦理。.適用對象經國家工商行政管理機關核準登記的小微企業及個體工商戶，重點支持誠信繳稅、無不良納稅記錄的小微企業客戶。（二）建行云稅貸.產品簡介“云稅貸”業務是建設銀行基于小微企業涉稅信息，運用大數據技術進行分析評價，采用全線上自助貸款流程，針對誠信納稅優質小微企業發放的，用于短期生產經營周轉的可循環的人民幣信用貸款業務。三、簡便貸（一）中行中銀稅貸通寶.產品簡介對納稅信用評價等級較高的優質小微企業給予一定信用授信的短期授信業務。（）銀行開展業務調查、風險評審；（）完成審查審批。.適用對象本產品適用于納入銀行“投聯貸”合作名單的股權投資機構已投資或擬投資入股的大中小企業客戶，要求授信申請人已形成穩定的經營性現金流入，未來還款來源明確。（）貸款期限靈活。.產品特色（）構建三維業務合作模式。（）批量化授信產品，有效降低企業融資成本。.開辦機構中原銀行各地市分行。該公司成功實現了氨基酸生產從工業催化到生物催化的進步，并實現量產，是我國生物催化領域細分行業的龍頭企業。（）審查及審批：總分行授信審批部門對于上報資料齊全、盡職調查充分的“科技貸”業務優先審查、審批。（）貸款利率低，對“科技貸”項下的貸款利率實行上限管理，最高不得超過人民銀行基準利率的倍。河南省科技廳與銀行本著“政府引導、市場運作、專業管理、風險共擔”的原則,合作開展科技貸業務，為科技型企業提供融資支持。銀行了解企業需求后，迅速向其推介“科技貸”業務，得到了該企業的高度認可。.適用對象河南省科技型中小企業、業務流程（）業務發起：企業向銀行或河南星聚科技服務有限公司（以下簡稱“星聚科技公司”）發起科技貸業務申請；→（）銀行與星聚科技開展貸前調查工作；→（）若符合雙方準入條件進入審查審批流程；→（）確定授信額度；→（）根據客戶用款需求發放貸款資金。（）只需的抵押物，即可獲得的貸款額度。.開辦機構中行所有網點。二、科技貸（一）中行科技貸.產品簡介科技貸是指由河南省科技廳推薦科技型中小企業客戶，中國銀行貸款損失由財政資金提供的科技信貸準備金予以損失補償的信貸業務模式。去年梁總曾在招行辦過一筆抵押貸款，雖然客戶經理提出過還款一年以后可以辦理配套信用貸款，但是現在已經來不及從北京回鄭州辦理。閃電貸產品也是生意貸的一種，不再受地域、網點限制，客戶通過招商手機銀行全流程操作，從客戶申請到審批放款僅需秒，最高額度萬。“閃電貸”根據借款人屬性不同，分為小微“閃電貸”與消費“閃電貸”兩類業務。目前已審批通過戶，金額億，實現放款戶，萬。.適用對象正常納稅的中小微企業。（十）郵儲銀行小微易貸.產品簡介小微易貸業務是利用互聯網、大數據技術并結合企業在銀行綜合貢獻度或者納稅信息、增值稅發票信息，向其發放的短期網絡全自助流動資金貸款業務。、典型案例鄭州市金水區花園路正道中環百貨商戶殷秀艷經營的福太太專柜，主營為銷售中老年人的服裝。、業務流程（）系統通過基本準入、經營準入等規則自動篩選白名單客戶，調用額度審批規則生成預審批額度。（）自動審批：客戶申請到提用，全程通過規則，系統自動審批。企業銷售收入也較年初增長萬元，毛利潤上升。.業務流程可通過兩種途徑進行貸款申請：（）在線貸款申請——審批——簽約——支用——還款。貸款額度根據企業在建行業務開辦情況實時審批，最高萬元。該企業在銀行結算穩定，客戶經理向企業推薦了銀行“信用快貸”產品，客戶表現出極大的興趣。.適用對象經國家工商行政管理機關核準登記的小微企業及個體工商戶，重點支持在建行具有穩定金融資產的小微企業客戶。（）流程簡單，業務申請、審批、放款、支用、還款均實現全流程線上操作，無需提供財務報表、銀行流水等資料。（七）建行信用快貸.產品簡介“信用快貸”業務是指建設銀行以小微企業及企業主金融資產、房貸等數據為依據，通過互聯網渠道辦理的全流程自助信用貸款業務。（）銀行對借款人進行資質審核。客戶可據此向銀行申請授信，按照“中銀信貸工廠”小微企業授信客戶準入標準和業務流程進行業務處理的業務模式。.辦理渠道。（）利率優惠。系統自動審批，借款人能第一時間獲得貸款額度，可以大幅提升客戶體驗。（五）農行網捷貸.產品簡介網捷貸是銀行向符合特定條件的個人客戶發放的，由客戶自助申請、快速到賬、自助用信的小額貸款。通過與當地政府對接建立了風險補償機制，通過政府增信的模式投放惠農貸萬元；通過與行業協會對接，篩選白名單投放金額不超過萬元的信用貸款，截至目前為止，授信金額達萬元，貸款投放在萬元以上；通過加盟商戶集中營銷，與眾泰、精美、冬依的加盟商合作，采取加盟商推薦、訂貨會宣傳、農行自主調查、加盟商追加擔保的方式，對下游羽絨客戶投放貸款。（）還款方式：根據貸款期限可采取定期結息、到期還本，一次性利隨本清，等額本息分期等多種方式。（）納入政府增信機制或融資性擔保公司擔保的農戶。（）從事茶葉、林果、蔬菜、煙草、谷物種植和畜牧、家禽、漁業養殖等農行認可的特色產業經營農戶。（）惠：實行優惠利率，節約利息支出；循環使用、隨借隨還，按實際使用天數計息。（）快：系統自動審查審批，貸款快速到賬。客戶登錄農業銀行指定的電子渠道，進行貸款申請，具體如下：業務授權→接受授權→提交申請→系統調查、審查、審批→合同簽訂→提款和還款。額度可循環使用，按日計息、隨借隨還，節省企業融資成本.適用對象一是存量房貸客戶：小微企業法定代表人在農業銀行擁有住房按揭貸款的，已還款超過年且按揭到期日不小于年。信用方式用信，無需提供抵（質）押擔保，客戶只要在農業銀行擁有金融資產或按揭貸款就可申請辦理業務。（三）農行微捷貸.產品簡介微捷貸是指農業銀行以小微企業及企業主的金融資產、房貸等數據為依據，通過網上銀行、手機銀行等電子渠道，為客戶提供可循環使用、純信用方式的小微企業網絡融資產品。該企業生產經營持續穩健，但苦于缺乏有效抵押擔保物，難以從銀行機構獲取信貸支持，生產經營無法有效擴展。.適用對象農業銀行總、分行核心客戶的上下游客戶群體。（）貸款信用化。（）服務全國化。（二）農行數據網貸.產品簡介數據網貸產品是依托農業銀行互聯網金融服務平臺，通過與優質核心企業系統對接，獲取真實交易數據，并獲取外部征信等數據源信息，借助大數據分析技術，面向核心企業上下游客戶集群，提供全流程線上化批量、自動、便捷用信的信貸產品。客戶激動不已，拉著客戶經理的手激動地說，沒想到，真的沒想到，本來已經不抱希望，原材料不齊，訂單就要黃，月末居然還能放出款來，真是及時雨啊，太感謝了，工行居然有這么好的產品。月末，該客戶急需一筆資金購買生產材料，自籌資金不足，有缺口。選擇法人營業執照類型，點擊下一步。可提前還款，無最短貸款期限。.產品特色 （）主動授信：通過系統模型篩選優質小微企業及個體工商戶，生成白名單，系統對白名單自動測算授信額度； （）無需擔保：憑信用即可貸款，無需客戶提供抵質押物； （）一鍵即貸：全流程網絡化處理，*小時服務，系統自動審批，實時到賬； （）額度可循環：推送額度可循環使用，單筆貸款最長個月； （）還款方式：利隨本清。（）確認申請個人信息，通訊地址可修改（可能需要填寫婚姻狀況、教育程度）。.典型案例年月日，洛陽分行轄內某支行為某科技公司法人代表成功發放經營快貸一筆，客戶很是吃驚，月底其他銀行、其他貸款品種都沒有規模的情況下，經營快款居然還能成功發放貸款，而且時間極短，幾分鐘之內竟能發放貸款，猶如一場及時雨，又如雪中送炭，解決了客戶的燃眉之急，給客戶帶來了完美的服務體驗。客戶經理提示客戶可通過工行手機銀行線上自主申請提款，在客戶經理現場指導下，完成了線上提款并完成支付，一氣呵成，全無停頓。.開辦機構工商銀行所有網點。不強制要求客戶提供財務報表。客戶提交貸款申請后，后臺自動對業務進行批量化辦理和自動化審批，全程線上操作，方便快捷。依據客戶應收賬款或訂單額度，靈活設置單筆貸款額度與期限，隨借隨還，即刻到賬。.典型案例鄭州思念食品有限公司上游供應商河南華盛坤包裝有限公司，與思念食品開展業務合作超過年，年銷售額萬元。.開辦機構農業銀行鄭州東風路支行。（）業務門檻低。（）融資成本低。農業銀行向白名單客戶發送短信，邀請客戶辦理微捷貸業務（）業務申請。.產品特色（）新：創新運用互聯網大數據分析技術，采取線上線下相結合方式辦理貸款。（）簡：申請流程簡單，操作便捷，支持柜臺及網上銀行、手機銀行等多種渠道辦理。（）在農行辦理過農戶貸款且信用記錄良好的農戶。（）與農行合作的電商平臺上下游購銷農戶。（）貸款利率：根據借款人信用狀況、擔保方式等情況綜合確定。.典型案例羽絨行業是信陽光山縣支柱產業，現有絨毛加工、輔料及服裝生產企業家，羽絨材料市場經營戶余家，羽絨電商網店多家。.開辦機構農行河南省各分支機構。（）全自動。從客戶申請用款到放款約需分鐘，實現“秒貸”。.適用對象符合特定條件的個體工商戶和小微企業主。（六）中行中銀結算通寶.產品簡介中銀結算通寶，又稱“結算貸”，是指針對在銀行結算的小微企業無貸戶，銀行以其結算流水和存款沉淀作為主要參考指標，按照規定程序進行批量篩選，形成目標客戶清單，為客戶核定一個營銷額度。.業務流程（）借款人向銀行當地分支機構提交授信申請及相關材料。.開辦機構中國銀行河南省分行一級和二級“信貸工廠”及小微企業業務部門。.產品特色（）純信用貸款，企業無需提供抵質押擔保。（）自主支用，隨借隨還，按日計息，按月結息，降低企業融資成本。.典型案例某鞋類商貿企業在月初剛剛參加了年底的訂貨會，簽約大量訂單，且需要在月初支付的合