銀行業務總結-全文預覽

　　

【正文】 ，增設離行式自助銀行一個，新增自助機具13臺，更新自助機具2臺，實現了轄區內營業網點取款機、存款機、自助終端全覆蓋，網點平均自助設備超過3臺，臺均交易量、收入穩居全區前列。面對競爭日趨激烈的存款市場，我行把提升網點形象作為穩定存款的有效手段，收到明顯成效。Web Service當然優點是是可以跨平臺，接口簡單等。如果考慮互為服務器的話，那只有Socket才合適兩邊互建端口監聽，但如果允許業務主動去查詢交易結果。各個銀行有各自的Socket接口、HTTP等接口，于是我們在服務器前端連接銀行的地方又加入了一個我們的前置機，專門處理與銀行的通訊接口的差異以及報文格式的差異。則PMT(%,180,70000)=這里180是15年180個月，%%/12每月還款額中利息的計算當月償還利息=上月本金余額*本期利率這個公式是一個簡單的乘法，很簡單每月還款額中本金的計算當月償還本金=每月還款額當月償還利息第一期還款的這三個值得到之后，就能得到第一期還款后的本金余額，即為 上一期本金余額本期償還本金，這個值用于計算下一期的利息，依次類推得到整個還款計劃。有些交易是按筆數來收取費用的。(5)對特約單位擇優獎勵是收單銀行激發特約單位受卡積極性的重要手段，獎勵的范圍包括兩個方面：一是獎勵特約單位截獲止付和偽造牡丹卡的有功人員；二是用于獎勵那些受卡業務量大、服務質量好的特約單位和受卡人員。根據中國人民銀行統一規定，我國發卡機構區別不同行業向特約商戶收取14%的手續費。信用卡收單同銀行卡收單的過程是一樣的。維度：日期、機構、核心機構、客戶類型、業務品種、發生類型、幣種、風險分類、借據類型、發放年月、到期年月、終結年月、期限月、會計科目、原會計科目、逾期天數、欠息天數度量：借據金額、借據余額、表內欠息余額、表外欠息余額、本期發放金額、本期收回金額、借據筆數審查審批多維分析從這個角度進行審批情況分析，包括機構、信貸員考核維度：信貸員、日期、機構、貸款幣種、貸款風險分類、貸款審批日期、貸款審批通過/否決、....度量：貸款比數、貸款金額、貸款余額、審批通過筆數、否決比數....(四）數據挖掘需求 待探索的空白區域....收單業務信用卡做為銀行卡的一種，還得先看看銀行卡收單是怎么回事。D、信用社（支行）級：本機構所轄各網點數據。絕大部分需求集中在報表、查詢，后兩者有些銀行甚至不知道他們的存在，更別說提出需求了，盡管在現在的項目需求上寫了：“①自動組合功能：由于部分信貸報表內容較多，表頭大，為能適應管理需要，報表表頭能根據需要進行組合，請開發公司提供。四、貸后管理包括貸款的五級分類管理及風險預警，貸款變更管理（展期，抵押、擔保變更，提前還款等）五、系統管理系統中需要用到的基礎數據的管理。這個模塊設計的好能比傳統紙質文件審批過程大大地提高生產效率，特別是有些偏僻地支行必須把他們的貸款一級級的向上審批送往總行，這是多么艱巨的一個過程。這個模塊最麻煩的地方在于不同的貸款需要錄入不同的信息，而且對于一個銀行來說不同的貸款有非常多，房貸、車貸、公司貸款等等。所以客戶信息應該設計的很詳盡，包括客戶基本信息(姓名、工作)，客戶信用信息（公用事業拖欠等，似乎有些不可能實現），客戶以往貸款記錄(本行的記錄容易實現，他行的難辦)，客戶關系人信息（夫妻父母等），客戶信用評分（根據評分標準打個信用分，是否科學不清楚，這個最理想的實現是通過數據挖掘，未來可能是個市場），企業客戶還需要提供財務信息，還有客戶黑名單管理。所以對于信貸管理系統來說又多了一個工作，就是與核心系統的交互，比如審批通過的貸款數據發往核心系統，貸款發放后貸款余額的變化必須接收過來等等。但是貸款是客戶向銀行借錢，銀行不會隨隨便便就把錢借出去，所以需要審批，審批需要詳細的客戶信息和審批流程。2）收報行核算收報行是聯行往帳的受理者，它對發報行寄來的聯行報單及所附憑證，必須進行認真審核和再復核，并應準確、迅速辦理轉帳和對帳，以保證全國聯行往來核算工作的正確進行。支行轄內往來適用于縣（市）支行與所屬各機構之間以及同一縣（市）支行內各機構之間的資金帳務往來。2）分行轄內往來。商業銀行的國際業務中，外匯交易業務也是很重要的一部分，它包括：外匯頭寸、即期外匯買賣、遠期外匯買賣、期權交易、套匯與套利、以及投機等。③浮動利率債券（Floating Rate Bond）。這是歐洲債券的基本形式，其特點是：債券的利息固定，有明確的到期日，由于所支付的利息不隨金融市場上利率的變化而升降，因此，當市場利率波動劇烈時，就會影響其發行量。⑵歐洲債券投資。⑴外國債券投資。多銀行貸款是指一筆貸款由幾家銀行共同提供，這種貸款主要有兩種類型：第一，參與制貸款。⑵根據貸款期限的不同，可以劃分為短期貸款、中期貸款和長期貸款，這種期限的劃分與國內貸款形式大致相同。另外，提供資金融通的方式還有打包貸款，票據承兌，出口貸款等。商業銀行為進出口貿易提供資金融通的形式很多，主要有以下幾種：進口押匯，是指進出口雙方簽訂買賣合同后，進口方請求進口地的某個銀行（一般為自己的往來銀行），向出口方開立保證付款文件，大多為信用證。國際信貸與投資與國內資產業務有所不同。⒉備用信用證（Standby Letter of Credit）備用信用證是一種銀行保證書性質的憑證。一筆信用證結算業務所涉及的基本當事人有三個，即開證申請人、受益人和開證銀行。一筆托收結算業務通常有四個當事人，即委托人、托收銀行、代收銀行和付款人。最后，兩個銀行通過事先的辦法，結清兩者之間的債權債務。四、商業銀行的國際業務（這項比較特殊，單獨列出）國際結算業務國際間進行貿易和非貿易往來而發生的債權債務，要用貨幣收付，在一定的形式和條件下結清，這樣就產生了國際結算業務。4）靈光卡和激光卡靈光卡又叫記帳卡、方便卡，是一種帶微型集成電路的塑料卡片，具有自動、數據處理和儲存的功能，卡片可以記錄客戶每筆收支和存款余額。2）支票卡支票卡又叫保證卡，供客戶開發支票時證明其身份的發卡。代理融通業務一般涉及三方面當事人，一是商業銀行或經營代理融通業務的公司，二是出售應收帳款、取得資金融通的工商企業，三是取得商業信用及賒欠工商企業貸款的顧客。這種租賃的后半段與一般租賃完全相同，只是增加了前半段的出售過程，財產所有者又變成了財產使用者。2）操作性租賃（Operating Lease）又叫服務性租賃，是由出租人向承租人提供一種特殊服務的租賃。（3）公益信托業務公益信托是一種由個人或團體捐贈或募集的基金，以用于公益事業為目的的信托。______________________________________________________信托行為、財產轉移本金委托人－－－－－－－－－ 受托人－－－－－ 受益人有關管理指示受益 ______________________________________________________按信托方式劃分：投資信托、融資信托、公益信托、職工福利信托。信托業務信托（Trust），可以從兩方面考察，從委托人來說，信托是為自己或為第三者的利益，把自己的財產委托別人管理或處理的一種行為；從受托人來說，信托是受委托人的委托，為了受益人的利益，代為管理、營運或處理信托人托管財產的一種過程。信用證的種類：1）銀行信用證匯票的接受人是銀行，開證行或受其委托的保兌銀行承兌開給自己的匯票，這種信用證是銀行信用證（Bank Credit）。隨著電子計算機等新技術投入銀行運用，電子計算機的大型化和網絡化改變了商業銀行異地資金結算的傳統處理方式。匯款結算又分為電匯、信匯和票匯三種形式。2）結算方式：（1）同城結算方式：商業銀行最主要或大量的同城結算方式是支票結算。（2）、商業匯票：由企業簽發的一種票據，適用于企業單位先發貨后收款或雙方約定延期付款的商品交易。結算業務結算業務是由商業銀行的存款業務衍生出來的一種業務。掉期存款：掉期存款指的是顧客在存款時把手上的由名義上兌換成其所選擇的外幣，作為外幣定期存款存入銀行。由此滿足了支付上的便利要求，同時也滿足了收益上的要求。可轉讓支付命令存款帳戶：它實際上是一種不使用支票的支票帳戶。存折一般不能轉讓流通，存戶不能透支款項。定期存款占銀行存款比重較高。活期存款構成了商業銀行的重要資金來源，也是商業銀行創造信用的重要條件。中長期債券是國家為了基建投資的資金需要而發行的一種債券，其利率一般較高，期限也較長，是商業銀行較好的投資對象。商業銀行購買的政府證券，包括國庫券、中期債券和長期債券三種。投資是商業銀行一項重要的資產業務，是銀行收入的主要來源之一。具體做法是：商業銀行將所持有的各種流動性較差的貸款，組合成若干個資產庫（Assets Pool），出售給專業性的融資公司（Special Purpose Corporation），再由融資公司以這些資產庫為擔保，發行資產抵押證券。保證書是保證為借款人作貸款擔保，與銀行的契約性文件，其中規定了銀行和保證人的權利和義務。這類貸款稱為“證券貸款”。銀行發放的以應收帳款作為抵押的短期貸款，稱為“客帳貸款”。（5）票據貼現貸款：票據貼現貸款，是顧客將未到期的票據提交銀行，由銀行扣除自貼現日起至到期日止的利息而取得現款。提供這種便利被視為銀行對客戶所承擔的合同之外的“附加義務”。貸款(放款)業務商業銀行最主要的資產業務1）信用貸款：信用貸款，指單憑借款人的信譽，而不需提供任何抵押品的貸款，是一種資本貸款。資產類用貸方借方，負債類相反。資產負債表只要稍微了解財務的同學都知道，包括流動資產，長期資產，無形、遞延資產，流動負債，長期負債，所有者權益幾大項。比如銀行存款、貸款等。承兌人對承兌申請人給與承兌，即是給了申請人一個遠期信貸承諾，并向任一正當持票人保證，如果在匯票到期時申請人的存款賬戶余額達不到匯票的金額，承兌人負有無條件支付的責任，銀行承兌匯票從開出之日起至到期承付日止，最長不超過六個月；先寫這么多，有空了，我再補充今天胡里胡涂又做了幾張報表，忽然想起一年前也是在做類似的報表，但是似乎還是對每張報表的含義把握不到，不知道為什么要有這個樣子的報表，不同報表之間是否能合并刪減，完全被客戶指使著開發。存取款記賬方式：產生兩條傳票和交易明細，一條發生帳戶為客戶儲蓄賬戶方向為貸方，還有一條是銀行內部現金賬戶方向為借方，取款的時候正好相反。貸款分戶：每筆貸款的本金會根據會計科目的設置，按每個科目一個分戶的方式來進行管理，一般有正常本金分戶，逾期本金分戶，二逾本金分戶，呆滯本金分戶，呆賬本金分戶，每個分戶又對應著自己的明細。表內和表外：資產負債表科目以外為表外，基本原則是應收、應付類都記在表外，但是表內欠息例外，表內欠息是指正常貸款的欠息，如果表內欠息超過90天還沒有收到，就會轉入表外欠息以免虛增利潤。一張傳票包含了賬號，借貸方向，發生金額等信息。付款人在匯票上注明承兌字樣并簽字后，就確認了對匯票的付款責任，并成為承兌人。表外業務也稱為中間業務。長期借款：（長期借款）+長期應付款：（長期應付款）+（住房周轉金）待轉資產價值：六、所有者權益實收資本(股本)：（實收資本）其中：股本金 ：(股本金)資本公積 ：（資本公積）盈余公積：（盈余公積）其中: 公益金：(公益金)一般準備：(一般準備)本年利潤： 年度中間為所有損益類科目余額合計/年末無該項目 未分配利潤 ：未分配利潤明細賬戶期末余額 減: 未彌補歷年虧損：(利潤分配)注：“軋差”[ga cha]: 某些科目統計需要用到的辦法。最通用的分類是：負債業務（商業銀行形成資金來源的業務），資產業務（商業銀行運用資金的業務），中間業務（銀行不需運用自己的資金，代客戶承辦支付和其他委托事項而收取手續費的業務）一、資產業務資產業務，是商業銀行的主要收入來源。（2）透支貸款：銀行通過允許客戶在其帳戶上透支的方式向客戶提供貸款。（4）消費者貸款：消費者貸款是對消費個人發放的用于購買耐用消費品或支付其他費用的貸款，商業銀行向客戶提供這種貸款時，要進行多方面的審查。（２）客帳貸款。銀行發放的企業借款，除以應收款和存貨作為抵押外，也有不少是用各種證券特別是公司企業發行的股票和債券作押的。3）保證書擔保貸款：保證書擔保貸款，是指由經第三者出具保證書擔保的貸款。4）貸款證券化：貸款證券化是指商業銀行通過一定程序將貸款轉化為證券發行的總理資過程。投資業務：商業銀行的投資業務是指銀行購買有價證券的活動。國家政府發行的證券，按照銷售方式的不同，可以分為兩種，一種叫作公開銷售的證券，一種叫作不公開銷售的證券。２）中長期債券。活期存款：活期存款是相對于定期存款而言的，是不需預先通知可隨時提取或支付的存款。2． 定期存款：定期存款是相對于活期存款而言的，是一種由存戶預先約定期限的存款。儲蓄存款的活期存款，或者稱為活期儲蓄存款，存取無一定期期限，只憑存折便可提現。存單能夠流通轉讓，以能夠滿足流動性和盈利性的雙重要求。開立這種存款帳戶，存戶可以隨時開出支付命令書，或直接提現，或直接向第三者支付，其存款余額可取得利息收入。銀行收到存戶所開出的支票需要付款時，可隨即將支付款項從儲蓄帳戶上轉到活期存款帳戶上，自動轉帳，即時支付支票上的款項。三、中間業務：中間業務又稱表外業務，其收入不列入銀行資產負債表。主要的票據結算工具：（1）、銀行匯票：由企業單位或個人將款項交存開戶銀行，由銀行簽發給其持往異地采購商品時辦理結算或支配現金的票據。（4）、支票：由企業單位或個人簽發的，委托其開戶銀行付款的票據，是我國傳統的票據結算工具，可用于支取現金和轉帳。這是不用開支票，通過直接記帳而實現資金結算的方式。它通過電子計算機對各行送交的磁帶進行處理，實現不同銀行資金結算。（2）異地結算方式：匯款結算（Remittance），