某人壽保險公司新人培訓手冊(doc54)-保險培訓(編輯修改稿)

　

【文章內容簡介】 以寬限期開始前一日，本合同所具有的現金價值扣除各項欠款本息后的余額，一次交清保險費，保險金額相 應減少，保險責任繼續有效。第十四條 合同效力恢復 本合同效力中止后二年內，投保人申請恢復合同效力的，應填寫復效申請書，并按本公司規定提供被保險人健康告知書或本公司指定醫療機構出具的體檢報告書，經本公司審核同意，雙方達成復效協議，自投保人補交保險費及利息的次日零時起，合同效力恢復。 自合同效力中止之日起滿二年雙方未達成協議的，本公司有權解除合同。投保人已交足二年以上保險費的，本公司按照合同約定退還保險單的現金價值；投保人未交足二年保險費的，在扣除手續費后退還保險費。 第十五條 年齡確定及錯誤處理 一、被保險人的年齡以周歲計算。 二、投保人在申請投保時，應將被保險人的真實年齡在投保單上填明，如果發生錯誤應按照 中國最大的管理資源中心 (大量免費資源共享 ) 第 10 頁 共 46 頁 下列規定辦理： 投保人申報的被保險人年齡不真實，并且其真實年齡不符合本合同約定的年齡限制的，本公司可以解除合同，并在扣除手續費后向投保人退還保險費，自合同成立之日起逾二年的除外。 投保人申報的被保險人年齡不真實，致使投保人的實交保險費少于應交保險費的，本公司有權更正并要求投保人補交保險費及利息；若已發生保險事故，本公司在給付保險金時按實交保險費和應交保險費的比例給付 。 投保人申報的被保險人年齡不真實，致使投保人實交保險費多于應交保險費的，本公司應將多收的保險費退還投保人。 第十六條 地址變更 投保人住所或通訊地址變更時，應及時以書面形式通知本公司，投保人未以書面形式通知的，本公司將按本合同注明最后住所或通訊地址發送有關通知，并視為已送達投保人。 第十七條 合同內容的變更 在本合同有效期內，經投保人和本公司協商同意，可以變更合同的有關內容。變更本合同時，應當由本公司在原保險單或者其他保險憑證上批注或者附貼批單。 第十八條 投保人解除合同的處理 一、投保人于本合同成立后，可以書面通知要求解除本合同。投保人要求解除合同時，應提供下列證明和資料： 保險單及其它保險憑證； 最近一期保險費收據； 解除合同申請書； 投保人身份證明。 二、投保人要求解除合同的，本合同自本公司接到解除合同申請書之日起，保險責任終止。本公司于收到上述證明和資料三十日內退還保險單的現金價值，但未交足二年保險費的，在扣除手續費后退還保險費。 第十九條 失蹤處理 被保險人在本合同有效期內失蹤，經人民法院宣告死亡，本公司根據該判決所確 定的死亡日期支付身故保險金。 若日后被保險人生還時，受益人應將已申領的身故保險金于三十日內退還本公司。 第二十條 爭議處理 在本合同履行過程中，雙方發生爭議的，應協商解決；協商未達成協議的，可向保險單簽發地人民法院提起訴訟。 第二十一條 釋義 艾滋病：是后天性免疫力缺乏綜合癥的簡稱。 艾滋病病毒：是后天性免疫力缺乏綜合癥病毒的簡稱。后天性免疫力缺乏綜合癥的定義應按世界衛生組織制定的定義為準。如在血液樣本中發現后天性免疫力缺乏綜合癥病毒或其抗體，則可認定為感染艾滋病或艾滋病病毒。 周歲：以法定身份證明文件中記載的出生日期為計算基礎。 意外傷害：是指遭受外來的、突發的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事件。 手續費：是指每張保單平均承擔的保險公司營業費用、傭金以及保險公司對所承擔的保險責任所收取的費用三項之和。 利息：以“計息當日中國人民銀行頒布的五年期居民定期儲蓄存款利率”為利息率按復利計算。 認可醫院：是指經本公司指定或同意的區、縣級以上公立醫院。 身體高殘：本合同所述“身體高殘”是指下列情形之一： 中國最大的管理資源中心 (大量免費資源共享 ) 第 11 頁 共 46 頁 （一）雙目永久完全失明； （二）兩 上肢腕關節以上或兩下肢踝關節以上缺失； （三）一上肢腕關節以上及一下肢踝關節以上缺失； （四）一目永久完全失明及一上肢腕關節以上缺失； （五）一目永久完全失明及一下肢踝關節以上缺失； （六）四肢關節機能永久完全喪失； （七）咀嚼、吞咽機能永久完全喪失； （八）中樞神經系統機能或胸、腹部臟器機能極度障礙，終身不能從事任何工作，為維持生命必要的日常生活活動，全需他人扶助的。 失明：包括眼球缺失或摘除、或不能辨別明暗、或僅能辨別眼前手動者，最佳矯正視力低于國際標準視力表 ，或視野半徑小于 5度，并由保險公司指定有資格的眼科醫師出具醫療診斷證明。 關節機能的喪失：系指關節永久完全僵硬、或麻痹、或關節不能隨意識活動。 咀嚼、吞咽機能的喪失：系指由于牙齒以外的原因引起器質障礙或機能障礙，以至不能作咀嚼、吞咽運動，除流質食物外不能攝取或吞咽的狀態。 為維持生命必要之日常生活活動，全需他人扶助：系指食物攝取、大小便始末、穿脫衣服、起居、步行、入浴等，皆不能自己為之，需要他人幫助。 《新人培訓手冊》第三章：壽險核保核賠基礎知識 第一節 壽險核保知識 一、壽險核 保的定義 壽險核保是指保險人對投保人和被保險人的身體狀況、職業、經濟能力、投保動機等因素做危險程度的評估，決定是否承保及確定適當承保條件的過程和方法，又稱“危險選擇”，俗稱“核保”。 二、壽險核保的目的 有利于商業壽險公司避免市場風險 每一名客戶投保時，都會做出不利于保險公司的選擇，這種選擇稱為逆選擇。比如年青人選擇投保生存保險，老年人選擇投保死亡保險。 此外，有一些人在投保過程中企圖利用壽險得到不法的利益，這種不純的投保動機，稱為道德風險。比如，投保人在投保時，故意隱瞞病 情，或虛報年齡等。 有利于商業壽險公司永續經營 保險公司經營的目的是為了盈利，保險公司的主要利潤來源于“三差”，即“死差益”、“利差益”、“費差益”。如果讓那些有逆選擇或道德風險的人獲得保險，公司的盈利就得不到保障。 核保人員的職責就是使保險公司承保的被保險人的實際死亡率低于精算部門測定的費率時依據的預定死亡率，良好的危險選擇可使公司產生死差益，帶來良好的經濟效益，提高市場競爭力。 有利于客戶獲得真正公平的待遇 通過核保，可以維護客戶之間的公平。相同的保費，要得到相同的 保障才合理；而身體不健康，甚至已經患了重大疾病的人，交同樣的保費，獲得保險賠付的機會高，甚至達到 100%，對于身體健康者，這是不公平的。 三、壽險投保規則 以中國平安保險公司個人壽險投保規則為例。 一般投保規則 中國最大的管理資源中心 (大量免費資源共享 ) 第 12 頁 共 46 頁 一般投保規則是投保個人壽險業務的一般性要求和規則，對于每一被保險人，無論投保何種險別，或投保幾種險別，均應符合該規則。 例如，投保年齡的確定：無論投保何種險別，或投保年齡按實足周歲年齡確定。 特殊投保規則 特殊投保規則是投保個人壽險業務的特別規定和準則，被 保險人在投保個人壽險時，應在符合一般投保規則的條件下符合特殊投保規則，并且對特殊投保規則中各項要求和規定應同時滿足、符合。 例如，重大疾病保險的投保規則要求，凡患有任何一種或幾種重大疾病的被保險人，一律拒保重大疾病保險。 該投保規則是投保人或被保險人應遵循的一些規則，對于保險人則為核保規則，是決定是否承保的根據和確定承保條件的標準。 四、核保工作流程 第一線的核保 業務員的選擇在整個危險選擇中，占最重要的地位，因為在業務拓展過程中，直接與投保人和被保險人接觸，對其情況最了解 ，尤其是免體驗，業務員扮演尤為重要的角色。 穩定經營：通過良好的一線核保，保險公司可獲得大量良質契約，達到穩健經營的目的。 提高效率：遇到劣質客戶，可在一線時就拒之門外，避免二、三、四次選擇浪費時間和人力。 拓展市場：可以規范經營，減少合同糾紛，提高公司的聲譽，創立品牌。 我國的《保險法》第 16條規定： “??投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務的，或者因過失未履行如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權解除保險合同??” 從《保險法》 的規定可以看出，業務員在與客戶接觸時，肩負著重要使命。 第一次核保有以下四個步驟： 面晤→觀察→詢問→報告 在進行第一次核保時，業務員要特別注意以下幾個方面： （ 1）要親自見被保人，了解投保動機及被投保人的職業與經濟能力、生活習慣與環境因素等，以排除道德風險。 （ 2）了解被投保人的健康狀況，如體形、臉色、精神狀態、步態等，對不正常的狀態都應注意。 （ 3）解說保險條款，法律事項 業務員需如實向客戶解說條款，說明如實告知義務；除外責任，停效規定，猶豫期規定等。 （ 4） 完成業務員報告書 業務員要親筆、完整、及時地完成報告書。 （ 5）檢視整個投保書 投保單內容有無遺漏，投保人、被投保人、法定代理人、業務員有無簽章等。注意有無不實告知，是否簽名等。 注意：《保險法》第 55 條規定：“以死亡為給付保險條件的合同，未經被保險人書面同意并認可保險金額的，合同無效。??” 舉例：業務員小張得知姐夫考到了駕駛執照，姐姐告訴他說：“你姐夫開車從來不系安全帶，我真怕他會出事”，小張說：“那就幫他買份保險吧！”姐姐說：“行，那你就幫他辦吧！” 小張雖然也知道 應該征求姐夫的同意，但他想：“都是自己人。”雖然他知道姐夫曾因運動受過傷，做過手術，但他想反正姐夫現在很健康，所以他替姐夫填了投保單，健康聲明書，同時在健康告知一欄，全選了“否”，讓姐姐簽了字，交了保件。 請問：業務員小張有哪些不規范的行為？ 中國最大的管理資源中心 (大量免費資源共享 ) 第 13 頁 共 46 頁 ●締約未與被保險人見面 ●未經被保險人同意而締約 ●自行代填投保書與告知事項 ●未將曾住院事實如實告知 做好第一線的核保工作，可以避免逆選擇，提高工作效率，減少合同糾紛，大量的良質保單使業務員的繼續率提升，所以第一線的核保是業務應盡 的責任。 第二次核保 即體檢，體驗醫師對客戶進行健康狀況方面的檢查。 業務人員要積極配合公司體檢人員，引導客戶完成體檢工作。在體檢中一般應注意： （ 1）驗明身份，避免由人代替。 （ 2）體檢報告中，應有被保人與醫師的親筆簽名。 （ 3）仔細詢問并記錄被保人的家族病史和既往癥。 （ 4）體檢結果不可由被保人或業務員代交。 第三次核保 即核保人的選擇，由公司的核保人員根據前面的各種報告書，判斷是否可以承保及以何種條件承保。 核保人進行判斷的資料來源于以下途 徑： （ 1）投保書 里面包含投保人、被投保人的基本資料，被投保人的健康財務告知，業務員報告等等。 （ 2）體檢報告書 被保人告知及健康聲明，醫師健康檢查的結果，及體檢醫師的評估建議。 （ 3）病歷 （ 4）特別問卷 成為合同的一個組成部分，由被保人簽字確認。 如：高血壓調查表、肝病調查表、駕照問卷、高保額問卷、職業問卷等。 通過各種核保資料，核保人主要從兩大范疇進行核保，即醫務核保和財務核保，也即健康因素和非健康因素的核保。 業務人員經常會碰到這樣的問題，一 些客戶在醫院體檢時醫生認為一切正常，身體健康，但在投保時卻被要求加