電子商務(wù)中第三方支付問(wèn)題探析(編輯修改稿)

　

【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 風(fēng)險(xiǎn)，一方面買賣雙方對(duì)對(duì)方信用的懷疑，另一方面是商家擔(dān)心來(lái)自第三方支付平臺(tái)的欺詐。買賣交易雙方的行為受到必要的約束和控制是交易執(zhí)行的前提。目前，大多數(shù)第三方支付公司都采用了二次結(jié)算的模式，從而形成了客戶資金在第三方支付公司賬戶中的沉淀，隨著用戶數(shù)量的急劇增長(zhǎng)，這個(gè)資金沉淀量會(huì)非常巨大，從而產(chǎn)生信用問(wèn)題，可能引起支付風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。由于第三方支付公司可以直接支配交易款項(xiàng)，這就肯能超越監(jiān)管而越權(quán)調(diào)用資金的風(fēng)險(xiǎn)。一旦出現(xiàn)第三方組織攜款出走的事件，那么這對(duì)商家和消費(fèi)者所造成的損失是無(wú)法估量的。特別是我國(guó)第三方支付公司準(zhǔn)入門檻較低，又沒(méi)有明確的法律規(guī)范，這種風(fēng)險(xiǎn)明顯加大。第三方網(wǎng)上支付的業(yè)務(wù)及風(fēng)險(xiǎn)控制工作均是由電腦程序和軟件系統(tǒng)完成，故網(wǎng)上支付系統(tǒng)的安全是第三方網(wǎng)上支付面臨的重要風(fēng)險(xiǎn)。雖然目前網(wǎng)上銀行和第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)都設(shè)計(jì)有多層安全系統(tǒng)，并不斷開(kāi)發(fā)和應(yīng)用具有更高安全性的技術(shù)及方案，以保護(hù)支付平臺(tái)的平穩(wěn)運(yùn)行，但是從總體來(lái)說(shuō)，其安全系統(tǒng)仍然是第三方網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)中最為薄弱的環(huán)節(jié)。這種風(fēng)險(xiǎn)可來(lái)自計(jì)算機(jī)內(nèi)部，比如系統(tǒng)停機(jī)、磁盤損壞等不確定因素，也會(huì)來(lái)自網(wǎng)絡(luò)外部的黑客攻擊，以及計(jì)算機(jī)病毒破壞等因素。安全風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在三個(gè)方面:一是數(shù)據(jù)傳輸過(guò)程中遭到攻擊，威脅用戶資金安全；二是網(wǎng)上支付應(yīng)用系統(tǒng)本身存在的安全設(shè)計(jì)上的缺陷可能被黑客利用，危害整個(gè)系統(tǒng)的安全，造成重大損失；三是計(jì)算機(jī)病毒可能突破網(wǎng)絡(luò)防范，入侵網(wǎng)上支付的主機(jī)系統(tǒng)，造成數(shù)據(jù)丟失等嚴(yán)重后果。非監(jiān)督型賬戶支付模式的第三方支付公司提供的非交易型支付平臺(tái)賬戶資金劃撥以及監(jiān)管型賬戶支付模式的虛假交易支付平臺(tái)賬戶資金劃撥，很可能成為資金非法轉(zhuǎn)移套現(xiàn)以及洗錢違法犯罪活動(dòng)的工具。此外，稅收方面也是一個(gè)黑洞。如何加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督，打擊網(wǎng)上洗錢等犯罪行為，也是第三方支付市場(chǎng)面臨的一個(gè)挑戰(zhàn)。第三方支付工具提供了買賣雙方現(xiàn)金交易的平臺(tái)，而某些第三方支付工具不需要實(shí)名制就可以完成一些交易，這樣就會(huì)產(chǎn)生有些人通過(guò)第三方支付工具進(jìn)行洗錢的問(wèn)題。國(guó)內(nèi)的第三方支付平臺(tái)大多缺乏有效防止惡意交易的相關(guān)措施，這樣國(guó)內(nèi)的第三方支付工具將很容易淪為洗錢工具，甚至為網(wǎng)絡(luò)賭博等不法行為提供資金渠道。而且隨著第三方支付平臺(tái)的不斷發(fā)展，它的業(yè)務(wù)范圍也必然延伸到跨國(guó)支付領(lǐng)域，這樣不僅國(guó)外黑錢可能通過(guò)第三方支付平臺(tái)洗錢進(jìn)入我國(guó)，國(guó)外熱錢也可以通過(guò)它暢通無(wú)阻地投資于我國(guó)資本市場(chǎng)。2006年10月，反洗錢國(guó)際組織一一金融行動(dòng)工作組(FA霄，F(xiàn)inancialActionTaskForce)的一份報(bào)告稱，互聯(lián)網(wǎng)支付特別讓FATF擔(dān)心，因?yàn)橛脩艨梢栽诰W(wǎng)上匿名開(kāi)立賬戶，所需僅是信用卡和銀行賬號(hào)，有時(shí)甚至只是一張長(zhǎng)途電話卡信用卡與銀行卡還能追溯到個(gè)人，長(zhǎng)途電話卡可以匿名購(gòu)買，根本無(wú)從追到個(gè)人記錄。央行也在去年底發(fā)布的《反洗錢報(bào)告》中稱，網(wǎng)上銀行在銀行業(yè)務(wù)中占據(jù)的比重上升很快，而且交易大都通過(guò)電話、計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行，銀行和客戶很少見(jiàn)面，這給銀行了解客戶帶來(lái)了很大的難度，也成為洗錢風(fēng)險(xiǎn)的易發(fā)、高發(fā)領(lǐng)域。這不僅使我國(guó)電子商務(wù)的健康發(fā)展積累了巨大風(fēng)險(xiǎn)，更加挑戰(zhàn)了我國(guó)金融監(jiān)管的底線。隨著第三方支付平臺(tái)的不斷發(fā)展，它的業(yè)務(wù)范圍必然擴(kuò)展到跨國(guó)交易支付上。屆時(shí)，不僅國(guó)外黑錢可以通過(guò)第三方支付平臺(tái)洗錢并進(jìn)出入我國(guó)，國(guó)外熱錢也可以通過(guò)它暢通無(wú)阻地投資于我國(guó)資本市場(chǎng)。雖然，我國(guó)的第三方支付平臺(tái)還沒(méi)有開(kāi)展跨國(guó)支付業(yè)務(wù)，但決不能忽視這種潛在風(fēng)險(xiǎn)，這種在網(wǎng)絡(luò)第三方支付過(guò)程中增加的消費(fèi)者和商家之間的隱蔽性，給洗錢活動(dòng)提供了一個(gè)很大的溫床。在第三方支付系統(tǒng)中，支付過(guò)程包括清算和結(jié)算，后者是指與支付指令相關(guān)的資金的轉(zhuǎn)移。當(dāng)支付的賬務(wù)處理和支付指令的處理不同步時(shí)，對(duì)支付系統(tǒng)的某些用戶來(lái)說(shuō)就是增加了隨機(jī)成本，而對(duì)另外一些人來(lái)說(shuō)則得到了一筆意外收入。尤其是對(duì)支付雙方不同時(shí)記的情況下，將會(huì)導(dǎo)致遠(yuǎn)意外的成本和收入。這種由于對(duì)付款人和收款人異步記賬所帶來(lái)的賬務(wù)影響就是通常所說(shuō)的在途資金。在第三方支付系統(tǒng)中，支付流程是資金先由買方到第三方平臺(tái)，等支付平臺(tái)得到買方確認(rèn)授權(quán)付款或到一定時(shí)間默認(rèn)付款后，再經(jīng)第三方平臺(tái)轉(zhuǎn)手給收款方，這樣的支付流程就決定了支付資金無(wú)論如何都會(huì)在第三方支付平臺(tái)作一定時(shí)間的支付停留成為在途資金。在當(dāng)下比較流行的第三方支付平臺(tái)中，一般都有一個(gè)結(jié)算周期，時(shí)間為一周或一個(gè)月不等，這無(wú)形上了支付資金的在途時(shí)間，從而為第三方支付平臺(tái)在途資金中獲得了更大的收益提供了條件。因此，在途資金引發(fā)的問(wèn)題與風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該引起人們的重視。第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)通過(guò)對(duì)交易資金的暫時(shí)保管，在交易過(guò)程中監(jiān)督和約束買賣雙方。在交易過(guò)程中，當(dāng)買方把資金轉(zhuǎn)到第三方的賬戶，此時(shí)第三方起到了一個(gè)對(duì)資金的保管作用，買方仍然是資金的所有權(quán)人。當(dāng)買方收到商品，確認(rèn)付款時(shí)，所有權(quán)轉(zhuǎn)到賣家。所以，第三方作為資金的保管人，始終不具備對(duì)資金的所有權(quán)，只是保管的義務(wù)。根據(jù)目前的交易規(guī)則，支付金額可以在第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)上停留3至7天，這樣，支付平臺(tái)中隨時(shí)都有數(shù)以千萬(wàn)計(jì)的資金沉淀。隨著將來(lái)用戶數(shù)量的增長(zhǎng)，這個(gè)資金沉淀量將非常巨大。而對(duì)于這筆資金，第三方將可取得一筆定期存款或短期存款的利息，且利息的分配會(huì)引發(fā)新的問(wèn)題。如缺乏有效資金管理，就有可能引發(fā)支付風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。，監(jiān)管體系不健全對(duì)于第三方的法律地位問(wèn)題，及各方權(quán)利義務(wù)關(guān)系，目前在法律上還未做出明確的規(guī)定。雖然從業(yè)務(wù)上來(lái)看，這些電子商務(wù)第三方支付平臺(tái)只是提供支付服務(wù)，但是它同時(shí)又聚集了大量的資金，從某種程度來(lái)說(shuō)已經(jīng)具備了銀行的性質(zhì)，但是卻不受銀行相關(guān)法律的控制，盡管第三方網(wǎng)上支付企業(yè)，都以中介人的名義對(duì)外宣傳，但實(shí)際上，其業(yè)務(wù)明顯存在“吸納儲(chǔ)蓄”的嫌疑，用戶資金的時(shí)間價(jià)值（利息）可能成為其主要的利潤(rùn)來(lái)源，這顯然涉及到金融的范疇。所以，第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)的法律地位需要進(jìn)一步以明確的立法加以規(guī)范。在法律責(zé)任方面，國(guó)家并無(wú)專門法律調(diào)整網(wǎng)上支付法律關(guān)系，實(shí)踐中往往依據(jù)合同法和侵權(quán)法。但如果將第三方網(wǎng)上支付各當(dāng)事人的法律關(guān)系完全交由合同法和侵權(quán)法調(diào)整，消費(fèi)者因其弱勢(shì)地位合法權(quán)益往往得不到充分保障，因?yàn)樵诰W(wǎng)上支付的合同中，消費(fèi)者根本沒(méi)有決定合同內(nèi)容的權(quán)利，只能選擇接受與否。第三方網(wǎng)上支付較之于傳統(tǒng)支付方式其技術(shù)性更強(qiáng)，同時(shí)存在一些安全漏洞，如果客戶在交易后財(cái)產(chǎn)被盜取或系統(tǒng)故障，使得客戶遭受損失，應(yīng)如何界定各方責(zé)任，也缺乏規(guī)范，這些最終將制約著第三方網(wǎng)上支付的發(fā)展。對(duì)第三方支付平臺(tái)的監(jiān)管也是個(gè)大問(wèn)題。盡管第三方支付平臺(tái)與銀行簽訂了戰(zhàn)略合作協(xié)議，但這些銀行對(duì)“支付寶”賬戶上的資金是否“專款專用”并沒(méi)有監(jiān)督的權(quán)利和義務(wù)。這樣就導(dǎo)致支付寶公司本身“類銀行”的相關(guān)業(yè)務(wù)處于監(jiān)管真空狀態(tài)，這給使用“支付寶”的資金安全留下財(cái)務(wù)隱患。第三方支付工具提供了買賣雙方現(xiàn)金交易的平臺(tái)，這樣就會(huì)導(dǎo)致有些人通過(guò)第三方支付工具進(jìn)行洗錢，而有時(shí)候某些第三方支付工具不需要實(shí)名制就可以完成交易，同時(shí)國(guó)內(nèi)的第三方支付平臺(tái)都沒(méi)有防止惡意交易的相關(guān)措施，這樣洗錢就更為容易。如果相應(yīng)的法律文件還不出臺(tái)，第三方支付工具將有可能淪為不法分子的洗錢工具，為網(wǎng)絡(luò)賭博等提供資金渠道。如果某個(gè)第三方支付平臺(tái)因?yàn)楣芾聿簧茖?dǎo)致用戶的資金流失，那么這個(gè)責(zé)任由誰(shuí)來(lái)負(fù)，怎么承擔(dān)，目前也都沒(méi)有一個(gè)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。 迄今為止，國(guó)內(nèi)的第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)己達(dá)五十多家其中除去政府機(jī)構(gòu)為代表的，大多數(shù)都得到了國(guó)內(nèi)外風(fēng)險(xiǎn)資本或私人資本的支持。這些公司除了少數(shù)依托自己的業(yè)務(wù)，提供支付服務(wù)外，絕大多數(shù)是作為技術(shù)提供商，為其他的電子商務(wù)網(wǎng)站或者有網(wǎng)上支付需求的企業(yè)及個(gè)人提供支付通道。其盈利模式大部分也僅僅停留在簡(jiǎn)單復(fù)制PayPal網(wǎng)關(guān)收入模式的基礎(chǔ)之上，但是鑒于我國(guó)的信用體系不健全和信用卡未普及等本土特點(diǎn)，銀行需要收取的手續(xù)費(fèi)是1%。而第三方支付公司現(xiàn)在普遍收取的手續(xù)費(fèi)比例處于1%2%之間。這意味著第三方支付公司所能獲取的利潤(rùn)壁間僅在千分之兒的水平。可見(jiàn)，這種盈利模式給企業(yè)帶來(lái)的效益有限，很難維持其長(zhǎng)遠(yuǎn)經(jīng)營(yíng)需要。（1）第三方支付企業(yè)模式單一，無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)2005年前是國(guó)內(nèi)第三方支付平臺(tái)的發(fā)展初期，公司數(shù)量不多，收入來(lái)源穩(wěn)2005年后，市場(chǎng)環(huán)境急劇變化。從事第三方支付的企業(yè)猛增，同質(zhì)化嚴(yán)重，各公司開(kāi)始不計(jì)成本地?fù)屨际袌?chǎng)份額。且從2005年初，阿里巴巴公司推出支付寶，并實(shí)行免費(fèi)政策以來(lái)，對(duì)第三方支付市場(chǎng)的手續(xù)費(fèi)率形成了巨大沖擊。第三方支付平臺(tái)產(chǎn)品和服務(wù)的同質(zhì)化導(dǎo)致價(jià)格成了唯一的競(jìng)爭(zhēng)籌碼，不少第三方支付平臺(tái)以不正常的低價(jià)來(lái)?yè)屨际袌?chǎng)份額，于是出現(xiàn)了很多的短期行為。這樣一來(lái)不僅擠壓了電子支付市場(chǎng)有限的盈利空間，更帶來(lái)了相當(dāng)?shù)馁Y金風(fēng)險(xiǎn)隱患。（2）第三方支付平臺(tái)業(yè)務(wù)范圍狹窄、贏利模式不明確首先，目前我國(guó)第三方支付平臺(tái)還是只能以個(gè)人或企業(yè)的小額支付為主要目標(biāo)，比如支付寶單筆日交易金額一般都在10000元以下。由于交易金額不大，商戶交納的清算支付費(fèi)也比較低，第三方支付只能依靠增大交易流量來(lái)增加收入，邊際利潤(rùn)較低；而且相對(duì)資金的起點(diǎn)和終點(diǎn)都在銀行，支付過(guò)程產(chǎn)生的手續(xù)費(fèi)收入部分歸銀行。其次，第三方支付平臺(tái)雖然在B2C，C2C已經(jīng)得了成功的運(yùn)用，但在B2B中，第三方支付的推廣遇到了阻力。由于交易金額比較大，一般企業(yè)在B2B商務(wù)交易中財(cái)務(wù)人員更重視資金占用的時(shí)間成本，調(diào)節(jié)資金的流動(dòng)和資金收益，因此很少選擇使用第三方支付方式。第三方支付平臺(tái)的資金時(shí)滯性阻礙了其在B2B之中的發(fā)展。再次，第三方支付商擁有自主開(kāi)發(fā)業(yè)務(wù)系統(tǒng)的并不多。一般第三方支付臺(tái)所做的業(yè)務(wù)只是銀行業(yè)務(wù)的一部分，往往只在價(jià)格層面參與競(jìng)爭(zhēng)，沒(méi)有核心的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，而第三方支付平臺(tái)的核心競(jìng)爭(zhēng)力就在于擁有自己的業(yè)務(wù)平臺(tái)，因?yàn)橹挥羞@樣可以長(zhǎng)期與其他商戶合作，保證所有的業(yè)務(wù)流程和實(shí)施方法都能夠在平臺(tái)內(nèi)完成，可以比較容易地在平臺(tái)上推出新業(yè)務(wù)。如果第三方支付企業(yè)不能利用自己的平臺(tái)吸引用戶，就無(wú)法保證其各種業(yè)務(wù)增值在平臺(tái)上順利展開(kāi)，也就無(wú)法保證自己的贏利。（1）入侵者的破壞。中央系統(tǒng)安全性被破壞。入侵者假冒成合法用戶來(lái)改變用戶數(shù)據(jù)，解除用戶訂單。（2）競(jìng)爭(zhēng)者的信息竊取。競(jìng)爭(zhēng)者檢索商品的銷售情況。惡意的競(jìng)爭(zhēng)者以他人的名義訂購(gòu)商品，從而了解有關(guān)商品的遞送狀況和貨物的庫(kù)存情況。（3）買家的惡意退款。部分買家收貨后對(duì)貨不滿意，盡管不存在產(chǎn)品質(zhì)量問(wèn)題，還是找其他原因想辦法退貨。賣家為了自己的信譽(yù)不得不接受退貨，與此同時(shí)還要承擔(dān)運(yùn)費(fèi)。或者部分買家雖然順利收到貨物，但是確認(rèn)收貨后卻不給賣家好評(píng)。（4）虛假交易及交易詐騙。在BtoC和CtoC模式下，最常見(jiàn)的違法方式是個(gè)人在網(wǎng)上注冊(cè)信息不真實(shí)，下虛假訂單，或進(jìn)行虛假拍賣，操縱交易結(jié)果，給交易得另一方帶來(lái)時(shí)間，精力的金錢的浪費(fèi)。由于網(wǎng)站無(wú)法對(duì)個(gè)人的真實(shí)信息進(jìn)行核實(shí)，最后的確認(rèn)信息也只是依托用戶已經(jīng)申請(qǐng)的電子郵箱，而提供電子郵箱的網(wǎng)站也不會(huì)進(jìn)行用戶的真實(shí)信息確認(rèn)，所以給一些別有用心的交易者以可乘之機(jī)，致使商家遭遇無(wú)效訂貨或送貨地址不符等問(wèn)題。從另一方面來(lái)說(shuō)，有一部分交易者由于不信任網(wǎng)站對(duì)于隱私性的保障，也不會(huì)完全把自己的真實(shí)信息提供給網(wǎng)站，這也為個(gè)人日后取消不想要的交易創(chuàng)造了條件。（1）虛假信息。在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)這一新興媒體中，發(fā)布信息不像在傳統(tǒng)媒體上會(huì)受到那么多的制約。由于網(wǎng)絡(luò)的虛假特點(diǎn)，一般消費(fèi)者即使在覺(jué)察到信息的錯(cuò)誤之后，也很難向發(fā)布信息的商家追究，甚至根本就不知道商家的地址。而很多網(wǎng)站和支付平臺(tái)為了吸引交易者，不斷簡(jiǎn)化注冊(cè)的手續(xù)和驗(yàn)證程序。因此，一些賣家披著虛假的外衣肆無(wú)忌憚地在網(wǎng)上發(fā)布各種信息。（2）賣方不履行服務(wù)承諾。交易中買家付款后收不到商品，或者即使賣方履行了交易承諾，但是在送貨的時(shí)間，方式或者售后服務(wù)，退貨等方面沒(méi)有按照網(wǎng)上的條款或者承諾進(jìn)行。根據(jù)北京消費(fèi)者協(xié)會(huì)的投訴統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，關(guān)于企業(yè)不履行服務(wù)承諾的投訴主要是經(jīng)營(yíng)者不提供票據(jù)，產(chǎn)品本身存在質(zhì)量瑕疵，送貨拖沓等方面。送貨拖沓是第三方支付交易中常見(jiàn)的問(wèn)題，一方面可能是由于不可抗力造成的時(shí)間延遲，但是更多的是賣方的誠(chéng)信意識(shí)淡薄，認(rèn)為時(shí)間上的延遲不會(huì)造成很大的影響，而買方出于投訴成本的考慮對(duì)于一定發(fā)限度內(nèi)的延遲并不會(huì)進(jìn)行投訴，因此有意延遲發(fā)貨的現(xiàn)象比較多見(jiàn)。