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保險法司法解釋二(編輯修改稿)

2026-05-12 02:40 本頁面

　

【文章內容簡介】立法精神，結合審判工作實際需要而制定。《解釋（二）》在制定過程中，遵循了四個工作思路：一是立足審判實踐，服務市場需求。二是尊重立法原意，落實法律精神。三是立足行業現狀，著眼未來發展。四是立足本國國情，適當借鑒域外經驗。《解釋（二）》指導思想記者：《解釋（二）》的指導思想是什么？負責人：保險法司法解釋與廣大保險消費者利益密切相關，也會對保險行業的發展產生直接的影響。《解釋（二）》制訂中，我們堅持了四個指導思想：一是妥善平衡各方利益，加強保護保險消費者。二是堅持誠信原則，防范道德風險。三是堅持保險原理，尊重保險特性。四是遵守合同原理，把握保險合同的特點。對保險消費者的保護記者：加強對保險消費者的保護是2009年《保險法》修訂的基本原則，也是近年來保險監管部門重點工作之一。請問《解釋（二）》如何體現這一原則？負責人：《解釋（二）》加強對保險消費者保護的理念，主要體現在七個方面：一是規范保險公司的承保行為，督促保險公司盡快承保，并要求保險公司在保險標的符合承保條件的情況下，對其收取保險費后、作出承保意思表示前發生的保險事故承擔保險責任。《解釋（二）》第四條對此作出了規定。二是細化投保人如實告知義務，防止保險人隨意以投保人違反如實告知義務為由拒賠。為防止保險人濫用投保人如實告知義務解除合同和拒賠，《解釋（二）》明確了告知義務的范圍以及保險合同解除與拒賠的關系等問題。三是強化保險人的提示和明確說明義務。《解釋（二）》明確保險人履行明確說明義務的范圍，提高提示和明確說明義務履行的標準，督促保險人切實向投保人解釋免除保險人責任的格式條款，保護保險消費者的合法權益。四是明確非保險術語的解釋規則。保險人在其提供的保險合同格式條款中對非保險術語所作的解釋必須符合專業意義，不符合專業意義但有利于投保人、被保險人或者受益人的，人民法院予以認可。五是正確認定保險合同的內容。投保單與保險單或者其他保險憑證不一致的，如保險人對不一致情形未向投保人說明并經投保人同意的，應以投保單為準。六是明確理賠核定期間起算點，解決理賠難問題。保險理賠是最易引起保險糾紛的原因之一，理賠難問題一直倍受社會大眾關注。《保險法》規定了“三十日”理賠核定期間，但并未明確該期間的起算點。為避免保險人拖延賠付，《解釋（二）》明確該“三十日”核定期間自保險人初次收到被保險人或者受益人索賠請求及有關證明或者資料之日起算。七是排除保險人為被保險人、受益人設置索賠障礙。保險事故發生后，被保險人或者受益人起訴保險人，保險人不能以被保險人或者受益人未要求第三者承擔責任為由作為抗辯，防止保險人拖延理賠。財產保險中保險利益記者：《解釋（二）》第一條對財產保險中保險利益相關問題做了規定，其出發點是什么？具體如何理解？負責人：保險利益是保險合同法特有的制度，財產保險合同的被保險人對保險標的是否具有保險利益直接決定被保險人是否能夠請求賠償保險金。實踐中，財產的使用人、租賃人、承運人等非財產所有權人有轉移風險的需求，可能向保險公司投保，有些保險公司雖給予承保，但卻在保險事故發生時以被保險人不是財產所有權人、不具有保險利益為由拒賠，有違誠實信用，不符合保險消費者的合理期待。為此，《解釋（二）》第一條規定，不同投保人可以就同一保險標的分別投保，承認財產的使用人、租賃人、承運人等主體對保險標的也具有保險利益，防止保險人濫用保險利益原則拒絕承擔保險責任。當然，任何人都不得通過保險合同獲得超過損失的賠償，故被保險人只能在其保險利益范圍內依據保險合同主張保險賠償。保險業務員代簽名之情形記者：在保險實務中，經常有保險業務員代投保人簽名的情況發生，《解釋（二）》對此是如何規定的？負責人：在一些保險合同的訂立過程中，投保人可能沒有親自在投保單上簽字，而是由保險業務員代為簽名，由此引發了很多糾紛。為維護保險市場秩序，規范市場主體行為，《解釋（二）》第三條第一款明確規定，投保人或者投保人的代理人訂立保險合同時沒有親自簽字或者蓋章，而由保險人或者保險人的代理人代為簽字或者蓋章的，對投保人不生效。但投保人已經交納保險費的，視為其對代簽字或者蓋章行為的追認。該規定旨在倡導投保人親自簽章，并對自己的行為負責，以此保護投保人利益。《解釋（二）》第三條第二款對于保險人或其代理人代投保人填寫保險單證的行為后果作出規定，保險人或其代理人代為填寫保險單證，比如投保單所附風險詢問表，并經投保人簽字或蓋章確認的，代為填寫的內容視為投保人的真實意思表示。但如果保險人或其代理人存在《保險法》規定的保險誤導行為的，則不予認可，防止誤導及欺詐行為的產生。投保人如實告知義務記者：投保人如實告知義務是當前保險公司拒絕賠償的主要理由之一，《解釋（二）》對此如何規范？負責人：法律要求投保人在訂立保險合同時承擔如實告知義務，是為了幫助保險人搜集與保險標的風險相關信息，以更好地評估風險，決定是否承保，確定保險費率。實踐中，有保險公司要求投保人承擔過重的如實告知義務，隨意以投保人違反如實告知義務為由拒賠。為此，《解釋（二）》從四個方面進行規范，限制保險人在投保人違反如實告知義務時拒絕賠償的權利，保護保險消費者的合法權益。第一，將投保人告知范圍限于其明知內容，防止無限擴大投保人告知內容的范圍。《解釋（二）》第五條規定，投保人僅對其明知的與保險標的或者被保險人有關的情況承擔告知義務，故保險人不得以投保人未告知其不知道的事實為由拒絕賠償。第二，明確確立詢問告知主義，將投保人告知范圍限于保險人詢問的范圍和內容。《解釋（二）》第六條規定，只有保險人詢問的，投保人才承擔告知義務，投保人的告知范圍以保險人詢問的范圍和內容為限，且保險人原則上不得采用概括性條款進行詢問。第三，借鑒域外經驗，引入棄權制度。《解釋（二）》第七條規定，保險人在保險合同成立后知道或者應當知道投保人未履行如實告知義務，仍然收取保險費的，不得解除保險合同。第四，規范保險合同解除與拒絕賠償的關系，防止保險人隨意拒賠。根據《解釋（二）》第八條規定，保險人未行使合同解除權，直接以存在《保險法》第十六條第四款、第五款規定的情形為由拒絕賠償的，人民法院不予支持。換言之，保險人只有解除保險合同才可以投保人違反如實告知義務為由拒絕理賠。當然，如果當事人就拒絕賠償事宜及保險合同存續另行達成一致，應當予以準許。這是《解釋（二）》作出的制度上的靈活安排。保險人提示和明確說明義務記者：保險人提示和明確說明義務是解決銷售誤導的重要制度，請詳細介紹一下《解釋（二）》在此方面的規定。負責人：保險條款一般都由保險公司單方提供，條文眾多

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