銀行零售業務營銷培訓課件(編輯修改稿)

　

【文章內容簡介】 、代扣利息稅等非客戶主動發生的業務） （1）本外幣活期儲蓄存款二年內未發生存、取款業務的；（2）人民幣存本取息、零存整取定期儲蓄存款到期后二年未動的；（3）定活兩便、通知存款二年未動的。 (4)定期一本通所有幣種的自動轉存兩次后,以最后到期的一筆存款期限為準,二年未動的。長期不動戶的有關規定已列入長期不動戶的儲蓄存款帳戶，客戶到銀行辦理存、取款業務時，必須提供原存單（折）和存款人身份證件；開戶時未預留密碼的，必須到原開戶行辦理。由他人代辦的，須提供原存款人的身份證件及代辦人的身份證件。 利息稅 征稅時間：自1999年11月1日起，對從中華人民共和國境內的儲蓄機構取得人民幣、外幣儲蓄存款利息所得的個人開始征收儲蓄存款利息所得稅。征稅范圍：個人本外幣儲蓄存款1999年10月31日前孳生的利息所得，不征收個人利息所得稅；在1999年11月1日后孳生的利息所得，按原幣的20%稅率征稅。來自協定締約國的居民從我行儲蓄機構取得的儲蓄存款利息，按稅收協定規定稅率征收個人所得稅。（附表 稅收協定規定稅率） 存款通存通兌 憑密碼支取的儲蓄帳戶可在聯網儲蓄網點辦理通存通兌業務；無密帳戶回原開戶網點辦理存、取款業務。 憑證式國債帳戶銷戶必須回原開戶網點辦理。 外幣 外幣大額存款 根據國家外匯管理局的規定，一次性存入個人外幣存款在2萬美元以上（含2萬美元），其它貨幣按當日牌價折合2萬美元以上的定期儲蓄存款稱為外幣大額儲蓄存款（我行在98年10月取消日元大額存款種類），此規定執行至2000年9月21日。外幣儲蓄存款利率分為基礎利率和上浮利率，我行對除日元以外的各種外幣定期儲蓄存款均使用上浮利率，具體方法為：普通個人外幣定期存款，其利率在法定利率的基礎上上浮5%；外幣大額儲蓄存款。自2000年9月21日開始，活期存款、通知存款和300萬美元（或等值其他外幣）以下的小額定期存款，其利率水平由中國銀行業協會統一制定，各金融機構統一按中國銀行業協會公布的利率水平執行。對300萬（含300萬）以上美元或等值其他外幣的大額外幣定期存款，其利率水平由金融機構與客戶協商確定。按照中國銀行業協會規定，300萬美元等值以上外匯的標準不通過牌價折算，而以決定額劃分，即200萬英鎊、340萬歐元、30000萬日元、2300萬港幣、440萬加元和530萬瑞士法郎視為大額外幣存款。 外匯與外鈔帳戶的區別 開戶條件不同： 由境外匯入的外匯或攜入的外匯票據，均可開立外匯帳戶存儲；從境外攜入或個人持有的可自由兌換的外幣現鈔，可開立現鈔帳戶。支取規定不同：（1） 除境內居民個人本人境內同一性質外匯帳戶（含外幣現鈔帳戶）之間的資金可以劃轉外，境內居民個人外匯帳戶不得用于辦理境內帳戶間的劃轉及結算。（2） 居民個人從現匯帳戶中提取外幣現鈔或兌換成人民幣，一次性解付等值1萬美元（含1萬美元）以上、5萬美元以下的，銀行需審核有關收入證明材料，登記備案后辦理。一次性解付等值5萬美元（含5萬美元）以上的，需經外管局核準后辦理。提取同種外幣現鈔按1：1付現；兌換人民幣按匯買鈔賣價折算。 （3）居民個人從現鈔帳戶提取外幣現鈔，一次性提鈔等值1萬美元（含1萬美元）以上的，須向銀行提供真實身份證明，銀行登記備案后予以辦理。（4）非居民外匯帳戶支取同種外幣現鈔時，通過匯買鈔賣折算。（5）存款本息可兌換成人民幣或以同種貨幣支取，如兌換成其他貨幣，按支取日外匯牌價折算。（6）丙種存款無論是外匯戶還是外鈔戶，支取外幣現鈔時，單位貨幣以下的輔幣均只能支取人民幣。匯出匯款不同：（1） 居民個人從現匯帳戶一次性匯出等值1萬美元以下的，直接到銀行辦理；一次性匯出等值1萬美元（含1萬美元）以上的，須經外管局核準后辦理。（2） 居民個人從現鈔帳戶一次性匯出等值2000美元以下的，直接到銀行辦理；一次性匯出等值2000美元（含2000美元）以上的，須經外管局核準后辦理。（3） 外匯帳戶存款辦理匯出匯款須收取手續費和郵電費；外幣現鈔匯出匯款時，除收取手續費、郵電費外，另收買賣差價。境內居民開在我行的丙種現鈔戶，匯款時買賣差價可收取等值人民幣。 外幣乙種規定 外幣乙種存款是指居住在中國境內外、港澳臺地區的外國人、外籍華人、華僑和港澳臺同胞所開立的外幣儲蓄存款。 外幣乙種存款活期起存金額為不低于人民幣100元的等值外幣；定期起存金額為不低于人民幣500元的等值外幣。外幣乙種存款匯往境外時金額不受限制；外幣乙種存款外匯帳戶支取同種外幣現鈔時，通過匯買鈔賣價折算。 大額存取款 客戶辦理個人存取款業務一日一次性支取人民幣5萬元（不含5萬元）以上的，需提供有效身份證件，如他人代取，還需提供代取人的有效身份證件。 客戶一次性支取人民幣20萬元（含20萬元）以上的，需提前一天以電話等方式預約，以便銀行備款。 客戶支取1萬美元（其他外幣折合等值美元）以上的，需提供有效身份證件，如他人代取，還需提供代取人的有效身份證件。 密碼儲戶在開戶時，可預置 6位密碼，取款時必須驗證密碼。 若遺忘密碼，或泄漏密碼，可申請密碼掛失或修改。密碼掛失必須由本人回原開戶行辦理。 基本計息規定基本公式：利息=本金X存期X利率 利率的表示方法：年利率，以百分數表示；月利率，以千分數表示；日利率，以萬分數表示。 計息起點：計算利息時，本金以‘元’為起息點，人民幣元以下不計息，外幣單位貨幣以下不計息，利息算至分位，分以下的尾數四舍五入，如分段計息，各段利息算至厘位后相加，最后結果四舍五入到分位。結息日期：人民幣活期存款每年6月30日，外幣活期存款每年12月20日。 自動轉存 1995年7月5日起，在電腦聯網儲蓄網點存入的本、外幣整存整取定期儲蓄存款到期不取，按原存期和到期當日該年限檔次利率自動轉存（原到期稅后利息滾入本金復利計息）。附表 有權查詢、凍結、扣劃單位、個人存款的執法機關一覽表查詢人民法院、公安機關、人民檢察院、國家安全機關、稅務機關、審計機關凍結人民法院、公安機關、人民檢察院、國家安全機關、稅務機關扣劃人民法院、稅務機關和海關歐元對歐洲各國貨幣固定折算率 貨幣名稱國際通用代碼與歐元的固定折算率奧地利先令ATS比利時法郞BEF德國馬克DEM法國法郎FRF芬蘭馬克FIM意大利里拉ITL荷蘭盾NLG葡萄牙埃斯庫多PTE西班牙比塞塔ESP愛爾蘭鎊IEP希臘德拉克馬GRD盧森堡法郎LUF協定締約國稅率表 稅率：科威特5%、巴西15%、%、除上述三個國家以外，其他國家的稅率都為10%，他們包括：日本、美國、法國、英國、德國、比利時、馬來西亞、挪威、丹麥、新加坡、芬蘭、加拿大、瑞典、新西蘭、泰國、意大利、荷蘭、捷克、波蘭、澳大利亞、保加利亞、巴基斯坦、瑞士、塞浦路斯、西班牙、蒙古、匈牙利、馬耳他、盧森堡、韓國、俄羅斯、羅馬尼亞、印度、毛里求斯、奧地利、白俄羅斯、斯絡文尼亞、以色列、越南、冰島、土耳其、立陶宛、烏克蘭、拉托維亞、亞美尼亞、烏茲別克、南斯拉夫、斯洛伐克、蘇丹、愛沙尼亞、老撾。 中間業務 代收代付業務 代收代付業務定義代收代付業務是指銀行接受單位和個人的委托，代為辦理委托人指定款項的收付轉帳業務，屬銀行為吸收間歇性個人資金而向客戶提供的中間業務。代收款業務指代理銀行定期按協議規定的收費日，從用戶個人存款帳戶中按委托單位所提供的數據，扣劃用戶應繳納的費用給委托單位。代付款業務指代理銀行定期或不定期地按照委托單位的委托清單將指定款項轉入用戶的個人存款帳戶。 代收代付業務種類代收款業務主要包括：教育考試中心收考試費、北京歌華有線電視收視費、北京移動公司全球通手機話費（柜臺、299）、聯通尋呼費、清華太陽卡校園膳食費、聯想公司上網接入費（暫停）、廣州安利公司定貨款。代付款業務主要包括：代發工資、安利公司NOTES代發工資等。 代收代付業務的操作方式 代理銀行、委托單位、用戶根據業務性質簽訂有關協議。 委托單位和用戶均應在代理銀行開立相應的存款帳戶。 北京地區主要代理業務一、代教育部考試中心收考試費業務 （一）、辦理該項業務的網點北京分行所屬各儲蓄BCS聯網網點均可辦理此項業務。 （二）、 辦理交費手續的流程是：考生在任意網點辦理報名交費手續，必須持本人身份證，并填寫一式三聯《教育部考試中心思爾文公司計算機代考試考生信息記錄單》（以下簡稱“考生報名申請表”）。申請表中“英文姓”和“英文名”兩欄，由考生按身份證姓和名用漢語拼音大寫字母填寫，“考生科目”欄由考生按收費代碼填寫。申請表的填寫必須做到字跡清晰、內容齊全、真實、不得涂改?？忌梢猿脂F金，也可以使用存折（單）轉帳交納考試費。對轉帳交費的考生還應填寫支取憑條，憑條備注欄應注明“交納考試費”字樣。對以活期存款交費的，其憑條金額必須與考試費金額一致，對以定期存款交費的，應由儲戶在傳票上簽收。持非通存通兌存單（折）辦理轉帳交費的，只可在存款開戶行辦理此業務。柜員辦理交易后，應將電腦產生的考試序號記錄在申請表備注欄內以備考生查詢時使用。“考生申請表”第三聯“考生留存聯”蓋章后，連同身份證（轉帳交費的連同存單折）一并交考生收執。（三）、辦理業務中應注意的問題：對代辦報名交費手續的客戶，代辦人應持雙方雙方證件，其中考生證件必須為身份證或身份證復印件，代辦人證件可以為身份證、工作證、戶口簿、軍人證、護照等。柜員必須按照申請表中考生本人信息資料錄入電腦，代辦人姓名、證件名稱、號碼及聯系電話填寫在申請表下方空白處?？忌樵兪召M情況，須持本人身份證，并提供考生序號。根據雙方協議，我行為考試中心代收費業務中不負責考生有關交納考試費查詢以外的問題的解釋和處理，客戶交費后，原則上不辦理退費手續。如考生退還考試費等事宜，由考試中心負責辦理。目前,我行暫不負責向考生開具正式收據，如考生要求可由考生持加蓋銀行公章的申請表到考試中心辦理。根據考試中心的規定，我行已停止代收GRE考試費。二、代收歌華有線電視收視費業務（一）、收費對象：凡住在北京市東城、西城、崇文、宣武、朝陽、海淀、豐臺、石景山區內的有線電視收視用戶，填寫“北京歌華有線電視網絡股份有限公司用戶銀行交費登記表”（以下簡稱登記表）后，均可通過我行指定網點辦理代繳有線電視收看費業務。（二）、辦理該項業務的網點：根據有線臺要求，此項業務暫限在我行城區8區的電腦儲蓄聯網機構辦理。（三）、辦理該項業務的流程： 客戶持有已填寫好的“登記表”（登記表由有線臺統一發送）?？蛻艨墒褂枚喙δ芙栌浛ɑ蚱胀ɑ钇诖嬲坜k理，柜員交易完成后，在“登記表”回執聯加蓋業務公章、經辦、復核員名章，將回執沿虛線撕下，交予客戶留存?？蛻艚毁M后，可到我行任意儲蓄收費網點查詢收費情況，使用存折交費的可通過補登存折查詢，使用多功能借記卡的客戶可通過柜員補打歷史交易查詢。此項業務存折打印交易為“TVFE”。我行只負責提供客戶信息錄入及處理當日客戶提出的修改或刪除客戶信息要求和收看費的扣劃服務?？蛻籼岢龅钠渌麊栴}或次日客戶提出修改、刪除信息的要求由歌華公司負責解釋和處理。從2000年起，在每年的12月8日—25日，為在我行交納歌華有線收視費的用戶打印全年的有線電視收視費發票。代收有線電視收看費打印發票業務在八城區支行（含金融街、前門）的轄內網點辦理。打印發票日期為每年12月8日—25日，打印發票的數據內容由有線臺提供。每年12月5日前，有線臺將發票打印數據傳給我行，我行以歌華公司數據為依據，根據客戶要求打印發票，每戶限打印一張。在我行辦理代扣有線電視收看費的客戶，可在我行打印收視費發票。辦理打印發票時，客戶填寫“電話交費憑條”，在電話號碼內填寫有線收視用戶代碼和姓名后，在備注欄內注明“有線收視費”字樣，將憑條交于柜員辦理。發票打印內容包括：付款人姓名、用戶代碼、收視地址、節目收看費、新業務費、特殊服務費、滯納金、費用總金額、出帳日期。（四）、收費方式：客戶填寫“登記表”，授權銀行從指定賬戶中扣款以交納有線電視收看費。繳費標準每月12元。每三個月扣劃一次。有線臺將客戶繳費數據以網絡傳輸的方式交信息科技處，由信息科技處負責將數據拷入主機。銀行每季度根據有線臺傳輸的客戶繳費信息，從客戶賬戶中主動扣劃相應金額款項。每日收費登記完成后，收費數據將通過網絡傳送有線臺，以便對方電腦錄入及核對賬務。三、代收北京移動公司全球通手機話費（一）、收費對象：北京移動通信公司全球通手機（135139）的用戶。（二）、辦理該項業務的網點：我行全部營業網點，包括分行營業部、支行營業室、分理處和儲蓄所均可辦理移動手機話費現金繳納手續。（三）、業務時間：柜臺繳費在每月營業日營業時段內均可辦理。代收移動話費每月月初到月末客戶均可以辦理繳費手續（除每月3日移動話費出帳日不辦理柜臺繳費業務）。請客戶按照電信部門要求按時繳納移動話費，否則電信部門將會相應收取遲交部分滯納金。（四）、業務流程： 繳費手續（1）客戶到我行任意網點辦理手機繳費業務，不需填寫憑條，只需將繳費手機號碼口頭告知柜員即可。（2）待柜員查詢出繳費信息后，客戶將有關費用金額以現金方式繳費。如客戶攜帶長城電子借記卡、活期一本通或普通活期帳戶，則先辦理取款手續。（3）客戶可選擇賬期繳費即：可選擇單繳欠費月話費，或選擇繳全部賬期話費。（4）客戶可選擇單項繳費即：單繳基本話費，單繳信息