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從國內外看我國農村小額信貸的發展(編輯修改稿)

2025-08-31 13:10 本頁面

　

【文章內容簡介】向發展特色的制度主義信貸更符合小額信貸商業化的要求,成為國際小額信貸的主流發展趨勢。（二）、制度主義小額信貸的優缺點盡管福利主義小額信貸和制度主義小額信貸存在著一定的差別但根本目的是一致的，為農村貧困地區向富裕道路的過程中構建平臺。但相比較而言制度主義小額信貸有它內在的優點（1）：明確法律地位。制度化小額信貸擁有明確的法律地位，可以建立小額信貸業務的標準，為小額信貸業務的監督管理提供相應的尺度。小額信貸業務與普通的商業銀行有著本質區別，比如兩者的目標市場和目標客戶不同，項目開展目的不同，經營成本和信息搜索成本都要高于普通的商業貸款，兩者收益也相應有所區別。用法律的方式將其開展的目的和形式、利率實施辦法、貸款與還款的條款等等確定下來，一來可以實現權責明確，而來可以獲得來自政府財政、稅收等方面的支持，有利于小額信貸市場健康持久發展的，在推動農村經濟發展方面發揮重大作用。（2）：較高的盈利性。制度主義信貸資金來源廣泛可以吸收除自身的股本金之外的其它資金來，一定程度上可以克服信貸過程中資金不足的缺點，其利率的商業化運作也有利于實現可持續性的自我生存能力。另外制度化的小額信貸重視內部環境建設，注重提高自身管理水平，創新金融產品，具有參與市場競爭的強烈欲望。以市場導向進行商業化運作獲利的同時還可以彌補其他金融機構在小額信貸市場上主體的缺乏。（3）：公平、公正、公開的市場氛圍。在法律地位明確的前提下他們可以以規范的市場準入、完善的退出機制以及嚴格的外部監管機制參與市場，可以降低市場信息不對稱的風險，準確的鎖定目標客戶群體，彌補由于大型金融機構對高收益的追逐而忽視了的農村地區。有利于完善農村金融競爭機制，培育新的農村金融競爭主體。（4）：小額信貸組織自身的適應性及靈活性。小額信貸可以根據農村不同地區發展情況，結合當地信貸需求進行貸款產品和服務的創新，另外他們可以根據項目的周期和風險作出是否將信貸資金增減或者將信貸周期延長的決策，有利于降低小額信貸風險，適應農村經濟多元化多層次發展的要求。（5）：完善的信貸體系。總行下設省級辦事處，并設鄉村信貸業務部，負責整個小額信貸業務系統的監管、制定該系統的政策和業務管理制度、協調該系統與其他銀行相關部門的關系，構成較為完善的信貸體系。印度尼西亞的人民銀行（商業銀行名稱）即是此種類型，整個業務的開展是通過下設的分支行、鄉村信貸業務部和多家村級服務站構成的小額信貸體系來完成的，業務直接覆蓋廣大鄉村，完善的信貸體系為農村小額信貸的成功發展奠定了基礎，并做到了可持續發展。當然在關注制度主義小額信貸優點的同時我們也應預想的到：制度主義小額信貸大多集中在中小城市或者是農村地區，對優秀型人才的吸引乏力，人才資源短缺最終會導致業務能力不足；制度主義小額信貸的籌資渠道狹窄，品牌效應不足以及不以居民存款為主要籌資對象的特點是其發展的瓶頸之一；通過市場機制來實現對貧困地區的信貸支持，需要進行相應的辨別機制，和其他部門的合作將會是不可缺少的；由于市場調節具有內在的缺陷，一味的強調小額信貸的市場化，忽視政府的宏觀調控職能會導致小額信貸背離其原始宗旨,變為窮人的吸血蟲。三、國內農村小額信貸發展現狀近幾年來，中國小額信貸的發展引起了社會的廣泛的關注，如何解決農村小額信貸不足的問題已成為國家發展任務之一。2007年全國金融工作會議上，溫家寶指出：推進農村金融組織創新，適度調整和放寬農村地區金融準入制政策，降低門檻，鼓勵和支持發展適合農村地區的多種所有制金融組織，積極培育多種小額信貸組織。2010年政府工作報告中再次強調進一步促進中小企業發展，加大統籌城鄉發展力度，強化農業農村發展基礎。發展小額信貸，以成為我國農村金融工作的重點之一。現階段我國農村小額信貸還存在不少問題，主要表現如下（一）、農村信貸有效需求不足。目前我國農村信貸需求、結構變化出現新特點：農戶個貸、傳統農業對信貸需求減少而個體工商戶、農戶組織及現代農業對信貸需求加大；農村產業結構調整及對教育和消費的信貸需求加大。由于商業銀行存在在信貸結構的偏好以及資本逐利性特點，不同規模大小的商業銀行在選擇不同規模大小的對象時，具有一定的偏好。目前我國的金融結構以銀行直接融資為主，在銀行中又以四大國有商業銀行為核心，運用的人民幣資金占到整個金融體系人民幣資金運用總量的75％。其他13家股份制銀行、100多家城市商業銀行和遍布各地的農村信用社的規模都很小。據估算我國現在能夠從銀行獲得融資服務的企業不會超過50萬家，也就是在4250萬家企業法人單位和個體經營戶中，98％以上得不到正規銀行機構的金融服務。這種過渡集中的金融結構是的農村有需求地區資金得不到有效供應，使農村地區發展受到抑制，降低了資金配置效率。大銀行的融資傾向于大項目，不會對農戶組織或農村有太大的興趣，資金過度集中于少數幾家大銀行容易出現在每一個階

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