小額信貸在我國的發展(編輯修改稿)

　

【文章內容簡介】 濟將是更好的健康和可持續發展。四、目前我國小額信貸存在的問題及成因（一）小額信貸機構經營管理的問題社會和法律地位不明確，公司很難有效地保護自己的利益。小額貸款公司的法律地位，準入條件，運行機制和監督管理，沒有明確的國家或當地的法律法規，主要是對一些文件，國家銀監會的基礎工作，人民銀行和地方政府。由于法律地位不明確，在諸多限制的操作，使小的貸款公司往往失去了機會。政策的不完善，監管機構應加強。目前，出臺政策，審批程序復雜，嚴格準入條件，同時還有一個多部門的領導和監督，措辭不及時，效率低的現象。日常監督，由一個部門通常負責監管主體不明確，不固定，嚴重缺乏有效的約束，可以很容易地導致潛在的經營風險，加劇了不穩定，特別是小額貸款公司的貸款損失準備金，風險與交易，流動性，和其他專業和審慎監管不能有效實施。缺乏專業的管理，需要治理結構有待改善。小額貸款公司是一個新的行業，從業人員不同層次，特別是高級管理人員。小額貸款公司是一個高風險的行業，沒有高水平的管理團隊，沒有嚴格的財務管理制度，公司必然制約企業的發展。大多數小額貸款公司法人治理結構不完善，通過變相的方式股份等近親屬的一些重大投資，形成投資主體絕對控制“家族式管理”，缺乏對公司內部有效制衡。（二）缺乏資金來源相比國外信用機構和國外小額信貸還可以吸收存款（吸收公眾存款的可能，它可能是存款的一員），屬于銀行的范疇。在中國，只有小額貸款公司貸款是不存在的，和銀行基本上是不同的。第二，中國的小額貸款公司的主要資金來源為自有資金，雖然規定不超過50%的資金為銀行的股權資本，但銀行機構獲得融資更加困難，資金來源單一，更多的杠桿率低，和豐富的國外小額信貸資金來源，更高的杠桿。此外，小額貸款公司的投資基金主要是利潤驅動的私募基金，雖然投資到以“三農”和小微企業的規定，但這不是他們的目的和任務，但很難進入私人資本利潤高的金融，只好“曲線救國”。這LED的小額信貸資金嚴重缺乏。因此，大量的盈利性小額貸款公司，是我們長期的金融抑制的結果，金融發展可以在時機成熟時，他們將是一個農村銀行和其他高水平。從這個角度看，我國的小額信貸公司或許是一個過渡形態，如下圖所示：山東財經大學燕山學院學士學位論文圖41：小額貸款公司實收資本和貸款余額（三）小額信貸機構生存發展的政策環境問題目前，小額信貸在活躍的私人資本的激活起著至關重要的作用，拓寬融資渠道，增加社會資本的供給，優化資本配置，促進良性競爭。國家，有關部門和地方政府應積極采取一系列相應的農村小額貸款公司的支持和鼓勵，在稅收等方面給予適當優惠，積極出臺構建財政風險擔保及補貼與損失補償機制等方面的文件，使農村小額貸款公司在良好的經營環境中放開手腳。特殊的法律和法規的發展，明確其法律地位。傳統的計劃經濟的概念，使經濟發展普遍認識到，傳統的金融機構是不夠的。隨著國家多次調整銀行存款準備金率，由于中小企業融資渠道狹窄，難以獲得合適的融資，小額貸款公司有效地解決問題，及時緩解資金短缺的局面，搞活民營資本市場。因此，公司應制定小額信貸監督管理條例盡快，一種與小額貸款公司的合法權益的保護提供法律依據和實施有效的監督。五、推進小額信貸可持續發展的對策（一）小額信貸機構基本上是小額貸款的一個小的形式，因為它是一種貸款，必然也會有貸款的基本要求，這是不同的從社會救助的性質和補貼的扶貧項目。小額信貸的目標之一是服務貧困人口，對貧困人口進行一定的劃分是很必要的，由于中西部和東部的經濟發展存在著較大的地域差異，小額信貸的目標群體要根據我國不同地區的經濟發展水平來作為劃分的標準，而不能在全國搞一刀切。例如在東部經濟發達地區和在中國西部經濟欠發達地區，這兩個地區的弱勢群體也截然不同，所以要對此區別開來，畢竟小額貸款目標群體定位的差異性，直接影響到還款率。2．促進小額信貸組織創新各種形式的商業性小額信貸可持續發展可以有多種方式：在現有商業銀行小額信貸業務，非政府組織小額信貸機構轉化為正規金融機構，非政府小額信貸機構和商業銀行建立合作關系，成立一個專門的小額信貸正規金融機構。商業小額信貸的政策環境有利于發展需要從利率，稅收，可持續發展，技術方面的組織推動創新。（二）解決資金問題山東財經大學燕山學院學士學位論文1．不斷強化小額信貸資金的供給能力隨著經濟的發展，城市和農村居民自身的企業越來越堅強的意志和意識也越來越強，對資金的需求。然而，由于對小額信貸業務的限制量，往往不能滿足其資金需求。目前，商業銀行開辦的下崗失業人員貸款一般為每人2萬元，個別地區提升為25萬元；。以農戶購建一棟蔬菜大棚為例，按目前臨猗市場價格計算，建一棟蔬菜大棚大約需要資金68萬元，再加上人工工資、籽種、肥料等約需要2萬元，從構建大棚到啟動運作需要投資810萬元，如按上述限額授信，仍有相當大的資金缺口。因此，貸款額度偏小，無法滿足客戶的實際需求。所以在加強小額信貸資金的供給能力問題是刻不容緩。2．穩步推進小額信貸利率市場化小額信貸市場風險是利率風險主要。小額信貸的成功關鍵在于利率水平，合理的小額貸款的利率可以滿足農民的需求，同時保證銀行的盈利能力。貸款期限較短。農業項目投資大，速度慢，高風險、投資回收期長等特點，和一年期限的失業貸款小額信貸服務期限最長只有兩年。農民，下崗工人通常沒有固定的收入，有可能造成逾期貸款，貸款不僅增加了家庭的利息負擔，還款的熱情的影響。而且，不利于反映真實的信用質量；不利于金融機構安排資金，提高資金使用效率；更具針對性和有效的財務影響的決定。國際經驗表明，只有市場利率的條件下，為了實現企業可持續發展的小額信貸。（三）為小額信貸發展創造穩定的政策環境1．建立完善的法律保障體系2002年底，人民銀行下發了《下崗失業人員小額擔保貸款管理辦法》，對小額擔保貸款發放的對象、數額、期限、擔保及貼息等作出了明確規定。但由于這一政策涉及政府資金擔保和部分發行折扣，加少量，在實施的過程中，地方政府的積極性不高。第二，由于自然氣候因素，市場因素的影響，存在很大的潛在風險，特別是農業，種植業和其他行業，由自然災害或市場動蕩的影響，往往失去一切。此外，由于小農戶的資金積累，抗風險能力弱，所以造成信貸資金形成壞的部分，很多金融機構無法收回的貸款，影響使小額貸款的積極性。第三，小額貸款公司不能吸收公眾存款，依靠外部資金注入，缺乏可持續的資金，影響小額信貸的發展。只有在健全的法律保障體系的建立，為進一步的制度性小額信貸機構的發展創造更好的組，我們可以促進小額信貸機構的快速發展。2．不斷完善小額信貸機構的準入和退出機制小額信貸機構準入條件目前太高，程序復雜，甚至從實際情況出發，準入條件應該回歸到由國家銀行業監督管理委員會提出的標準，或略高，必須層層加碼。如果股東人數有適當的公司發展的數量，但不要太死規定，注冊資本也應該是一個合理的保證金，在該地區的經營已經不限于死，只要有利于企業的發展，你可以輕松的；銀行信用證，法律意見書等文件由一個自然人的證明是不容易的，不作為強制性條件，防止欺詐，適得其反。相關部門應建立和完善小額貸款公司和機構的監管體系，根據國家經濟發展的需要和實際管理能力，對小額貸款公司的科學規劃和發展的數量，按照“誰批準成立，誰負責，誰處理的風險”，切實承擔小額貸款公司的監管責任。政策需要小額信貸機構的發展創造一個穩定的政策環境。在監管方面，應繼續完善進入和退出機制、小額信貸機構，玻利維亞和其他國家的經驗可以借鑒，并通過商業銀行吸收合并非政府組織小額信貸機構，或允許條件成熟時進入銀行業監督管理機構框架，經營小額信貸項目或機構無法從市場指南它的順利退出。結束語小額貸款的宗旨和基本目標是為廣大農民服務，減少貧困，提高廣大農民的生活水平。在中國，該國人口的一個農民占多數，借鑒國外的經驗，小額信貸的實施，是促進農村經濟發展的正確的措施。然山東財經大學燕山學院學士學位論文而，由于種種原因，小額貸款的問題上還存在一些困難。主要的問題是家庭信貸需求不高，缺乏必要的信托貸款，大銀行的利潤低風險，推動落實不到位。農村小額信貸需要進一步加強宣傳，簡化程序，提高效率和政策指導，只有在不斷的發現問題的實施過程，完善政策，才能真正實現小額信貸政策，以反映商業資本的同時保持盈利，業務拓展和維護機構可持續方面有足夠的力量，是提高中國農村金融服務促進農村經濟增長和減少貧困的農民的新途徑，才能真正獲得小額信貸的政策中受益，農民生活水平的提高，農村經濟將更好的健康和可持續發展。類似于國外的情況，大多數的小額信貸機構接受一定程度的規制。其中，小額信貸機構的組織模式主要看扶貧項目，不與信用機構根據監視器，可以看作是自律。政策性銀行，農業銀行等正規金融機構的，由銀行業監管機構在銀行法律監管模式。此外，小額貸款公司在會計基礎、財務管理等方面較薄弱，急需引進一批高水平的專業人員，并且積極開展信貸行業培訓，強化信貸行業指導，提升員工信貸專業技能。同時，應進一步優化的激勵和約束機制，處理感情吸引優秀的企業文化，促進公司健康發展，使小額貸款公司在為“三農”和中小企業的融資服務中發揮更積極的作用，讓小額信貸更好的服務于社會主義現代化建設。參考文獻[1] 吳星佳：《小額貸款公司發展中的問題及對策》，現代金融，2011年，第10期[2] 夏燦華，王燦《小額貸款公司風險管理與業務操作實務》，長沙，湖南人民出版社，2010年 [3] 李直，朱忠明：《中國小額貸款公司實踐與發展》，北京，中國發展出版社2012年 [4] [M]中國金融出版社,2012 [5] [M].北京，中國經濟出版社，2012：2083.[6] 夏燦華,王燦,[M].湖南人民出版社,2010 [7] 吳星佳：《小額貸款公司發展中的問題及對策》，現代金融，2011年，第10期 [8] [J].金融理論與實踐,2010,(9).第三篇：淺析農村小額信貸在我國的發展淺析農村小額信貸在我國的發展論文摘要：小額信貸在上世紀70年代發端于孟加拉國，它是滿足貧困人口信貸需求的一種信貸方式，貸款對象僅限于貧困人口，額度很小，無需抵押通過提供小額信貸，幫助貸款人經營小本生意，受到了貧困人口的熱烈歡迎，并迅速推廣到亞洲、非洲和拉丁美洲的許多發展中國家，成為一種非常有效的扶貧方式。我國是農業大國，農業在國民生產中占據著重要的地位，要想使中國經濟有質的飛躍，就必須要首先發展農業。但由于農民作為一個階層來講整體上還是不富裕的，缺少發展農業生產的基本資金，因此，要發展農業生產，首先必須解決的資金問題。故而對農民的小額貸款制度就顯得尤為重要。完善農村金融服務是建立現代農村金融制度的核心問題。我國在完善農村金融服務、推廣小額信貸方面可以借鑒孟加拉國鄉村銀行的經驗，包括：建立以專門服務“三農“為宗旨的農村金融機構，改變沒有抵押不能放款的做法，嘗試組建貸款中心和貸款小組以保證高水平的還款率等等。關鍵詞：小額信貸 農村金融 農民工業化與城鎮化 國情 制度完善 信用諾貝爾和平獎得主，孟加拉國的穆罕默德〃尤努斯博士完成了一個偉大經濟學證明：窮人比富人更值得信任！從這個意義上說，我甚至認為他更應該獲得諾貝爾經濟學獎。尤努斯博士的證明也可以被看做是一種顛覆，因為在他之前，經濟學界的主流觀點是：富人比窮人更講信用。這個觀點在中國尤其甚囂塵上，國內有一位著名經濟學家，就曾經煞有介事地自問自答道：為什么這個世界總是資本在支配勞動而不是勞動在支配資本？這是因為富人總比窮人講信用。他解釋說：因為富人有財產，要承擔風險，所以他只能更講信用；而窮人沒有財產，不必承擔風險，所以沒有信用。這種觀點被不假思索地普遍接受，其所帶來的一個最嚴重的后果，就是銀行完全成了一個嫌貧愛富的機構，它熱衷于向富人提供貸款，還美其名曰“錦上添花”，而沒有興趣向窮人貸款，因為“雪中送炭”不符合經濟規律。總之，在現實世界，你越有錢，越能貸到更多的款；反之，如果你沒有錢，你就貸不到款。但尤努斯博士卻堅持認為“信用”是最基本的人權之一，一個人無論有多窮，他都有權利被人信任。正是在這樣的信念的支配下，自1976年開始，尤努斯博士從借貸27美元給42個赤貧農婦起步，其推動創建的孟加拉鄉村銀行，已經發展成為擁有近四百萬借款者(96%為婦女)、1277個分行、12546個員工、貸款總額達40多億美元的龐大的銀行網絡，幫助了數百萬人口成功脫貧。這其中最值得稱道的是尤努斯博士制定的貸款原則：不用任何抵押，窮人也能貸款；乞丐也能借錢，還不用支付利息。而在這樣寬松的借貸條件下，%。尤努斯博士曾深有感觸地說：與那些貪污巨額銀行貸款的上流社會腐敗分子不同的是，窮人誠實地還貸。一，小額信貸在我國的發展歷程我國的小額信貸服務開展較晚，始于20世紀90年代，首先由非政府組織試驗其次是政府推廣發展到今天的正規金融機構介入。現在服務機制正在逐步完善階段，服務范圍正在向城市擴展，但主要還是以服務“三農”為主。目前我國小額信貸主要有七種存在方式：第一類，農村信用社發放的農戶小額信用貸款和農戶聯保貸款。它是為解決農戶貸款融資困難問題，政府要求農村信用社對農戶發放的小額信用貸款，屬于正規金融機構的一種金融工具這也是目前農村小額貸款業務最普遍、農民較容易貸到款的形式，這種形式采取“一次核定，隨用隨貸，余額控制，周轉使用”的管理辦法。并且要求農貸農用，否則信用社有權取消其貸款資格。第二類，國家開發銀行和農業發展銀行管理并發放的扶貧貼息小額信用貸款，它是政府實施的小額貸款扶貧項目。第三類，郵政儲蓄銀行的小額信貸。這類小額信貸一般基于借款人的存單為抵押，因此風險相對較小，但是由于郵政儲蓄銀行本身的網點分布特征，這種小額信貸有可能成為占據主導地位的小額信貸形式之一。第四類，非政府組織(包括國際機構或者外國機構援助、半政府機構資助類)項目小額信貸。這類項目小額信貸，有項目期限，是中國人民銀行監管領域之外的金融活動。第五類是央行試點的商業性的小額貸款公司。這些公司一般在工商部門注冊，不吸收公眾存款，只進行貸款業務，所針對的業務對象也不是一般的農戶，而是中小型的鄉村企業。第六類，私人建立的在區域內進行一定程度吸收公眾存款的小額信貸機構。第七類，農村民間的資金互助組織和村鎮銀行所進行小額信貸。這類小額貸機構現在只存在于銀監會的試點框架中，為數極為有限。二，農村小額信貸法律制度的現狀及其存