提升消費(fèi)金融作業(yè)管理(ppt107)(編輯修改稿)

　

【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 國(guó)際組織 NCC 系統(tǒng) 前端主機(jī) 本行資訊室 AS400 系統(tǒng) P O S 特店 依系統(tǒng)要求回 CALL 本行授權(quán)人員 人工授權(quán)作業(yè) VISA BASE I MasterCard INAS 人工授權(quán) (Call Referel) r ? 信用卡授權(quán)流程（ ONUS） 屬 NOTONUS交易 54 組織功能 風(fēng)險(xiǎn)管理 2 ? 本行 AS400主機(jī)之授權(quán)參數(shù)設(shè)定 ? 卡人每筆交易均頇查核國(guó)內(nèi)、外消費(fèi)地點(diǎn)、實(shí) 體、虛擬卡、卡別 (白金卡及金、普卡 )所設(shè)定 之參數(shù)，以決定交易是否被核準(zhǔn)。 ? 查核程序依卡片狀態(tài)、總月限額、再依一般消 費(fèi)或預(yù)借現(xiàn)金，分別查核月、日、次限額。 ? 依商店風(fēng)險(xiǎn)及營(yíng)業(yè)內(nèi)容等區(qū)分消費(fèi)類(lèi)別。 ? 備援代行授權(quán) ? 當(dāng) 本行離線時(shí) ? NCCC代行 ? 國(guó)際組織（ V/M/J）代行 55 ? 預(yù)警： ? 信用卡交易偽卡防範(fàn) ? 89年臺(tái)灣地區(qū)信用卡偽冒損失已屆亞洲之冠 ? 發(fā)卡機(jī)構(gòu)建立 「 偽卡偵測(cè)系統(tǒng) 」 ： 當(dāng)持卡人有異常消費(fèi) ， 銀行均會(huì)立即電話與持卡人確認(rèn) ， 杜絕偽冒交易之效率大幅提升 ? 調(diào)查： 信用卡詐欺案件調(diào)查、配合警方要求協(xié)助處理 之信用卡詐欺案件 組織功能 風(fēng)險(xiǎn)管理 3 56 組織功能 風(fēng)險(xiǎn)管理 4 臺(tái)灣地區(qū)晶片信用卡之轉(zhuǎn)換時(shí)程 ? 有鑑於臺(tái)灣地區(qū)信用卡偽冒損失已屆亞洲之冠，銀行公會(huì)已於信用卡業(yè)務(wù)委員會(huì)會(huì)議中，決議通過(guò)： ? 臺(tái)灣地區(qū)晶片信用卡轉(zhuǎn)換專(zhuān)案，已於 2023年7月 7日正式成立專(zhuān)案管理組織 PMO。 ? 調(diào)整臺(tái)灣地區(qū)之 IRF（發(fā)卡行與收單行刷卡手續(xù)費(fèi)之分配比率）以補(bǔ)貼收單行，期間為四年， IRF調(diào)降比率為 ％，發(fā)卡行之手續(xù)費(fèi)分配比率由現(xiàn)行 ％調(diào)降至 ％。 57 ? 為推動(dòng)亞太地區(qū)發(fā)行晶片信用卡，國(guó)際組織亦訂定以下規(guī)範(fàn)，以加速銀行換發(fā)晶片卡： ? 自 2023年起，亞太區(qū)的非晶片卡交易 IRF調(diào)降％，且所有收單行新裝設(shè)的終端機(jī)需符合EMV規(guī)格。 ? 自 2023年 1月起，亞太區(qū)執(zhí)行「 Liability Shift」專(zhuān)案，即非晶片卡之交易損失，需由未提供晶片卡之發(fā)卡行全數(shù)承擔(dān)。 ? 臺(tái)灣地區(qū)之發(fā)卡行應(yīng)自 2023年開(kāi)始進(jìn)行晶片卡規(guī)劃及發(fā)卡事宜。自 2023年起，於臺(tái)灣地區(qū)之新發(fā)行之信用卡，需皆為晶片信用卡，方符合規(guī)定。 組織功能 風(fēng)險(xiǎn)管理 5 臺(tái)灣地區(qū)晶片信用卡之轉(zhuǎn)換時(shí)程 (續(xù) ) 58 ? 中華民國(guó)銀行公會(huì)、財(cái)金資訊公司（為臺(tái)灣地區(qū)金融交易資訊交換中心） 決議： ? 2023年 6月底前，需完成 ATM支援晶片金融卡功能。 2023年 12月 31日後，取消磁條金融卡跨行交易。 ? 銀行公會(huì)建議信用卡發(fā)卡行需及時(shí)考量信用卡於晶片 ATM預(yù)借現(xiàn)金功能之適用性。 組織功能 風(fēng)險(xiǎn)管理 6 臺(tái)灣地區(qū)晶片信用卡之轉(zhuǎn)換時(shí)程 (續(xù) ) 59 ? 截至 96年 7月底，國(guó)內(nèi)晶片信用卡流通卡已超過(guò) 937萬(wàn)張 ? 符合晶片化的端末機(jī)（又稱讀卡機(jī)）截至 96年 7月底止，已超過(guò) 19萬(wàn)臺(tái)，完成轉(zhuǎn)換比率達(dá)％。 組織功能 風(fēng)險(xiǎn)管理 7 臺(tái)灣地區(qū)晶片信用卡之轉(zhuǎn)換進(jìn)度 60 組織功能 法 務(wù)催收 1 ?訂定催收作業(yè)辦法 ?依結(jié)帳期分催收階段 : M0： M1M3：分組電話催收 M4M6：自行催收或部分外包給催收公司 M6+：委託外催公司辦理 ?遲繳比率 ： M2+M3+M4+M5+M6/應(yīng)收帳款 ?M6+ ：每月全部打銷(xiāo)呆帳 61 ? 訂定催收績(jī)效 ? 每日電話催收通數(shù)、工作量等 ? 回收金額 ? 留存率 ? 回饋機(jī)制 ? 呆帳打銷(xiāo)時(shí)亦分析呆帳之消費(fèi)型態(tài)等，將該等資料回饋調(diào)整徵規(guī)則、授權(quán)參數(shù)，甚至催收辦法等。 組織功能 法 務(wù)催收 2 62 ?呆帳提存 ? 依據(jù)「信用卡業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)管理辦法」 規(guī)定辦理呆帳提存 ? 兼營(yíng)信用卡業(yè)務(wù)之銀行，其會(huì)計(jì)應(yīng)獨(dú)立 ? 備抵呆帳提列及轉(zhuǎn)銷(xiāo)規(guī)定 ? M1M3：提列全部墊款金額 2%之備抵呆帳 ? M4M6：提列全部墊款金額 50%之備抵呆帳 ? 超過(guò) 6個(gè)月以上：應(yīng)將全部墊款金額提列備抵呆帳 ? 呆帳轉(zhuǎn)銷(xiāo)：逾期超過(guò)六個(gè)月以上者，應(yīng)於三個(gè)月內(nèi)轉(zhuǎn)銷(xiāo) 組織功能 法 務(wù)催收 3 63 組織功能 催收管理 4 ? 主管機(jī)關(guān)近年針對(duì)資產(chǎn)品質(zhì)之限制與規(guī)範(fàn) (1) 議題 重要措施 資產(chǎn)品質(zhì) 採(cǎi)取「 358」分級(jí)監(jiān)理措施： 一. 逾期放（帳）款比率 3％以上但低於 5％者： 二. 以書(shū)面函知發(fā)卡機(jī)構(gòu)並限期改善。 三. 二 .對(duì)於逾期放（帳）款比率 5％以上但低於 8％者： 四. 予以糾正，並限期改善。 五. 三 .逾期放（帳）款比率 8％以上者： 六. 暫停發(fā)卡業(yè)務(wù)。 七. (現(xiàn)金卡 )(信用卡 ) 64 組織功能 催收管理 5 ? 主管機(jī)關(guān)近年針對(duì)資產(chǎn)品質(zhì)之限制與規(guī)範(fàn) (2) 議題 重要措施 不當(dāng)催收 一. 催收時(shí)不得有暴力、辱罵等不當(dāng)行為。 二. 僅能對(duì)債務(wù)人本人及其保證人催收。() 三. 委外催收不當(dāng)行為應(yīng)由銀行負(fù)責(zé)。 () 四. 設(shè)立不當(dāng)催收檢舉專(zhuān)線 ─ （ 02） 25360431。() 65 組織功能 催收管理 6 ? 主管機(jī)關(guān)近年針對(duì)資產(chǎn)品質(zhì)之限制與規(guī)範(fàn) (3) 議題 重要措施 債務(wù)協(xié)商 一. 為協(xié)助有還款誠(chéng)意但還款能力不足的民眾，本會(huì)自 94年 6月 即開(kāi)始規(guī)劃債務(wù)協(xié)商機(jī)制，請(qǐng)銀行公會(huì)建立協(xié)商平臺(tái)，自94年 11月 7日起實(shí)施。 二. 二 . 銀行公會(huì)修訂版的債務(wù)協(xié)商機(jī)制 三. 自 95年 1月 1日實(shí)施，可擴(kuò)大受理 四. 對(duì)象，簡(jiǎn)化處理流程、提昇處理 五. 效率。 66 組織功能 催收管理 8 ? 陽(yáng)光 AMC ? 受政府救濟(jì)或補(bǔ)助之低收入戶及失業(yè)戶： 納入資產(chǎn)管理公司處理 。 ? 未納入資產(chǎn)管理公司之非低收入戶及失業(yè)戶： 金融機(jī)構(gòu)得繼續(xù)處理應(yīng)收帳款及計(jì)收利息 。 ? 麥肯錫之研究：依據(jù)韓國(guó)的經(jīng)驗(yàn)，經(jīng)過(guò)與銀行協(xié)商的程序，則約有 50％的可能會(huì)變成呆帳，DBR超過(guò) 50倍。 67 組織功能 催收管理 9 ? 委外催收作業(yè) ? 經(jīng)濟(jì)部已停止發(fā)給委外催收營(yíng)業(yè)項(xiàng)目之執(zhí) 照。 ? 現(xiàn)已承作委外催收被經(jīng)濟(jì)部及金管會(huì)稽核 之公司將不再增加。 68 組織功能 催收管理 10 ? 「?jìng)鶆?wù)清理?xiàng)l例」通過(guò) ? 立法院 96年 6月三讀通過(guò) ，實(shí)施日期為 97年 4月份 ? 因涉及破產(chǎn)法制的重大變革，相關(guān)配套措施與人員教育訓(xùn)練均需時(shí)間詳加規(guī)劃，因此訂於總統(tǒng)公佈後 9個(gè)月施行 ? 適用對(duì)象 ： ? 五年內(nèi)未從事?tīng)I(yíng)業(yè)活動(dòng) ? 從事平均每月 20萬(wàn)元以下小規(guī)模營(yíng)業(yè)活動(dòng)的民眾 ? 欠款金額 1200萬(wàn)元以下的無(wú)擔(dān)保債務(wù) ? 透過(guò)協(xié)商、更生及清算方式償還債務(wù)，還款計(jì)畫(huà)最長(zhǎng)可達(dá)八年 ? 95年加入銀行公會(huì)無(wú)擔(dān)保債務(wù)協(xié)商平臺(tái)的 22萬(wàn)名卡債族，扣除後來(lái)毀諾退出者，目前平臺(tái)內(nèi) 15萬(wàn)人，原則上不能向法院聲請(qǐng)更生或清算 69 大綱 ? 消金市場(chǎng)簡(jiǎn)介 ? 消金作業(yè)流程與組織功能 ? 消金系統(tǒng)架構(gòu)與作業(yè)自動(dòng)化 ? 消金作業(yè)管理策略 70 系統(tǒng)架構(gòu) ? Call Center系統(tǒng) ? 信用卡軟硬體系統(tǒng)架構(gòu) ? Charge Back管理系統(tǒng) ? 影像系統(tǒng) ? 催收管理系統(tǒng) 71 Call Center系統(tǒng)架構(gòu) 1 信用卡A va y a P B XWe b APAg e n t AP S e r v e r x 2? G e n s y s T S e r v e r? G e n s y s DB S e r v e rCVCTe Wo r k f lo wAP S e r v e rUn if y 2M e d i aS to r eQ Ca lle Ch a n n e lS e r v e rCa r d AS/ 4 0 0H e r m e sCa r d I VRH e r m e sF a x S e r v e r? IV R D B S e r v e r? A g e n t A P L o c a l D B( IB M U D B )Ca r d Ag e n t W/S x 1 5 0e Wo r k f lo wDB S e r v e rMS S Q LEw a r e 2B r io S e r v e rRe p o r t S e r v e rAS/ 4 0 0 2 7 0 Ce n tr a l D B S e r v e rCo n s o l S e r v e rM e s s a g e S e r v e r72 Call Center系統(tǒng)架構(gòu) 2