淺論我國農村小額信貸(編輯修改稿)

　

【文章內容簡介】 ；五是擔保公司在企業融資過程中承擔著資金再分配作用，有助于強化擔保公司的監督管理職能和企業之間的互助聯保意思。同時，貸款拉開梯次，企業還款時間具有明顯間隔，減少企業還款壓力，有助防范信貸風險。具體做法是：具有獨立法人資格或民事行為能力的經營企業，經營穩定，有較好信譽，繳納一定的資本金后即可申請成為公司股東。股東取得貸款必須有擔保公司提供擔保，擔?；鹩蓳９窘y一存入貸款金融機構?；鹬饕獊碓从趦刹糠郑徊糠质钦①Y，一部分是企業入股。在自愿、互惠、互利、誠信的基礎上35個公司股東又組成若干聯保小組，互助擔保小組按區域行業設置，金融機構按照各自的行業管理規定和企業資信狀況，確定不同授信額度。存在的共同問題及原因分析（一）小額信貸農村政策性扶持制度較少，有效監管不力小額信貸額小面廣、管理成本高、收益低，決定了農村貸款必須具有一定的政策性質。但由于目前農業災害補償制度、農業信用保證保險制度以及農村政策性金融財政補償機制等政策性扶持和保障制度的缺失，在很大程度上制約了小額信貸的發展；而且目前我國對小額信貸業務并沒有建立起有效的監管措施，多頭管理，層級不明（二）資金來源沒有保障，無法滿足農民對資金的強烈需求根據國家關于小額信貸的相關法律法規的規定，小額信貸機構仍屬于非政府的金融機構，無法取得合法地位，也就是只貸不存，不能吸收民間儲蓄來擴展自己的業務，這從根本上決定了小額信貸資金來源不足。目前，小額信貸機構資金主要來源于捐贈、股東注冊資本和不超過2個銀行金融機構的融資，并且融資不超過總資產的50%等，這些都限制了小額信貸機構的發展，致使其無法滿足農村農民日益增長的對資金的需求。（三）管理水平與人員素質較低，貸款風險系數大雖然小額信貸機構在很多地方已得到良好發展，但由于仍處于試點階段，商業性小額信貸組織依然普遍缺乏風險管理人才，無法很好的把握宏觀經濟政策與市場變化；而又由于小額信貸的服務對象為農民這一特殊群體，很多農民自身素質不高，金融意識和信用觀念不強，即使自身不需要資金也盲目積極爭取貸款或者盲目虛構貸款用途騙取貸款改作他用；并且，農業、養殖業等不同于其他行業具有自身的弱質性，受自然災害及生產環境影響較大，生產周期長，容易受市場價格波動影響。所以自然風險、市場風險、道德風險等較大，風險難控。（四）信用環境欠佳，影響農村小額信貸發展遵紀守信是中華民族的傳統美德，特別是對于小額信貸，信用建設顯得尤為重要。但是一直以來，整個社會信用環境體系不健全，違約現象時有發生。一些借貸者不守信用，欠款不還甚至逃脫債務，增大小額信貸公司經營風險；還有一些實行聯保制度的小額信貸模式，也有由于農戶之間相互存在不信任原因而無法連結以來共同擔保責任共同創業致富；一些小額信貸公司更是因為信用擔保因素無法及時為農戶提供急需資金。信用已成為了影響小額信貸甚至整個農村金融發展的最大障礙，建立健全信用環境體系，對于建設農村經濟對于和諧社會發展已是刻不容緩的必要之舉。（五）缺乏有效的公司治理結構完善的公司治理結構是農村小額信貸成功的關鍵原因之一。雖然我國早已經過了產權清晰、責權明確、政企分開的一系列改革，但是公司內部管理授權、職責劃分、激勵約束等方面仍存在薄弱環節，小額信貸機構尚缺乏完善的風險評估機制。國外的成功經驗（一）孟加拉高利率盈利模式小額信貸的扶貧性質和商業化經營并不矛盾沖突。小額信貸機構實行較高的利率水平是小額信貸可持續發展的必然要求。首先，對于小額信貸機構而言，要覆蓋其操作運行成本以及填補部分不良資產必須實行較高的利率水平；其次，從農戶的角度看，農戶無法得到低利率的貸款，只有較高利率才能使貸款真正到達比較貧困的農戶手里，而且小額信貸機構的利率雖說較高但畢竟比高利貸低，更加有利于農民擴大生產，自主創業。就有關資料顯示，孟加拉銀行的貸款利息也要高于商業銀行利率。其中，各營業所的資金是從總部借的，住房貸款一般是以4％的年利率借的，而以10％的利率發放給會員；創收性的貸款一般以12％年利率借得，而以20％的利率發放給會員。貸款期限一般是1年，每周必須還2％，年底連利息一并還清，來一年再借。由于提供更多的服務和有更高的風險，因此，貸款的利息要高于商業銀行利率。而且，鄉村銀行目前的股份中92％是由借款人持有，政府只持有8％的股份．鄉村銀行從商業資源中獲得了越來越多的可借貸資金，對低成本資金的依賴也逐漸降低，一定程度上實現了鄉村銀行的可持續發展。（二）印度尼西亞人民銀行模式印度尼西亞人民銀行模式主要是建立了完善的信貸體系。其在總行下設立省級辦事處，并設鄉村信貸業務部，負責整個小額信貸業務系統的監管、制定系統的政策和業務管理制度、協調該系統與其他銀行相關部門的關系，構成較為完善的信貸體系。整個業務的開展是通過下設的320個分支支行、3600個鄉村信貸業務部和400多家村級服務站構成的小額信貸體系來完成的，業務直接覆蓋廣大鄉村，完善的信貸體系為農村小額信貸的成功發展奠定了基礎，并做到了可持續發展。（三）贊比亞銀保聯合模式贊比亞的商業性金融機構與保險機構聯合創新出一些適合小農戶的金融產品，如“Zyonse金融產品組合”，該產品由商業銀行提供信貸融資，由保險公司提供保險，包括財產保險、生產信貸和抵押擔保。農戶要獲得銀行貸款只需存入一些款項作為保險金，并以他們的生產地庫存收據作為抵押向銀行申請貸款。小額貸款得到了保險公司的擔保，提高了銀行對農戶的貸款發放率，既支持了農業生產又分散了信貸風險，促進了小額信貸的發展。啟示與個人建議（一）完善國家法律法規，大力支持小額信貸發展小額信貸作為支持貧困鄉村地區發展的有益探索，在中國起步發展時間還短，經驗不足。隨著時間的推移，國家應與時俱進，出臺相關支持且與小額信貸相匹配發展的法律法規，并逐步承認小額信貸農村金融的合法地位，大力支持小額信貸發展，并進行引導和規范，整頓和完善農村金融體系，為“三農”經濟發展創造一片天地。(二)創新小額信貸經營方式，開辟資金多方面來源在吸納各方捐贈，個人注資，金融機構入股，政府補貼的同時，積極支持私人資本以入股方式參與農信社甚至小額信貸機構，鼓勵民間資本投放農村資金互助組和農業保險機構，放寬最低比例。在資金能夠保障安全的前提下，盡可能開辟資金來源多元化，為小額信貸的發展注入“血液”。（三）全面提高小額信貸組織主體和借款農戶素質國際上不少成功的小額信貸機構都有專門的資金用于培養把握市場和技術的人才，而在我國許多小額信貸機構為融入當地農村和更好的獲取借貸人信息，一般采用當地村民干部作為信貸員人選，這有一定的合理性，但也有其不足的一面。小額信貸業務的提高很大程度上取決于業務員的個人專業素質和知識水平，而村民信貸員明顯比較不和這一條件；同時，農戶作為借款人也需要了解新技術，學會如何應對市場不斷調整自己的種植和養殖規模及生產方式，所以全面提高小額信貸雙方素質，加強對二者的培訓有其必要意義。（四）探索新模式，分化小額信貸經營風險根據贊比亞銀保聯合模式，從目前小額信貸的發展走勢來看，化解小額信貸風險“小額信貸機構+保險公司”發掘農業信貸保險是其必然趨勢。小額信貸機構可以和農戶協商，由農戶出資或者二者按一定比例共同出資購買商業農業保險，并確定小額信貸機構為第一收益人，這樣可以在遇到自然災害和人為造成貸款逾期不還或無力償還時把小額信貸機構的經營風險轉移給保險公司，更加有利小額信貸機構可持續發展，也有利減輕農戶負擔；開創分期還款，減小農戶一次性還款壓力。由于存在生產周期和還款期限不一致問題，很多農戶所借貸款并不能用其本身項目收益償還，容易造成風險違約。開創分期，分季還款方式，既能夠幫助農戶強化貸款早還的觀念，也能夠緩解農戶一次結清的壓力，防范小額信貸經營風險。（五）建立農村信用體制，強化借貸者信用意識良好的社會風氣和信用體系是各種借貸行為得以持續的根本，建立農村信用體系，加深人與人之間彼此信任的關系不僅有利于解決信息不對稱問題，也有利與雙方合作共贏，防范道德風險和逆向選擇。完善農村信用體系，既要制定維護社會信用的相關法律法，規范信用評級，也要宣揚模范信用形象，樹立誠信為本的思想。參考文獻：（1）湖北宜城糧油協會聯保貸款破解農產品銷售融資難題——楊希偉 郝同前 新華網（2）湖南省湘潭縣信用聯社“聯戶擔?！苯廪r民貸款難——黃明智 金融時報（3）民辦小額信貸組織的運作與啟示——武洪波（4）山西省平遙縣農村小額信貸發展情況的調查與分析——汪文 馬小林 劉波 農民日報（5）從國外經驗淺析河南農行農村小額信貸業務發展調整對策——劉曉光（6）中國農村小額貸款組織發展對策研究——高 雷 吳 茜（7）淺析小額信貸的制度環境——劉美（8）農村金融創新中兩種模式的成功經驗及問題探討——伊海燕第四篇：淺析農村小額信貸在我國的發展淺析農村小額信貸在我國的發展論文摘要：小額信貸在上世紀70年代發端于孟加拉國，它是滿足貧困人口信貸需求的一種信貸方式，貸款對象僅限于貧困人口，額度很小，無需抵押通過提供小額信貸，幫助貸款人經營小本生意，受到了貧困人口的熱烈歡迎，并迅速推廣到亞洲、非洲和拉丁美洲的許多發展中國家，成為一種非常有效的扶貧方式。我國是農業大國，農業在國民生產中占據著重要的地位，要想使中國經濟有質的飛躍，就必須要首先發展農業。但由于農民作為一個階層來講整體上還是不富裕的，缺少發展農業生產的基本資金，因此，要發展農業生產，首先必須解決的資金問題。故而對農民的小額貸款制度就顯得尤為重要。完善農村金融服務是建立現代農村金融制度的核心問題。我國在完善農村金融服務、推廣小額信貸方面可以借鑒孟加拉國鄉村銀行的經驗，包括：建立以專門服務“三農“為宗旨的農村金融機構，改變沒有抵押不能放款的做法，嘗試組建貸款中心和貸款小組以保證高水平的還款率等等。關鍵詞：小額信貸 農村金融 農民工業化與城鎮化 國情 制度完善 信用諾貝爾和平獎得主，孟加拉國的穆罕默德〃尤努斯博士完成了一個偉大經濟學證明：窮人比富人更值得信任！從這個意義上說，我甚至認為他更應該獲得諾貝爾經濟學獎。尤努斯博士的證明也可以被看做是一種顛覆，因為在他之前，經濟學界的主流觀點是：富人比窮人更講信用。這個觀點在中國尤其甚囂塵上，國內有一位著名經濟學家，就曾經煞有介事地自問自答道：為什么這個世界總是資本在支配勞動而不是勞動在支配資本？這是因為富人總比窮人講信用。他解釋說：因為富人有財產，要承擔風險，所以他只能更講信用；而窮人沒有財產，不必承擔風險，所以沒有信用。這種觀點被不假思索地普遍接受，其所帶來的一個最嚴重的后果，就是銀行完全成了一個嫌貧愛富的機構，它熱衷于向富人提供貸款，還美其名曰“錦上添花”，而沒有興趣向窮人貸款，因為“雪中送炭”不符合經濟規律?？傊?，在現實世界，你越有錢，越能貸到更多的款；反之，如果你沒有錢，你就貸不到款。但尤努斯博士卻堅持認為“信用”是最基本的人權之一，一個人無論有多窮，他都有權利被人信任。正是在這樣的信念的支配下，自1976年開始，尤努斯博士從借貸27美元給42個赤貧農婦起步，其推動創建的孟加拉鄉村銀行，已經發展成為擁有近四百萬借款者(96%為婦女)、1277個分行、12546個員工、貸款總額達40多億美元的龐大的銀行網絡，幫助了數百萬人口成功脫貧。這其中最值得稱道的是尤努斯博士制定的貸款原則：不用任何抵押，窮人也能貸款；乞丐也能借錢，還不用支付利息。而在這樣寬松的借貸條件下，%。尤努斯博士曾深有感觸地說：與那些貪污巨額銀行貸款的上流社會腐敗分子不同的是，窮人誠實地還貸。一，小額信貸在我國的發展歷程我國的小額信貸服務開展較晚，始于20世紀90年代，首