中國小額信貸發展問題報告(編輯修改稿)

　

【文章內容簡介】 個別技術或組織環節，出現在聯合國20世紀80年代援華項目中。這一做法的貢獻主要表現在兩個方面：①從完全的贈款改變為資金的循環使用；②從完全由政府組織項目實施到其中加入了婦女小組的形式，盡管這時的婦女小組是由基層婦聯組織組建和管理的。到20世紀80年代中期，中國扶貧領域的政策制定者、資助者和研究人員，已經開始注意到國際小額信貸運動的發展。20世紀90年代初期國外小額信貸案例，特別是孟加拉“鄉村銀行”的做法已經被介紹到國內。1996年以來，中央的政策和決議在政府小額貸款扶貧進程中起到重要作用。1996年中央扶貧開發會議提出扶貧資金不僅要到縣，而且要到村、到戶；1998年2月國務院扶貧辦召開的全國扶貧到戶工作座談會指出，從當年開始，凡是沒有進行小額信貸試點的省區，要積極進行試點工作；已進行試點的要逐步推廣；試點并取得成功的，可以穩步在較大范圍內推廣。當年9月，中共中央、國務院在做好當前農業和農村工作的通知中，對小額信貸扶貧工作提出方針：積極試點、認真總結規范，逐步發展推廣。1998年10月中共中央十五屆三中全會通過的《中共中央關于農業和農村工作若干重大問題的決定》中指出，要總結推廣小額信貸等扶貧資金到戶的有效做法。1999年中央扶貧開發工作大會再次強調小額信貸扶貧的作用，指出：小額信貸是一種有效的扶貧到戶形式，要在總結經驗、規范運作的基礎上，積極穩妥地推行。信用社農戶小額信用貸款試行開始于1999年。中國人民銀行于1999年下發了《農村信用合作社農戶小額信用貸款管理暫行辦法》，2000年初下發了《農村信用合作社農戶聯保貸款管理指導意見》。這兩個文件的出臺，與國內外小額信貸的理論和實踐有關，推動了農村信用社開辦農戶小額信用貸款業務。中國人民銀行2001年12月制定了《農村信用合作社農戶小額信用貸款管理指導意見》，要求全面推行農戶小額信用貸款，開展創建信用村（鎮）活動。信用社小額信用貸款的目的是加強農村信用社貸款業務的管理，更好地為農業生產和農戶服務。信用社小額信用貸款順利開展，無疑為中國的小額信貸帶來了新的生機與活力。2005年3月末,全國有接近97%的農村信用社開辦了農戶小額信用貸款,近60%的農村信用社開辦了農戶聯保貸款,有5743萬戶農戶得到了農村信用社小額信用貸款的支持,1302萬戶農戶得到了聯保貸款。到2005年6月底,全國農村信用社農戶貸款余額為8240億元,其中,農[3]戶小額信用貸款余額1766億元，農戶聯保貸款余額968億元。小額信貸對農村經濟發展發揮了重要作用。經過近20年的努力,農村貧困發生率已經從30%下降為3%,沒有解決溫飽的人口也下降到目前的3000萬左右,扶貧工作取得了舉世矚目的成就。小額信貸有利于改善農村生產條件,促進溫飽問題解決。小額信貸是專為窮人設計的走出貧困的有效方法,是一種全新的扶貧方式,不僅為貧困戶提供生產建設急需資金,而且還提供相應的技術幫助,貧困戶實施項目成功率高、效益明顯。據調查,小額信貸扶貧項目的投入與產出比在1：,貸款回收率一般在80%左右。我國小額信貸發展過程中存在的問題主要有：（1）大部分農戶對小額信用貸款認識不足。如有的農戶認為有貸款影響自己在村中的聲譽,也有的人將評定后的貸款證借與他人使用,使信用社的貸款證信用評定工作不能很好開展,這都為小額貸款的推廣起到負面影響。（2）農村信用環境不理想。部分農戶信用觀念淡薄,重視貸款不重視歸還,加上村班子不夠穩定,更換頻繁,小額農貸得不到當地村委會有力支持。從目前各信用社已發放的小額農貸中已有部分逾期貸款,使小額農貸資金形成風險。（3）部分農村專業戶資金需求較大,貸款額度無法滿足農戶需求。貧困農戶在春耕夏種時節難以及時獲得貸款,他們于是逐漸地對小額信貸失去興趣,寧可到信用社辦理利息較高的信用貸款,也不再愿意花費較多的精力去申請辦理小額信貸扶貧貸款。（4）管理手段跟不上小額信貸的迅速發展。農戶小額信用貸款的重要特征就是額度小、筆數多、戶多分散、不易管理。從信貸管理力量上來說,基層農村信用社信貸人員普遍較少,而每個信貸人員管理的農戶數都隨著小額農貸業務量的逐步上升而成倍增長,推廣和實施工作需要逐戶建立臺賬,逐筆登記貸款卡片,定期調整農戶信用評定等級,工作量很大,信貸人員明顯不足。從貸款管理手段來說,基層信用社金融電算化程度普遍較低,有些基層社甚至沒有電腦(白天沒電),貸款操作仍然采取手寫筆記的方式,到期清收時也需要人工進行逐筆查找,效率極低,更無法進行持續動態的跟蹤檢查和信息反饋。（5）農業貸款回報周期長。目前農業貸款缺乏相應的風險保障體系,如種養業,由于缺乏相應的農業保險險種,農業固有的風險由支農貸款來承擔,增加了小額信用貸款的風險,這[4]將會影響小額信貸的進一步推廣。三、積極發展小額信貸的建議到目前為止,我國小額信貸仍處于試驗探索階段,或者說是小額信貸發展的初級階段,仍面臨著各種各樣的風險和挑戰。但同時也由于小額信貸本身的特征和優勢,小額信貸在我國具有廣闊的發展前景和發展基礎。雖然過去10多年我國小額信貸的放款業務增長較快,但小額信貸發展過程中仍存在一些明顯的不足。在現階段,要較好地發揮小額信貸的作用,必須注意和做好以下幾個方面的工作。小額信貸是一種利用金融與市場的手段來幫助廣大農民增加收入的一個好辦法。然而農民特別是中低收入農民是社會中的弱勢群體，同時農業又不是我國經濟的比較優勢所在,農村問題的解決更是一個復雜的系統工程。因此,僅靠小額信貸本身,靠農村信用社并不能完全解決“三農”問題。換句話說,國家有必要也有責任來幫助農村信用社克服各種障礙與不足。這些幫助不僅是政策上的，可能還需要從資金上與行政上的幫助。如果沒有國家的重視和幫助,從純商業的角度出發，金融機構可能并不愿意參與這項需求量巨大的小額信貸工作。要使參與小額貸款的金融機構能賺錢，國際經驗證明，最關鍵的是利率的高低。在國際上成功小額貸款的存貸差要高達8%—15%左右。在中國，由于不需要建立新的金融組織來發放小額信貸，加之貸款的方式也較國外簡便，因此成本可能比國外同類貸款低一些但可能也需要5%—7%左右的利差。在目前農村信用社資金成本在[5]%左右的情況下,貸款利率在8%—10%左右才能使項目自負盈虧。2要加強對弱勢群體的技能培訓。小額信貸成功的經驗表明,對農民借貸者的培訓是小額信貸成功的關鍵所在。農民為市場中的弱勢群體,他們對迅速變化著的市場反應不夠靈敏,對適用技術的了解不夠。因此要加強對弱勢群體的技能培訓,使他們能有效地使用小額貸款。實踐證明,一個沒有生產技能和缺乏創業知識的人,即使給了小額貸款也難以發揮效力。因此政府要強調科技扶貧,要幫助農民找到好項目,學會技術,然后貸款發展,在貸款生產中加強技術指導。,通過多種方式來提高農戶對小額農貸的正確認識,引導農戶正確使用小額農貸發家致富。對于使用小額信貸已經成功的典型案例要擴大宣傳,使農戶真正認識到小額信貸對于農民增收的重要作用,從而擴大小額信貸的影響力。,規范和尋求適宜的監管方法。要為小額信貸可持續發展創造有利的外部環境。要規范和扶持小額信貸試點項目,探索相應的規則和條件,尋求適宜的監管方法,以使我國小額信貸能夠沿著健康的軌道發展,并將其納入我國金融體制改革的總體設計中考慮。對現有的各類小額信貸機構,視具體情況采取區別對待的政策,經過調整或改造及完善,符合條件的,允許合法存在并給予金融支持,同時,培育專營小額信貸業務、市場化運作的小額貸款組織。如開展種養業保險等,從而分散農業小額信貸承擔的風險,使信用社有更多的信貸資金,更放心地支持農戶的發展。,提高支農服務水平。一是對較大額度的貸款,根據情況可適當擴大授信額度,也可采取聯保貸款的方式,解決部分農戶擔保能力差的問題。二是各基層社要進一步轉變觀念,增強為“三農”服務的責任感和使命感。信貸人員要深入到農戶,主動上門服務,加大宣傳力度,讓所有農戶了解農村信用社的政策、原則、宗旨和服務方向。三是要根據不同農時和農民生產、生活的需要,合理確定農戶貸款的期限,要盡可能與農業生產周期相結合,在優先解決農民種養業資金需要的前提下,積極開辦農民需要的住房、教育等消費性貸款。四是在實施信用村試點基礎上,擴大信用村的影響,要積極爭取人行監管部門、各級政府的支持,積極創建信用鄉鎮、信用社、信用戶,共創金融安全區。參考文獻：[1] 杜曉山，1997（01）[2] [M].中國經濟出版社，2006[3] [J].華東經濟管理，2006（05）[] 賈冀南，張麗君，[J].河北建筑科技學院學報（社科版），2006（09）[5] [J].社會科學輯刊，2006（03）第四篇：中國的小額信貸的出現及發展研究中國的小額信貸的出現及發展研究隨著經濟的發展，有效的金融中介組織的重要性得到了提高但是在中國，相對其它方面來說金融體系的改革進程還比較緩慢正如許多國家一樣，現行的銀行系統的基本特征是利率控制和貸款定量配給許多家庭，尤其是位于農村地區占中國居民總數70%的家庭，仍不能獲得所 需要的投資貸款盡管農村經濟有了顯著增長以及建立了新的農村金融機構(如農村合作基金 會)，農村金融組織的金融中介地位并沒有得到明顯地提高此外，不管是中國農業銀行還是農村信用社，近年來在經營上一直持續虧損在金融機構的低利率和高配額體制下，只有少量或根本沒有抵押品的貧困農民是非常不容易得到貸款的。雖然政府一直試圖通過貼息貸款 計劃來幫助貧困戶，但這一計劃因貼息貸款不能 有效地到達貧困者手中和低回收率而受到批評。在中國，小額信貸有獲得成功的許多良好條件。中國強有力的增長為富有活力、小規模的企業提供了許多機會，數年的改革顯示出中國農民 非常希望和愿意加入到市場中來總的來說，小額信貸可以成為中國農村戰略的重要組成部分與此同時，中國的小額信貸所面臨的挑戰也是別的國家所沒有的。首先，由于土地是公有而非私有，所以土地不可能用做抵押品，從而使像印尼那種以抵押為基礎的信貸體系因缺乏可利 用的抵押品而受到限制其次，中國缺少依靠非政府組織實施福利項目的傳統在其他國家，小額信貸一直為非政府組織所推動，但是在中國，試驗性的小額信貸項目主要是與地方政府合作或者從政府部門抽調人員。中國正面臨著農村金融改革和信貸扶貧政策調整的關鍵時亥模式的多樣性和變革機會引起了對中國的小額信貸向何方發展的廣泛討論。此篇文章的目的是在總結國內外經驗的基礎上 來幫助闡明有關中國小額信貸的發展和其他農村金融體制等一系列問題，重點討論選擇不同的扶貧和經濟增長方式所產生的影響一、闡明改革的目標：改善金融 服務抑或減緩貧困小額信貸機構因向貧困戶提供金融服務和幫助減緩貧困而享譽世界但是一些小額信貸機構，如印度尼西亞的人民銀行，重點是提供金融 服務而另外一些小額信貸機構，如孟加拉國的格拉米銀行是把消除貧困作為主要目標中國的小額信貸機構是應該成為設計良好的的銀行系 統還是成為最好的減貧機構，現在仍不明朗。在小額信貸機構能利用一種創新的計劃來減少交易成本和向窮人貸款的風險時，他們才能夠比其他農村金融機構以在財政上可持續的方式覆蓋更多的窮人在這種意義上，擴展金融服務和幫助更多的窮人是沒有矛盾的這正是為什么有必要探討中國現行的金融機構(特別是農村 信用社和合作基金會)如何通過利用抵押替代 品，降低交易成本和提供方便的金融服務來有效地為窮人的服務。但是，一些為窮人服務的重要方式對農村金融機構而言成本是高昂的。窮人常常需要的貸款 量小，因而交易成本很高，一個可持續的小額信 貸機構為了達到財政平衡必須提高利率。因為窮人比富人需要的貸款量小，一個可持續的農村金 融機構可能不得不向最窮的人索要最高的利率(月息為4%或更多)但由于一些貧困戶付不起 如此高的利率，一個小額信貸機構通過適當的利 率補貼可覆蓋比較窮的農戶。二、中國小額信貸的運作根據我們對國外小額信貸項目的經驗和中 國農村金融和小額信貸的了解，下面重點分析中國小額信貸項目的運作應該有什么特征(一)有一個適用于中國的最好的小額信貸模式嗎中國不太可能有一個唯一最好的小額信貸模式國際機構和捐贈者推薦了一系列最優的小額信貸實踐，中國的確可以從這些經過提煉的國際經驗中學到許多。但是小額信貸仍是一個 新的領域，還處于進一步的發展和修正中。在不 同的需求和不同的經濟條件下，促進多種相互補 充的模式比僅僅推廣一種模式有意義的多。例如，一些農戶能夠提供抵押，另一些則不能一些農戶能付得起每月3%或4%的貸款利息，另一些至多只付得起每月2%的貸款利息。農戶每年需要3000元的貸款，一些只需要300元一些需要技術支持，一些則不需要一些能從小組信貸中獲得更多的幫助，其他則從單獨 的貸款中得到更多的好處一些地區人口稠密，些地區人口稀少。一些地區非農產業非常活躍，而另一些地區仍然以農業為主不同的情況 需要不同的好模式下面的論述將幫助說明什么 是最好的，以及在哪兒，什么時候，為什么最妊(二)利率應設置多低為達到財政可持續性，小額信貸機構必須收取相對較高的利率和嚴 格控制成本。而且，既然小額貸款的平均成本(每 單位貸款)是最高的，對最小的貸款收取最高的利率似乎是合理的但在實踐中，這意味著要向 最窮的客戶收取最高的利率。將這種利率作為確定中國合適的利率的唯一標準是一種錯誤。玻利維亞的Ba nco So l和印 度尼西亞BKD的客戶主要是小商人，并不是農民或小規模制造業主。從高利貸者那兒借到的貸 款大部分用于消費目的(通常是在蕭條時期)而 非用于生意。因此，客戶來源和使用貸款的目的是非常不同于中國典型的小額信貸項目(也不同于孟加拉格拉米銀行的的貸款客戶，%)而且，BKD BancoSol和