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信貸風(fēng)險及內(nèi)控管理-wenkub.com

2026-04-04 07:14 本頁面

　　

【正文】農(nóng)信社運行風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)要實現(xiàn)的功能目標(biāo)主要包括：一是預(yù)警功能，即通過一系列的風(fēng)險預(yù)警指標(biāo)和指標(biāo)的判斷來實現(xiàn)風(fēng)險的預(yù)警，包括衡量基層農(nóng)信社的風(fēng)險狀況并評定風(fēng)險等級；二是實時監(jiān)控功能，通過對農(nóng)信社各類風(fēng)險指標(biāo)和資金運行狀況的實時監(jiān)控，對風(fēng)險的變動情況做出風(fēng)險評價；三是風(fēng)險預(yù)測功能，根據(jù)對每一風(fēng)險指標(biāo)的計算和對歷史變動情況的記錄，預(yù)計未來風(fēng)險的變化情況，并根據(jù)風(fēng)險狀況和監(jiān)管要求的變動，不斷對風(fēng)險監(jiān)測指標(biāo)和風(fēng)險評價標(biāo)準(zhǔn)做出調(diào)整。這樣農(nóng)村信用社可占據(jù)追回同順序債權(quán)的法律優(yōu)先權(quán)，減少企業(yè)風(fēng)險損失對其貸款債權(quán)產(chǎn)生的風(fēng)險。完善擔(dān)保抵押制度實行貸款擔(dān)保抵押，是抵償彌補貸款風(fēng)險的有效方法。加大宣傳的力度，積極創(chuàng)造和運用多種載體和形式，使全員知道總體風(fēng)險控制目標(biāo)。而信貸價值的獲取是以控制風(fēng)險為前提，因此提升信貸文化是信用社防范化解信貸風(fēng)險、取得進一步發(fā)展的有力保證。信用社管理層要從觀念上樹立起科學(xué)發(fā)展觀，并通過教育和引導(dǎo)，使全體員工樹立貸款質(zhì)量第一的觀念，把信貸風(fēng)險防范貫穿于經(jīng)營活動的全過程。要實施崗位資質(zhì)認(rèn)證體系，針對不同崗位制定一系列對應(yīng)的崗位資質(zhì)標(biāo)準(zhǔn)，對各級從業(yè)人員實行層級管理，對員工進行系統(tǒng)化層次化的教育培訓(xùn)，并淘汰認(rèn)證不合格員工，從而打造一支適應(yīng)手段創(chuàng)新、業(yè)務(wù)創(chuàng)新和管理創(chuàng)新要求的員工隊伍，從根本上提升員工隊伍素質(zhì)。信用社應(yīng)樹立以風(fēng)險為導(dǎo)向的內(nèi)控理念，通過內(nèi)控環(huán)境、信息與溝通、監(jiān)督、風(fēng)險評估、控制活動等控制要素的健全和完善，建立起覆蓋所有部門和環(huán)節(jié)，覆蓋所有人員和崗位的內(nèi)控機制，對信用社面臨的市場風(fēng)險、信用風(fēng)險、操作風(fēng)險等進行不間斷的持續(xù)監(jiān)控，從源頭上防范貸款風(fēng)險。不嚴(yán)格執(zhí)行信貸管理制度，忽視信貸流程管理，違規(guī)越權(quán)操作無疑是信貸資金運營中最大的風(fēng)險。信貸文化是一個信用社信貸業(yè)務(wù)發(fā)展、運行和管理理念的綜合反映，體現(xiàn)在管理模式、風(fēng)險控制、內(nèi)控制度等各個方面。其二是綜合業(yè)務(wù)能力不強。從內(nèi)部控制的角度來看，貸款業(yè)務(wù)中存在大量的控制盲點，一人承擔(dān)不相容職務(wù)的現(xiàn)象相當(dāng)普遍，如小額農(nóng)貸，貸款員既做貸前調(diào)查、貸時審查、又做貸款審批和貸后檢查，使貸款人員失去了有效約束，極易誘發(fā)道德風(fēng)險。這一管理模式固然有其科學(xué)的一面，比如給予了信貸人員較強的激勵。其一是現(xiàn)行的信貸管理制度在價值取向上“重效率而輕質(zhì)量”，即偏重于貸款增長而忽視存量的管理。其次，授信部門復(fù)查，又因為人員力量有限而顯得十分薄弱。目前我國農(nóng)村信用社在流程管理上還很粗糙。四是農(nóng)村獲取相關(guān)信息困難，金融機構(gòu)無法掌握借款人充分的信息。而商業(yè)性金融機構(gòu)不愿意貸款給這些沒有還款來源的項目。我國的農(nóng)村經(jīng)濟，以小規(guī)模農(nóng)戶家庭經(jīng)營為基礎(chǔ)。由于貸款是農(nóng)村信用社的主要資產(chǎn)業(yè)務(wù)，因此信用社面臨的風(fēng)險集中在信貸風(fēng)險上。和重點，及時了解和掌握借款人和各種情況；三是及時預(yù)警，構(gòu)建立體式的貸后管理預(yù)警體系。一是明確職責(zé)，構(gòu)建分層次的貸后管理責(zé)任體系。這就要求我們在訴訟案件初始就尋找被告人可以執(zhí)行的財產(chǎn)，與法院密切合作，切實維護信用社權(quán)益。　　合規(guī)是指信用社的經(jīng)營活動與法律、規(guī)則和準(zhǔn)則相一致，是信用社核心的風(fēng)險管理，也是法律風(fēng)險的一種。設(shè)置評定信貸人員等級、建立科學(xué)的信貸考核目標(biāo)體系和信貸考核的激勵機制，讓信貸人員以工作實績“論英雄”，使其得到高額回報和實現(xiàn)個人價值，充分調(diào)動信貸人員工作的積極性和主動性。　　一、堅持“以人為本”的原則，提高防范道德風(fēng)險的能力。隨著信用社信貸業(yè)務(wù)的飛速發(fā)展，風(fēng)險隨之也凸顯出來，特別是近年來一些案件的頻頻發(fā)生，不僅使信用社資產(chǎn)蒙受了損失，也使信用社的聲譽受到負(fù)面影響，更是使一些信用社員工悔不該當(dāng)初，高墻內(nèi)的懺悔卻不能減少對家庭、對親人的傷害。對不能為信用社創(chuàng)造收益的員工，要進行分流、買斷、內(nèi)退。（六）目標(biāo)管理，正向激勵。穩(wěn)定機構(gòu)，充實人員，更新知識，努力提高隊伍素質(zhì)。加快貸款管理手段現(xiàn)代化建設(shè)。貸款風(fēng)險保險是信用社在發(fā)放貸款時，要求企業(yè)和貸戶以貸款項目和金額向保險公司投保貸款風(fēng)險保險，當(dāng)投保企業(yè)或貸戶因保險責(zé)任內(nèi)的原因不能按合同歸還信用社貸款時，由保險公司承擔(dān)償還責(zé)任，以轉(zhuǎn)移信用社的貸款風(fēng)險，減少資金損失。因此，建立必要的信貸資金補償和轉(zhuǎn)化機制，是確保資金安全的有效舉措。3．貸款發(fā)放后，因檢查人員檢查不認(rèn)真，未能及時發(fā)現(xiàn)或反映問題，造成損失的，由檢查人員負(fù)全部責(zé)任。界定責(zé)任，獎懲分明。各信用社“一把手”在信貸管理上應(yīng)處于“超脫”地位，要專職于管理，不能又操作又監(jiān)督、又審批，要建立起會計、審計、紀(jì)檢監(jiān)督制約網(wǎng)絡(luò)，明確各監(jiān)督崗位的職責(zé)權(quán)限，避免道德風(fēng)險和內(nèi)部風(fēng)險控制。采取集中經(jīng)營與授權(quán)經(jīng)營相結(jié)合的方式，結(jié)合公司類和個人類客戶對信貸服務(wù)需求的特點，設(shè)立客戶受理崗、信貸調(diào)查（評價、評估）崗、信貸審查崗、信貸審批崗、放款操作崗、貸后檢查崗、風(fēng)險監(jiān)控崗、檔案管理崗，崗位之間相互制約，各基層信用社可以根據(jù)貸款規(guī)模和人員數(shù)量及素質(zhì)來定崗定責(zé)，可以一人多崗，但是，調(diào)查崗、審查崗、審批崗、檢查崗必須分離，絕對不準(zhǔn)出現(xiàn)貸款“一手清”現(xiàn)象。2)完善有利于提高執(zhí)行力的運行體制，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，實現(xiàn)業(yè)務(wù)流程的標(biāo)準(zhǔn)化和規(guī)范化。1)培養(yǎng)有利于提高執(zhí)行力的三種意識。　——培育信用社風(fēng)險文化。聯(lián)社設(shè)立風(fēng)險管理委員會，并下設(shè)信用風(fēng)險、操作風(fēng)險和市場風(fēng)險委員會。結(jié)合農(nóng)村信用社實際，按照建立“監(jiān)督管理、權(quán)力制衡、合規(guī)發(fā)放

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