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信貸風險及內控管理(編輯修改稿)

2026-05-14 07:14 本頁面

　

【文章內容簡介】要加強貸款合同管理，完善借款合同、借款借據要素；二是要建立健全借款人經濟檔案；三是要完善貸款登記簿制度；四是要逐級建立轄內大戶貸款登記、報告制度。加快貸款管理手段現代化建設。要充分認識貸款管理手段現代化的必要性和緊迫性?；鶎由缳J款管理工作中所需必要的設備，要盡快配備。要大力提高工作效率，以適應市場經濟和農村信用社改革的要求。穩定機構，充實人員，更新知識，努力提高隊伍素質。當前突出的問題是要充實貸款管理人員，特別是第一線人員。要按規定比例盡快配足貸款管理人員。要通過多形式、多渠道組織貸款管理人員，學習現代商業銀行經營管理知識，盡快更新知識、提高素質，適應新形勢發展需要。（六）目標管理，正向激勵。我要講的目標管理，有三個層面：一是聯社經營層，要以實現股東、員工、客戶效益最大化為主要目標；二是基層信用社主任，結合各基層社的實際情況，制定三年目標；三是基層信貸人員。要測算每個員工的保本點和貢獻率。因為在人力資源管理上要考慮邊際效用，力求邊際成本和邊際收益要趨向均衡。對不能為信用社創造收益的員工，要進行分流、買斷、內退。（二）自省聯社2006年成立，經過六年來的改革與發展，特別是新一代系統上線以來，蒼山縣聯社不斷強化內部風險管理，轉換經營機制，開展合規文化建設，支持“三農”及地方經濟發展，取得了顯著成績。隨著信用社信貸業務的飛速發展，風險隨之也凸顯出來，特別是近年來一些案件的頻頻發生，不僅使信用社資產蒙受了損失，也使信用社的聲譽受到負面影響，更是使一些信用社員工悔不該當初，高墻內的懺悔卻不能減少對家庭、對親人的傷害。　　新形勢下，信用社面臨的風險呈現多樣化、復雜化甚至全球化的趨勢，席卷全球的金融風暴便是活生生的例子。在這種情況下，信用社要對風險的認識更加深入，對風險管理理念和技術都要有新的提升，進行全面的風險管理?！　∪骘L險管理要求將信用風險、市場風險、操作風險、流動性風險、國家風險、聲譽風險、法律風險、合規風險、戰略風險都納入統一的風險管理范圍。　　一、堅持“以人為本”的原則，提高防范道德風險的能力?！　★L險存在于信用社業務的每一個環節，這種內在的風險特性決定了風險管理必須體現為每一個員工的行為，所有信用社員工都應該具有風險管理的意識和自覺性。信貸人員素質的高低很大程度上左右了農村信用社信貸資產質量的高低和風險的大小。　　一是要把優秀的人才放在信貸崗位上，并將健康的信貸文化思想、行為及職業道德，進行有效傳導和貫徹，這將會在很大程度上有效防范道德風險的產生；二是建立長效的信貸培訓機制，根據新時期信貸工作要求制定培訓計劃，讓信貸人員有針對性的不斷“充電”，以適應不斷變化的信貸工作需求，特別要加強信貸人員對借款人的基本情況調查的技巧，實事求是地撰寫調查報告，對借款人的各項經濟指標作出正確的分析、解讀與結論；三是通過這次人力資源改革，建立信貸人員等級管理制度。設置評定信貸人員等級、建立科學的信貸考核目標體系和信貸考核的激勵機制，讓信貸人員以工作實績“論英雄”，使其得到高額回報和實現個人價值，充分調動信貸人員工作的積極性和主動性。四是正面引導解決信貸人員的思想壓力與負擔。由于責任追究效果的凸現，一些人受到處罰，使一些信貸人員總是擔心貸戶失信，在發放貸款時產生嚴重的“恐貸”、“懼貸”思想，寧愿少放一筆，不愿多擔風險，更變不上積極主動地營銷貸款，放貸時可謂思之再三，慎之又慎，這就要求聯社要積極探索“盡職免責”的新政策，盡快修改完善“盡職免責”的有關規定，真正解除各環節盡職人員的后顧之憂，促進他們解放思想，扎實工作，在有效控制風險的前提下積極推動業務發展?！　《?、堅持“合規管理”的原則，弱化合規風險的產生。　　合規是指信用社的經營活動與法律、規則和準則相一致，是信用社核心的風險管理，也是法律風險的一種。其目標是通過建立健全合規管理框架，實現對合規風險的有效識別和管理，促進全面風險管理體系建設，確保依法合規經營。　　一是持續關注法律、規則和準則的最新發展，正確理解法、規則和準則的規定及其精神，準確把握其對信用社經營的影響，制定并執行風險為本的合規計劃；二是聯社貸款授權授信管理全面實施，信貸管理工作逐步走向正軌，要不斷強化信貸管理責任，進一步規范信貸管理和操作流程，提升信貸管理水平，有效防范合規風險；三是對案件防控工作實行專項治理，在全轄內要做好常規查檢、專項檢查，要對風險點隱患及時清查與綜合治理活動，提高合規經營理念，加大案件責任追究力度；四是持續開展行風建設活動，加大對信訪舉報件的核查摸排力度，深入落實安保工作責任制，推進安防設施達標工程，構筑強有力的安全保衛體系；五是加強對起訴貸款的風險防范。從起訴案例看，雖然信用社“贏了官司卻贏不了錢”怪現象已是見怪不怪。這就要求我們在訴訟案件初始就尋找被告人可以執行的財產，與法院密切合作，切實維護信用社權益?！　∪?、堅持“三查制度”的高質量實施，全面提升防范及預警風險的能力?！　栏駡绦匈J款“三查”制度，對每筆貸款都必須認真做好貸前調查、貸時嚴格審查、貸后跟蹤檢查。在實際工作中往往重視貸前調查、貸時審查，對貸后檢查不規范，檢查整體質量不高，甚至流于形式，可謂是案件防控的一個軟肋。一是明確職責，構建分層次的貸后管理責任體系。蒼山縣聯社已設立了專門

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