理財規(guī)劃案例-文庫吧

【正文】 比率分析 2 從以上的比率分析中，我們可以看出，客戶的各項指標(biāo)較好。等額本息結(jié)余比率高達 63%，等額本金結(jié)余比率高達 60%，說明客戶有很強的儲蓄和投資能力。投資與凈資產(chǎn)比率一般在 20%左右，這位客戶高達 56%。清償比率高達 68%，處于 60%—70%的適宜水平。負(fù)債收入比率為 14%，遠低于 40%的臨界點?？蛻糌攧?wù)狀況預(yù)測 客戶現(xiàn)在處于事業(yè)的黃金階段，預(yù)期收入會有穩(wěn)定的增長，投資收入的比例會逐漸加大?？紤]到通貨膨脹，現(xiàn)有的支出會按一定的比例增加，隨著年齡的增長，保險醫(yī)療的費用會有 所增加。另外，購車后，每年會有一筆較大的開銷。目前按揭貸款是唯一的負(fù)債，隨著時間 的推移，這筆負(fù)債會越來越小。考慮到未來購買二套房與孩子出國要有較大的開銷，未來會 面臨一定的資金壓力。客戶財務(wù)狀況總體評價 總體看來，客戶償債能力較強，結(jié)余比例較高，財務(wù)狀況較好。其缺陷在于活期存款占 總資產(chǎn)的比例過高，投資結(jié)構(gòu)不太合理。該客戶的資產(chǎn)投資和消費結(jié)構(gòu)可進一步提高。二、確定客戶理財目標(biāo)（按期限分）（1）保險規(guī)劃：增加適當(dāng)?shù)谋ｋU投入進行風(fēng)險管理。（短期）（2）消費支出規(guī)劃——購車：近期內(nèi)購買一輛總價在 30 萬的車。（短期）（3）消費支出規(guī)劃——購房：在未來 5 年購買第二套住房的家庭計劃（總價格預(yù)計為 80 萬元）（中期）。（4）子女教育規(guī)劃：十年后（2015 年）送孩子出國念書，每年需要 10 萬元各支出，大約 6 年（本科加碩士研究生），共需要 60 萬元。（長期）（1）建議客戶每年購買不超過 萬元的保險費用，具體如下： A．壽險：壽險保障約 500 萬，預(yù)計年保費支出 30，000 元。B．意外保障保險：保障額約 250 萬（意外保障額度等于未來支出的總額）。預(yù)計年保 費支出 5，000 元 C．醫(yī)療保障保險：（主要是重大疾病保險，額度按住院每天 80 元的標(biāo)準(zhǔn)，收入按照每 人每次 1 萬元，其他費用保障依據(jù)依據(jù)具體需求分析）。D．住院醫(yī)療和手術(shù)費用保障（作為重大疾病的保險補充保險，額度按住院每天 80 元 的標(biāo)準(zhǔn)，收入按照每人每次 1 萬元，其他費用保障依據(jù)依據(jù)具體需求分析）。（2）以客戶目前的經(jīng)濟壯況來看，建議客戶在半年內(nèi)買車，可以從存款中支取 200，000 元，另外 100，000 從股票中支取。（3）子女教育總共需要 600，000 元的資金，假定投資回報率為 6%，則每年投入 50，000 元即可。（4）由于客戶每年結(jié)余較大，建議五年后一次性付清第二套房的房款 80 萬元，缺額 30 萬元從股票中減持取得。（5）預(yù)計每年的汽車花費為 30，000 元。（6）這樣，在等額本息法下每年會有 95,000 元的現(xiàn)金結(jié)余。在等額本金法下，第一年 剩余 85,000，在后續(xù)會剩余更多。三、制定理財方案 客戶現(xiàn)有資產(chǎn)產(chǎn)配置中，現(xiàn)金/活期存款額度偏高，一般來說保持三個月的消費支出額度，建議保留 50，000 元錢的活期存款，將其余的 200，000 用于購車。由于客戶收入較高，每年有大量結(jié)余，考慮到要一次性買房，需動用現(xiàn)有金融資產(chǎn)才可 實現(xiàn)其理財目標(biāo)。由于個股風(fēng)險比較大，建議改為投資于指數(shù)型基金?？蛻羧颂幹心?，建議 采取較為保守的投資策略，考慮到客戶收入較高，因此，將剩余的 30 萬股票保留，預(yù)計年 均收益率 5% 客戶新增資產(chǎn)理財組合方案 品種 壽險 意外保障保險 醫(yī)療保障保險 住院醫(yī)療和手術(shù)費用保 障 子女教育 購買第二套房子 增值 10 年 5年 長期 投入 30,000 5,000 4,000 4,000 用途 收入保障 支出保障 醫(yī)療保障 住院醫(yī)療保障 期限四、理財方案的預(yù)期效果分析等額本息法： 假設(shè)客戶閑余資金全部用于銀行存款銀行存款利率為 3%，股票投資收益率為 5%.在實行此規(guī)劃后，第一年末，客戶買車之后， 萬活期存款，有 95000 現(xiàn)金結(jié)余， 萬股票資產(chǎn)；第五年，客戶有 萬活期存款，50 萬銀行存款，77 萬股票資產(chǎn)，買房之后，客戶有 萬活期存款，47 萬股票資產(chǎn)；再五年之后，客戶有 8 萬活期存款，50 萬銀行存 款，60 萬股票資產(chǎn)；十年之后，房貸還完，此夫婦有活期存款 13 萬，銀行存款 177 萬，股 票資產(chǎn) 98 萬，此后如果繼續(xù)工作，每年收入增加 萬。等額本金法： 假設(shè)客戶閑余資金全部用于銀行存款銀行存款利率為 3%，股票投資收益率為 5% 在實行此規(guī)劃后，第一年末，客戶買車之后， 萬活期存款，有 85000 現(xiàn)金結(jié)余， 萬股票資產(chǎn)；第五年，客戶有 萬活期存款，45 萬銀行存款，77 萬股票資產(chǎn)，買房之后，客戶有 萬活期存款，42 萬股票資產(chǎn)；再五年之后，客戶有 8 萬活期存款，45 萬銀行 存款，54 萬股票資產(chǎn)；十年之后，房貸還完，此夫婦有活期存款 13 萬，銀行存款 158 萬，股票資產(chǎn) 88 萬，此后如果繼續(xù)工作，每年收入增加 萬。第四篇：個人理財規(guī)劃案例分析題李女士，今年30歲，某股份制私營企業(yè)中層干部，其夫大學(xué)教師，有一個2歲的女兒，家庭年收100200元(年終獎約30000元)，居住在重慶。(貸款年限10年)，每月支付1130元，已付5年。另有學(xué)校分配住房一套，50平方米，現(xiàn)出租年租金1萬元。到目前只有存款4萬元。平時家庭開支(含房屋按揭)：4500元，個人開支1500元。先生單位有養(yǎng)老保險、住房公積金，無商業(yè)保險；李女士有養(yǎng)老保險，另購有重大疾病商業(yè)保險7萬元(保額)，年繳費2700元；女兒有重大疾病保險5萬元(保額)，年繳費1500元。家庭理財目標(biāo):保險規(guī)劃。買教育基金至大學(xué)畢業(yè)和住院費用保險金額5萬元的保險。投資規(guī)劃：用2萬元進行理財投資。購房計劃：三年后換一套面積為130平的集資房，總價約為26萬元。創(chuàng)業(yè)基金：女兒25歲時，留有創(chuàng)業(yè)基金2萬元。理財分析：經(jīng)過對李女士家庭的分析，我們認(rèn)為李女士的家庭的經(jīng)濟狀況還是良好的，能夠承受一定的風(fēng)險。但是王先生的單項理財目標(biāo)時間較短，對風(fēng)險應(yīng)回避。現(xiàn)階段王先生應(yīng)該選擇風(fēng)險比較小，比較穩(wěn)健，收益水平比較好的短期投資品種進行投資。待這些目標(biāo)實現(xiàn)后，對以后的長遠目標(biāo)可以選擇風(fēng)險較高收益較大的投資產(chǎn)品進行投資。家庭財務(wù)狀況綜合評論李女士的家庭處于成長期。這個時期家庭的最大開支是生活基本支出，李女士家庭投資能力由于資料有限無法判斷。李女士家庭負(fù)債比較小，沒有什么壓力。在必要的情況下，可以適當(dāng)?shù)倪\用一下自己的信用額度，來更好的實現(xiàn)生活目標(biāo)。李女士家庭的資產(chǎn)變現(xiàn)能力不強，靈活性也不高，但增值和保值作用明顯，現(xiàn)在雙方工資又都十分穩(wěn)定，且通貨膨脹率也處于較高的情況下，暫時維持現(xiàn)有的資產(chǎn)狀況。