商業銀行經營學—第六章(文件)

　

【正文】 23 2023/1 2023/2 2023/3 GDP增長率 信貸增長率 66 2023年 2月 10日 0246810122023 2023 2023 2023 2023 2023 2023 2023 2023 14A 14B 14C商業銀行總體外資銀行農村商業銀行城市商業銀行股份制商業銀行大型商業銀行商業銀行銀行的不良貸款狀況率 67 2023年 2月 10日 2023 2023 2023 2023 2023 2023 2023 2023 2023 大型商業銀行 股份制商業銀行 城市商業銀行 農村商業銀行 外資銀行 商業銀行總體 2023 2023 2023/1 2023/2 2023/3 大型商業銀行 股份制商業銀行 城市商業銀行 農村商業銀行 外資銀行 商業銀行總體 商業銀行銀行的不良貸款狀況率 68 2023年 2月 10日 20030040050060070080090010001100120011年 12年 13年 14年中國工商銀行 中國建設銀行中國農業銀行 中國銀行交通銀行五大國有控股銀行的不良貸款狀況 69 70 我國商業銀行貸款損失準備金和撥備覆蓋率情況（ 20232023年 6月） 71 20232023年我國國有商業銀行 信貸資產的占比情況 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 國有商業銀行 81 6 96 2 103 5 103 1 98 0 109 1 146 8 193 1 227 0 264 5 銀行體系總額 132 3 160 2 178 1 189 4 225 0 261 8 305 8 425 3 509 4 581 7 占比(%) 72 73 20232023年我國國有商業銀行 信貸資產的占比情況 國有商業銀行 銀行體系總額 占比 (%) 2023 81548 131290 62 2023 96400 158990 61 2023 103706 177360 58 2023 103509 194690 53 2023 98875 225280 44 2023 109946 261690 42 2023 146577 303390 36 2023 193320 399680 48 2023 264855 387410 68 2023 302317 447490 68 2023 341092 509460 67 2023 382144 578310 66 單位：億元 國有商業銀行的信貸資產質量提高 四大行的平均資產利潤率 2023年的 %， 2023年為 % 。 一般可采取哪些措施處理不良貸款？ 76 演講完畢，謝謝觀看！ 。 74 （二）我國國有商業銀行的不良貸款及防范 不良貸款的數量、種類、危害、處理與防 范措施 75 名詞解釋 ： 信用貸款、擔保貸款、抵押貸款、 質押貸款、保證貸款 思考題 ： １、我國傳統的“一逾二呆”分類法的局限性有哪些？ ２、新的貸款分類法將貸款分為哪幾類？分類依據 是什么？ ３、信用分析技術包括哪些方面？ ４、貸款價格包括哪些內容？影響貸款定價的主要 因素有哪些？ ５、談談你對我國消費貸款發展的看法。 ４、貸款沖銷。 56 經營管理方面的預警信號： 環境臟亂差，紀律松散，設備陳舊利用率低，銷售旺季后存貨仍大量積壓，主要投資項目失敗市場份額縮小等。 在銀行帳戶上的預警信號： 經常止付或退票，經常透支，應付票據過多，存款余額持續下降，簽發空頭支票，擔保人要求解除擔保，不能按期付息等。 52 ２、我國貸款的分類方法 １）傳統的分類法 四級分類法：正常、逾期、呆滯、呆帳。其中第一、六部分為定性評估，第二、三、四、五部分為定量評估。 銀行一般都有信用評估等級表，根據信用評估內容所得到的分數，按照信用評估等級表的要求對借款人作出信用等級評定，并以此作為貸款決策的依據。 ⑵應收賬款－分布、帳齡、抵押 ⑶存貨－規模、時間、流動性、質量、是否投保 ⑷固定資產－折舊、保險、變現能力 (5)投資－合法性、流動性、盈利性；發行人的信用狀況 43 2）負債及資本項目： ⑴負債－短期負債的數額及期限 長期負債的債務到期日和企業的償債安排 ⑵資本－成分、結構、補充情況 損益表 收入、成本、費用的真實性；縱向和橫向的比較。 41 企業資本： 是借款人財產的貨幣價值，反映了借款人的財力和風險承擔能力。 貸款總收入 ＝ 500 15% ＋ （ 500 20% 1%）＝ 76萬元 借款人實際使用資金額 ＝ 500－（ 500 20%） ＝ 400萬元 銀行貸款稅前收益率 ＝（ 76/400） 100% ＝ 19% 37 目標收益率定價法 P130 38 第三節 貸款的信用分析 一、信用分析的內容 信用分析是對債務人的道德品格、資本實力、還款能力、擔保及環境條件等進行系統分析，以確定是否給予貸款以及相應的貸款條件。 貸款利率＝優惠利率＋優惠加數 優惠乘數法： 是在優惠利率的基礎上乘以一定的優惠系 數來作為貸款利率。 32 三、貸款的定價方法 1．成本加成定價法 以銀行籌集資金的成本加上一定的利差 來決定貸款利率的方法。 （三）貸款費用 （四）借款人的信用以及與銀行的關系 （五）銀行貸款的目標收益水平 （六）貸款期限 （七）貸款的供求狀況 30 二、貸