關于加強貸款審核防控信貸風險的探討(編輯修改稿)

　

【文章內容簡介】 農戶的有獎舉報制度，強化對失信農戶的社會監督，有效防范貸款風險。　?。ㄈ┙⒑屯晟骑L險轉移補償機制。為有效防范自然風險和市場風險，可以由擔保機構專門對對農戶小額貸款進行擔保。切實加強與各保險公司和擔保公司的業務合作，拓寬合作領域。積極開展農業保險活動，探索建立政策性、商業性和合作性相結合的農業保險體系，增強農戶從事農業生產經營的抗風險能力?！　。ㄋ模娀瘍炔炕A管理。一是嚴把評級授信關。對農戶信用評級做到最大限度地使授信額度切合實際。評級授信要堅持一年一度的等級年審制度，適時調整信用等級和額度。二是嚴把貸款發放關。要提高客戶經理綜合素質，使之明確和認真履行自己的職責，把好貸款第一關。建立嚴格的貸款檔案管理制度，確保貸款合法、合規，合同內容完善，要素齊全，確保每筆貸款都能夠得到法律保護。要嚴格依據評級授信發放貸款，杜絕盲目操作。三是嚴把責任追究關。嚴格實行小額農戶貸款責任追究制度，對因工作調動，離退休原因等要落實貸款清收責任。四是要加強貸款的跟蹤檢查。切實防范內部操作風險和道德風險。對盡職盡責，業績突出的優秀客戶經理要給予獎勵。對主觀失職，造成貸款風險的要處罰?！　。ㄎ澹└倪M和創新信貸管理模式。由于農村金融市場競爭激烈，要對農戶小額貸款實行精細化管理。要提高信息化管理水平。要不斷創新擔保抵押方式，以適合農村實際、可操作性強為原則，積極探索覆蓋風險的貸款方式和擔保機制。　?。┐蛟煲恢Ц咚刭|的農戶客戶經理隊伍。充分利用內部培訓資源，采取多種學習有效方式，加大對基本制度、業務規范和操作技能的培訓，加大對新業務、新產品、新政策、新制度的培訓，努力提高客戶經理隊伍的能力。同時要切實加強對客戶經理的履職考核，建立考核激勵長效機制，實行動態管理，切實提高市場競爭力。結合小企業特點談提高風險防范意識　　銀行業是風險管理產業，銀行的基本職能是預測、承擔、管理風險。銀行的經營充滿風險，其中信用風險是商業銀行面臨的最大的經營風險?！　」P者認為，信用風險是個過程，從銀行信貸決策的第一環節開始，潛在風險就已存在，如果管理出現松懈，任何一個環節操作不當，都會造成實際信貸風險的發生。因此，銀行要克服“重發展、輕管理，重拓展、輕維護”的現象，努力強化貸后管理工作。農業銀行小企業客戶大多具有以下特點：　　，受大企業的影響較大，抗風險能力較差?！　?，企業發展前景一般。　　，管理水平較低。　　，財務報表不夠真實，很難從其財務報表上發現問題，風險較難控制?！　。儸F能力較差?！　≡诖耍P者結合農業銀行小企業客戶特點，對小企業貸款的風險防范談幾點看法。　　一是嚴把準入關，提高準入門檻，營銷一些真正有發展前景的客戶?！　《墙⒎謱淤J后管理責任制?？蛻艚浝韻彛鋵嵐軕衄F場檢查、風險預警監控主管責任人。貸后檢查崗，要落實風險檢查、監控主管責任人。貸后管理崗，要落實風險監控主管責任人。貸后管理崗要不定期檢查和督促客戶經理崗和貸后檢查崗的履職情況?！　∪锹鋵嵖蛻艚浝碣J后管理崗位職責。其中包括：對管戶必須按季度進行貸款日常跟蹤檢查，填寫信貸業務現場檢查表，及時發現和跟蹤客戶經營情況，必須明確開展貸款日常檢查是信貸客戶經理重要的崗位要求，要按月填寫賬戶資金定期監測臺賬，分析客戶貸款歸行率。貸款發放后應及時填寫信貸資金用后跟蹤表監管資金流向，按月分析企業上報的三大報表，對比企業經營變化情況?！　∷氖且L險預警機制。客戶經理為確保信貸資產的安全運作，必須通過對企業可能出現的風險隱患進行監控，及時預警風險，采取必要的防范措施?？蛻艚浝硪獪蚀_、及時地發現與識別客戶風險，并按照預定的程序快速、有效地進行排除?？蛻艚浝碓跈z查時要對照信貸風險預警信號逐項檢查，發現風險預警信號的要及時填寫風險預警信號處理表，上報上級行有關部門。淺談縣域支行個人助業貸款準入環節的風險防范　　個人助業貸款不僅豐富了我行個人信貸業務品種，調整和優化了信貸結構，而且較好地支持了個私經濟的發展，取得了較好的經濟效益和社會效益。尤其在縣域支行該業務品種的吸引力和競爭力更是優于城區支行。因此近幾年個人助業貸款在縣域支行的發展較城區支行迅速，貸款規模不斷加大。隨之而來的是如何加強風險管理，切實提高風險防控水平的問題?！　∥艺J為縣域支行在防范個人助業貸款風險隱患時一定要嚴把熟人準入關，徹底從源頭上降低風險隱患?！　】h域支行地處縣城，業務范圍相對較小，人口相對較少，來辦業務的客戶很多是我們客戶經理認識甚至了解的，或者通過熟人介紹來的所謂知根知底的客戶。這對于客戶經理開展業務有利有弊，“利”自不必說，知己知彼百戰不殆嘛!但“弊”也很大，如果不嚴格把握，客戶經理為爭取到工作業績或礙于熟人情面麻痹大意放寬準入條件，就會帶來很大風險隱患。因此客戶經理在客戶準入環節，尤其是熟人客戶準入時應著重在以下幾方面注意可能存在的風險隱患：　　一、客戶需提供“具有合法有效的生產經營證明，從事特種行業的應持有有權批準部門頒發的特種行業經營許可證”?！　】赡艽嬖诘娘L險隱患：熟人拿來的營業執照或相關證明是過期的，或僅僅提供營業執照復印件。稱營業執照沒有到本地年檢時間因此沒有年檢而過期或執照拿去年檢了，原件還沒有拿回來只有復印件。這時，我們的客戶經理一定不能因為是熟人就疏忽而相信他，一定要走正規程序到相關部門去核查營業執照的真實性，并取得相關部門的書面證明。　　二、客戶需“具有穩定的經營收入和按期償還貸款本息的能力，第一還款來源充足”。　　可能存在的風險隱患：借款人第一還款來源的充足性和穩定性是信貸風險控制的關鍵環節。第一還款來源充足、穩定的經營收入要有足夠的證明依據，但由于絕大多數個體私營企業的財務數據不健全、不真實，導致難以確定客戶第一還款來源是否真實或者充足與否?？蛻艚浝碓谡{查熟人的經營收入時不能僅憑印象或客戶單方提供的證明就確認該客戶的經營穩定與否，一定要親自到客戶實地調查，看財務收支、看水電表及費用收據、納稅憑證等等能夠證明其經營收入的原始材料，以核實借款人及其經營實體的信用狀況、實際經營能力和經營狀況，增加貸款風險控制手段。　　三、“借款人及配偶符合個貸基本規程規定的信用記錄條件，借款人經營實體符合法人信貸信用記錄條件”?！　】赡艽嬖陲L險隱患：在借款人本人或者配偶的征信記錄有瑕疵的時候，借款人就到相關金融機構再找熟人開個證明，證明其征信的不良記錄并非惡意而是在不知情的情況下發生的。客戶經理一定不能礙于情面或急于開展業務就此過于相信這個證明材料，而放寬準入標準，一定要實地調查確認這份證明材料的真實性及可靠性，確保借款人本人或者配偶沒有主觀惡意信用不良記錄之后再準入?！　∷?、“對大額貸款實行雙人實地調查制度”。相關制度辦法規定：大額貸款應由兩名調查人員參與貸款調查，且單筆貸款金額200萬元以上的貸款必須按大額貸款執行。同時要求貸款調查人員要實地走訪經營場所了解借款人生產經營情況，并實地調查抵押物情況?！　】赡艽嬖陲L險隱患：因為是熟人，表面上對其生產經營等比較了解，導致單人調查代替雙人調查或僅憑了解代替實地調查等等。　　五、調查面談制度。相關制度辦法要求調查人員要與客戶進行面談，并做好談話記錄?！　】赡艽嬖陲L險隱患：因為是熟人，或對客戶及其經營相對比較了解，在面談記錄中對借款人經營情況調查內容，以及應提示借款人、擔保人的違約責任提示不夠，導致面談流于形式?！　×?、抵押率規定方面。相關制度對抵押物按照價格波