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商業銀行業務(資產與負債部分)-資料下載頁

2025-12-30 17:23本頁面

　　

【正文】質量，并及時采取防范和控制風險的對策。 ? 不良貸款比率 =(次級 +可疑 +損失 )/貸款總額貸款風險的防范和控制 ? 建立貸款風險管理保障機制 ? 建立 “ 三查 ” 分離為基礎的審貸分離制度 ? 建立分級審批制度 ? 建立信貸工作責任制 ? 實行行長負責制 ? 實行信貸委員會制 ? 貸款風險的回避、分散和轉移（向客戶轉移、向擔保人轉移、向保險機構轉移）及金融創新風險轉移 ? 貸款風險的挽回和補償 ? 雙方簽訂貸款處理協議 ? 清理抵押品 ? 訴諸法律 ? 破產清算貸款的原則 ? 根據國民經濟和社會發展的需要，在國家產業政策指導下開展貸款業務；根據國家產業政策，制定差別利率 ? 貸款的發放遵循效益性，安全性，和流動性的原則 ? 不得向關系人發放信用貸款，向關系人發放擔保貸款的條件不得優于其他借款人同類貸款的條件。貸款業務創新有代表性的創新貸款業務包括： ? 貸款承諾 ? 票據發行便利 ? 貸款合同轉讓 ? 貸款證券化 ? 保理業務個人貸款業務 ? 自營性個人住房貸款 ? 個人按揭貸款 ? 個人商鋪貸款 ? 個人二手房貸款 ? 個人住房裝修貸款 ? 委托性個人住房貸款（公積金貸款） ? 個人耐用消費品貸款 ? 個人汽車消費貸款 ? 國家助學貸款 ? 個人綜合授信貸款 ? 個人小額質押貸款個人助學貸款 ? 個人助學貸款是指銀行向正在接受高等教育的在校學生或其直系親屬，法定監護人或準備接受各類教育培訓的自然人發放的人民幣貸款業務。 ? 個人助學貸款分為國家助學貸款和一般性助學貸款。個人住房按揭貸款創新產品 ? 雙周供，氣球貸 (深發展 ) ? 固定利率房貸 (光大 ) ? 固定利率與浮動利率互相轉換業務（光大銀行） ? 按揭還款假期計劃 (農行，興業 ) ? 組合還款法（浦發） ? 寬限期還貸（上海銀行） ? 直客式貸款（中國銀行） ? 外幣住房按揭貸款 (外資銀行 ,中行 ) ? 入住貸（招商）個人住房按揭貸款的風險 ? 經銷商風險 ? 假按揭風險 ? 由于房產價格下跌而導致抵押價值不足的風險 ? 借款人的經濟，財務狀況發生不利變動的狀況票據貼現 ? 票據貼現指銀行以購買借款人未到期商業票據的方式發放的貸款，凡合法持有銀行承兌或商業承兌匯票、具有真實的交易關系的借款人均可申請貼現貸款，除流動資金貸款規定的貸款條件外還應具備以下幾點： ? 借款人與出票人或其前手之間具有真實的商品交易關系。 ? 承兌匯票要素齊全 , 背書連續 , 內容無涂改，有關簽章符合《票據法》要求。 ? 具有真實的商品交易合同及增值稅發票復印件。 ? 匯票不得注有 “ 不得轉讓 ” ， “ 已抵押 ” 或 “ 委托收款 ” 字樣。 ? 貼現期限最長不得超過 6個月。 ? 票據金額，日期，收款人名稱不得更改，更改后的票據無效 ? 屬于已公布的被盜，被騙，遺失范圍，公安，檢查，法院部門禁止流通和公示催告范圍及其他非法票據不得辦理貼現 ? 貼現根據付款對象不同，可分為 ? 銀行承兌匯票貼現 ? 商業承兌匯票貼現 ? 協議付息票據貼現 ? 貼現分買斷式貼現和回購式貼現法人賬戶透支業務 ? 指根據客戶申請，核定客戶透支賬戶的有效期和額度，在有效期內允許其結算賬戶出現存款不足支付時，在核定的額度內，通過透支賬戶取得信貸資金的一種借貸方式。 ? 透支期限是指客戶連續透支，未進行清償的時間，透支期限最長不超過３個月。 ? 法人賬戶透支業務按透支協議（每一有效期）向客戶收取一次性透支承諾費，透支款利息實行按季結息方式收取。投資業務 (一 ) ? 投資是指商業銀行將資產讓渡給其他單位而獲得另一項資產的過程。 ? 按投資的性質分類，可分為權益性投資，債權性投資，混合性投資。 ? 按投資的目的分類，可分為短期投資和長期投資。投資業務 (二 ) ? 證券投資業務指商業銀行為了獲取利潤或獲得流動性，而購買有價證券的活動。 ? 商業銀行通過證券投資，可以： ? 獲取收益（利息收益和資本收益） ? 分散風險（對象分散法，時機分散法，地域分散法，期限分散法） ? 保持流動性 ? 合理避稅 ? 商業銀行投資的對象主要有金融債、中央政府債券、地方政府債券、企業債、貨幣市場基金、商業票據等。投資業務 (三 ) ? 商業銀行在中華人民共和國境內不得從事信托投資和證券經營業務，不得向非自用不動產或者非銀行金融機構和企業投資，但國家另有規定的除外。 ? 商業銀行投資債券的兩種方式：作為一級市場的承銷商；作為二級市場的投資者商業銀行發展投資業務的意義 ? 促進商業銀行進行戰略轉型，把戰略發展的重點從傳統的信貸業務轉向金融市場業務，降低了商業銀行的存貸比，實現了資產和收入結構的多元化。 ? 隨著商業銀行更多地參與債券承銷、投資業務，業務不斷多元化，商業銀行將從傳統的分業經營的商業銀行轉型為混業經營的商業銀行集團。 ? 增加了商業銀行的盈利途徑，降低了銀行的經營風險。商業銀行通過債券投資，可以及時調節流動性、降低超額儲備水平投資業務的風險與防范 ? 投資業務主要風險 ? 不可分散風險 (政策風險 ,稅收風險 ,利率風險 ,通脹風險 ) ? 可分散風險 (信用風險 ,回收風險 ,再投資風險 ,轉讓風險 ,可轉換風險 ) ? 債券投資風險的防范 ? 合理估計風險的程度 ? 全面確定債券投資成本 ? 準確計算債券投資收益 ? 把握合適的債券投資時機 ? 選擇多樣化的債券投資方式

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