小額貸款公司及平安銀行貸后管理培訓講義(編輯修改稿)

　

【文章內容簡介】 風險與質量控制部負責余額對帳單的集中派發（注：管戶人不接觸余額對賬單）。管戶人應當配合分行運營風險與質量控制部的工作 ,督促未對帳客戶完成對帳工作，核實、維護客戶的地址電話等聯系信息。客戶的對賬情況與管戶人的考核掛鉤。 ② 其他 8個月份的核對工作由管戶人手工完成。 9. 定期核對賬目 ③ 《 授信余額對賬單 》 中的授信業務品種、授信金額、授信余額、額度余額、期限、欠息、保證金余額等，應按照信貸系統、營業部會計系統內容填制。 ④ 每月第一個星期向授信客戶發放 《 授信余額對賬單 》（一式二份）。如為異地客戶，可以通過傳真方式、郵政快遞、電子郵件方式發送。 ⑤ 受信人核對賬務，收回 《 授信余額對賬單 》 。如為異地客戶，應將原件寄回我行。管戶人應跟蹤落實。 9. 定期核對賬目 ⑥ 《 授信余額對賬單 》 發放、回收比例完成目標值為100%，最低回收率為 90%。但債項 6級及以下的，回收率須為 100%。 ⑦ 《 授信余額對帳單 》 發放免除范圍：低風險業務（ 100%保證金、存單質押、銀票貼現業務）和專業擔保公司擔保的投標保函、履約保函業務。 ⑧ 如果受信人發現不符項的，應及時查找原因。經查為受信人原因的，要求完善賬務登記；為我行原因的，向總行信貸管理部匯報。 ⑨ 《 授信余額對賬單 》 須歸檔保管。 10. 授信到期前回收預控 ① 回收預控的時間和范圍 ? 管戶人和支行 /業務團隊上報回收預控時，應預控兩個月內到期的貸款。 ? 在授信業務到期前的 30個自然日，管戶人必須進行一次授信后檢查，向受信人遞送 《 貸款到期通知書 》 并要求受信人簽收。 ② 回收預控檢查 ? 檢查內容除授信后管理報告要求內容外，還應著重了解受信人的還款意愿和還款資金的落實情況，并對受信人按期還款情況做出預計。 ? 受信人在異地的，須進行實地檢查，發放 《 貸款到期通知書 》 并取得回執。 10. 授信到期前回收預控 ③ 回收預控檢查情況上報 ? 預計可正常回收的授信業務，由信貸管理的綜合員于每月末前上報 《 兩個月內到期貸款回收預控檢查情況匯總表 》 ，填報未來兩個月到期貸款預控情況。 ? 檢查中發現到期不能足額及時回收的授信業務，管戶人必須于檢查完成的次日上報 《 授信到期前回收預控異常情況報告 》 ，以紙質報告和電子郵件的形式上報分行信貸管理部。 ? 貸款需要展期、借新換舊的，一律視為不能正常還款，需要填報 《 授信到期前回收預控異常情況報告 》 ，在《 兩個月內到期貸款回收預控檢查情況匯總表 》 中填寫為 “ 無法收回 ” 。 10. 授信到期前回收預控 ④ 檢查后跟蹤處理 ? 授信到期前 3個工作日，管戶人應當檢查受信人的賬戶有無足夠還款資金，對無足夠資金的應要求受信人落實還款資金來源。 ? 授信到期日，管戶人應根據借款人開具的還款支票扣收授信本金及利息。 ? 授信結清后，及時在中國人民銀行信貸登記系統中登記授信結清和擔保解除，并及時收回抵質押物收據和退回抵押物權利憑證或質押物。 10. 授信到期前回收預控 ? 貸款出現逾期的，應于逾期次日向受信人、擔保人發放 《 貸款逾期催收函，并必須取得回執。受信人或者擔保人在異地的，仍應取得回執原件，不得以傳真件、郵件代替。 ? 授信逾期未還又沒有批準繼續授信的，原則上管戶機構應在逾期當日依合同的規定扣收受信人在我行所有賬戶的資金直至欠款結清。特殊情況不宜扣收的，應報分行信貸管理部按規定權限審批。 ? 對逾期授信，一周內無法償還的，應向分行信貸管理部上報 《 授信風險預警信號報告 》 。 ? 實行分期還款的授信和法人按揭類授信，在連續欠款達到 2期的，必須發放 《 貸款逾期催收函 》 。 11. 信貸業務復查 ① 復查范圍 ? 距授信出賬時間或者上次復查時間相隔一年以上，且授信剩余期限在 6個月及以上的業務，均納入授信復查范圍。但已剝離清收的授信、全額保證金質押（存單質押）的授信、委托貸款不需要復查。 ? 業務到期前續做的，管戶人和管戶機構上報續授信申請與授信復查日時間前后 3個月以內的，復查與授信審批合并進行，不再單獨復查。 11. 信貸業務復查 ② 復查的發起 ? 每一筆授信獲得審批后，管戶人對其中關于復查的條款做好工作記錄，并通知分行貸后管理人員。 ? 在距復查日 3個星期前按授信基礎資料清單收集受信人、擔保人資料并在信貸管理系統提交復查申請。 11. 信貸業務復查 ③ 復查結果跟進管理 ? 復查審批人提出新的風險提示的，管戶人應主動通報管戶機構負責人、授信后監督人員，針對新的風險提示與授信后監督人員組織制定風險化解方案和跟蹤落實。 ? 復查審批人要求改變授信條件的，管戶人應主動通報管戶機構負責人、授信后監督人員，爭取按新的授信條件達成補充協議，如無法達成補充協議的，按問題授信處理流程進行后續管理。 ? 復查審批人要求提前終止授信的，管戶人應及時、主動通報管戶機構負責人、授信后監督人員，積極與客戶溝通，爭取協商提前還款。協商不成的，收集提前收回貸款的合同證據，上報總行信貸管理部依法采取法律手段提前收回。無法獲得相關提前收回貸款證據的，按問題授信進行后續管理。 12. 授信業務風險預警、報告 ① 預警信息收集 ? 預警信息主要來源： ? 監管部門和各銀行機構發布的違約及預警授信受信人名單； ? 其他銀行授信風險評級下調的受信人； ? 管戶人在日常授信后管理中發現異常情況的受信人； ? 總行、分行在授信業務檢查中發現異常情況的受信人； ? 具有 《 授信風險主要預警信號及對策一覽表 》 所列情況的受信人； ? 通過其他方式發現的存在潛在風險的受信人。 12. 授信業務風險預警、報告 ② 預警信息報告 ? 管戶人對自行收集的或者在貸后檢查中發現預警信息，在當日或者次日向分行信貸管理部上報 《 授信風險預警信號報告 》 。 ? 管戶人在貸款逾期 (包括特殊分次還款條件未能履行 )、墊款、發生欠息的當日或不遲于次日向分行信貸管理部提交 《 新增逾期、墊款、欠息貸款報告 》 。 ? 相關機構對我行客戶采取措施的，管戶人須向分行信貸管理部上報 《 外部機構對我行客戶采取措施的報告 》 。 ? 管戶人和管戶機構在接到分行信貸管理部 《 預警風險提示 》 的，應及時進行實地檢查，并向分行信貸管理部提交 《 授信風險預警信號核查報告 》 。 12. 授信業務風險預警、報告 ③ 預警客戶的監控 ? 管戶人和管戶機構對分行信貸管理部列為觀察授信（名單由分行信貸管理部下發）的客戶額度內后續用款須經分行貸后管理人員同意。 ? 管戶人和管戶機構對于有信貸業務余額的觀察授信和問題授信，應對該受信人的結算賬戶和保證金賬戶進行監控，必要時需申請凍結該受信人的結算賬戶。 13. 問題授信處理方案跟蹤 ① 問題授信的界定 ? 問題貸款包括： 12級評級客戶評級或債項評級為 6級（含）以下的授信；逾期的各類貸款、押匯、商票貼現；墊款